來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

潘先生大學(xué)畢業(yè)后獨(dú)自赴長沙打拼，與千萬大學(xué)畢業(yè)生一樣，他剛開始參加工作并沒有太多積蓄，但又不得不面臨日常開支的現(xiàn)實(shí)問題。其中，租房成了他最為頭疼的事。

奔波一周終于找到心儀的房子，但“押一付三”的房租對潘先生這樣的“新晉職場人”來說就是一筆巨款。由于入職不滿一個(gè)月，他還未能拿到工資，即便是工資到手，也不足以全額給付房租。不想再從家里要錢，他只能自己想辦法解決這筆應(yīng)急資金。

就在潘先生一籌莫展的時(shí)候，他接觸到了中信消費(fèi)金融的“炬火計(jì)劃”，“炬火計(jì)劃”正是一款針對高校畢業(yè)生定制的消費(fèi)金融產(chǎn)品。提交貸款申請后，他很快就收到了“炬火計(jì)劃”的應(yīng)急金，最終幫他預(yù)付了房租。解決了燃眉之急，潘先生全力投入工作，也更有信心在長沙站穩(wěn)腳跟。

在長沙千里之外的地方，中信消費(fèi)金融的普惠金融故事同樣被記錄。在邊遠(yuǎn)的云南云陽縣，屏邊縣等鄉(xiāng)村，中信消費(fèi)金融專門推出的“破曉計(jì)劃”低息普惠金融產(chǎn)品，通過發(fā)放專屬減免息券，提供低息信貸服務(wù)、還款優(yōu)惠等普惠金融服務(wù)，為農(nóng)戶生活應(yīng)急、消費(fèi)開支提供助力。

通過中信消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)實(shí)踐，可以看到消費(fèi)金融并非多么高大上的概念，而是一種深入田間地頭、嵌于城市生活的金融服務(wù)，或用于改善消費(fèi)，或用于生活應(yīng)急。消費(fèi)金融服務(wù)的典型特征即是小額、分散、高頻，客群定位于下沉市場和長尾客群。

正是這樣龐大的消費(fèi)金融客群，一直以來卻成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的群體，直到專營消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融公司成立，長尾客群的金融可得性才逐漸得到滿足。截至2023年底，全國31家消費(fèi)金融公司的總資產(chǎn)已超過萬億，數(shù)據(jù)增長背后是數(shù)億消金用戶活躍的生活全景。

中信消費(fèi)金融作為持牌消費(fèi)金融公司的一員，自開業(yè)以來始終聚焦普惠群體的金融需求，為其提供便捷、適當(dāng)、可負(fù)擔(dān)的消費(fèi)金融服務(wù)。截至2023年年底，中信消費(fèi)金融累計(jì)發(fā)放貸款1000.34億元，服務(wù)客戶近1157.34萬人，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)金融能量。

為了進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)效，中信消費(fèi)金融不斷夯實(shí)數(shù)字普惠金融生態(tài)，通過多元產(chǎn)品、智能風(fēng)控和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，讓消費(fèi)金融既普又惠，奮力書寫普惠金融大文章，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

聚焦消金主業(yè)，堅(jiān)守普惠初心

消費(fèi)金融服務(wù)，往往都是從解決一個(gè)個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域的燃眉之急開始。

1993年出生的邵先生，任職于一家房產(chǎn)中介公司，雖然收入不算豐厚，但他一直兢兢業(yè)業(yè)，為著自己的小家庭努力奮斗。前段時(shí)間，他為了增添幾件家電，改善一下生活條件，選擇向一些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)申請消費(fèi)貸款，但因自身學(xué)歷不高、收入不穩(wěn)定，被拒之門外。

正在為錢發(fā)愁的時(shí)候，中信消費(fèi)金融給了他支持。邵先生向中信消費(fèi)金融借了一萬元，分十二期還款，不僅能幫助他改善生活，而且也緩解了還款壓力。然而，天有不測風(fēng)云，數(shù)月后邵先生因查出急性病需要住院治療，在工資全部繳納手術(shù)費(fèi)后，他希望能延期歸還中信消費(fèi)金融的貸款。

邵先生懷著忐忑的心情向中信消費(fèi)金融咨詢，告知自身實(shí)際情況后，中信消費(fèi)金融便同意其延期還款。這種金融溫暖，對于患病無助的邵先生而言，猶如雪中送炭。其實(shí)，在消費(fèi)金融行業(yè)中，像邵先生這樣的群體不計(jì)其數(shù)，而消費(fèi)金融公司恰好成為他們最主要的金融供給方。

聚焦新市民、農(nóng)戶等基層客群的消費(fèi)金融需求，中信消費(fèi)金融積極履責(zé)，圍繞不同群體的需求特點(diǎn)，定制了針對性更強(qiáng)、費(fèi)用更合理的消金產(chǎn)品。首先，是專為重點(diǎn)幫扶地區(qū)推出的“破曉計(jì)劃”。

2023年，中信消金針對重慶市黔江區(qū)，云南省元陽縣、屏邊縣，西藏自治區(qū)申扎縣等中信集團(tuán)重點(diǎn)幫扶地區(qū)推出幫扶產(chǎn)品“破曉計(jì)劃”，主要面向幫扶地區(qū)的農(nóng)村客群提供消費(fèi)金融服務(wù)。具體來看，公司通過發(fā)放利率折扣券等方式，以近經(jīng)營成本的價(jià)格向借款通過用戶發(fā)放普惠型貸款，助力鄉(xiāng)親改善生活條件，解決用資需求。截至2023年年底，中信消費(fèi)金融已實(shí)現(xiàn)農(nóng)村交易筆數(shù)超2555.50萬，金額超561.73億元，助力鄉(xiāng)村群眾追求更美好生活。

其次，是針對高校畢業(yè)生推出的專屬個(gè)人消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品“炬火計(jì)劃”，助力解決年輕人在城市打拼初期所面臨的資金難題。中信消費(fèi)金融“炬火計(jì)劃”主要面向高職?？萍耙陨蠈W(xué)歷且畢業(yè)5年以內(nèi)的畢業(yè)生用戶，提供最高額度為20萬元、最長期限為36期的消費(fèi)信貸服務(wù)。

從消費(fèi)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，客群越下沉就意味著信用風(fēng)險(xiǎn)更大、運(yùn)營成本更高，因此消費(fèi)金融公司若想在下沉市場和長尾客群之中，跑通普惠金融服務(wù)范式，強(qiáng)大的數(shù)字科技能力必不可少。

打造數(shù)字生態(tài)，釋放普惠價(jià)值

從2010年試點(diǎn)以來，消費(fèi)金融公司已經(jīng)走過15個(gè)年頭，作為專營消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行等其他兼營消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)不同，基于服務(wù)消費(fèi)的功能定位，普惠是消費(fèi)金融公司最大的標(biāo)簽。

消費(fèi)金融公司所服務(wù)的領(lǐng)域多是傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的“空白領(lǐng)域”和“薄弱地帶”，客群相較銀行等金融機(jī)構(gòu)也具有明顯的差異。以大學(xué)畢業(yè)生、城市務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工人為代表的新市民群體，以廣大農(nóng)戶為代表的農(nóng)村客群，正是消費(fèi)金融公司的主要用戶畫像。

這些群體身上的“三低一高”（收入穩(wěn)定性低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、金融基礎(chǔ)素養(yǎng)低、信用風(fēng)險(xiǎn)高）特征明顯，尤其需要普惠金融填補(bǔ)與扶持。但傳統(tǒng)金融服務(wù)或困于風(fēng)控能力，或限于非主業(yè)考慮，導(dǎo)致他們很難享受到銀行的消費(fèi)金融服務(wù)。

消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)消費(fèi)信貸服務(wù)的有效補(bǔ)充，通過搭建差異化競爭網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)多層次、多元化的普惠金融服務(wù)體系的形成。那么面對小額分散、高信用風(fēng)險(xiǎn)的普惠客群，消費(fèi)金融公司到底是如何滲透的呢？

答案在于以科技踐行普惠。

就消費(fèi)金融公司展業(yè)實(shí)際而言，大多數(shù)消費(fèi)金融公司均實(shí)現(xiàn)了貸款審批自動化、業(yè)務(wù)全流程線上化。依托強(qiáng)大的數(shù)字化能力，消費(fèi)金融公司便可以降低運(yùn)營成本和產(chǎn)品定價(jià)，打破物理網(wǎng)點(diǎn)地域限制，覆蓋更廣泛的長尾客群、信用信息較少的普惠群體，并為其提供更加實(shí)惠的消費(fèi)信貸服務(wù)。

中信消費(fèi)金融當(dāng)前主要業(yè)務(wù)模式即為線上展業(yè)，能夠盡可能擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍，突破地理區(qū)位限制，提高偏遠(yuǎn)地區(qū)用戶的金融可得性。為了提高線上展業(yè)的效率，中信消費(fèi)金融不斷增進(jìn)自身的風(fēng)控能力和科技能力。

首先，中信消費(fèi)金融自主研發(fā)了新一代分布式微服務(wù)架構(gòu)核心信貸系統(tǒng)，滿足了高效運(yùn)作線上業(yè)務(wù)所必須的高并發(fā)、高拓展和高可用的底層技術(shù)需求。

其次，中信消費(fèi)金融建立了以“模塊化策略+場景化模型”為核心的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，構(gòu)建了自動化、實(shí)時(shí)化、自適應(yīng)的數(shù)智化風(fēng)控體系，形成了7×24小時(shí)全智能化的線上消費(fèi)信貸服務(wù)能力，保障業(yè)務(wù)全天候運(yùn)行。

最后，中信消費(fèi)金融構(gòu)建了企業(yè)級能力可復(fù)用的數(shù)據(jù)中臺體系，其中包括數(shù)據(jù)開發(fā)平臺、模型算法平臺、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺、數(shù)據(jù)應(yīng)用管理平臺等，應(yīng)用場景也從統(tǒng)計(jì)報(bào)表逐步擴(kuò)大到信用評分、智能催收、風(fēng)險(xiǎn)管理、反欺詐識別等多元場景，充分滿足各類業(yè)務(wù)需求，不斷提升服務(wù)效能。

得益于敏捷的數(shù)字科技生態(tài)，中信消費(fèi)金融不僅可以通過線上廣泛觸達(dá)，深入新市民和農(nóng)戶客群場景，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融服務(wù)的“普”；而且能憑借客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精度和準(zhǔn)度，有效識別并快速響應(yīng)客戶個(gè)性化服務(wù)需求，推出更多類似“破曉計(jì)劃”、“炬火計(jì)劃”產(chǎn)品，逐步提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融服務(wù)的“惠”。

兼顧普惠和責(zé)任，夯實(shí)普惠生態(tài)

消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)過首個(gè)十年快速擴(kuò)張，已經(jīng)從業(yè)績分化走向質(zhì)量分化，而當(dāng)前恰是新一輪質(zhì)量分化的拐點(diǎn)。

消費(fèi)金融要想全面實(shí)現(xiàn)“惠”，必須打造高質(zhì)量業(yè)務(wù)模式，而模式內(nèi)核在于負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融。尤其是在消費(fèi)金融客群金融素養(yǎng)偏弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的情況下，持牌消費(fèi)金融公司更應(yīng)該主動擔(dān)責(zé)、積極作為，從產(chǎn)品思維向用戶思維轉(zhuǎn)變，將負(fù)責(zé)任的金融理念植于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷獲客和運(yùn)營管理中，讓普惠看得見摸得著。

如在“炬火計(jì)劃”產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，中信消費(fèi)金融為充分保障用戶權(quán)益，特別面向用戶推出了專屬的先息后本的還款方式和30天借款冷靜期服務(wù)，冷靜期內(nèi)支持無理由還款，并減免貸款產(chǎn)生的利息費(fèi)用，讓用戶免受沖動消費(fèi)的困擾，回歸“理性”借貸，充分彰顯了中信消費(fèi)金融“有責(zé)任”“有溫度”的消費(fèi)金融服務(wù)理念。

在中信消費(fèi)金融看來，消費(fèi)金融服務(wù)的可得性和普及性只是第一步，通過消費(fèi)金融服務(wù)賦能自身成長，提升生活的幸福感和安全感，才是消費(fèi)金融公司踐行普惠金融的終極目標(biāo)。

結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、消費(fèi)提振，消費(fèi)金融行業(yè)仍大有可為。波士頓咨詢預(yù)測，疫情之后，消費(fèi)金融仍然維持增長，但高增長的黃金時(shí)代已經(jīng)宣告結(jié)束，未來五年市場增速預(yù)計(jì)在7%左右，到2027年消費(fèi)金融總規(guī)模達(dá)到25萬億，銀行、消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸仍將有兩位數(shù)增長。

作為消費(fèi)金融市場的重要供給主體，消費(fèi)金融公司將在規(guī)模增長過程中，繼續(xù)與銀行錯(cuò)位競爭，以服務(wù)基層客群的差異化經(jīng)營為特色，服務(wù)更多普惠群體，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展添磚加瓦。