保險(xiǎn)中，杠桿最高的，是意外險(xiǎn)，一年幾十上兩三百多塊錢(qián)，可以保到上百萬(wàn)的保額，大意外、小意外，都能保，而且，保費(fèi)基本不上漲，健康告知也寬松。

然而小小意外險(xiǎn)，一堆知識(shí)點(diǎn)，上篇我們分享了意外險(xiǎn)的定義、分類、保險(xiǎn)責(zé)任等等，今天我們來(lái)分享如何挑選意外險(xiǎn)？授人以魚(yú)，不如授人以漁，同時(shí)還會(huì)和大家分享意外險(xiǎn)推薦榜單。

挑選意外險(xiǎn)要注意的細(xì)節(jié)

相對(duì)于其他保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，但是即便如此，也依然有大量的人群，動(dòng)輒花上幾千元，甚至上萬(wàn)，去買(mǎi)所謂的返還型意外險(xiǎn)，白花冤枉錢(qián)不說(shuō)，到頭來(lái)，保障還跟不上，得不償失。

市場(chǎng)上產(chǎn)品很多，如何來(lái)挑選呢？下面我們來(lái)看看挑選的細(xì)節(jié)。

1）孩子如何挑（0歲-17歲）：

這個(gè)年齡段，大部分時(shí)間是在家附近和學(xué)校范圍內(nèi)，意外身故、傷殘風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但小孩比較活潑好動(dòng)，磕磕碰碰也是在所難免。

另外，孩子抵抗力整體偏弱，萬(wàn)一需要住院，大人需要陪護(hù)，也是一筆收入損失，因此，孩子挑選意外險(xiǎn)，最重要的是意外醫(yī)療和住院津貼責(zé)任；

2）成人如何挑：

成年人出外工作，社交圈更大，工作強(qiáng)度高，一旦發(fā)生意外，對(duì)家庭的影響也是最大的，所以，挑選時(shí)，意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療，這三項(xiàng)基礎(chǔ)指標(biāo)，尤其重要，與此同時(shí)，猝死責(zé)任、交通意外額外賠付功能，和住院津貼的責(zé)任，也都非常關(guān)鍵；

3）老人如何挑：

老人基本退休了，外出活動(dòng)也不會(huì)很頻繁，所以交通意外、猝死保障是相對(duì)沒(méi)那么重要的，但老年人會(huì)隨著年齡增大，骨的彈性、韌性減弱而變脆，輕微外力或跌倒易發(fā)生骨折，且愈合緩慢，所以，最需要關(guān)注的是意外傷殘+意外醫(yī)療，此外，救護(hù)車(chē)費(fèi)用、住院津貼責(zé)任，也值得重點(diǎn)關(guān)注。

一、意外身故責(zé)任：

不限制意外，只要意外身故，都能100%賠付的，才是好的意外險(xiǎn)，對(duì)于只給交通意外身故高額賠償?shù)囊馔怆U(xiǎn)，看看就好了。

二、意外傷殘責(zé)任：

意外傷殘按照傷殘等級(jí)等比例賠付的意外險(xiǎn)，才是好意外險(xiǎn)，對(duì)于只賠高殘和只賠全殘的意外險(xiǎn)，千萬(wàn)別買(mǎi)；

三、意外醫(yī)療責(zé)任：

0免賠，意外醫(yī)療可以100%報(bào)銷(xiāo)，且沒(méi)有任何藥品限制的意外醫(yī)療責(zé)任，才是好的意外險(xiǎn)；尤其對(duì)于只能報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)用藥的意外險(xiǎn)，一定不要買(mǎi)；

四、猝死責(zé)任：

對(duì)于大人挑選來(lái)講，是非常重要的，通常，猝死的定義是，突發(fā)疾病24小時(shí)內(nèi)身故，而較為苛刻的產(chǎn)品，甚至?xí)?小時(shí)內(nèi)身故才可賠付，當(dāng)然，也有48小時(shí)內(nèi)，或者72小時(shí)內(nèi)身故都可以進(jìn)行賠付的；

五、住院津貼責(zé)任：

0免賠的住院津貼責(zé)任是最高的，當(dāng)然，也要同時(shí)關(guān)注住院日額，就是住院一天，補(bǔ)貼的實(shí)際金額，自然是越高越好的；

六、救護(hù)車(chē)費(fèi)用：

這個(gè)屬于錦上添花的責(zé)任，不過(guò)，大部分小孩意外險(xiǎn)和大人意外險(xiǎn)，都沒(méi)有救護(hù)車(chē)費(fèi)用的保障，也不需要過(guò)于糾結(jié)這項(xiàng)責(zé)任，但老年人意外險(xiǎn)中，高性價(jià)比的產(chǎn)品，都具有救護(hù)車(chē)費(fèi)用保障，所以，給老人挑選意外險(xiǎn)，這項(xiàng)指標(biāo)可以重點(diǎn)關(guān)注一下；

七、交通意外額外賠：在成人意外險(xiǎn)中，屬于標(biāo)配，屬于錦上添花的保障，發(fā)生交通意外導(dǎo)致的身故，會(huì)比原有保額賠付的更高，對(duì)于經(jīng)常出差，經(jīng)常開(kāi)車(chē)的朋友來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)責(zé)任，還是非常友好的。

當(dāng)然，除了這些保障外，具體的產(chǎn)品，還可能涉及到誤食異物、骨折津貼、疫苗、第三者責(zé)任之類的保障，都是屬于錦上添花的內(nèi)容。

挑選意外險(xiǎn)，一定要避開(kāi)哪些坑？

成千上萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，大概率買(mǎi)的返還型意外險(xiǎn)。

返還型意外險(xiǎn)，表面上，交10年，保30年，發(fā)生意外可以獲得高額賠付，不發(fā)生意外，30年滿期后，還可以退保費(fèi)，而且，還有額外的利息，給人的感覺(jué)是，不花錢(qián)，還能有保障，實(shí)際上，坑是最多的。

比如：

1、：看似高保額，實(shí)則交通意外身故可以賠付高達(dá)100萬(wàn)，甚至更高，但普通意外身故卻只能賠 5萬(wàn)/10萬(wàn)；

2：傷殘僅限高殘，或者全殘才能獲得賠付，傷殘等級(jí)低的，一分錢(qián)也沒(méi)法獲賠，非常苛刻；

3：很多返還型意外險(xiǎn)，都沒(méi)有意外醫(yī)療責(zé)任，如果磕磕碰碰、貓爪狗咬，去醫(yī)院花了錢(qián)，一分錢(qián)也報(bào)銷(xiāo)不了，實(shí)用性超級(jí)差；

4：表面上的返還，感覺(jué)我們占便宜的，實(shí)際上，我們多交的保費(fèi)，如果單獨(dú)拿出來(lái)買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，30年，保費(fèi)翻倍都不止，而返還，平均到每一年的利息，連2%都不到。

所以，挑選意外險(xiǎn)，一定要避開(kāi)返還型意外險(xiǎn)。

這些“暗坑”，原本并不是坑，但因?yàn)樵诤贤校鄬?duì)比較隱蔽，如果沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這些細(xì)節(jié)，就容易給未來(lái)理賠造成一定的隱患，所以，叫“暗坑”。

1、：關(guān)于醫(yī)院限制的暗坑

市面上，高性價(jià)比的意外險(xiǎn)，實(shí)際上還是非常多的，但很多高性價(jià)比意外險(xiǎn)，對(duì)于部分醫(yī)院，都有限制，并不是所有二級(jí)及以上公立醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)的。

2：關(guān)于職業(yè)限制的暗坑

意外險(xiǎn)，對(duì)于職業(yè)的定義，不僅限于買(mǎi)的時(shí)候，也限于出險(xiǎn)的時(shí)候，也就是說(shuō)，假設(shè)我們買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，是1-3類職業(yè)，確實(shí)可以買(mǎi)到高性價(jià)比的產(chǎn)品，但如果，真的出險(xiǎn)時(shí)，我們換了工作，而新工作，又是5-6類職業(yè)，不幸出險(xiǎn)，是大有概率，會(huì)因職業(yè)原因被拒賠的。

3：關(guān)于高空理賠的暗坑

除了醫(yī)院和職業(yè)的限制外，很多產(chǎn)品還會(huì)有高空作業(yè)的限制。

高空是墜落高達(dá)基準(zhǔn)面超過(guò)2米，便會(huì)被定義為高空，也就是說(shuō)，不管買(mǎi)的時(shí)候，是什么職業(yè)，但出險(xiǎn)時(shí)，是從2米以上的高空位置，跌落下來(lái)的，就會(huì)有被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

這些容易有“暗坑”的地方，如果我們都兼顧了解到了，基礎(chǔ)保障也都還不錯(cuò)的產(chǎn)品，那直接入手就是可以的。

推薦意外險(xiǎn)推薦？

一、少兒意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注這2款

1、平安小頑童5號(hào)少兒意外險(xiǎn)

平安小頑童5號(hào)少兒意外險(xiǎn)，有基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)版本，如果是10歲以下小孩，選擇高端版即可，10歲以上小孩，3個(gè)版本可以自由選擇。

優(yōu)勢(shì)：

1）0門(mén)檻，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，都能報(bào)銷(xiāo)；

2）意外醫(yī)療不限社保用藥，社保內(nèi)外用藥均可100%報(bào)銷(xiāo)；

3）醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)范圍廣，除了普通二級(jí)及以上公立醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)，還拓展了私立醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用，二級(jí)及以上的私立醫(yī)院普通部產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，也都可報(bào)銷(xiāo)，不僅如此，如果因?yàn)橐馔猓瑢?dǎo)致的狂犬病疫苗接種，一級(jí)公立醫(yī)院也支持報(bào)銷(xiāo)；

4）可選意外住院津貼責(zé)任，0免賠，正常津貼日額是100元/天，寒暑假翻倍，200元/天，可以說(shuō)人性化十足。

需要注意的是：

雖然這款產(chǎn)品，最高可以買(mǎi)到50萬(wàn)保額，但如果孩子年齡，小于10歲，建議大家，直接選擇基礎(chǔ)版20萬(wàn)保額即可。

2）平安希望之星2號(hào)學(xué)平險(xiǎn)

平安希望之星2號(hào)學(xué)平險(xiǎn)，一共有三個(gè)版本，學(xué)平險(xiǎn)，實(shí)際上，不僅可以保意外風(fēng)險(xiǎn)，還可以保疾病風(fēng)險(xiǎn)，除了磕磕碰碰、貓爪狗咬之外，如果因?yàn)楦忻鞍l(fā)燒、肺炎胃炎等，導(dǎo)致住院了，產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用，也可以報(bào)銷(xiāo)，所以報(bào)銷(xiāo)的范圍更廣。

優(yōu)勢(shì)：

1）不僅可以保小意外，也可以保小疾病，感冒發(fā)燒、肺炎胃炎等等小疾病也能得到一定保障；

2）含意外住院津貼保障，基礎(chǔ)版50元/天，經(jīng)典版和尊貴版都是100元/天的住院津貼，當(dāng)然，這里的住院津貼有3天免賠，如果只住院3天或者不到3天，是得不到住院津貼的賠付的；

3）價(jià)格超級(jí)實(shí)惠，基礎(chǔ)版僅需100元/年，而且，通常學(xué)平險(xiǎn)，只有未成年才能買(mǎi)到。

劣勢(shì)：

1）意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，社保內(nèi)能100%報(bào)銷(xiāo)，社保外，均只能70%報(bào)銷(xiāo)；不過(guò)，雖然只能70%報(bào)銷(xiāo)，但相比于業(yè)內(nèi)其他學(xué)平險(xiǎn)，這款產(chǎn)品，也是當(dāng)之無(wú)愧的天花板了；

2）0-2歲的新生兒，買(mǎi)不了這款產(chǎn)品。

3）同時(shí)，需要注意的是，這款產(chǎn)品不同于小頑童，這款產(chǎn)品是有不少醫(yī)院限制的。

二、成人意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注這2款

1）中國(guó)人保大護(hù)甲成人意外險(xiǎn)

中國(guó)人保大護(hù)甲成人意外險(xiǎn)，總共有4個(gè)版本，分別是經(jīng)典版30萬(wàn)保額，尊貴版50萬(wàn)保額、至尊版100萬(wàn)保額和至尊版Pro150萬(wàn)保額，保額越高，保費(fèi)越貴，我們可以根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇相對(duì)應(yīng)的保額。

優(yōu)勢(shì)：

1）意外醫(yī)療不限制用藥，不管是經(jīng)典版，還是尊貴版，至尊版，還是至尊版Pro，都不限制用藥，普通用藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都可100%報(bào)銷(xiāo)，尤其至尊版和至尊版Pro，直接0免賠，一分錢(qián)都能報(bào)銷(xiāo)，保額高達(dá)10-15萬(wàn)；

2）含急性病身故責(zé)任，比如因?yàn)楸╋嫳┦?、久不運(yùn)動(dòng)、長(zhǎng)期熬夜、過(guò)度勞累、情緒過(guò)激等等原因引發(fā)的猝死等急性病身故，均可獲得一定保額的賠付，其他產(chǎn)品都是限制24-48小時(shí)內(nèi)身故才可賠，人保大護(hù)甲5號(hào)是72小時(shí)的限定，限定責(zé)任更寬松；

3）特色責(zé)任豐富，除了各種交通意外能額外賠意外，還新增了意外傷殘失能保險(xiǎn)金，意外傷害骨折脫臼保險(xiǎn)金，包括自行車(chē)意外身故/傷殘，也能獲得額外賠付，誠(chéng)意十足。

劣勢(shì):

1）意外津貼只有買(mǎi)100萬(wàn)及以上的保額，才能擁有意外住院津貼，經(jīng)典版和尊貴版均無(wú)意外住院津貼。

2）人保大護(hù)甲，也有部分醫(yī)院不支持。

2、太平洋小蜜蜂意外險(xiǎn)

小蜜蜂超越版意外險(xiǎn)一共有4個(gè)版本，經(jīng)典版30萬(wàn)保額，典藏版50萬(wàn)保額，尊享版100萬(wàn)保額，至尊版150萬(wàn)保額，我們同樣可以根據(jù)自身實(shí)際需求進(jìn)行選擇。

優(yōu)勢(shì)：

1）獲得意外住院津貼責(zé)任的門(mén)檻更低，選擇50萬(wàn)保額的典藏版，即可擁有意外住院津貼的保障，而且，是0免賠的，超級(jí)良心；

2）免賠門(mén)檻更低，4個(gè)計(jì)劃，無(wú)論選擇哪個(gè)版本，都是0免賠，而大護(hù)甲，要選擇100萬(wàn)保額和150萬(wàn)保額，才能實(shí)現(xiàn)0免賠；

3）特色責(zé)任豐富，自帶救護(hù)車(chē)費(fèi)用保障、特定傳染病相關(guān)保障和公共場(chǎng)所第三者責(zé)任險(xiǎn)，可以說(shuō)，特色責(zé)任真的是超級(jí)豐富了；

劣勢(shì)：

1）猝死責(zé)任，限定的是突發(fā)疾病24小時(shí)內(nèi)身故才可進(jìn)行賠付，這項(xiàng)責(zé)任和人保大護(hù)甲72小時(shí)的限定來(lái)說(shuō)，不得不說(shuō)，還是苛刻了許多的。

綜合來(lái)講：

想要30萬(wàn)保額：建議小蜜蜂，外基礎(chǔ)保障都差不多，多了住院津貼責(zé)任，同時(shí)價(jià)格也更實(shí)惠；

想要50萬(wàn)保額：建議大護(hù)甲，意外醫(yī)療進(jìn)口藥也能報(bào)銷(xiāo)，而且還有意外住院津貼；

想要100萬(wàn)保額：建議大護(hù)甲，進(jìn)口藥能報(bào)銷(xiāo)，意外住院津貼賠付日額更高，且猝死責(zé)任更寬松。

但，這款產(chǎn)品，我們也需要注意，該產(chǎn)品不接受以下區(qū)域投保該產(chǎn)品：

三、老人意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注這2款

1、中國(guó)人保大護(hù)甲父母意外險(xiǎn)

經(jīng)典版5萬(wàn)保額，尊貴版10萬(wàn)保額，至尊版20萬(wàn)保額。

優(yōu)勢(shì)：

1）意外醫(yī)療責(zé)任好，100元免賠，100%報(bào)銷(xiāo)，不限制社保用藥，社保內(nèi)外用藥均可報(bào)銷(xiāo)；

2）含意外住院津貼責(zé)任，經(jīng)典版和尊貴版都是50元/天，至尊版80元/天，都是0免賠，只要住院，就有額外的住院津貼，可以說(shuō)理賠條件相當(dāng)寬松了，而且還有意外救護(hù)車(chē)費(fèi)用補(bǔ)償，超級(jí)良心；

3）價(jià)格超級(jí)實(shí)惠，相比其他老人意外險(xiǎn)，價(jià)格低了不止一點(diǎn)，經(jīng)典版100元以內(nèi)就能解決，即使是至尊版，也就300元附近就能買(mǎi)到，性價(jià)比超高。

劣勢(shì)：

唯一的不足，就是依然有部分地區(qū)醫(yī)院限制：

2、太平洋孝心安老人意外險(xiǎn)

一共有3個(gè)版本，計(jì)劃一5萬(wàn)保額，計(jì)劃二10萬(wàn)保額，計(jì)劃三20萬(wàn)保額，同樣，我們可以根據(jù)自己實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行選

優(yōu)勢(shì)：

1）基礎(chǔ)保障齊全，意外身故、意外醫(yī)療、救護(hù)車(chē)費(fèi)用、骨折/脫臼相關(guān)保障，全部都具備；

2）含意外住院津貼保障，計(jì)劃一和計(jì)劃二都是50元/天，計(jì)劃三100元/天，而且，都是0免賠額；

3）創(chuàng)新異地親屬探望費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)責(zé)任，如果有異地親屬前來(lái)探望，跨市產(chǎn)生的住宿、餐飲、交通，在額度范圍內(nèi)都是能報(bào)銷(xiāo)的；

4）增值服務(wù)好，含就醫(yī)陪護(hù)、病房專護(hù)、上門(mén)基礎(chǔ)護(hù)理等服務(wù)，對(duì)于骨折扭傷需要照顧的老年人，這個(gè)服務(wù)，無(wú)疑幫家庭減輕了一部分人力負(fù)擔(dān)，不得不說(shuō)，是非常人性化的服務(wù)；

劣勢(shì)：

1）這款產(chǎn)品，保費(fèi)還是略微有點(diǎn)貴的

2）太平洋孝心安意外險(xiǎn)也是有醫(yī)院限制的：

四、高危職業(yè)，意外險(xiǎn)建議：

華泰高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)

優(yōu)勢(shì)：

1）基礎(chǔ)保障齊全，大到意外身故傷殘、小到意外醫(yī)療，再到住院津貼，基礎(chǔ)保障全部都涵蓋；

2）職業(yè)限制寬松，大部分意外險(xiǎn)都只支持1-3類職業(yè)承保，少部分意外險(xiǎn)支持1-4類職業(yè)，而這款意外險(xiǎn)，1-6類職業(yè)均可承保；

3）價(jià)格相對(duì)較實(shí)惠，一般高危職業(yè)能承保的意外險(xiǎn)，10萬(wàn)保額，就需要300元附近，30萬(wàn)保額就得上千元，而華泰高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)30萬(wàn)保額一年僅需748元，50萬(wàn)保額僅需1248元，雖然比普通成人意外險(xiǎn)價(jià)格要高出不少，但在高危職業(yè)意外險(xiǎn)中，這款產(chǎn)品，價(jià)格已經(jīng)是超級(jí)良心了。

劣勢(shì)：

意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)限制多，不僅報(bào)銷(xiāo)比例只能達(dá)到80%，而且，僅限報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)用藥，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥均無(wú)法報(bào)銷(xiāo)；