如果你的銀行存款有20萬以上，那么恭喜你，你已經是一個小富人了。如果你把這些錢都存成了定期存款，那么你可能就要失望了。因為銀行定期存款的平均年化收益率只有約2%，而通貨膨脹率卻高達2.44%。

這意味著你的錢在銀行里不僅沒有增值，反而還在縮水。那么應該怎么做才能讓錢生錢呢？難道就沒有比定期存款更好的理財方式嗎？當然有，銀行經理的“良心勸告”：存款超過20萬，別傻傻存定期！

一、銀行經理的“良心勸告”

你可能會奇怪，銀行經理給我們這樣的“良心勸告”，難道他不怕我們把錢從銀行里取走嗎？其實不然。

我們要明白一個事實：銀行經理不是你的朋友，也不是你的財務顧問，他們是銀行的員工，工作就是為銀行賺錢。他們推薦給你的理財產品，并不一定是最適合你的，而是最能給銀行帶來收益的。

銀行經理給我們這樣的良心勸告，并不是要讓我們把錢從銀行里取走，而是要讓我們把錢從定期存款轉移到另一種銀行產品上去。那就是大額存單。

二、大額存單的優(yōu)勢

大額存單是一種由銀行發(fā)行的大額存款憑證，它的利率一般高于普通定期存款的利率，有些銀行甚至可以達到基準利率的上浮50%，這樣可以增加投資者的收益。

它的流動性比普通定期存款更好，因為它可以在到期前轉讓或者提前支取，而且提前支取時還可以享受部分定期利息，而不是按活期利率計息。

安全性也比銀行理財更高，因為它屬于銀行存款，受存款保險條例保護，即使銀行破產了，50萬元以內也可以得到全額賠付。它還有一些其他的功能和用途，比如可以作為出國的存款收入證明，可以用來抵押貸款，等等。

大額存單是一種比較適合有較充裕資金的投資者的理財產品，它既有較高的收益率，又有較好的流動性和安全性。

當然它也有一些缺點和限制，比如起存點高，一般為20萬或30萬，發(fā)行量有限，轉讓機制不完善等。在選擇大額存單時，還要根據自己的資金狀況、風險偏好、投資目標等因素進行綜合考慮。

三、如何選擇適合自己的理財產品

選擇適合自己的理財產品是一件需要綜合考慮多個因素的事情，沒有一定之規(guī)，也沒有萬能之法。不過，我們可以根據一些基本的原則和步驟，來幫助我們做出更合理和更適合自己的決策。

1.確定自己的理財目標和風險偏好

理財目標是你希望通過理財達到什么效果，比如儲備應急資金、實現財務自由、實現某個夢想等。風險偏好是你對理財產品的收益和風險的態(tài)度，比如你是保守型、穩(wěn)健型、進取型等。不同的理財目標和風險偏好，會影響你選擇理財產品的期限、收益、安全性等要素。

2.了解市場上的各種理財產品的特點和分類

理財產品有很多種類，比如銀行存款、銀行理財、保險理財、基金、股票、債券、P2P等。每種理財產品都有自己的優(yōu)缺點，比如收益高低、風險大小、流動性好壞、稅收優(yōu)惠等。需要根據自己的需求和條件，對比分析各種理財產品的適合度。

3.選擇符合自己要求的理財產品

不要只看收益率，還要看風險和成本。一般來說，收益越高，風險越大，成本越高。要根據自己的風險承受能力和預期收益，選擇適合自己的收益風險比例。同時還要考慮理財產品的手續(xù)費、管理費、贖回費等成本，以及可能產生的稅收影響。

四、注意事項

不要把所有雞蛋放在一個籃子里，要分散投資。分散投資可以降低單一理財產品出現問題或虧損時對個人的影響，也可以提高整體收益水平?？梢愿鶕煌睦碡斈繕撕推谙?，將資金分配到不同類型和期限的理財產品中，形成一個多元化的投資組合。

不要盲目跟風或聽信他人推薦，要有自己的判斷和決策。市場上有很多所謂的理財專家或者銷售人員，他們可能會推薦一些看似很好的理財產品，但實際上可能是為了他們自己的利益或者是騙局。要學會自己分析和判斷理財產品的真實情況和潛在風險，不要輕信他人的話語或者廣告宣傳。

不要忽視理財產品的申購贖回期和提前支取條件。申購贖回期是指客戶購買或者退出理財產品需要等待多久才能完成交易。提前支取條件是指客戶在理財產品到期前是否可以提前取出本金或者利息，并且是否會有損失或者懲罰。

結語

總之，選擇適合自己的理財產品，需要有明確的目標、充分的了解、合理的選擇和分散的投資。