這是「無險美好」的第86篇原創(chuàng)文章

作者: 秦丹丹, 專業(yè)指導(dǎo): 于振華

進(jìn)入到9月份，許多保險公司都上架了增額壽新品。

我們詳細(xì)測評了40款熱門產(chǎn)品，包括：

這篇文章為您總結(jié)：哪些產(chǎn)品更有優(yōu)勢？更值得買？

一、傳統(tǒng)增額壽VS分紅型增額壽

目前市面上的增額壽產(chǎn)品有兩類：傳統(tǒng)型和分紅型

?傳統(tǒng)增額壽：3%保證利率

合同里寫的“現(xiàn)金價值”數(shù)額，所見即所得。100%確定利益，無任何風(fēng)險或波動。

?分紅型增額壽：2.5%保證利率+浮動分紅

保證利率比傳統(tǒng)型產(chǎn)品低，但加上分紅部分，總利益能達(dá)到3.5%左右。當(dāng)然，分紅是不確定的，有可能為0

“以上所說的3%、2.5%利率，均為復(fù)利率，遠(yuǎn)高于銀行存款的單利計息法”

傳統(tǒng)型VS分紅型，哪種更值得買？這個問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，完全看您自己的偏好。實在糾結(jié)不定，建議兩種產(chǎn)品都買一些，既能享受3%確定利益，又能搏一搏3.5%的分紅收益，兩全其美。

二、分紅型產(chǎn)品推薦

分紅險的選購比較復(fù)雜，需要極高的專業(yè)門檻，詳細(xì)購買攻略可戳這篇文章查看?《分紅型保險5大選購要點，不懂千萬別買》

這里為大家推薦兩款分紅型增額壽：

①中意人壽-一生中意（分紅型）

②恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽-傳世臻耀 (分紅型）

▲以每年交10萬-交5年測算

「一生中意」是目前利益較高的分紅型增額壽，保證利益高、且分紅也高。

關(guān)鍵是：

? 中意人壽“核心償付能力”133.4%（優(yōu)質(zhì)資本充足）

? 2002年開始經(jīng)營分紅險，至今已有20年經(jīng)驗

? 歷史分紅實現(xiàn)率全部≥100%（沒有一款產(chǎn)品未達(dá)到分紅演示利益）

? 股東為中石油，央企控股，背景雄厚

……

這些都是保障未來分紅實現(xiàn)的重要指標(biāo)

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的「傳世臻耀」比「一生中意」利益略低，但這家公司在分紅實現(xiàn)上保障更強：

? 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽“核心償付能力”144.29%

? 綜合風(fēng)險評級AAA類（風(fēng)險評級由監(jiān)管部門評定，共分為8個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D類。3A是最高水平，中意人壽是3B，國內(nèi)能達(dá)到3A的保險公司屈指可數(shù)）

? 歷史分紅實現(xiàn)率也都≥100%

? 股東為英國安本資管，英國個人養(yǎng)老金的管理機構(gòu)，190多年分紅險經(jīng)營經(jīng)驗

……

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的“分紅險專家”，分紅賬戶投資配置非常健康。

如果您想買分紅型增額壽，「中意人壽」和「恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽」，這兩家公司值得選擇

三、傳統(tǒng)增額壽推薦

傳統(tǒng)增額壽選購比較簡單，現(xiàn)金價值都是確定數(shù)字，利益高低一目了然。

但是，還是那句老話：買增額壽不能只看現(xiàn)價高低，還要綜合增值服務(wù)、取錢便捷度、公司實力等重要方面，多維度評估。

經(jīng)過詳細(xì)測評對比，我們?yōu)榇蠹液Y選出10款值得買的優(yōu)勢產(chǎn)品。

先附上《不同繳費年期-優(yōu)勢產(chǎn)品現(xiàn)價對比表》：

▲以躉交（一次性交費）50萬測算

▲以每年交10萬-交3年測算

▲以每年交10萬-交5年測算

▲以每年交5萬-交10年測算

▲以每年交2萬-交20年測算

這款產(chǎn)品選擇躉交、3年交、5年交，都是目前最高的現(xiàn)價水平?，F(xiàn)價優(yōu)勢突出

不過該產(chǎn)品僅在江蘇、安徽、湖北三個地區(qū)銷售，絕大多數(shù)人沒有購買資格。

國聯(lián)人壽當(dāng)前“核心償付能力”僅71.61%，風(fēng)險評級BB。償付能力表現(xiàn)不佳。

金玉滿堂3.0依然沿襲了老款產(chǎn)品的特點：保單前15年現(xiàn)價極低，前15年取錢或退保非常不劃算。但持有15年以上，現(xiàn)價能達(dá)到市場第一

這款產(chǎn)品最適合10年交費，交完錢立即支取或退保也不虧。

當(dāng)然，金玉滿堂3.0的合同條款中，依然沒有“允許減?！钡恼f明。未來能不能部分取錢，是個大大的問號？

弘康人壽這家公司被譽為“最徹底的互聯(lián)網(wǎng)壽險公司”，主要靠網(wǎng)上營銷和網(wǎng)上銷售，經(jīng)營非常激進(jìn)。目前核心償付能力僅79.81%，風(fēng)險評級還停留在2021年的B類，至今未公布新的風(fēng)險評級——公司穩(wěn)定性讓人擔(dān)憂。

這款產(chǎn)品是15年交、20年交的現(xiàn)價之王若選擇其他交費年期，現(xiàn)價水平也能排到市場前三。

它的回本速度很快，躉交、3年交、5年交，都是第5年回本。

“回本時間”是選購增額壽時，非常重要的指標(biāo)！回本后取錢或退保，才沒有本金損失。我們一般認(rèn)為：回本期≈賬戶封閉期

通常情況下，回本期越長的產(chǎn)品，現(xiàn)價水平越高。這跟在銀行存款是一個道理，5年定存比3年定存利息高，封閉期越長，利息越高。

我們要根據(jù)自己能接受的回本時間，來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。

幸福樂享不僅現(xiàn)價高、同時回本還快，可以說是非常香了~

但是，幸福人壽這家公司風(fēng)險評級為C類（低于監(jiān)管紅線），核心償付能力僅73.13%，公司的穩(wěn)定性也是令人存疑。

這款產(chǎn)品是目前【躉交回本最快】的，例如一次性交費50萬，保單第4年現(xiàn)價即達(dá)到52.57萬

若選擇10年交、15年交、20年交，它的現(xiàn)價水平也很有優(yōu)勢。而且這款產(chǎn)品還可選【7年交】【30年交】，創(chuàng)新交費年期。

長城人壽的「金麒麟」萬能賬戶，一直是市場爆款。萬能賬戶類似于一張銀行卡，可以隨時往里存錢，享受2%~4%的利息。——投保山海關(guān)，可附贈萬能賬戶。

長城人壽這家公司，實際控制人是北京市西城區(qū)-國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，妥妥的國資背景。目前在全國14個省市都有分支機構(gòu)，公司實力非常強。

鑫享未來是【3年交回本最快】的產(chǎn)品，3年交完即回本，且現(xiàn)價數(shù)額很高

這款產(chǎn)品有一定的起投門檻，總保費滿10萬以上才允許購買。

中英人壽的增值服務(wù)，在業(yè)內(nèi)一直是標(biāo)桿式的存在：

? 終身免費無限次在線問診（三甲醫(yī)生解答）

? 指定專家掛號（頂尖專家稀缺資源）

? 住院/手術(shù)優(yōu)先安排（保證7日內(nèi)入院手術(shù)）

? 全程陪診（專人陪同取號/就診/取藥）

? 國外和國內(nèi)SOS緊急援助（病人轉(zhuǎn)運等）

? 每年免費體檢（美年/愛康等體檢機構(gòu)）

? PETMR腫瘤篩查（市場價1萬多元/次）

? 全球機場/高鐵VIP貴賓休息室

……

這些服務(wù)非常實用、價值不菲，甚至有些花錢都難以買到。投?！个蜗砦磥怼惯@款產(chǎn)品，即可免費獲贈這些服務(wù)。

中英人壽的核心償付能力149.36%，風(fēng)險評級AAA類，公司經(jīng)營非常穩(wěn)健。股東是中糧集團（央企）和英華杰集團（英國最大、世界第五大保險集團），實力不凡。

恒泰尊享躉交-5年回本，3年交-6年回本，也是回本比較快的產(chǎn)品，而且現(xiàn)價比「長城山海關(guān)」和「中英鑫享未來」更高。

這款產(chǎn)品還能選擇【6年交】，6年交完-第7年就能回本，非常值得選

恒泰尊享的亮點很多：

? 支持月交

? 保費數(shù)額可以定制（例如5211314元、888888元）

? 自帶意外身故保障

? 支持隔代投保

? 身故金給付支持全球多幣種

……

陸家嘴國泰人壽是海峽兩岸第一家合資壽險公司，人性化服務(wù)貫穿每個細(xì)節(jié)。核心償付能力119.88%，風(fēng)險評級AA，公司經(jīng)營非常穩(wěn)健。

鑫利來選擇5年交、10年交、15年交、20年交，現(xiàn)價數(shù)額都位于市場前列。

特別是5年交費，交完即回本，優(yōu)勢突出

不過，這款產(chǎn)品投保時必須要“雙錄”（投保人和業(yè)務(wù)員同時錄音+錄像），投保流程相對復(fù)雜。

利安人壽總部位于江蘇南京，目前償付能力一般，核心償付能力84.15%，風(fēng)險評級僅B類（及格線）

同樣【5年交完即回本】的，還有中華盈這款產(chǎn)品，現(xiàn)價水平也處于第一梯隊

這款產(chǎn)品自帶【航空意外身故保障】，有了它，省的再買航空意外險了~

中華人壽創(chuàng)造過許多爆款增額壽，目前中華盈也有走紅的趨勢，5年交的優(yōu)勢很明顯。

中華人壽是全國唯一一家以“中華”冠名的國有控股保險公司，股東為中國東方資管、中國中車（副部級央企），公司背景十分可靠。

這款產(chǎn)品是專門為10年交、15年交、20年長期交費設(shè)計的，即使選擇5年短交，也得等到10年后才能回本，回本期很長。

適合為孩子儲備教育金，或者為自己儲備養(yǎng)老資金。

“信送到哪里，中郵保險就到哪里”——依托中國郵政的資源，中郵人壽在全國設(shè)有3.2萬多個網(wǎng)點，其中70%以上的網(wǎng)點均在縣級以下，是真正的國民級保險公司。

想要大公司、家門口有門店的，買中郵人壽就對了。

大盈之家是一款“養(yǎng)老年金險”，但在養(yǎng)老金領(lǐng)取前，它是一款純純的增額壽——也是現(xiàn)金價值每年增長3%

而且它的現(xiàn)價數(shù)額，比許多增額壽產(chǎn)品還高！

比如5萬×10年交：

大盈之家?第二十年現(xiàn)價75.6萬

中郵悅享鑫生?第二十年73.8萬

長城山海關(guān)?第二十年73.6萬

……

大盈之家利益非常可觀

如果一直持有這份保單到退休后，它還能按月發(fā)養(yǎng)老金。既能享受3%復(fù)利儲蓄，又能兼顧養(yǎng)老金領(lǐng)取，可謂一舉兩得。

養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，也是大盈之家的一個亮點?？偙ＹM120萬~200萬以上（不同城市保費標(biāo)準(zhǔn)不同）即可獲贈「大家養(yǎng)老社區(qū)」的保證入住權(quán)。

大家保險是一家涵蓋保險、資管、養(yǎng)老三大核心業(yè)務(wù)的綜合性保險集團，境內(nèi)外總資產(chǎn)高達(dá)1.2萬億。目前股東仍為中國保險保障基金，償付能力暫未公布，但公司實力非常雄厚。

寫在最后

隨著銀行新一輪大幅降息，儲蓄險的利率優(yōu)勢更加凸顯。

▲5年期銀行定存，利率僅2.25%（單利計息）

而增額壽，無論是「3%固收」的傳統(tǒng)型產(chǎn)品，還是「2.5%保底+浮動分紅」的分紅型產(chǎn)品，利率都遠(yuǎn)高于存款或國債。

這正是儲蓄型保險，持續(xù)被搶購的重要原因。

不過市面上的增額壽產(chǎn)品，利益水平參差不齊，許多產(chǎn)品雖然也號稱“3%復(fù)利”，但其實現(xiàn)價數(shù)額很低，甚至還不如存銀行。

所以購買增額壽，一定要貨比多家，謹(jǐn)慎選擇！希望這篇評測總結(jié)，對您有幫助。

投保咨詢、產(chǎn)品推薦，可直接進(jìn)入【無險美好】公號找于老師~

感謝閱讀和點贊?