上個月大白收到朋友的消息轟炸：

大白的這位朋友半年前生了一個女兒，現(xiàn)在在家當(dāng)全職太太。

她老公是大廠的程序員，收入不錯。

但內(nèi)卷嚴(yán)重，996是常態(tài)，加班也是常有的事。
猝死新聞看多了，加上她老公加班真的猛，她真的焦慮到睡不著覺。
一方面是擔(dān)心老公出事，心理上接受不了。

一方面是剛有了小寶寶，還有房貸壓力，怕自己應(yīng)付不來。
今天，大白借這位朋友的事，跟大家聊聊猝死。

01 猝死高發(fā)，哪種保險能覆蓋風(fēng)險？

猝死，真正到來時往往毫無預(yù)兆。

能做的只有愛惜身體和買好保險，做好預(yù)防和兜底。

目前市面上能保猝死的保險有2種：

1、意外險

意外險價格便宜，比如30歲買100萬保額，200多就能保一年。

但并不是所有意外險都保猝死的，選購時可重點關(guān)注是否含猝死保障。

2、定期壽險

保的就是身故和全殘，不管是疾病還是意外死亡，都可以賠。

價格也很便宜，以30歲男為例，100萬保額，保到70歲，一年也只要2000多塊。

02 挑壽險，要注意什么？

定期壽險的保障很簡單，只有身故/全殘，但是在投保時也要注意以下幾點。

1、保額多少？保障期有多久？

保額的多少，意味著能給家人留多少錢，所以保額非常重要。

最好能夠覆蓋所有負(fù)債+未來5-10年的家庭生活開銷+子女教育和老人贍養(yǎng)的費用。

至于保障期，大白建議大部分普通家庭保到60-65歲的退休年齡。

把退休之前家庭責(zé)任較重的階段都保住。

2、存在健康問題，投保困難嗎？

定期壽險健康告知寬松，但也要仔細(xì)核對。

（以華貴大麥旗艦版健康告知為例）

一般只有3條，詢問的內(nèi)容很寬松。

比如乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等小毛病是不影響的。

但是肺結(jié)節(jié)4級、高血壓160以上、冠心病等都是買不了的。

這里分享一個投保順序的小技巧：

如果你存在身體健康問題，建議先買定期壽險，再投保其他險種。

不然有拒?；蜓悠谟涗?，再買定壽就會被這條條款影響（一般定壽的健告會問到拒保記錄）。

3、職業(yè)影響購買定期壽險嗎？

定壽對健康要求還算寬松，但對職業(yè)要求比較嚴(yán)格。

一般來說，保險公司會將承保職業(yè)分為6類。

每家保險公司的職業(yè)分類可能會存在一些偏差。

所以在購買保險時，可以先明確自己的職業(yè)是哪一類。

尤其是電工、外賣員、快遞員、貨車司機(jī)等職業(yè)，要選對職業(yè)限制寬松的定期壽險。

如果還是分不清為自己或家人怎么買的，歡迎留言給大白，咨詢顧問。

03 2023年定期壽險推薦

2023年定期壽險推薦榜單已經(jīng)整理好了，看不懂的可以直接來抄作業(yè)！

1、優(yōu)秀的定期壽險長什么樣？

一款優(yōu)秀的定期壽險，在我看來，要滿足5個要求：
①保障責(zé)任全面
定期壽險的保障比較簡單，可以細(xì)分為主流保障和特色保障。
主流保障就是保身故和全殘，沒有包含全殘的產(chǎn)品不考慮。

特色保障是加分項，比如被保人結(jié)婚或者生育等等，可以增加保額。

②免責(zé)條款少
免責(zé)條款也就是保險不能賠付的情況，那當(dāng)然是越少越好啦。

最寬松的定期壽險，一般只有3條免責(zé)條款，可以優(yōu)先考慮。

（以大麥兜來保2022免責(zé)條款為例）

③最高保額限制
一般來講，最高保額可以買到300萬，基本上滿足大部分人需求。

如果不夠，可以搭配不同產(chǎn)品來提升保額。

④等待期短

在等待期出險的話，保險公司是不賠付的。

大部分定壽產(chǎn)品的等待期是90-180天，等待期當(dāng)然是越短越好。

⑤價格便宜
定壽由于保障責(zé)任比較簡單，所以一般價格都差不多。

在考慮過上面說的保額、保障期限、免責(zé)條款和等待期之后，選擇最便宜的就可以了。

2、測評對比

根據(jù)上面的挑選規(guī)則，我做了各種對比后。

整理出2023年值得買的定期壽險推薦榜單，選出了top5產(chǎn)品。
價格便宜，免責(zé)少，保障給力，大家可以按需選擇。

（1）大麥甜蜜家2022-夫妻首選

正如其名，大麥甜蜜家2022是一款專為夫妻設(shè)計的定期壽險，非常適合雙經(jīng)濟(jì)支柱的家庭。

亮點

①同時出險雙倍賠付，最高1200萬
夫妻同時出險，雙方各自的受益人可以分別獲得200%保額的賠付。

比如以投保300萬元為基本保額計算，家人最高可以獲得1200萬的賠付。

這筆高額賠款，能很大程度的解決家庭經(jīng)濟(jì)問題。
②健康告知寬松
大麥甜蜜家的健康告知很寬松。

常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、輕度高血壓都沒有問詢，可直接投保。

不足

①無法滿足個性化保障需求
大麥甜蜜家2022規(guī)定，夫妻只能選擇相同保額。
所以它就更適合收入、負(fù)債、責(zé)任相對均衡的家庭。
②注意事項
投保后如果因為各種原因，要結(jié)束婚姻關(guān)系，需要變更受益人。

也就相當(dāng)于重新投保新產(chǎn)品，可以“免健康告知、免等待期”。
但是只能投保指定產(chǎn)品，而且流程也比較麻煩，如果介意可以選擇其他產(chǎn)品。

（2）大麥旗艦版-可選責(zé)任豐富

大麥旗艦版本身保障很簡單，但可選保障非常豐富，而且非常實用。

比如把【定壽+失能】結(jié)合在一起，最高能賠11.5萬/月，最高能給付120個月。

投保2萬保額，保30年，最高賠付120個月的失能險，不幸達(dá)到特定骨折失能狀態(tài)，

可退還所有已交保費，每月還能賠付2w*200%+2w*30%=4.6萬元，最長可以給付120個月，也就是552萬元。

在最多長達(dá)10年的失能艱難時期，還有穩(wěn)定收入，解決相關(guān)治療和護(hù)理費用，還是非常貼心的。

亮點

①核保寬松
II型糖尿病、慢性乙肝、高血壓、甲狀腺癌都有機(jī)會承保。
②免責(zé)較少
只有3條免責(zé)條款。

不足

大麥旗艦版對被保人身高體重有要求，過胖或過瘦都無法投保：

• 200萬以內(nèi)：16≤BMI＜33

• 200萬以上：16≤BMI≤30

如果不符合要求的，可以選擇沒有BMI要求的定期壽險。

（3）定海柱3號-健告寬松

定海柱3號投保門檻低，1-6類均可投保，而且自帶額外賠保障。

乘坐水路公共交通和航空身故或全殘，都能額外賠100%保額，買100萬保額賠200萬。

亮點

①健康告知寬松
不問詢肺炎、結(jié)節(jié)及輕微殘疾等疾病，對非標(biāo)體人群十分友好。
②責(zé)任豐富
有水陸空交通額外賠。

可附加猝死關(guān)愛金，非常適合經(jīng)常出差、工作強(qiáng)度大的打工人。
③保障充足
最高可投400萬基本保額，最高可賠付800萬。

不足

①高危職業(yè)人群可投金額低
定海柱3號對高危職業(yè)限制保額：

• 5類職業(yè)最高可投50萬

• 6類職業(yè)最高可投30萬

如果有更高的保額需求，可以和其他定壽產(chǎn)品組合購買。
②特殊職業(yè)不能購買
定海柱3號對離退休人員、無業(yè)人員不予承保。

這類人群建議選擇其他定壽產(chǎn)品。

（4）大麥兜來保2022-核保超寬松

大麥兜來保瞄準(zhǔn)的群體是亞健康群體，核保超級寬松。

高血壓、I型II型糖尿病、乙肝、甲狀腺癌等患者都有機(jī)會投保。
買不了其它定壽的，完全可以考慮大麥兜來保。

亮點

①責(zé)任豐富
自帶猝死關(guān)愛金，可附加水陸空公共交通額外賠。
②免責(zé)較少
只有3條免責(zé)條款。
③杠桿高
保障期最長可以保到75歲，保障時間和繳費時間非常靈活。

不足

大麥兜來保雖然核保很寬松，但是對于年齡、有無社保和所在城市都有最高保額限制。

（5）定海柱2號-價格便宜

號稱定期壽險的“卷王”，可以說是大眾首選了，價格很能打。

如果符合健康告知，也能接受免責(zé)條款的話，大白非常推薦這款。

亮點

①職業(yè)限制少，責(zé)任免除少
定海柱2號職業(yè)限制少，1-6類都可以正常承保。

責(zé)任免除也僅3條，在同類定壽產(chǎn)品中處于“優(yōu)秀”水準(zhǔn)。
②可保保額高，價格很便宜
定海柱2號主險責(zé)任最高可保300萬元。

價格也很便宜，以30歲男性為例，買100萬保額僅2000+一年。

不足

產(chǎn)品健康告知僅兩條，從數(shù)量上看非常占優(yōu)。

但健康告知會詢問一些常見的疾病，如肺結(jié)節(jié)、乙肝等。

投保前一定要核對清楚。

大白小結(jié)：
如果想要便宜的就優(yōu)先選定海柱2號；

如果是夫妻兩人就選大麥甜蜜家，有身故額外賠的特色保障；

如果身體已經(jīng)有一些小毛病，選大麥兜來保，健康告知寬松；

如果打工人比較看重猝死這一項的，可以優(yōu)先選定海柱3號，其次選大麥兜來保；

如果想要更豐富的保障，就選華貴大麥旗艦版，還能附加失能保障。

如果還有其他問題，可以留言給大白，找保險咨詢顧問聊一聊~

04 投保定壽的常見問題

最后，大白整理了3個投保定期壽險高頻問題，給大家提個醒。

不管買哪一款定期壽險，都要注意這3件事。

1、哪些人必須要買壽險？

答：有家庭責(zé)任的人。以下3種人都要買：
①家庭經(jīng)濟(jì)支柱
家里賺錢最多的人一定要優(yōu)先買！而且保額要充足。

如果是雙職工家庭，那夫妻2人都要買定期壽險，哪個賺得更多就保額就更高。

②全職太太

雖然沒有經(jīng)濟(jì)收入來源，但也承擔(dān)了絕大多數(shù)的家庭責(zé)任。

所以全職太太也要買壽險，但保額可以低一些。

③打工人

就算未婚，對父母也有贍養(yǎng)義務(wù)，也建議買一份定期壽險。

但保額可以根據(jù)負(fù)債和年收入來決定，一般買50萬也夠了，價格也很便宜。
提醒一下：小孩子和老年人不要買定期壽險。

2、有意外險，還要買壽險嗎？

答：非常有必要。因為意外險和壽險的賠付情況不同。

意外險：保的是意外事故造成的身亡，疾病導(dǎo)致身故/全殘不賠付。

定期壽險：保的更全，不僅可以賠付意外身故，疾病身故也是保障的。

3、指定身故受益人怎么選？

答：大白建議投保時指定受益人。這樣可以避免變成遺產(chǎn)要多人分割，也容易產(chǎn)生糾紛。

舉個例子，老王不幸身故，他的百萬保額定壽受益人指定是這樣的：

孩子和老婆各40%，母親20%。

那么他身故后的賠付情況就是：老婆孩子各40萬，母親拿到20萬。

最后再來嘮叨幾句。
大白在保險行業(yè)干了這么多年，發(fā)現(xiàn)很多人都是：

看到猝死新聞才來買定期壽險
檢查出結(jié)節(jié)才來買醫(yī)療險
摔倒骨折了才來買意外險
體檢出原位癌才來買重疾險

都說“事后諸葛亮”，但真的沒法“事后買保險”。

因為保險也有門檻，定期壽險和意外險還好，對健康狀況要求比較寬松。

要是檢查出肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓3級等異常，想要買醫(yī)療險、重疾險就有點麻煩了。
所以，買保險也要趁早做打算，趁著自己還年輕，身體狀況也不錯，就早早的把保險配置好。

千萬不要臨時抱佛腳。
今天的定期壽險挑選攻略和定壽榜單推薦對比就到這里。

還有啥疑問，歡迎來找我~