千呼萬喚的人保金醫(yī)保終于上線了，20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)再添猛將。咱們先看看金醫(yī)保的保障內(nèi)容，然后和長(zhǎng)相安、藍(lán)醫(yī)保、好醫(yī)保一起做個(gè)全面分析，看看有什么不同點(diǎn)。

01人保金醫(yī)保

金醫(yī)保由人保壽險(xiǎn)承保，保障內(nèi)容如圖：

投保規(guī)則：出生28天-60周歲可以承保，最高可續(xù)保至99歲。保障期1年，但保證續(xù)保20年，保證續(xù)保期間即使產(chǎn)品停售或者發(fā)生理賠，也能繼續(xù)投保。職業(yè)限制寬松，除了高危職業(yè)意外都能承保。核心保障：住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診和住院前30天后30天的門急診、質(zhì)子重離子醫(yī)療都在報(bào)銷范圍內(nèi)。

年度保額：

每年限額400萬，保證續(xù)保期內(nèi)總保額800萬；一般疾病200萬；60種指定中輕癥200萬；120種指定重疾400萬。質(zhì)子重離子醫(yī)療和重疾共用400萬保額。

免賠額：一般疾病和中輕癥有1萬免賠額。投保前3年，如果上一年沒有理賠，第二年可以減掉1000元免賠額，最多減掉3000元，發(fā)生理賠后免賠額復(fù)原。120種指定重疾、質(zhì)子重離子、院外特藥0免賠額。這是金醫(yī)保的亮點(diǎn)之一，其它產(chǎn)品的重疾醫(yī)療有1萬免賠額，她沒有。報(bào)銷比例：

經(jīng)社?；蚬M(fèi)醫(yī)療報(bào)銷后，扣除免賠額，剩下的錢按100%比例報(bào)銷，不限社保范圍；有社保但是未經(jīng)社保報(bào)銷，則報(bào)銷比例是60%。惡性腫瘤院外特藥：非常重要的一項(xiàng)保障，被放到可選保障里了，千萬別忘了選上。157種特藥，含2種CAR-T特藥；200萬保額，0免賠額；社保外藥品100%比例報(bào)銷，社保內(nèi)藥品，但未經(jīng)社保報(bào)銷的按60%。特藥保障寫在條款里，20年保證續(xù)保。其它可選保障：重疾住院津貼：不限ICU，主要是重疾住院就行，每天200元，單次最高報(bào)銷30天，年度最高報(bào)銷60天。特定重疾津貼：20種特定重疾，確診后一次性賠償20萬，保證續(xù)保期內(nèi)僅限1次。上面這兩項(xiàng)也是保證續(xù)保的，寫進(jìn)條款了。增值服務(wù)：增值服務(wù)很多，最重要的兩項(xiàng)：

醫(yī)療墊付：沒錢治病的時(shí)候很實(shí)用；

家庭費(fèi)率：2人優(yōu)惠5%、3人優(yōu)惠10%、4人及以上優(yōu)惠15%，可以家庭共享免賠額。和藍(lán)醫(yī)保一樣，金醫(yī)保也有一項(xiàng)暖心政策：

發(fā)生急病、重病的時(shí)候，不限制緊急就診的醫(yī)院，以人為本，救命要緊。

02金醫(yī)保/長(zhǎng)相安/藍(lán)醫(yī)保/好醫(yī)保

重點(diǎn)部分來了，看看4款20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有什么差別。

我們從保障、價(jià)格、健康告知三個(gè)方面做個(gè)綜合分析。

保障內(nèi)容：

投保規(guī)則：承保年齡：長(zhǎng)相安最高70歲，藍(lán)醫(yī)保65歲，金醫(yī)保和好醫(yī)保60歲。長(zhǎng)相安和藍(lán)醫(yī)保的承保年齡更高，但55歲以上投保需要體檢，這一點(diǎn)需要注意。最高保額：年度保額都是400萬，保證續(xù)保期內(nèi)的總保額有區(qū)別：金醫(yī)保、長(zhǎng)相安和藍(lán)醫(yī)保都是800萬，好醫(yī)保沒設(shè)置最高限額。報(bào)銷規(guī)則：核心保障的范圍相同，藍(lán)醫(yī)保的特殊門診僅限重疾，但實(shí)際影響很小。最顯著差別在重疾醫(yī)療上，金醫(yī)保是0免賠額，其它產(chǎn)品都有1萬免賠額。此外，金醫(yī)保和長(zhǎng)相安都有免賠額遞減政策，另外兩款沒有。

金醫(yī)保最高可以減掉3000元，長(zhǎng)相安最高可以減掉5000元。除了這幾點(diǎn)，其它都一樣，金醫(yī)保的質(zhì)子重離子醫(yī)療特別強(qiáng)調(diào)了機(jī)構(gòu)拓展：

院外特藥：?jiǎn)为?dú)講講這項(xiàng)保障，不但重要，而且四款產(chǎn)品差別挺大。金醫(yī)保157種，長(zhǎng)相安100種，藍(lán)醫(yī)保88種，好醫(yī)保93種。除了好醫(yī)保外，其它產(chǎn)品都含有2種CAR-T特效藥。另外，金醫(yī)保、長(zhǎng)相安和藍(lán)醫(yī)保都是0免賠額，獨(dú)立的200萬保額，好醫(yī)保的特藥有1萬免賠額（共享）。

社保外藥品的報(bào)銷比例，金醫(yī)保、長(zhǎng)相安和藍(lán)醫(yī)保都是100%，好醫(yī)保只有90%。好醫(yī)保的院外特藥還沒寫進(jìn)條款，屬于附加服務(wù)，不保證續(xù)保。所以在院外特藥保障上，好醫(yī)保有點(diǎn)落后了，抓緊升級(jí)吧。其它保障：重疾關(guān)愛金，四款產(chǎn)品都一樣，重疾確診后給1萬塊錢，但續(xù)保期內(nèi)只賠1次。

其它保障各不相同，在我眼里都差不多，不是核心保障，沒法做對(duì)比，反正都要加錢，按個(gè)人喜好來吧。增值服務(wù)：都有醫(yī)療墊付，這就足夠了。健康告知：

常見病的問詢上，四款產(chǎn)品相差不大，講一些細(xì)節(jié)：金醫(yī)保：除了支持智能核保外，金醫(yī)保還列出很多不用告知的項(xiàng)目，是四款產(chǎn)品里最多的。

比如新生兒卵圓孔未閉，如果自愈看，復(fù)查心臟超聲都正常，而且沒做過手術(shù)或被醫(yī)生建議手術(shù)，可以直接投保。其它像乳腺小葉增生、甲狀腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤等常見問題，如果達(dá)到要求都可以直接投保。這就省去做智能核保的過程了，更方便。長(zhǎng)相安：有嚴(yán)格的部分：2年內(nèi)被建議住院或手術(shù)也需要告知；常見病問詢里，所有不明性質(zhì)的包塊、結(jié)節(jié)、腫物、息肉都要告知。但沒問詢長(zhǎng)期服藥。

還有個(gè)好處是支持人工核保，平安健康有些人核還挺寬松的，值得一試。

藍(lán)醫(yī)保：一年內(nèi)的檢查異常里，如果沒被建議復(fù)查或進(jìn)一步治療，可以不告知。而且，除指定既往癥外，只問了一年內(nèi)的包塊、結(jié)節(jié)、腫物和息肉。好醫(yī)保：沒問檢查異常，沒提及乳腺結(jié)節(jié)，智能核保也要更完善。首年保費(fèi)：

按有社保身份、首年投保的價(jià)格，金醫(yī)保、長(zhǎng)相安和藍(lán)醫(yī)保都加上了特藥保障。

3歲以前：金醫(yī)保價(jià)格最低，其次是長(zhǎng)相安；

5-25歲：競(jìng)爭(zhēng)激烈，好醫(yī)保優(yōu)勢(shì)更大；

30-40歲：金醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)更大，其次是長(zhǎng)相安；

45-55歲：好醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)大些；

60歲以后：金醫(yī)保的價(jià)格優(yōu)勢(shì)更大。

家庭多人投保時(shí)，金醫(yī)保、長(zhǎng)相安都有更好的費(fèi)率政策；藍(lán)醫(yī)保如果首年沒發(fā)生理賠，第二年也有85折的續(xù)保優(yōu)惠。

這些只是部分年齡的首次投保價(jià)格，落到個(gè)人身上還得再看，兼顧家庭費(fèi)率、續(xù)保價(jià)格等多方面因素吧。

03總結(jié)一下吧

這四款20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都是挺好的產(chǎn)品。

綜合各方面來看：只有好醫(yī)保的院外特藥弱一些，原因我們講過了，其它保障差別不大，買哪個(gè)都不虧。如果一定要做個(gè)排名的話，我覺得金醫(yī)保要略好一點(diǎn)，而好醫(yī)保因?yàn)樘厮幍膯栴}，排名最后。

我們投保的時(shí)候，主要從健康告知和價(jià)格兩方面入手，哪個(gè)承保條件好選哪個(gè)，最后算算價(jià)格就行了。

如果對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有什么不懂的，或者有核保的疑問，快來加我吧~保險(xiǎn)問題咨詢