【原】暴跌！結(jié)算利率5%至4.3%，萬能賬戶撐不住了

公眾號(hào)險(xiǎn)坑 2023-06-09 發(fā)布于重慶

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大家好，我是喵叔。

壽險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)整雖說官方還沒有定論，但各家公司已經(jīng)開始了行動(dòng)，最直接就是老大哥國(guó)壽公告將在6月15日停售旗下41款保險(xiǎn)，涉及兩全、增額壽、重疾等產(chǎn)品。同時(shí)呢，各家公司的萬能賬戶貌似也已經(jīng)是撐不住了！

喵叔對(duì)接的萬能賬戶有數(shù)十款，挑選其中40款，對(duì)比其今年1-5月結(jié)算利率發(fā)現(xiàn)，超過一半出現(xiàn)下調(diào)，唯一一款結(jié)算利率5%的產(chǎn)品也告別市場(chǎng)，且暴跌至4.3%，堪稱“大跳水”。

其中還有產(chǎn)品，結(jié)算利率已連續(xù)4個(gè)月走低。在一片“大跌”中，也有多款萬能賬戶“表現(xiàn)優(yōu)秀”，不僅保底利率高達(dá)3%，最新結(jié)算利率還堅(jiān)挺在4.8%以上。

保底利率3%的萬能賬戶有哪些？哪些產(chǎn)品現(xiàn)行結(jié)算利率較高？哪些結(jié)算利率最近跌了？哪些長(zhǎng)期保持平穩(wěn)......今天我們一起來看看。

哪些萬能賬戶結(jié)算利率下跌？

選擇萬能賬戶，重點(diǎn)看2個(gè)利率：

保底利率：也叫最低保證利率，寫入合同，無論市場(chǎng)利率如何變化，萬能賬戶里的資金都最低以保底利率進(jìn)行增值。

結(jié)算利率：實(shí)際到手的收益率，一般比保底利率高，實(shí)際多少不確定，根據(jù)賬戶的實(shí)際投資運(yùn)作情況，保險(xiǎn)公司會(huì)每個(gè)月在官網(wǎng)公布一次。

在市場(chǎng)利率持續(xù)下行的大環(huán)境下，萬能賬戶結(jié)算利率也呈明顯下調(diào)趨勢(shì)。去年初，結(jié)算利率在4.8%以上的產(chǎn)品還是市場(chǎng)主流，今年就已經(jīng)寥寥無幾。

喵叔挑選了合作的40款萬能賬戶，觀察其今年1-5月結(jié)算利率：22款下調(diào)，18款維持穩(wěn)定，具體看下方圖表，標(biāo)綠色代表當(dāng)月結(jié)算利率出現(xiàn)下跌。

從結(jié)算利率走勢(shì)圖看，跌幅最大的產(chǎn)品有兩款，下跌點(diǎn)數(shù)都超過0.5%。

一款是昆侖金銀花長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）：3月結(jié)算利率高達(dá)5%，市面少見高利率，且已維持2年多的時(shí)間，一朝風(fēng)云突變，4月結(jié)算利率跌至4.3%。

另一款是市場(chǎng)爆款長(zhǎng)城金麒麟終身壽險(xiǎn)（萬能型）：保底利率3%、手續(xù)費(fèi)低、上限追加門檻低，一度廣受客戶追捧，今年2、3月結(jié)算利率連續(xù)下跌，從4.4%跌至3.5%。

下跌點(diǎn)數(shù)在0.2%-0.5%之間的萬能賬戶有5款，其中2款保底利率3%：

中意金享鎖終身壽險(xiǎn)（萬能型）：保底利率2%，4月結(jié)算利率從4.8%跌至4.5%，5月維持不變。

信泰金掌柜年金保險(xiǎn)（萬能型）：保底利率3%，2、3、4、5月結(jié)算利率連續(xù)下跌，分別是3.85%、3.65%、3.45%、3.35%。

復(fù)星保德信天天盈(慶典版)年金保險(xiǎn)(萬能型)：保底利率3%，2月結(jié)算利率從4.9%跌至4.5%，3、4月維持不變。

中意鑫意鎖終身壽險(xiǎn)（萬能型）：保底利率2%，4月結(jié)算利率從4.8%跌至4.5%，5月維持不變。

恒大傳家寶年金保險(xiǎn)（萬能型）：保底利率2.5%，3月結(jié)算利率從4.5%跌至4.05%，4月維持不變。

長(zhǎng)生人壽金多溢年金保險(xiǎn)（萬能型）：保底利率2.5%，3月結(jié)算利率從4.4%跌至4%，4、5月維持不變。

為什么萬能賬戶結(jié)算利率下跌？

利率下調(diào)，這是當(dāng)下的熱門詞匯。

與每個(gè)人息息相關(guān)的銀行存款利率，全國(guó)已出現(xiàn)密集下調(diào)。目前大多數(shù)銀行3、5年存款利率已降至3%以下。

長(zhǎng)期利率下行的趨勢(shì)仍在持續(xù)。有預(yù)測(cè)顯示，中國(guó)長(zhǎng)期國(guó)債名義利率在2030年可能將逐步下降到2%左右，而與國(guó)債利率相伴隨的各種利率也將面臨較大幅度的下調(diào)趨勢(shì)。

大勢(shì)不可阻擋，保險(xiǎn)行業(yè)也難逃“劫難”。

萬能賬戶產(chǎn)品大多有兩個(gè)賬戶：一個(gè)用來保障，一個(gè)用來投資。萬能賬戶的投資渠道廣泛，銀行存款、協(xié)議存款、國(guó)債等，自然是穩(wěn)妥安全的不二選擇；債券、股票、證券投資基金等都是可以涉獵的范圍；不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上也出現(xiàn)過它的身影。

整體來說，萬能賬戶的投資渠道寬松而多樣，其結(jié)算利率與保險(xiǎn)公司選取的投資組合收益情況有著強(qiáng)關(guān)聯(lián)性。

結(jié)算利率只要不低于保證利率，保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)實(shí)際投資狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整，市場(chǎng)利率不斷下行，保險(xiǎn)公司投資壓力巨大，萬能賬戶走低自然無法避免。

來看5款萬能賬戶最近3年的結(jié)算利率走勢(shì)圖，無一例外，全在不斷走低。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，若市場(chǎng)利率繼續(xù)走低，大部分萬能賬戶結(jié)算利率可能都會(huì)趨近保底利率。

為了降低保險(xiǎn)消費(fèi)者的預(yù)期，今年1月原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》，要求保險(xiǎn)公司調(diào)低演示利率水平。

之前萬能賬戶演示利率分為高（6%）、中（4.5%）、低（保底利率）三檔，6 月 30 日起，將只剩下兩檔，一檔是最低保底利率，一檔不得超過 4%。

如何選擇適合的萬能賬戶？

萬能賬戶結(jié)算利率存在一定的不確定性，但不管未來利率如何變化，都不會(huì)低于保底利率，這個(gè)白紙黑字寫入合同，我們一定能拿到。在邁向低利率的大趨勢(shì)下，擁有一個(gè)萬能賬戶，不僅能鎖定終身的保底利率，還有機(jī)會(huì)博取高收益，對(duì)很多人還是很有吸引力的。

那么，究竟如何選擇適合自己的萬能賬戶？市面上有哪些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品可供選購？喵叔分享4個(gè)小技巧。

一、保底利率越高越好

保底利率決定了萬能賬戶的下限，當(dāng)然越高越好。目前，市場(chǎng)主流萬能賬戶保底利率在1.75%-3%之間。

目前合作的萬能賬戶中，保底利率3%的有近20款，其中最新結(jié)算利率在4.8%以上的有4款：小康悅安心終身壽險(xiǎn)（萬能型）、君康尊享金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）、君康安享金賬戶終身壽險(xiǎn)（萬能型）、北京人壽京富宏鑫年金保險(xiǎn)（萬能型）。

另有兩款保底利率2.5%，最新結(jié)算利率4.8%，它們分別是：光大永明增利寶年金保險(xiǎn)（萬能型）、招商信諾年金保險(xiǎn)（萬能型）。

二、主險(xiǎn)利益高更好

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，萬能賬戶基本是不賺錢的，很少單獨(dú)售賣，基本搭配增額終身壽、年金險(xiǎn)等主險(xiǎn)一起銷售，且主險(xiǎn)要買夠一定保費(fèi)。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，主險(xiǎn)利益、對(duì)接門檻高低也是需要考慮的。

三、手續(xù)費(fèi)越低越好

把錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶會(huì)有一定的手續(xù)費(fèi)，高的3%，低的1%，前 5 年內(nèi)取出也會(huì)有手續(xù)費(fèi)，有的產(chǎn)品持有超5年，會(huì)返還一定的持續(xù)獎(jiǎng)金。手續(xù)費(fèi)的高低，對(duì)實(shí)際收益也會(huì)有影響。