“得零售者得天下”，無論是大型銀行或還是中小銀行，眼下都在大力布局零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，依托于手機銀行APP，銀行線上個人零售業(yè)務(wù)的替代率早已超過90%。再看另一邊，除企業(yè)的薪資代發(fā)、支付結(jié)算、投融資，、供應(yīng)鏈、銷售等業(yè)務(wù)拓展和管理，大部分流程也能在線上完成辦理?？梢?，對公業(yè)務(wù)正在成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新戰(zhàn)場。

對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的深水區(qū)，也是商業(yè)銀行鞏固和提升對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢、應(yīng)對挑戰(zhàn)的必然選擇。為解決傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)在服務(wù)流程上的繁瑣，以便捷的線上化流程提升對公客戶體驗，各銀行先后推出了一系列數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)，如對公賬戶線上化服務(wù)、針對企業(yè)用戶開發(fā)的企業(yè)版手機銀行、搭建線上業(yè)務(wù)綜合平臺等，充分利用數(shù)字技術(shù)助力企業(yè)客戶辦理業(yè)務(wù)。

“第六屆（2023）數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”自54月開賽以來受到廣泛關(guān)注，并且收到大量參賽案例。其中商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化創(chuàng)新亮點眾多，中國電子銀行網(wǎng)整理部分案例，以饗讀者。

中國農(nóng)業(yè)銀行：企業(yè)掌銀4.0

在對公銀行業(yè)務(wù)方面，中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)掌銀4.0以“簡相隨、智體驗”為核心理念，為企業(yè)客戶打造更簡單、更便捷、更及時、更智能的貼心移動金融助手。聚焦普惠、三農(nóng)兩類客群的核心訴求，依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技賦能、流程再造，定制專屬服務(wù)、提升交互體驗、擴大開放獲客、打造協(xié)同閉環(huán)，精準(zhǔn)滿足對公客戶移動金融需求。農(nóng)行企業(yè)掌銀客戶數(shù)達(dá)527萬戶，較年初增長27%；活躍客戶數(shù)達(dá)293萬戶，較年初增長28%；客戶點擊量達(dá)39億次，較去年增長105%。

產(chǎn)品功能方面，農(nóng)行企業(yè)掌銀產(chǎn)品服務(wù)已涵蓋轉(zhuǎn)賬結(jié)算、票據(jù)、融資、投資、國際業(yè)務(wù)、增值服務(wù)等9大類、90余項產(chǎn)品、190余項功能，主流金融服務(wù)已基本覆蓋。交互流程方面，針對客戶找不到、看不懂、用不慣的痛點，初步形成了一套極簡、易懂的客戶交互標(biāo)準(zhǔn)化流程框架和報錯規(guī)范，降低了留客活客門檻?？腿悍?wù)方面，聚焦三農(nóng)客群訴求，打通金融服務(wù)與非金融服務(wù)體系；聚焦普惠客群訴求，打通個人客戶體系與對公客戶體系，全面提升線上開放獲客能力。版本定制方面，基于統(tǒng)一移動客戶端的專屬版本定制，不僅有效減少重復(fù)研發(fā)成本以及風(fēng)控運營成本，而且最大限度降低客戶跨渠道遷移的學(xué)習(xí)成本。

現(xiàn)在，農(nóng)行企業(yè)掌銀已由最初的簡單查詢工具演變?yōu)閷蛻舻娜茈S身金融管家。

中國民生銀行(600016)：企業(yè)級智能押品項目

中國民生銀行整合非零小微零售等各風(fēng)控系統(tǒng)押品管理，搭建企業(yè)級押品中臺，完善押品信息管理、估值模型管理、緩釋分配與擔(dān)保能力測算引擎，增加評估公司管理、壓力測試等功能，搭建統(tǒng)一的押品數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全行押品統(tǒng)一管理。通過企業(yè)級智能押品項目的實現(xiàn)強化押品統(tǒng)籌管理、完善押品評估模型，優(yōu)化押品價值管理能力、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和應(yīng)用價值，實現(xiàn)全行押品的統(tǒng)一目錄、統(tǒng)一數(shù)據(jù)、統(tǒng)一服務(wù)，提升押品精細(xì)化、智能化、自動化管理水平。

民生銀行著力構(gòu)建全行級的押品管理系統(tǒng)，實現(xiàn)全行統(tǒng)一的押品目錄分類、統(tǒng)一的押品估值體系、統(tǒng)一的押品數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和統(tǒng)一的押品系統(tǒng)管理平臺，強化了全行押品的統(tǒng)籌管理，覆蓋了公、零售、小微業(yè)務(wù)的押品業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)全行的押品管理統(tǒng)一化、合規(guī)化，在應(yīng)用成效上體現(xiàn)在以下三方面：提高風(fēng)險管理能力、提升業(yè)務(wù)作業(yè)效率、提高數(shù)字化能力。

江蘇銀行：企業(yè)掌銀“臻享版”

企業(yè)掌銀“臻享版”以打造內(nèi)外雙循環(huán)的生態(tài)、易用好用的智慧平臺、基層減負(fù)賦能的工具為目標(biāo)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，推動客戶觸達(dá)更有深度、工作管理更有速度、客戶服務(wù)更有溫度。

江蘇銀行通過自主創(chuàng)新、大力研發(fā)和應(yīng)用金融科技，企業(yè)掌銀4.0在服務(wù)覆蓋率、使用安全感、用戶滿意度三個方面全面提檔升級。

一是服務(wù)覆蓋率提升。企業(yè)掌銀“臻享版”推動客戶覆蓋率、活躍客戶率、柜面遷移率“三率”持續(xù)提升。目前，用戶覆蓋率超80%、月活躍客戶占比近40%。超80%的柜面業(yè)務(wù)可通過企業(yè)掌銀辦理，近20%的對公業(yè)務(wù)已通過企業(yè)掌銀辦理。

二是使用安全感提升。打造“數(shù)字安全網(wǎng)”、構(gòu)建“數(shù)字安全盾”、建立“數(shù)字安全簿”。

三是用戶滿意度提升。企業(yè)掌銀“臻享版”圍繞減流程、快響應(yīng)、優(yōu)體驗三個方面持續(xù)提升用戶滿意度。

目前，江蘇銀行(600919)企業(yè)掌銀“臻享版”用戶覆蓋率超80%、月活躍客戶占比近40%。超80%的柜面業(yè)務(wù)可通過企業(yè)掌銀辦理，近20%的對公業(yè)務(wù)已通過企業(yè)掌銀辦理。

江西銀行：新一代企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行系統(tǒng)全棧信創(chuàng)項目

結(jié)合自主可控、信息化創(chuàng)新的趨勢，江西銀行建設(shè)基于全棧信創(chuàng)技術(shù)的全新企業(yè)電子銀行系統(tǒng)。江西銀行新版企業(yè)網(wǎng)銀及企業(yè)手機銀行系統(tǒng)于2022年11月12日實現(xiàn)單軌運行，成為業(yè)內(nèi)較早落地微服務(wù)架構(gòu)應(yīng)用并分布式數(shù)據(jù)庫的案例，同時也是業(yè)內(nèi)的第一個全棧信創(chuàng)技術(shù)的關(guān)鍵類應(yīng)用系統(tǒng)。

該項目取得了五個創(chuàng)新效果：1、實現(xiàn)全棧信創(chuàng)技術(shù)應(yīng)用；2、完成微服務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型；3、助力企業(yè)客戶數(shù)字化經(jīng)營；4、重塑高頻交易業(yè)務(wù)流程；5、創(chuàng)造以客戶為中心的極致體驗。

微眾銀行：企業(yè)金融APP（反欺詐系統(tǒng)）

微眾銀行企業(yè)金融APP對用戶行為及后臺數(shù)據(jù)進(jìn)行24h實時風(fēng)險監(jiān)測及攔截，運用多層次、多維度的反欺詐檢測技術(shù)，結(jié)合人臉識別、FIDO+等認(rèn)證手段，根據(jù)不同的風(fēng)險等級采取差異化的防控措施，提前預(yù)測風(fēng)險，保障資金安全。

風(fēng)險監(jiān)測立體。反欺詐系統(tǒng)可以有效監(jiān)測風(fēng)險趨勢并及時攔截風(fēng)險交易，能夠?qū)η澜灰走M(jìn)行實時風(fēng)險監(jiān)測，包括渠道登錄、動賬行為等關(guān)鍵交易環(huán)節(jié)以及企業(yè)貸款、貼現(xiàn)等多個業(yè)務(wù)場景。

風(fēng)險識別雙保險。反欺詐系統(tǒng)結(jié)合FIDO+云證通系統(tǒng)的這一雙重認(rèn)證模式為移動身份安全認(rèn)證上緊了“雙保險”，增強了司法效力和數(shù)據(jù)存儲、隱私保護(hù)的安全等級，同時保留了生物識別技術(shù)的便捷性、易用性，為強身份認(rèn)證、大額支付并注重用戶體驗的業(yè)務(wù)場景提供了實用性的解決方案。

風(fēng)險防控實時。通過24h實時檢測和多層次的防控措施，系統(tǒng)能夠及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對各類安全風(fēng)險，有效防止黑客獲取系統(tǒng)權(quán)限后非法使用生物信息，進(jìn)一步明晰了交易主體身份，加強交易數(shù)據(jù)的抗抵賴性。

設(shè)備風(fēng)險識別。豐富用戶多維度數(shù)據(jù)，以設(shè)備ID為基礎(chǔ)，通過設(shè)備、賬號、環(huán)境、行為、場景等多維度信息，識別各類風(fēng)險，防止垃圾注冊、盜號登陸、流量作弊、薅羊毛、WFA/DDoS攻擊等行為，同時整合大數(shù)據(jù)集終端監(jiān)控能力，有效識別在業(yè)務(wù)過程中的欺詐威脅，降低企業(yè)經(jīng)濟損失。

（責(zé)編：方杰）

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