大家好，我是喵叔。

最近的增額終身壽市場，受到之前的影響，產品隔三差五都在下，所以很多時候，一些產品喵叔還沒寫到，就發(fā)現(xiàn)這個產品已經消失了，目前業(yè)內的共識基本上是，在下月月底前，目前在售的預定利率在3.5%的產品，都將消失不見。

比如今天我要說的中意永續(xù)我愛尊享版，其實是最近非?；鸨豢?，也是受到不少喜歡“大公司”產品的朋友的喜愛，同時因為其躉交回本周期特別快，而被大家稱為“躉交之王”，但是這個產品的躉交版本將在今晚十二點告別我們，所以趁著這個時間，帶大家來看看這款產品，能幫一個算一個吧。

產品介紹

中意永續(xù)我愛尊享版來自中意人壽，條款名“中意永續(xù)我愛終身壽險（尊享版）”，是一款保額增長速度3.5%的增額終身壽，屬于線下渠道產品，需要填寫當?shù)赜蟹止镜牡刂凡趴赏侗?。被保?-60歲均可投保，繳費期支持1年、3年、5年、10年，年交保費最低1000元起，減保寫入合同，無明確限制，不支持加保，支持第二投保人、年金轉換及對接保險金信托，可以附加萬能賬戶，同時帶有不錯的增值服務。產品具體形態(tài)可以看下圖：

關于永續(xù)我愛尊享版的產品優(yōu)勢，有幾個要點喵叔和大家詳細說說。

永續(xù)我愛尊享版目前支持1、2、3、5、10年繳費，投保門檻較低，躉交最低門檻1萬元，期交最低1000元起，同時這個產品還支持月交，對于打工人來說也相對友好。

永續(xù)我愛尊享版不支持加保，支持減保，減保規(guī)則寫入合同，同時是沒有相關比例和次數(shù)限制，當然保司也有給自己留了個后門，一般來說可以正常理解為減保不受限制。

永續(xù)我愛尊享版可以設置第二投保人，如果第一投保人發(fā)生了意外，第二投保人可以繼續(xù)行使權利。有效避免了因為投保人消失后，導致保單成為遺產，保障中斷，讓保單的利益可以繼續(xù)滾動。

永續(xù)我愛尊享版也支持隔代投保，爺爺奶奶外公外婆想要給孫子投保也非常方便，同時也適合做企業(yè)、婚姻債務隔離，通過第二投保人的設計把保單留給孫輩。

永續(xù)我愛尊享版支持對接保險金信托，總保費300萬以上，期繳保費20萬以上即可對接多家信托，比如北京、昆侖、中融、泰康等，為后代的教育、婚假等人生階段做好長足的規(guī)劃。

永續(xù)我愛尊享版期交保費2萬即可附加萬能賬戶，保底為2%，結算穩(wěn)定，從2018年上線時的5%，歷經4年多，依舊穩(wěn)定維持在結算4.8%。同時這個萬能賬戶為壽險賬戶，所以也沒有20%的領取限制。還有一點，即使后期退保了主險，萬能賬戶依然可以保留，只要賬戶里面的錢不低于10萬即可。

作為合資公司的“傳統(tǒng)藝能”，增值服務自然不會落下，永續(xù)我愛尊享版也帶有不錯的增值服務，什么就醫(yī)綠通、二次診療、多學科會診、緊急救援等都有涵蓋，部分項目就連直系親屬都可以享受，也是非常給力。

利益測算

永續(xù)我愛尊享版的主險看上去相當優(yōu)秀，那么它的產品利益如何，是否表現(xiàn)依舊如此呢，我們再通過現(xiàn)價超保費時間以及IRR來看看它的真實水平。依然是以30歲男性為例，做一個測算，2年交的非主流繳費期就沒有放進去了：

從資金的利用來看，現(xiàn)價超保費的時間越短，代表“回本”速度越快，對于我們來說自然會越友好。

整體看來，永續(xù)我愛尊享版的表現(xiàn)可圈可點，躉交的第二年即回本，3年交的4年回本，5年交的5年回本，10年交的也在第8年現(xiàn)價超過了保費，處于第一檔的水平。

然后我們再來看看永續(xù)我愛尊享版的整體利益數(shù)據(jù)，喵叔還是以30歲男性為例，看看在40歲、60歲、90歲的時候，永續(xù)我愛尊享版的IRR是一個什么水平：

上圖可以看到，永續(xù)我愛尊享版的IRR整體數(shù)據(jù)比較一般，長期IRR沒法達到3.4%的水平，后期也是一個下降的趨勢，表現(xiàn)處在第二三檔的水平。

產品靈活性

挑選增額壽，除了比較回本周期、現(xiàn)金價值，產品的靈活性也是需要去考慮的，即我們可以如何去使用這筆錢。

永續(xù)我愛尊享版不支持加保，減保規(guī)則寫入合同，同時也沒有對減保做明確的限制，只是要求剩余保額對于的保費不得低于保司要求，按照目前的要求來說就是要求最低保費1萬。整體看來是比較友好的。

永續(xù)我愛尊享版支持設置第二被保人和隔代投保，同時保費達標可以對接信托，對于有資產隔離需求的人群來說，非常友好。

永續(xù)我愛尊享版可以加萬能賬戶，在目前市場上還算比較穩(wěn)定同時限制比較小的一款。

公司背景

相比“老七家”來說，中意人壽算是一個比較低調的公司，但是如果說到它的背景，估計很多朋友都會表示比較熟悉。

中意人壽保險有限公司成立于2002年，由意大利忠利保險有限公司和中國石油天然氣集團有限公司合資組建，是中國加入世界貿易組織后首家獲準成立的中外合資保險公司，注冊資本37億元，總資產近600億元，是中國最大的合資壽險公司之一。

中石油大家都了解，2021年50大石油公司綜合排名第3，2022年世界五百強排第4；而忠利保險呢，則是1831年成立，2022年世界500前排名第72，壽險版塊排名第5。

2022年4季度，中意人壽的核心償付能力充足率為126.7%，綜合償付能力則為177.1%，均達到行業(yè)要求，整體運營非常穩(wěn)定。

喵叔點評

整體看來，永續(xù)我愛尊享版在產品利益方面比較一般，并不適合考慮中長期規(guī)劃同時看重產品利益的人群選擇，但是，如果你是以下三類人群，喵叔比較建議你選擇的：

一是想要買運營情況良好同時股東背景“含趙量”高的，這類人群的首要考慮因素不是產品利益，而是這樣的一份安心和確定性，可以附加的萬能賬戶也算一個不錯的添頭。

二是只在乎回本速度的，對于資金流動性要求比較高的，永續(xù)我愛尊享版第二年就回本市面最強，后續(xù)可以靈活通過保單貸款解決臨時的資金需求。

三是考慮做財富傳承規(guī)劃資產隔離的人群，永續(xù)我愛尊享版支持第二投保人、隔代投保，同時還可對接保險金信托1.0、2.0，整體利益也不算低，妥妥的好工具。

如果你不是上面幾類人，就想選一個簡簡單單利益寫入合同，中長期利益優(yōu)秀，功能性不錯，可以附加萬能賬戶的產品，及時聯(lián)系喵叔，幫你參考一款更適合你的產品。

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