前些年民間借貸不斷活躍，近兩年受種種原因影響，很多民間借貸無法如期得到清償，甚至有不少借貸公司半夜關(guān)門，老板跑路，導(dǎo)致民間借貸糾紛案件增加。

我們這兩年代理了不少此類案件，在此前的文章中，我們也對民間借貸相關(guān)法律法規(guī)及司法解釋作了詳細(xì)解讀，想了解更多內(nèi)容的朋友可查看我們的歷史文章。本文結(jié)合執(zhí)業(yè)實(shí)踐，著重提示幾個在民間借貸中容易被忽視的細(xì)節(jié)問題。

一、“白紙黑字，立字為據(jù)”便可高枕無憂？

看看下面這張借條：

借條

今借到張三現(xiàn)金伍拾萬元（小寫500000.00）整，定于2015年12月31日前還清，按15%年利率計(jì)息。立字為據(jù)。

借款人：李四

2015年6月1日

上面這張借條，白紙黑字寫得清清楚楚，且寫明“借到”了五十萬元，按傳統(tǒng)理解，李四如到期不還款，張三持這張借條向法院起訴，勝訴似乎鐵板釘釘。但是，我們要提示各位，根據(jù)現(xiàn)在的司法實(shí)踐，如果僅憑這一張借條而沒有其他證據(jù)起訴，如果對方又否認(rèn)借款事實(shí)的，張三的請求可能得不到法院的支持。

近些年代，受多種因素的影響，債務(wù)不能及時清償、債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉、惡意串通制造虛假訴訟等事件時有發(fā)生，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定造成了較大沖擊。最高法2011年6 月在杭州召開全國民事審判工作會議并形成“紀(jì)要”，2011年12月出臺《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》，2015年最高人民法院出臺《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》司法解釋，對民間借貸關(guān)系作了強(qiáng)調(diào)和規(guī)范。在此之后，我國司法機(jī)關(guān)還有針對民間借貸發(fā)布一系列意見，以規(guī)范民間借貸。

根據(jù)最高法的意見，對現(xiàn)金交付的借貸，不能簡單地憑借條、收條或借據(jù)等就直接認(rèn)定借貸事實(shí)，而是要“根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人間關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細(xì)節(jié)經(jīng)過等因素綜合判斷。”

以上規(guī)定一般認(rèn)為是針對現(xiàn)金大額借貸，但是何為“大額”卻沒有客觀標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)踐中，一些法院以30萬為大額借貸的起點(diǎn)，但并不是絕對的，我們遇到過現(xiàn)金借貸8萬元的借條，被告否認(rèn)，法院認(rèn)為原告系失業(yè)人員，一次性提供8萬元現(xiàn)金不符合常理，最后一審沒有支持原告的訴訟請求。

鑒于上述司法解釋的規(guī)定以及司法實(shí)踐中的新變化，我們建議：在借款時，除有借據(jù)外，盡可能通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式完成付款，以保留支付的客觀證

二、保證期間不等同于訴訟時效期間

不久前我們還代理了一個真實(shí)案例，當(dāng)事人出借80萬給債務(wù)人，由某工商聯(lián)主席作為保證人，由于工商聯(lián)主席完全具備實(shí)力，因此當(dāng)事人很放心出借了該筆借款。約定還款期到后，債務(wù)人未清償債務(wù)，當(dāng)事人礙于面子未及時主張權(quán)利，快到訴訟時效時，才找到我們代理訴訟。

結(jié)果可想而知，由于超過了保證期間，保證人某工商聯(lián)主席以過了保證期作抗辯，結(jié)果保證人的保證責(zé)任免除。最后只判債務(wù)人承擔(dān)債務(wù)，而債務(wù)人早已資不抵債，最后，當(dāng)事人能與執(zhí)行分配，執(zhí)行到位不到本金的十分之一。這個教訓(xùn)不可謂不慘痛！

保證期間是一個很重要的法律問題，也是現(xiàn)實(shí)中很多人容易忽視的問題。它是指當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定的保證人承擔(dān)保證責(zé)任的時間期限。保證人在與債權(quán)人約定的保證期間或者法律規(guī)定的保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，超過保證期間債權(quán)人未按規(guī)定主張權(quán)利的，保證人的責(zé)任免除。

根據(jù)《擔(dān)保法》以及最高法關(guān)于擔(dān)保法的司法解釋，我們歸納了以下關(guān)于保證期間幾個重要的規(guī)定，朋友們務(wù)必牢記，以免吃虧。

（一）法律允許當(dāng)事人之間自由約定保證期間，無論是一般保證還是連帶責(zé)任保證，當(dāng)事人有約定的從其約定。

（二）如果當(dāng)事人對保證期間沒有約定的，無論是一般保證還是連帶保證，其保證期間都是主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個月。

（三）當(dāng)事人約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期間的，視為沒有約定，保證期間為6個月。

（四）當(dāng)事人之間約定“保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清為止”之類內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期間屆滿之日起2年。

（五）保證期間不等同于訴訟時效，不因任何事由發(fā)生中止、中斷、延長的法律后果。

（六）如果主合同對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。

三、關(guān)于借款續(xù)期

有時候借款快要超過訴訟時效了，債權(quán)人出于各種原因暫時又不準(zhǔn)備起訴，這時，很多人往往通過續(xù)期來防范訴訟時效風(fēng)險。

今年我們遇到一例，債權(quán)人在四年前借款40萬元給債務(wù)人，約定借款期限為一年，債務(wù)人每月按月息2分（即年利率24%）向債權(quán)人支付利息，一年后債務(wù)人未償還本金。

債權(quán)人擔(dān)心過訴訟時效（債權(quán)人不知道實(shí)際訴訟時效在債務(wù)到期后還有二年），就讓債務(wù)人重新寫一張借條，債務(wù)人提出既然重寫了借條，那么原來的借條就應(yīng)該收回，于是債權(quán)人將原借條交回給了債務(wù)人，自己保留了新借條，四年來每隔一年如此操作一次。

今年因?yàn)閭鶆?wù)人財(cái)務(wù)惡化，拖欠利息數(shù)月，債權(quán)人持債務(wù)人去年寫的借條訴至法院，債務(wù)人提出異議，稱并未實(shí)際收到借款，法院要求債權(quán)人提供已實(shí)際付款的憑證，債權(quán)人出示了四年前銀行轉(zhuǎn)款憑證，債務(wù)人卻拿出了當(dāng)年的借條稱銀行轉(zhuǎn)賬所發(fā)生的借款早已清償完畢并已收回借條。這個案件也費(fèi)了很大的周折。

律師建議，如借款續(xù)期，可在原老借條上直接備注即可，如在原來借條下方空白處注明“續(xù)借一年，利息照算。債務(wù)人簽名，日期”；實(shí)在要重寫，也應(yīng)寫清楚來龍去脈，并最好保留好原借條，如債務(wù)人有異議，可當(dāng)面在原借條上打X并注明作廢，或在新借條中注明清楚原借條作廢。

延伸提示：訴訟時效期間是自知道或應(yīng)知道自己的權(quán)利被侵害之日起算，而不是從借條出具時起算，比如借款期為一年的，訴訟時效期間則為一年到期后次日才開始計(jì)算二年訴訟時效，而不是從出具借條就開始計(jì)算。此外，如果沒有約定還款期的，一般訴訟時效甚至可以到20年。

四、關(guān)于債務(wù)人身份證號和身份證復(fù)印件

一些債權(quán)人僅要求債務(wù)人提供身份證號，一旦涉訟，特別是債務(wù)人跑路的情況下，確定被告的具體身份信息對于法院送達(dá)及今后執(zhí)行等都有特別重要的意義，這些信息一個身份證號是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

審判實(shí)踐中，大部分法院在立案時，都要求原告提供被告的身份信息，需要提交身份證復(fù)印件或者公安機(jī)關(guān)的戶籍登記證明。如果未預(yù)留身份證復(fù)印件，一般需要到被告住所地公安機(jī)關(guān)調(diào)取戶籍登記證明，目前的情況下，當(dāng)事人本人一般是無法調(diào)取的，需要律師持手續(xù)調(diào)取，而一些公安機(jī)關(guān)甚至需要有法院的立案手續(xù)才可以給律師調(diào)取。

這樣就產(chǎn)生矛盾，一邊要求有戶籍證明才可以立案，一邊又要求有立案證明才可以調(diào)取戶籍證明，往往費(fèi)一些周折，而且還一定要委托律師。如果當(dāng)初僅僅是要求對方提供身份證復(fù)印件，即可避免這些麻煩。

五、在借款協(xié)議中約定送達(dá)方式

約定送達(dá)方式的意義至少有兩點(diǎn)：

一是，催收通知的送達(dá)。有時候借款快到訴訟時效，但是債權(quán)人出于各暫時還不想提起訴訟，此時需要通過催收的方式主張權(quán)利，以中斷訴訟時效，如果債務(wù)人抵賴或者玩失蹤，很難證明向其主張權(quán)利，如果在借條中約定送達(dá)方式，比如明確的送達(dá)地址、電子郵箱、手機(jī)微信QQ號等，在借款協(xié)議中約定按對方指定地址郵寄送出多少日，或者發(fā)送手機(jī)短信或者電子郵件及信息等本方系統(tǒng)顯示發(fā)送成功之日多少日視為送達(dá)等，則可起到送達(dá)的目的。

二是，一旦涉訟，可以作為訴訟送達(dá)確認(rèn)方式。如果債務(wù)人玩失蹤，如果沒有約定送達(dá)方式，人民法院通過其它方式無法送達(dá)時，則需要公告送達(dá)二次（應(yīng)訴通知一次，判決書一次），多費(fèi)公告費(fèi)不說，還需要拖上幾個月公告送達(dá)的時間。具體依據(jù)如下：

最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)案件繁簡分流優(yōu)化司法資源配置的若干意見》第三條：“當(dāng)事人在糾紛發(fā)生之前度約定送達(dá)地址的，人民法院可以將該地址作為送達(dá)訴訟文書的確認(rèn)地址。”

六、要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條，且用債權(quán)人提供的筆和紙書寫

民間借貸大部分是發(fā)生在熟人之間，因?yàn)樘?，借條很隨便，有些甚至都沒有借條。一些熟人之間，雙方電話中說好金額，見面時債務(wù)人直接拿出寫好的借條給債權(quán)人，一旦債務(wù)人居心不良讓他人代寫借條，并在訴訟中否認(rèn)借條為本人所寫，則債權(quán)人將會陷入被動。

僅當(dāng)面書寫還不夠，現(xiàn)實(shí)中已出現(xiàn)案例，有騙子利用高科技筆來書寫借據(jù)，這種筆的墨水可以慢慢地淡化直至消失，同理，也不排除有特制的紙張，如果真是有預(yù)謀的人這樣做了，后果可想而知。

律師建議：應(yīng)當(dāng)讓債務(wù)人本人當(dāng)面書寫借條，從更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕嵌?，如果條件允許，最好書寫用筆和紙要由債權(quán)人提供為妥。