100萬(wàn)如何變成500萬(wàn)？學(xué)會(huì)這個(gè)方法，你也可以！

莫為天下先 2023-04-24 發(fā)布于湖南

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不博取高收益，不用承擔(dān)虧本的風(fēng)險(xiǎn)，也能讓100萬(wàn)變成511萬(wàn)，讓自己后半輩子靈活花+一直有錢(qián)花？這個(gè)方案今天分享給你：

國(guó)家養(yǎng)老金將要虧空的問(wèn)題已經(jīng)人盡皆知了，所以大力號(hào)召我們自己補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老金。那究竟該選什么產(chǎn)品，選哪些產(chǎn)品，很多人犯了愁。

目前市場(chǎng)上最火熱的，莫過(guò)于增額終身壽和養(yǎng)老年金。一個(gè)靈活性高，一個(gè)有終身現(xiàn)金流。有人說(shuō)前者好，又有人說(shuō)后者妙，到底聽(tīng)誰(shuí)的？

別慌，今天給你一個(gè)真實(shí)測(cè)算案例，讓你明白，別偏聽(tīng)偏信，按照自己的需求配置才是最重要的！

30歲的童女士來(lái)咨詢方案，她說(shuō)目前在的行業(yè)正處于紅利期，自己事業(yè)也在上升期，每年收入不錯(cuò)，但10年后的未來(lái)不可預(yù)測(cè)，所以準(zhǔn)備“先下手為強(qiáng)”，在自己收入很好的穩(wěn)定期，每年拿出10萬(wàn)存養(yǎng)老金，做一個(gè)10年的繳存計(jì)劃。給提前退休鋪好路。

我給她對(duì)比了一下方案：

方案一：

單存養(yǎng)老年金，童女士從55歲開(kāi)始，每年可以領(lǐng)取10.8萬(wàn)，雷打不動(dòng)，按時(shí)到賬，活到老，領(lǐng)到老。

假設(shè)壽命是85歲，一共領(lǐng)取335萬(wàn)，翻了3.3倍，IRR達(dá)到了3.95%。如果長(zhǎng)命百歲，則一共可以領(lǐng)回497萬(wàn)，翻了近5倍。

方案二：

單存增額壽呢？且模仿年金的領(lǐng)取方式，從55歲開(kāi)始，每年也減保10.8萬(wàn)，到83歲就領(lǐng)完了，這時(shí)一共領(lǐng)取了306萬(wàn)。也是翻3倍，但會(huì)有人還在，錢(qián)沒(méi)了的尷尬。

如果稍微妥協(xié)一下，增額壽從60歲開(kāi)始領(lǐng)取，到97歲現(xiàn)金價(jià)值被領(lǐng)完，也相當(dāng)于終身領(lǐng)取了，一共可以領(lǐng)到421萬(wàn)，比養(yǎng)老金稍遜一籌。

如果還是想55歲就退休，并且領(lǐng)取終身，那每年就只能少領(lǐng)一點(diǎn)，每年領(lǐng)8.5萬(wàn)，也可以一直領(lǐng)到99歲。

所以，第一階段的對(duì)比結(jié)果，很清晰了吧：

年金屬于一勞永逸的選擇，不僅能提前鎖定回報(bào)，而且不用擔(dān)心資金過(guò)度消耗、挪用，以及壽命過(guò)長(zhǎng)這些風(fēng)險(xiǎn)，反而是活得越久，回報(bào)率越高，比較適合家族有長(zhǎng)壽基因的小伙伴。

而增額壽也不是一無(wú)是處，它的優(yōu)點(diǎn)是，在資金的使用上，讓你有更多選擇權(quán)和靈活度。它始終是一大筆錢(qián)，前期取用更靈活，如果退休初期有其他收入，或者家底夠厚，可以推遲領(lǐng)取的時(shí)間或者減少領(lǐng)取金額，后期在3.5%復(fù)利的加持下，賬戶的增值幅度會(huì)更大。

二選一難以抉擇？既想要年金的安穩(wěn)，又想要增額壽的靈活？

第三套方案：

把每年10萬(wàn)預(yù)算一分為二，童女士覺(jué)得，每月至少有5000元作為養(yǎng)老生活的底線保障，可以每年存6萬(wàn)到年金賬戶，55歲開(kāi)始，每月就有5640元按時(shí)到賬，這筆錢(qián)可以一直領(lǐng)到終身。同時(shí)再存4萬(wàn)到增額壽賬戶。

考慮到剛退休前幾年，手上還有積蓄，并不一定要從這個(gè)賬戶里取錢(qián)，到65歲，賬戶里的錢(qián)已經(jīng)從40萬(wàn)增值到了108萬(wàn)，這個(gè)時(shí)候開(kāi)始減保，每年支取5萬(wàn)，這樣再加上固定的年金，每個(gè)月就能確保接近1萬(wàn)元的養(yǎng)老金，確保核心養(yǎng)老階段的生活品質(zhì)。

一直到80歲，增額壽賬戶里還有83萬(wàn)，進(jìn)入到高齡養(yǎng)老期后，日常消費(fèi)支出不再需要那么多，每年減少到支取4萬(wàn)，在生活水平維持穩(wěn)定的同時(shí)，還能確保賬戶剩余現(xiàn)金價(jià)值里始終有一大筆錢(qián)，能應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能需要的醫(yī)療護(hù)理開(kāi)支。如果用不到，也可以給孩子留一筆小金庫(kù)。

整個(gè)組合方案算下來(lái)，童女士一共能從賬戶里領(lǐng)走511萬(wàn)，最初的投入翻了5倍，更重要的是，充分發(fā)揮了年金的穩(wěn)定和增額壽的靈活這兩個(gè)優(yōu)勢(shì)。各個(gè)養(yǎng)老階段的資金需求都能合理得到支持。

當(dāng)然你完全可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，來(lái)調(diào)整增額壽在不同階段的領(lǐng)取方式。方法用對(duì)了，你就已經(jīng)贏在了養(yǎng)老的起跑線上。

明確了方向，接下來(lái)還要做好產(chǎn)品的選擇，市面上各家年金和增額壽不同產(chǎn)品的差距會(huì)很大，并不是每款都能實(shí)現(xiàn)方案里的效果，選錯(cuò)可能少拿大幾十萬(wàn)。

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來(lái)自：莫為天下先 > 《復(fù)利概率》

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