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最近的新聞大家都看到了嗎?

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——保險(xiǎn)新開發(fā)產(chǎn)品定價(jià)利率或從3.5%降至3%。

靴子離落地越來越近，想買保險(xiǎn)的朋友，現(xiàn)在是不錯(cuò)的機(jī)會(huì)。

說到這里，再插播兩條消息：

• 養(yǎng)多多3號(hào)年金險(xiǎn)，4月21日下架；

• 福滿滿年金險(xiǎn)，4月28日下架。

都是當(dāng)下比較亮眼的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，利益相對(duì)較高，如果有你感興趣的，記得提前安排好時(shí)機(jī)，切勿卡點(diǎn)操作。

留言給我，免費(fèi)幫你做方案。

年金險(xiǎn)很適合拿來養(yǎng)老。

我們先交錢，等到約定時(shí)間，就可以按年或按月從保險(xiǎn)公司手里領(lǐng)錢，就跟領(lǐng)工資一樣。

關(guān)于年金險(xiǎn)，我們聊過它的很多功能。

但產(chǎn)品那么多，怎么挑到你的心頭好？

我把幾十款年金險(xiǎn)做了一番梳理，按以下兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)篩出5款產(chǎn)品8個(gè)計(jì)劃：

a.富足型（領(lǐng)的年金更多）
b.均衡型（綜合實(shí)力更強(qiáng)）

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1、富足型（退休金高）

膝下無孩或子女賺錢能力強(qiáng)的；或者社保養(yǎng)老金收入不高的這類人，更推薦先顧好自己。

推薦看這兩款：

• 星海贏家慶典版（計(jì)劃二）

• 養(yǎng)多多3號(hào)（保證領(lǐng)10年）

我們看幾個(gè)例子：

a. 30歲男性買，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金

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選擇躉交、20年交，星海贏家（計(jì)劃二）的利益表現(xiàn)是最突出的。

選擇3年、5年、10年交，養(yǎng)多多3號(hào)（保證領(lǐng)取10年版）更有優(yōu)勢。

不過，養(yǎng)多多3號(hào)有幾個(gè)限制，需要注意：

①交費(fèi)期最長10年，繳費(fèi)壓力相對(duì)較高；

②躉交最低10萬元，門檻比較高；

③投保年齡限制多，不得高于領(lǐng)取年齡減去10。

舉個(gè)例子：選擇60歲領(lǐng)取，投保時(shí)不得高于50歲。

如果想選躉交，或者想選15年、20年交，分?jǐn)偫U費(fèi)壓力，直接投保星海贏家計(jì)劃二更合適。

養(yǎng)多多3號(hào)會(huì)更加適合家族有長壽基因，且手頭預(yù)算較寬綽的朋友。

留言給我，免費(fèi)幫你測算

b. 30歲女性買，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金

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還是星海贏家（計(jì)劃二）和養(yǎng)多多3號(hào)（保證領(lǐng)取10年）表現(xiàn)比較優(yōu)秀。

c. 給50歲的父母買

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依然是養(yǎng)多多3號(hào)領(lǐng)取最高，星海贏家緊隨其后，

只想每年領(lǐng)的錢多一點(diǎn)，不關(guān)注附加權(quán)益，可以選養(yǎng)多多3號(hào)，

如果你在享受高保單利益的同時(shí)，還注重增值服務(wù)、保障的全面性，星海贏家會(huì)更適合你。

它有這4大優(yōu)勢：

① 有15年保證領(lǐng)取

星海贏家比養(yǎng)多多3號(hào)，多了5年的保證領(lǐng)取，保證領(lǐng)取期間身故，一次性把應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)部分賠給家人，累計(jì)利益更高。

養(yǎng)多多3號(hào)也有20年保證領(lǐng)取的計(jì)劃，但利益就不如星海贏家了。

②可以附加萬能險(xiǎn)賬戶

可附加天天盈（慶典版）萬能賬戶，保底利率3%。

③可對(duì)接星堡養(yǎng)老社區(qū)

復(fù)星保德信的養(yǎng)老社區(qū)布局較早，相比養(yǎng)多多3號(hào)對(duì)接的大家養(yǎng)老社區(qū)，會(huì)更成熟、體系化。

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星海贏家養(yǎng)老社區(qū)宣傳材料

④優(yōu)享增值服務(wù)

星海贏家提供高端醫(yī)療權(quán)益：規(guī)模保費(fèi)達(dá)到一定門檻，每年投被保人都能免費(fèi)享受體檢服務(wù)，還有名醫(yī)直通、重疾綠通、Car-T服務(wù)權(quán)益，全年旅居折扣計(jì)劃，覆蓋麗江、千島湖、延慶多地，享受四季旅居專屬特價(jià)。

注：具體服務(wù)以保司承諾為主。

2、均衡型（綜合實(shí)力更強(qiáng)）

在退休金之外，還想要兼顧其他需求，更適合均衡型產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品的特點(diǎn)如下：

可領(lǐng)取年金相對(duì)較高；

現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)時(shí)間較長，遇上突發(fā)狀況，有辦法通過保單貸款、減保、退保等方式應(yīng)急；

能有一定的財(cái)富傳承作用，領(lǐng)取金額不低于已交保費(fèi)，身故有一定的賠償金;

有較好的增值服務(wù)，比如養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)益。

優(yōu)中選優(yōu)，直接比比這6個(gè)計(jì)劃：

• 星福家定期版

• 星海贏家慶典版計(jì)劃一

• 光明一生（慧選版）定期版

• 光明一生（慧選版）終身版

• 金盈年年（A款）

• 福滿滿

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a. 是否保證領(lǐng)取

篩選出來的4款產(chǎn)品的6個(gè)版本，都有保證領(lǐng)取。

星福家定期版，只保證領(lǐng)取15年，其他產(chǎn)品都能保證領(lǐng)取20年。

保證領(lǐng)取的作用是防范早逝導(dǎo)致“虧損”的風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：

張三是90后，大概率可以活到80歲、90歲，甚至100歲。但萬一，65歲就身故了，這時(shí)只領(lǐng)了5年的年金。

很多年金險(xiǎn)一旦開始領(lǐng)取就不再賠償身故責(zé)任了，比較虧。

如果是保證領(lǐng)取20年的產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)把剩余15年的年金，一次性給到張三的家人（受益人）。

有的朋友考慮到80歲以后，即便有錢也很難隨心所欲地支配。

更希望養(yǎng)老活力期領(lǐng)的錢多一些，可以選定期型養(yǎng)老金。

推薦這兩款：

• 星福家定期版（保至80歲）

• 光明一生慧選版（定期版）

以30歲男性，5年交，每年交10萬為例。

星福家定期版，80歲總領(lǐng)取金額高達(dá)2,229,630，是已交保費(fèi)的4.45倍；

保證領(lǐng)取金額是1,446,000，接近已交保費(fèi)的3倍。

光明一生慧選版（定期版），80歲總領(lǐng)取金額高達(dá)2,169,000，是已交保費(fèi)的4.33倍。

保證領(lǐng)取金額是1,114,715，是已交保費(fèi)的2.2倍。

b.比現(xiàn)金價(jià)值

都是60歲開始領(lǐng)取，看看各個(gè)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值歸零的時(shí)間：

• 星海贏家慶典版計(jì)劃一，81歲

• 光明一生（慧選版）終身版，81歲

• 金盈年年（A款），81歲

• 福滿滿，85歲

• 星福家定期版，76歲

• 光明一生慧選版（定期版），81歲

可以發(fā)現(xiàn)有兩款產(chǎn)品比較突出：

①福滿滿

現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)時(shí)間最長，并且80歲有一筆祝壽金；

②金盈年年A款

領(lǐng)取金額是按3%比例遞增，持續(xù)復(fù)利增長。

這兩款產(chǎn)品到了80歲，總領(lǐng)取金額+現(xiàn)金價(jià)值反超，高于光明一生慧選版和星海贏家慶典版（計(jì)劃一）。

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如果要兼顧高利益，以及靈活性，福滿滿也值得選擇；

如果希望越老越有錢（擔(dān)心失能失智階段，護(hù)理費(fèi)昂貴），金盈年年A款值得考慮。

c. 比身故金

在保證領(lǐng)取期間，這幾款產(chǎn)品，身故都會(huì)有賠付。

可以理解為：

沒領(lǐng)養(yǎng)老金前，已交的保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值誰大賠誰；

開始領(lǐng)養(yǎng)老金后，賠【保證領(lǐng)取的-已領(lǐng)走的養(yǎng)老金】的余額；

養(yǎng)老金領(lǐng)滿20-25年后，不再賠付身故保險(xiǎn)金。

關(guān)于這一點(diǎn)，大白認(rèn)為考慮的比重不用太高，養(yǎng)老年金險(xiǎn)還是考慮生存利益為主。

總體而言，不同產(chǎn)品各有各的優(yōu)勢。

現(xiàn)金價(jià)值低的產(chǎn)品適合自制力比較差的人，可以防止提前退保；

現(xiàn)金價(jià)值高的產(chǎn)品適合想靈活掌控資金的人。

d. 比“養(yǎng)老社區(qū)”

除了上文提到的保險(xiǎn)公司（大家養(yǎng)老、光大永明、復(fù)星保德信），我把常聽說的養(yǎng)老社區(qū)（泰康人壽、太平人壽、恒大人壽）也盤了一下。

多城市布局，選擇較多的有：

泰康人壽：口碑好，2009年率先建設(shè)，自建養(yǎng)老社區(qū)，運(yùn)營模式成熟；

光大永明：門檻低，最低總保費(fèi)30萬可入住，布局區(qū)域較廣，性價(jià)比高，普適性強(qiáng)；

太平人壽：央企背景，定位高端，綜合性價(jià)比較高；

布局城市較少，有一定特色的有：

恒大人壽：地產(chǎn)背景，單個(gè)社區(qū)規(guī)模大，環(huán)境好；

復(fù)星保德信：醫(yī)藥背景，醫(yī)療特色服務(wù)；但目前布局較少，只有北京、上海。

大家養(yǎng)老：目前僅布局北京，位于城中心，照護(hù)服務(wù)較好，但入住門檻及月費(fèi)相對(duì)較高。

感興趣的朋友也可以留言給我

（*文中產(chǎn)品具體保障責(zé)任以保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)）

大白總結(jié)

這次涉及的產(chǎn)品比較多，大白再給大家梳理下：

1.社保退休收入不高，不婚/丁克的，想多領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)終身：

手頭寬裕，推薦：

• 養(yǎng)多多3號(hào)年金險(xiǎn)（保證領(lǐng)取10年）

想細(xì)水長流，推薦：

• 星海贏家慶典版（計(jì)劃二）

2.只想保至80歲，領(lǐng)取更高

選這兩款：

• 星福家定期版（保至80歲）

• 光明一生慧選版（定期版）

3、有長壽基因，希望越老越有錢，抵抗通脹，擔(dān)心失能失智風(fēng)險(xiǎn)：

選這款：

• 金盈年年（A款）

4、除了養(yǎng)老，對(duì)產(chǎn)品靈活性也很看重

推薦：

• 福滿滿

養(yǎng)老金不低、且保證領(lǐng)取20年，85歲之前都有現(xiàn)金價(jià)值，

急用錢可以退保、保單貸款，掌控感很強(qiáng)。

還是有點(diǎn)看不懂，

把你的預(yù)算和想補(bǔ)充的養(yǎng)老金，告訴大白，幫你分析。

最后再提醒一下：

養(yǎng)多多3號(hào)年金險(xiǎn)——4月21日下架，

福滿滿年金險(xiǎn)——4月28日下架。

這兩款年金險(xiǎn)不算無可代替，但整體表現(xiàn)還算亮眼。

目前還有一款沒下架，感興趣的朋友，可以先聯(lián)系大白，看看適不適合你投保！

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