在買車險(xiǎn)的問(wèn)題上，有的人認(rèn)為自己駕駛技術(shù)好，商業(yè)車險(xiǎn)能節(jié)省就節(jié)省。甚至有人覺(jué)得就上個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)就行了，商業(yè)車險(xiǎn)根本就不用買。

不過(guò)，有自信是好事情，但是開(kāi)車上路路況復(fù)雜，很多事情不是我們提前能夠預(yù)料到的。

即便我們做好了防范措施，還是可能會(huì)碰到一些“倒霉”的事情。

每年給自己的愛(ài)車及時(shí)上好商業(yè)車險(xiǎn)十分有必要。

但是車險(xiǎn)險(xiǎn)種復(fù)雜，我們?cè)撛趺催x呢？

2020年9月車改之后，各大保險(xiǎn)公司已開(kāi)始使用《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版）》。和老版的車險(xiǎn)條款相比，有著翻天覆地的變化。比如交強(qiáng)險(xiǎn)限額提升，不計(jì)免賠、全車盜搶涵蓋在主險(xiǎn)之中等等。

車險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)分為3大主險(xiǎn)與11個(gè)附加險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家要求必須買的。不買的話，不能上牌驗(yàn)車，也不能開(kāi)上路。

交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的是發(fā)生交通事故給他人造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，自己的車是沒(méi)得賠的。

另外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償有固定的賠付額度，超過(guò)額度的部分就要自己承擔(dān)了。

車險(xiǎn)綜改后，額度有所提升，但是顯然還是不夠的。

車險(xiǎn)“綜改”后交強(qiáng)險(xiǎn)限額變化

交強(qiáng)險(xiǎn)就相當(dāng)于醫(yī)保，保額低、保障也不夠全面。車主們還需要另外配置商業(yè)車險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

車險(xiǎn)綜改后，商業(yè)險(xiǎn)包括了3個(gè)主險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)不強(qiáng)制購(gòu)買，但現(xiàn)在不買是真不敢上路！

發(fā)生事故后，自己的車輛需要修車，就得用上車損險(xiǎn)。

如果不買這個(gè)，只有對(duì)方全責(zé)的情況下，才不需要自己掏腰包。

和交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付對(duì)象相同，它也是賠償?shù)谌叩?，不保車主，但賠償額度大多了。

多少保額才算夠？

我們至少要保證三者險(xiǎn)的保額不小于當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 - 交強(qiáng)險(xiǎn)死亡賠償限額（18萬(wàn)）。

其中，當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用=死亡賠償金+喪葬費(fèi)+被扶養(yǎng)人生活費(fèi)=當(dāng)?shù)厣夏昃用袢司芍涫杖搿?20年+當(dāng)?shù)厣夏昃用袢司芍涫杖搿?.5年+當(dāng)?shù)厣弦荒甓染用袢司M(fèi)性支出額×10年

以上海為例，上海市2021人均可支配收入為78027元，消費(fèi)支出為48879元。

那么，三者險(xiǎn)保額至少需要78027*20+78027*0.5+48879*10-180000=1908343.5元，上海車主至少買200萬(wàn)三者險(xiǎn)。

大家也可以自己算算，反正往大的保額去?？隙](méi)問(wèn)題，保費(fèi)也多不了多少。

也就是我們俗稱的“座位險(xiǎn)”，保自己車上的乘客和司機(jī)，無(wú)論是誰(shuí)坐了你的車，出事兒了按照座位賠錢。

附加險(xiǎn)就不詳細(xì)介紹了，不保問(wèn)題不大。

比如附加絕對(duì)免賠率，投保的話可以讓你車險(xiǎn)保費(fèi)便宜點(diǎn)，但是每次事故就有一個(gè)固定的免賠率不賠給你，根據(jù)你的選擇可以是5%、10%、15%或20%。

雖然可以節(jié)約點(diǎn)保費(fèi)，但一旦發(fā)生事故，還會(huì)有一部分費(fèi)用不賠給你，得不償失。

車險(xiǎn)構(gòu)成

買車險(xiǎn)和買人身險(xiǎn)是一個(gè)道理，都是因人而異，因階段而異。

附加險(xiǎn)根據(jù)實(shí)際需要來(lái)配置：

總的來(lái)說(shuō)，保障越全面，保額越高，價(jià)格也越貴。

那么買哪家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)好呢？

大家首先要明白，不管是哪家保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)的保障基本一樣，保費(fèi)也大致相同，保險(xiǎn)公司拼的就是后續(xù)的服務(wù)。

所以買車險(xiǎn)盡量選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的公司?？焖倮碣r有保障，服務(wù)體驗(yàn)也會(huì)更好。