01 影響退休金的因素

1 上年度職工月平均工資：可以看做是當(dāng)?shù)氐纳夏甓壬缙焦べY。

比如，沈陽(yáng)2022年社平工資為6129元。

2 個(gè)人各年度平均指數(shù)：是自己實(shí)際的繳費(fèi)基數(shù)與社平工資之比的歷年平均值。下限為0.6，上限為3。

以沈陽(yáng)2022年社平工資6129元為例：

3 個(gè)人繳費(fèi)年限

國(guó)家規(guī)定，累計(jì)繳滿15年可享受社保退休金領(lǐng)取政策。繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，退休金領(lǐng)取越多。

4 個(gè)人賬戶余額

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平臺(tái)。

懶得查余額的，可以參照下面的核算公式：

個(gè)人賬戶余額=個(gè)人應(yīng)發(fā)工資×8%（個(gè)人繳費(fèi)比例）×12×繳費(fèi)年限

應(yīng)發(fā)工資<社平工資的60%，按社平工資的60%計(jì)算；

應(yīng)發(fā)工資>社平工資的300%，按社平工資的300%計(jì)算。

一輩子的應(yīng)發(fā)工資肯定是逐漸上升的，用固定值計(jì)算肯定會(huì)存在誤差。

5 計(jì)發(fā)月數(shù)

它跟退休年齡有關(guān)。目前，50歲為195，55歲為170，60歲為139。

02 你的退休金有多少？

好了，了解上述影響退休金的5個(gè)參數(shù)，我們就可以算算自己退休后能領(lǐng)到多少退休金了。

社平工資年年漲，我們的工資也年年漲，然后每年也會(huì)有通貨膨脹。所以，在此，我們假設(shè)一個(gè)前提就是，社平工資、我們自己的工資和通貨膨脹之間互相抵消。

案例一：張女士，公司中層，25歲工作，55歲退休，個(gè)人各年度平均指數(shù)為1.5（相當(dāng)于實(shí)際工資為6129×1.5=9193元），當(dāng)?shù)厣缙焦べY為6129元。

退休金=6129×（（1+1.5）/2）×30×1%+（6129×1.5×8%×12×30）/170=2298+1557=3855元。

養(yǎng)老金替代率=3855/9193=42%。

案例二：李先生，生產(chǎn)工人，25歲工作，55歲退休，個(gè)人各年度平均指數(shù)為0.6，實(shí)際工資是3500元。

退休金=6129×（（1+0.6）/2）×30×1%+（6129×60%×8%×12×30）/170=1470+623=2093元

養(yǎng)老金替代率=2093/3500=60%。

案例三：趙女士，公司高管，25歲工作，55歲退休，個(gè)人各年度平均指數(shù)為3，實(shí)際工資為6萬(wàn)元。

退休金=6129×（（1+3）/2）×30×1%+（6129×3×8%×12×30）/170=3677+3115=6792元。

養(yǎng)老金替代率=6792/60000=11%。

對(duì)上面的案例做一個(gè)整合對(duì)比表，社平工資一致，繳費(fèi)年限一致，計(jì)發(fā)月數(shù)一致：

結(jié)論：

實(shí)際工資越低，養(yǎng)老金替代率越高，可維系退休前生活水平；

實(shí)際工資越高，養(yǎng)老金替代率越低，靠退休金維系原生活水平將非常困難。

我是@拙行，愿意跟數(shù)據(jù)打交道的家庭資產(chǎn)配置顧問(wèn)，如果上述有沒(méi)說(shuō)明白的地方，隨時(shí)聯(lián)系我吧。