2021年3月1日，我國(guó)首批個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》生效施行，我國(guó)內(nèi)陸首個(gè)破產(chǎn)行政管理機(jī)構(gòu)“深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署”正式掛牌。

一年內(nèi)，深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署已經(jīng)受理了1031起個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)。

深圳市個(gè)人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)公示的這起案件令人膽戰(zhàn)心驚。與其說(shuō)是破產(chǎn)申請(qǐng)，不如說(shuō)是一個(gè)企業(yè)家對(duì)自己被金融掮客算計(jì)得傾家蕩產(chǎn)的控訴。語(yǔ)言十分平實(shí)，但字里行間透露出來(lái)的一系列事實(shí)觸目驚心。

出生于1959年的印刷廠老板黃x君是深圳寶安土著，2002年43歲時(shí)，以個(gè)人積蓄投資5-600萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)辦印刷公司。經(jīng)營(yíng)10年的黃老板卻在2012年意外遭遇滑鐵盧，掉入過(guò)橋貸款的陷阱，利滾利的連鎖反應(yīng)之下，黃老板不得不賣掉了住房、汽車，最后賣掉了公司，傾家蕩產(chǎn)凈身出戶依然沒(méi)有填平當(dāng)年的窟窿。

去年，63歲的他不得不申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。

一、申請(qǐng)基本信息

黃x君，身份證號(hào)碼4403211959********。2022年6月17日參加申請(qǐng)前輔導(dǎo)，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)清算，于?2022年8月9日立案審查。

二、申請(qǐng)人陳述破產(chǎn)原因及負(fù)債經(jīng)過(guò)

因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向自然人畢x群借款40萬(wàn)元，目前已累計(jì)本息達(dá)119萬(wàn)元。

2002年成立深圳市某印刷設(shè)計(jì)有限公司，為公司法人，印刷廠投入約五六百萬(wàn)元。2012年由于工廠經(jīng)營(yíng)需要，本人向招商銀行科技園支行貸款300萬(wàn)元，已償還110萬(wàn)元，還剩190萬(wàn)元未還。

后來(lái)為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，想籌集600萬(wàn)元用于購(gòu)置印刷機(jī)及擴(kuò)大流動(dòng)資金。當(dāng)時(shí)南粵銀行的信貸員說(shuō)其他銀行可以貸款600萬(wàn)元給我，并向我出具了廣東農(nóng)商銀行審貸會(huì)同意放款600萬(wàn)元的批復(fù)函復(fù)印件。但是要求我先歸還招商銀行貸款剩余的190萬(wàn)。

當(dāng)時(shí)資金不足，他向我推薦了某財(cái)務(wù)公司，借給我過(guò)橋資金250萬(wàn)元，實(shí)際到賬190萬(wàn)元。在這過(guò)程中，為了歸還該財(cái)務(wù)公司的貸款本息和擔(dān)保費(fèi)用，又介紹了畢x群，分兩筆共借款 40 萬(wàn)元給我。

但600萬(wàn)元的銀行貸款遲遲未通過(guò)。當(dāng)初的信貸員也聯(lián)系不上了，去銀行詢問(wèn)發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有這筆貸款記錄。

為了償還上述財(cái)務(wù)公司的250萬(wàn)元本息，又找了一家財(cái)務(wù)公司，由陳某借給我583萬(wàn)元。在后續(xù)的催收過(guò)程中，被迫以房產(chǎn)過(guò)戶清償完該借款。

后來(lái)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，開(kāi)始變賣設(shè)備用于支付供應(yīng)商和員工工資，導(dǎo)致陷入資不抵債的狀況。

現(xiàn)已將其他債務(wù)還清，僅剩自然人畢章群的119萬(wàn)元債務(wù)。

三、財(cái)產(chǎn)申報(bào)情況

現(xiàn)金0元，銀行存款207元，第三方支付平臺(tái)賬戶余額100元，住房公積金賬戶已凍結(jié)。 名下無(wú)車無(wú)房。每月領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金7420元。

【讀后感】

1、我們先來(lái)捋一捋整個(gè)套路是咋回事？

（1）開(kāi)設(shè)了10年的印刷公司，因工廠經(jīng)營(yíng)需要，黃老板以個(gè)人名義向招商銀行貸款300萬(wàn)元，已償還110萬(wàn)元，還剩190萬(wàn)元未還。

（2）為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，想籌集600萬(wàn)元用于購(gòu)置印刷機(jī)及擴(kuò)大流動(dòng)資金。

（3）關(guān)鍵人物出場(chǎng)，南粵銀行信貸員向黃老板出具廣東農(nóng)商銀行審貸會(huì)同意放款600萬(wàn)元的批復(fù)函復(fù)印件，但是要求黃老板先結(jié)清招商銀行貸款剩余的190萬(wàn)。

（4）因?yàn)橘Y金不足，必須資金過(guò)橋。該信貸員向黃老板推薦某財(cái)務(wù)公司，借入過(guò)橋資金250萬(wàn)元，實(shí)際到賬190萬(wàn)元。其中的60萬(wàn)差額叫砍頭息，聽(tīng)名字就膽顫心驚不？（錢這么好賺嗎？190萬(wàn)僅僅一兩個(gè)月的轉(zhuǎn)手生意，就能賺60萬(wàn)?。?/span>

（5）原計(jì)劃的廣東農(nóng)商銀行貸款未下款，過(guò)橋貸款的期限到了，必須追加利息和擔(dān)保費(fèi)。該信貸員向黃老板介紹了畢x群，分兩筆共借款40萬(wàn)元。（這筆錢借款?迄今?仍未?歸還?，且?有?爛尾?風(fēng)險(xiǎn)?，這位?畢?x?群?是?整個(gè)?案件?中最好?說(shuō)話?的借款人?嗎?？）

（6）廣東農(nóng)商銀行600萬(wàn)元貸款遲遲未通過(guò)，該信貸員卻聯(lián)系不上了，去銀行詢問(wèn)發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有這筆貸款記錄。

（7）為了償還上述財(cái)務(wù)公司的過(guò)橋貸款250萬(wàn)元本息，黃老板又找了另一家財(cái)務(wù)公司，向陳某借款583萬(wàn)元。在后續(xù)的催收過(guò)程中，黃老板被迫以房產(chǎn)過(guò)戶清償完該借款。

（8）經(jīng)過(guò)兩次貸款收割，公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難。黃老板開(kāi)始變賣設(shè)備用于支付供應(yīng)商和員工工資，不出意外地陷入資不抵債。

2、重點(diǎn)分析前面一環(huán)扣一環(huán)的金融殺豬盤。

這個(gè)殺豬盤的關(guān)鍵，是在其中穿針引線主導(dǎo)整個(gè)流程的信貸員，和一份子虛烏有的廣東農(nóng)商銀行600萬(wàn)貸款批復(fù)函。

黃老板輕信了信貸員，在啟動(dòng)融資貸款這么大的事之前，連犯3個(gè)明顯的低級(jí)錯(cuò)誤：（1）南粵銀行的信貸員，聲稱幫他從另一家廣東農(nóng)商銀行貸款；（2）信貸員拿出給他看的貸款批復(fù)函是個(gè)復(fù)印件；（3）竟然不去廣東農(nóng)商銀行找行長(zhǎng)或者分管副行長(zhǎng)當(dāng)面確認(rèn)一下。

作為資金緊張的中小企業(yè)，為了取得600萬(wàn)的銀行貸款，不得不被信貸員牽著鼻子，找財(cái)務(wù)公司借錢過(guò)橋。以前有些財(cái)務(wù)公司討債的時(shí)候是什么樣的兇神惡煞，相信大家都有所耳聞；墊資和過(guò)橋的利率之高，連“正經(jīng)”的高利貸都自愧不如。

一旦簽署了這么高利率的借款協(xié)議，對(duì)于某些財(cái)務(wù)公司來(lái)說(shuō)，時(shí)間拖得越長(zhǎng)越好。只要這老板還有任何資產(chǎn)，他們都會(huì)采取各種手段吃干榨凈。這就有了后續(xù)向自然人畢x群借款，向另一家財(cái)務(wù)公司借款的連鎖反應(yīng)。

整個(gè)過(guò)程中，黃老板是才出龍?zhí)?，又入虎?/span>，被血淋淋地收割殆盡，根本沒(méi)有還手之力和脫逃機(jī)會(huì)。

3、財(cái)務(wù)公司借錢是不打算收回本金的，他們賺的是利息。

這是某些財(cái)務(wù)公司小貸公司的經(jīng)營(yíng)之道。就算借款人貸款到期有錢還債了，他們也會(huì)想盡辦法，讓借款人繼續(xù)借下去。畢竟，像每月10%這樣的墊資利率，多一個(gè)月就是一大筆利息收入。

如果借款人非要到期還款怎么辦？小貸老板笑了：“這點(diǎn)辦法都沒(méi)有，怎么搞金融？”

他曾經(jīng)讓他的副總，中午約好借款人來(lái)公司還款，財(cái)務(wù)那里出了點(diǎn)小狀況，網(wǎng)絡(luò)不通啥的，所以先吃個(gè)午飯下午接著辦。副總借著感謝借款人如期還款合作愉快的由頭，午飯上茅臺(tái)把借款人喝倒了，一直睡到第二天凌晨才醒——于是，合同逾期了，需要在本息之外，額外支付一筆高額違約金，利息也改成罰息的更高利率。借款人并沒(méi)有準(zhǔn)備更多的資金，當(dāng)然就只好繼續(xù)欠著，再去籌錢。

某小貸公司曾經(jīng)向一個(gè)身家上億的企業(yè)主借出50萬(wàn)，僅僅兩年多的時(shí)間，最后收回了100多萬(wàn)的現(xiàn)金，加上價(jià)值1000多萬(wàn)的一套金銀湖別墅+一套純水岸東湖大平層。而這，還是該企業(yè)主找了某機(jī)關(guān)有頭有臉的領(lǐng)導(dǎo)出面求情，小貸公司才放過(guò)他。通常只要開(kāi)口找他們借錢的人，沒(méi)有一個(gè)不是傾家蕩產(chǎn)才罷休的。

前幾年，國(guó)家重拳打擊職業(yè)放貸和惡意討債行為，并把合法利率定到LPR的4倍，一定程度上遏制了財(cái)務(wù)公司的血淋淋套路貸。

4、這些老板傻啊？這么明顯的套路看不出來(lái)？

老板當(dāng)然不傻，他們只是太自信了，太勇敢了，對(duì)人性也太樂(lè)觀了。以至于他們覺(jué)得，即使利率有點(diǎn)太高了，借款合同的條件太苛刻了，但是我一定能夠把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)。

但是，他們對(duì)小貸公司、財(cái)務(wù)公司、擔(dān)保公司這樣的金融新事物并不了解，還在以過(guò)去和銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)，和這些比虎狼還狠的鬣狗們交往，犯了刻舟求劍的錯(cuò)誤。最終無(wú)一例外地，因?yàn)橐粋€(gè)小小的失誤，傷口持續(xù)流血，不斷擴(kuò)大，以企業(yè)倒閉、個(gè)人傾家蕩產(chǎn)劇終。

5、有多少錢辦多大事，不借錢不就沒(méi)這些風(fēng)險(xiǎn)了？

有個(gè)詞叫“路徑依賴”，意思是說(shuō)人會(huì)根據(jù)過(guò)去的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)處理未來(lái)的事情。

老板們?cè)谄胀ㄈ酥虚g脫穎而出，憑的就是對(duì)未來(lái)的希望、對(duì)人性的樂(lè)觀、對(duì)自己的信心、面對(duì)困難的勇敢，做成一件又一件小事，一次又一次地累積，才有了今天的成功。這反過(guò)來(lái)強(qiáng)化了他們的樂(lè)觀、自信和勇氣。

人的欲望是無(wú)止境的，創(chuàng)業(yè)者對(duì)于自我實(shí)現(xiàn)的愿望也是得隴望蜀的，作為幾十百千名員工的老板，他們還擔(dān)負(fù)著下屬們職業(yè)生涯發(fā)展的責(zé)任，責(zé)任心和使命感驅(qū)使他們必須不停前進(jìn)，擴(kuò)張市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，引進(jìn)新技術(shù)新設(shè)備。

再加上，這些年國(guó)家對(duì)企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管也越來(lái)越嚴(yán)，越來(lái)越細(xì)，每個(gè)企業(yè)主基本上都面臨著環(huán)保、勞動(dòng)、衛(wèi)生、質(zhì)監(jiān)、合規(guī)等方面不斷提升的要求，不得不增加資金投入。

這些投入，往往是小步快跑的，每一筆投入都不大，但這一筆不投入，前期投入就會(huì)白搭了。所以，一些利潤(rùn)本就不高的非頭部企業(yè)，短期內(nèi)利潤(rùn)不能支撐技改投入時(shí)，不得不靠企業(yè)主自掏腰包。

企業(yè)主需要花錢的地方也多，總有不方便的時(shí)候，這時(shí)候，就是嗜血的金融掮客們聞風(fēng)而動(dòng)的機(jī)會(huì)了。

6、千言萬(wàn)語(yǔ)匯成一句話：

不要借錢，不要借錢！

不要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，不要?jiǎng)?chuàng)業(yè)！

不要搞制造業(yè)，不要搞制造業(yè)！

你覺(jué)得這位寶安土著老板值得同情嗎？歡迎留言討論。