新能源汽車出險(xiǎn)頻率高，整體車險(xiǎn)價(jià)格也水漲船高？距離新能源專屬車險(xiǎn)落地實(shí)行已過去9個(gè)多月，近日記者走訪線上線下車險(xiǎn)市場了解到，目前新能源車險(xiǎn)保費(fèi)普遍高于燃油車險(xiǎn)，主要差異在車損險(xiǎn)與增值服務(wù)。而且，有車主反映，只出了一次險(xiǎn)就導(dǎo)致續(xù)保保費(fèi)翻倍。　　        記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)實(shí)際花費(fèi)居高不下，只不過在當(dāng)前新能源車銷量大增之下，各家險(xiǎn)企競爭更加激烈，產(chǎn)品設(shè)計(jì)有所改變，比如用優(yōu)惠項(xiàng)目來吸引客戶但實(shí)際保費(fèi)更高了，有的減少承保項(xiàng)目，還有出險(xiǎn)之后的保費(fèi)加價(jià)比燃油車幅度更大。專家認(rèn)為，這都是新規(guī)則下，險(xiǎn)企希望通過更為精準(zhǔn)的定價(jià)，緩解其自身的賠付壓力。

　　文、圖、表/廣州日報(bào)全媒體記者 趙方圓 見習(xí)記者 周蜜

　　焦點(diǎn)一

　　新能源車險(xiǎn)保費(fèi)普遍高于燃油車險(xiǎn)，通過增值服務(wù)吸引顧客

　　不同門店在新能源車險(xiǎn)報(bào)價(jià)和服務(wù)上差別如何？近日，記者以購車者身份走訪了多家新能源汽車體驗(yàn)店。以一款售價(jià)為17.58萬元的混合動(dòng)力新能源汽車為例，銷售人員給出了中國平安和中國人保兩家險(xiǎn)企的首年車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)，分別為4990元、5150元。

　　上述兩款新能源車險(xiǎn)的差異，主要在于車損險(xiǎn)和增值服務(wù)。兩家險(xiǎn)企的新能源車損險(xiǎn)報(bào)價(jià)分別約為3416元、3782元，價(jià)格差異大約在300元。而增值服務(wù)方面，中國平安提供兩次道路救援與一次代為送檢增值服務(wù)，中國人保則提供七次道路救援服務(wù)與一次代為送檢服務(wù)。

　　“總體來看，新能源車險(xiǎn)普遍比較貴，且目前沒有太多保險(xiǎn)公司可供選擇?！睆V州市民郭先生告訴記者，如果上一年有出險(xiǎn)，續(xù)保的保費(fèi)就會升高，并且上升幅度也比較大。

　　“新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)普遍高于燃油車險(xiǎn)，價(jià)格在5000元至8000元左右?！币晃辉趶V州市黃埔區(qū)某4S店工作的銷售人員表示，新能源汽車保費(fèi)高的原因在于，一旦出險(xiǎn)，汽車電池極易損壞，因此，純電電動(dòng)車的車險(xiǎn)又高于混合動(dòng)力車車險(xiǎn)，一般要高1000元至2000元。

　　銷售人員表示，新能源汽車的車險(xiǎn)主要是貴在車損險(xiǎn)，車價(jià)決定保價(jià)，第一年出險(xiǎn)率不高的話，第二年保費(fèi)會降，但是出險(xiǎn)率高的話，第二年的保費(fèi)會在之前保費(fèi)的基礎(chǔ)上漲10%至20%。

　　不少新能源汽車交付中心銷售車險(xiǎn)的同時(shí)，也會附贈(zèng)多種多樣的優(yōu)惠或增值服務(wù)。一位消費(fèi)者向記者展示其去年在特斯拉交付中心購買車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)各家產(chǎn)品的報(bào)價(jià)及服務(wù)單，在購買商業(yè)險(xiǎn)的同時(shí)，中國人壽、中國平安、中國人民保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等多家企業(yè)都相應(yīng)推出了如洗車、代駕、話費(fèi)充值代金券，指定授權(quán)鈑噴維修中心直修直賠，免現(xiàn)場、免交警“雙免”理賠服務(wù)，萬元以下案件綠色通道快賠等增值服務(wù)，由此吸引消費(fèi)者購買。

　　焦點(diǎn)二

　　續(xù)保競爭激烈 保費(fèi)相差千元背后是優(yōu)惠贈(zèng)送項(xiàng)目

　　今年以來，不少新能源車主反映，自己的續(xù)保費(fèi)用都出現(xiàn)了不同程度的上漲。去年8月底，廣州市民邱先生購買了一輛特斯拉model Y后驅(qū)版，隨即購買了平安車險(xiǎn)，首年保費(fèi)在6050元左右。今年8月續(xù)保時(shí)，由于去年出了一次險(xiǎn)，平安的報(bào)價(jià)達(dá)到了1.2萬元~1.3萬元，因此自己換成了中國人壽的車險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)合計(jì)為7600元左右。

　　郭先生在去年購買了一臺特斯拉model 3，裸車價(jià)格為235900元。盡管提前做足了功課，也做了心理建設(shè)，詢價(jià)后的保費(fèi)報(bào)價(jià)還是超出了自己的想象。

　　“當(dāng)時(shí)太平、平安、人保三家車險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員天天主動(dòng)打電話詢問我的投保需求，感覺保險(xiǎn)公司競爭也很激烈。但報(bào)價(jià)大都在4000元至6000元?！惫壬硎?，經(jīng)過與各大車險(xiǎn)公司的多次反復(fù)溝通后，由于太平產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)通過渠道贈(zèng)送了很多返現(xiàn)、優(yōu)惠券，自己最終選了太平，商業(yè)保費(fèi)5800多元。

　　近期，郭先生剛剛完成續(xù)保。據(jù)他介紹，在上一年沒有出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)沒有繼續(xù)上升，但各家公司都在積極通過返現(xiàn)等優(yōu)惠、服務(wù)吸引客戶。郭先生對太平和平安兩家進(jìn)行了對比，其出示的兩家險(xiǎn)企承保內(nèi)容顯示：太平財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)報(bào)價(jià)為：新能源汽車損失險(xiǎn)保額21.55萬元、第三者責(zé)任險(xiǎn)保額300萬元、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)）保額1萬元、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（乘客）保額4萬元，商業(yè)險(xiǎn)價(jià)稅合計(jì)3685.28元。續(xù)保返現(xiàn)400元，實(shí)付4140.28元。

　　平安車險(xiǎn)報(bào)價(jià)為：新能源汽車損失險(xiǎn)保額21.5518萬元，新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保額300萬元，商業(yè)險(xiǎn)合計(jì)5123.84元。續(xù)保提供免費(fèi)道路救援7次、免費(fèi)代駕1次、年檢代辦（免服務(wù)費(fèi)）1次。此外，保單中還有一份價(jià)值760元的平安車主尊享保障，包括意外傷害保險(xiǎn)、駕乘意外傷害保險(xiǎn)、法定傳染病身故保險(xiǎn)、個(gè)人出行不便損失補(bǔ)償保險(xiǎn)、附加自費(fèi)藥費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)等。

　　分析一：

　　新能源車銷量大增之下，各大險(xiǎn)企車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有所改變

　　去年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》（下稱專屬條款），中國精算師協(xié)會也同步發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》（下稱基準(zhǔn)保費(fèi)表）。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生的研究顯示，購置價(jià)在10萬至30萬元之間的新能源汽車單均保費(fèi)高于傳統(tǒng)汽車。具體來看，根據(jù)中銀保信數(shù)據(jù)，家用車主全類型各車價(jià)單均保費(fèi)，購置價(jià)在10~20萬元的新能源汽車和非新能源汽車保費(fèi)分別為5429元、4881元；購置價(jià)在20萬元~30萬元的新能源汽車和非新能源汽車保費(fèi)分別為6821元、6493元。

　　專屬條款實(shí)行9個(gè)月，為何新能源車險(xiǎn)總體價(jià)格水平并未因此明顯下降？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于當(dāng)前新能源車銷量大增之下，各家險(xiǎn)企競爭更加激烈，產(chǎn)品設(shè)計(jì)有所改變，比如出險(xiǎn)之后的保費(fèi)加價(jià)比燃油車幅度大。

　　朱俊生認(rèn)為，新能源汽車車主反映保費(fèi)主要與新能源車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)規(guī)則有一定聯(lián)系。“費(fèi)率的調(diào)整系數(shù)，每個(gè)公司權(quán)限不同，涉及車主過去有沒有賠款、交通違法、保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營策略以及對風(fēng)險(xiǎn)的評估，對不同車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)定不同的系數(shù)。”朱俊生表示，保險(xiǎn)公司的核心考慮在于，通過更為精準(zhǔn)的定價(jià)，讓人與車的風(fēng)險(xiǎn)大小跟保費(fèi)盡可能對應(yīng)起來，去緩解其自身的賠付壓力。

　　分析二：

　　險(xiǎn)企賠付壓力仍較大，車險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化問題亟待解決

　　目前對于一些險(xiǎn)企來說，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍是“賠本生意”，險(xiǎn)企的賠付壓力仍較大。太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在2022中國太保中期業(yè)績會上透露，目前太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要為較高的賠付下降推出一些新的措施。

　　“就出險(xiǎn)率而言，新能源汽車顯著高于傳統(tǒng)燃油車；從理賠的角度來講，新能源汽車車損險(xiǎn)的理賠成本也高于傳統(tǒng)燃油車的理賠成本。此外，傳統(tǒng)燃油車的維修、定損標(biāo)準(zhǔn)相對明確，但目前新能源汽車在這方面相對欠缺，比如，新能源汽車電池包的定損、檢測和理賠方面缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！敝炜∩嬖V記者。“任何新興業(yè)務(wù)都有一個(gè)供需市場博弈的過程，目前新能源汽車保單成本率已經(jīng)接近100%，未來還會更低。當(dāng)前應(yīng)研究新能源汽車與傳統(tǒng)能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)模型、車險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和車險(xiǎn)的線上市場的培育等，都是新能源汽車亟待解決的問題。”任志宏表示。