每10個人就有1個用過數(shù)字信貸，數(shù)字貸款金額同比增幅超過200％，排在全省前列。這份成績單，來自安徽省金寨縣，這個被譽為“中國工農(nóng)紅軍第一縣”的革命老區(qū)，如今，利用應用創(chuàng)新的數(shù)字金融，探索出了數(shù)字普惠金融的“金寨模式”。

革命老區(qū)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化

金寨縣深處大別山腹地、鄂豫皖三省交界處，集革命老區(qū)、高寒山區(qū)、重點庫區(qū)于一體。2020年4月，金寨縣正式退出貧困縣序列。為了鞏固拓展脫貧攻堅成果，當?shù)卣浞职l(fā)展黃精、黃金梨、瓜皮茶等特色產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)民增產(chǎn)增收。截至今年初，栽培面積2.3萬畝，年產(chǎn)鮮黃精1500噸、產(chǎn)值6700萬元，帶動1300戶農(nóng)戶就業(yè)。

以黃精產(chǎn)業(yè)為例，從種植端到銷售端的產(chǎn)業(yè)鏈已逐步實現(xiàn)數(shù)字化，數(shù)據(jù)顯示，黃精種植戶、經(jīng)銷商、加工商、銷售商等經(jīng)營者，也為數(shù)字金融發(fā)展提供土壤。不僅如此，金寨的豬、雞、鴨等禽類畜類產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)小微經(jīng)營者、村集體經(jīng)濟組織也正實現(xiàn)數(shù)字化。

金寨的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化之路由來已久。早在2012年，金寨縣曾建立農(nóng)村信用信息平臺，但信息采集基本上是人工化、碎片化，日常維護難度大，難以實時更新。2019年1月，金寨縣與網(wǎng)商銀行簽約合作，整合當?shù)卣湛晒_的三農(nóng)數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行將數(shù)據(jù)技術和經(jīng)驗提供給政府，并建立區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ?，為用戶提供無抵押、免擔保的純信用貸款。

隨著普惠金融項目實施，農(nóng)民信用信息的逐步積累，授信額度會得到提升，貸款利率也會得到降低，這反過來又提高了農(nóng)村用戶的信用累積意識與積極性。今年，金寨縣入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部管理干部學院公布的“農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字化百強縣”。這個榜單，基于線上銷售數(shù)據(jù)、縣域數(shù)字普惠金融、國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、數(shù)字鄉(xiāng)村試點、產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)、數(shù)字農(nóng)業(yè)試點、農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)等因素綜合評價而成，可見金寨的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度已走在全國前列。

數(shù)字信貸助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金寨黃精產(chǎn)業(yè)帶頭人——高海廣。

而如今，高海廣、王勇們已不再為資金犯愁。目前，超過4萬小微經(jīng)營者和農(nóng)戶已獲得網(wǎng)商銀行提供的數(shù)字貸款，相當于金寨平均每10個人就有1個人用過數(shù)字信貸服務。

金寨政府為發(fā)展產(chǎn)業(yè)，專門面向種植戶出臺了扶持補貼政策，種植大戶只要種植到一定規(guī)模，每畝地一次性補貼2000塊錢，基本可以解決種苗的錢。高海廣通過數(shù)字金融，手機一點就可以貸到款，還獲得了免息支持?！熬W(wǎng)商銀行感覺就是兩個字：方便。一部手機就能貸款，很快就能到賬?！蓖跤抡f。

去年，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新的數(shù)字普惠金融服務入選安徽金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，并于同年入選央行等七部委評選的科技金融賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。作為數(shù)字金融發(fā)展的標桿，金寨的數(shù)字貸款金額同比去年增幅超200％，排在全省縣域前列。

讓農(nóng)民在手機上就能操作

為貫徹落實中央及省委、省政府有關金融服務鄉(xiāng)村振興決策部署，深入推動“兩強一增”行動實施，深化農(nóng)村金融服務供給側(cè)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品和服務模式，2021年，金寨縣成為安徽省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳金融支農(nóng)創(chuàng)新試點。

“通過延長貸款周期、降低貸款利率、簡化審批程序等方式，拓寬了融資需求者獲得發(fā)展資金的渠道。特別是如網(wǎng)商銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行，改變了傳統(tǒng)的金融服務模式，讓農(nóng)民在手機終端上即可完成貸款的申請和發(fā)放，一部手機就像一個網(wǎng)點，備受群眾青睞?！苯鹫h相關負責人表示。

今年以來，在金融支農(nóng)創(chuàng)新試點的工作指導下，金寨縣在探索村集體金融改革方面做出了嘗試，即以村集體為主體向金融機構(gòu)貸款，用于支持村內(nèi)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

“在共享政務等公開信息的基礎上，我們與網(wǎng)商銀行共同建立多產(chǎn)業(yè)、多經(jīng)營主體的數(shù)據(jù)模型，為產(chǎn)業(yè)鏈上的更多小微商家提供數(shù)字金融服務?！苯鹫h政府相關負責人表示。

據(jù)分析，金寨縣利用各產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體公開信息建立多項數(shù)字信貸風控模型，其中，活體貸、村集體資產(chǎn)貸款在安徽屬首次，金寨數(shù)字金融滲透率將提升25％。

建立數(shù)字普惠金融服務平臺

在普惠金融的探索路上，不止金寨這一個縣，在河南省，蘭考縣作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，是我國縣域普惠金融的典型代表。

2016年，河南蘭考縣獲批成為國內(nèi)首個普惠金融改革試驗區(qū)。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，面對縣鄉(xiāng)農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)缺失、較難獲得信用貸款支持的現(xiàn)實情況，蘭考摸索出了以數(shù)字普惠金融綜合服務平臺為核心，以普惠授信體系、信用信息體系、金融服務體系、風險防控體系為基本內(nèi)容的“一平臺四體系”模式。

試驗區(qū)從一開始就確定引入數(shù)字化技術，著力構(gòu)建數(shù)字普惠金融綜合服務平臺。數(shù)字普惠金融不僅解決了傳統(tǒng)金融在成本與效率上的先天不足，還提高了普惠金融覆蓋面和可得性。

2019年，蘭考縣政府聯(lián)合網(wǎng)商銀行，結(jié)合可公開的三農(nóng)數(shù)據(jù)，為全縣農(nóng)民建立起區(qū)域?qū)俚臄?shù)字信貸模型，通過數(shù)字普惠金融提升縣域和農(nóng)村的信貸可得率。這一模式也在全國范圍內(nèi)被縣域政府廣泛認可，目前全國已有超過1000個涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行合作。

據(jù)了解，網(wǎng)商銀行是銀保監(jiān)會批準成立的中國首批民營銀行之一，也是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，定位于服務小微和三農(nóng)用戶，運用科技手段為他們提供純線上的數(shù)字金融服務。其每年新增的用戶中80％過去從未獲得過銀行的經(jīng)營性貸款，通過與地方政府合作，使得網(wǎng)商銀行的數(shù)字技術被更高效地利用起來，也成為地方金融體系的有效補充。

如今，在金寨，利用數(shù)字技術推動普惠金融和包容性金融體系發(fā)展，打通了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“最后一公里”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體提供了強有力的資金保障，也為當?shù)剜l(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強勁動力。

專家在接受采訪時表示，農(nóng)村金融之所以難，在于難以了解用戶，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和科技的發(fā)展，讓刻畫縣域和鄉(xiāng)村人群畫像成為可能，加之地方政府的開放發(fā)展精神，信貸資金滴灌至產(chǎn)業(yè)末端，進而激活了縣域經(jīng)濟，安徽的“金寨模式”和蘭考一樣，值得在全國縣域推廣。