體質(zhì)內(nèi)和體質(zhì)外退休金的高低差距，一直是網(wǎng)上討論的熱點話題。

一有風吹草動，必定是熱搜一片。

譬如前兩天有90后小伙寫的，工作4年工資被國企父母退休金倒掛的文章，就掀起一陣熱議。

現(xiàn)在私營企業(yè)普通員工退休，30年的工齡，剛退休時月退休金2000多元都算高的。

而同樣的工齡，體制內(nèi)普通員工的退休金，差不多5000元起。

譬如上面提到的工作4年的90后小伙，60后的爸媽，今年從國企退休，退休金分別是6000多元、5000多元。

如果工齡長，退休金更高，譬如下面這位網(wǎng)友分享的：

如果是級別高的干部， 或者是有職稱的老師、醫(yī)生，退休金就更高了，基本上萬，譬如下面這些網(wǎng)友分享的自家情況：

略比比，體制內(nèi)的退休金，差不多是體制外退休金的兩三倍再往上走了。

所以體制外的人對體制內(nèi)的退休金，真的是羨慕到飛起。

體制內(nèi)外退休金的差距，其實就是制度的產(chǎn)物。

私營企業(yè)職工的養(yǎng)老保險，一直施行的是繳費確定型，即：

按照規(guī)定的繳費基數(shù)每個月固定繳費，到達領(lǐng)取條件后才能領(lǐng)取退休金。

繳費的標準，一般是企業(yè)繳納基數(shù)的16%左右（各地有所不同）、個人繳納8%。

達到領(lǐng)取條件后，退休時能領(lǐng)取的退休金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+（過渡性養(yǎng)老金），其中：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時本省上年在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1%。

個人賬戶養(yǎng)老金=本人退休時個人賬戶的累計儲存額/計發(fā)月數(shù)。

因為多數(shù)私營企業(yè)職工的養(yǎng)老保險都是按最低檔繳費基數(shù)繳納，幾十年累積下來，最終能拿到的退休金，一般只有退休前工資的30%左右。

如果繳的時間長、基數(shù)高的話，最高差不多也就能拿到退休前工資的50%。

如果想知道自己將來可以拿多少退休金，是可以測算的。

譬如“國家社會保險公共服務(wù)平臺”上，就提供測算服務(wù)：

不過，因為未來在崗職工平均工資增長率、未來個人賬戶記賬利率、未來繳費工資增長率（上圖紅框內(nèi)容）現(xiàn)在不確定，所以實際測算的結(jié)果并不是最終的數(shù)據(jù)，只能當個參考而已。

另外，又因為基礎(chǔ)養(yǎng)老金與本省在崗職工月平均工資有關(guān)，所以不同省份養(yǎng)老金水平會有差異。

如果在多個省份都有繳納社保，最好能提前規(guī)劃下，盡量爭取在在崗職工月平均工資更高的地方退休，至于最終該在哪里辦理退休領(lǐng)養(yǎng)老金，我之前寫過：

多地繳社保，該在哪里領(lǐng)養(yǎng)老金？

而體制內(nèi)的退休金，不同時期算法不同。

在2014年以前，體制內(nèi)員工退休金享受的是待遇確定型，他們不用自己繳費，退休金大概是退休前工資70%~90%。

這個養(yǎng)老金領(lǐng)取比例，與私營企業(yè)職工的30%~50%形成鮮明對比，再加上體制內(nèi)名目繁多的各類補貼，就造成了體制內(nèi)外退休金的巨大差異。

而這種明顯的不公平，引發(fā)社會不滿情緒。

在各方力量的驅(qū)使下，2015年國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，將體制內(nèi)的待遇確定型，改成了與體制外一致的繳費確定型。

但改革嘛，也不能太激進，所以采用了“老人老辦法、新人新辦法”的過渡方式，即以2014年10月1日為分水嶺，將體制內(nèi)退休金分為三類：

按照這個時間線，大家現(xiàn)在感受到的體制內(nèi)退休金水平，其實還是舊制度下的結(jié)果。

那改革后體制內(nèi)的新人退休金呢，會與私營企職工一樣嗎？

當然不是，即使是按新制度，體制內(nèi)退休金其實還是會比體制外的高不少。

原因至少有三：

一是因為體制內(nèi)的繳費基數(shù)高。

體制內(nèi)養(yǎng)老保險的繳費，單位是按本單位工資總額的20%繳費，個人則按本人實發(fā)工資8%來繳費。

而私營企業(yè)的繳費基數(shù)，大多數(shù)是按照最低基數(shù)繳納的，也就是按當?shù)厣夏甓仍趰徠骄べY的60%來繳納。

所以即使是按同樣的計算方式，因為體制內(nèi)的繳費基數(shù)比體制外要高得多，不論是基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分、還是個人賬戶養(yǎng)老金部分，算下來都是體制內(nèi)的更高。

二是體制內(nèi)有職業(yè)年金。

我們常說的養(yǎng)老保險三支柱，基本養(yǎng)老保險金是第一支柱，職業(yè)年金則是第二支柱。

作為第二支柱的職業(yè)年金，現(xiàn)在基本只有機關(guān)事業(yè)單位才會建立，按官方數(shù)據(jù)，到目前為止僅覆蓋到幾千萬人。

職業(yè)年金的繳費，單位按本單位工資總額的8%繳費，個人按本人實發(fā)工資4%繳費。

這筆錢，現(xiàn)在就等于是體制內(nèi)員工專享，私企職工基本沒有。

三是體制內(nèi)繳費穩(wěn)定、繳費期長。

體制內(nèi)工作是出了名的“鐵飯碗”，只要不作死，可以都一直干到老，所以養(yǎng)老金和職業(yè)年金的繳費穩(wěn)定、繳費期也長。

繳費穩(wěn)定、繳費期長，不論基礎(chǔ)養(yǎng)老金、還是個人賬戶養(yǎng)老金，都會相對較高。

而體制外呢，且不說現(xiàn)在大環(huán)境不好、朝不保夕，就算是經(jīng)濟環(huán)境好的時候，很多人的工作都是頻繁跳動，在跳動期間交不了社保、社保斷繳是普遍現(xiàn)象，所以可能有些人工作了幾十年，到退休年齡時社保還沒有交滿15年。

總之，上面三大因素算下來，再加上體制內(nèi)可能的各種補貼，即便同樣采取繳費確定型的養(yǎng)老金制度，體制內(nèi)的退休金依舊會比體制外高不少。

體制內(nèi)的養(yǎng)老金香歸香，但想要享受體制內(nèi)的高退休金，一要有本事能進去，二要有耐心待下去。

尤其是現(xiàn)在大環(huán)境不好，一些地方的公務(wù)員都開始背賣房指標了。

所以我們也別只盯著體制內(nèi)的養(yǎng)老金有多高，而忽略這份工作背后的難熬。

體制外的退休金確實是少，基本只能顧溫飽，將來養(yǎng)老想要過得好，除了要努力掙錢外，還得盡早做好養(yǎng)老規(guī)劃。

即在繳納養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，再額外存點養(yǎng)老的錢，以保證將來退休后的生活質(zhì)量。

退休是將來的事，而養(yǎng)老規(guī)劃則是現(xiàn)在的事。

個人儲蓄養(yǎng)老的錢，可以選擇合適的個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，日積月累、?？顚Ｓ?。

個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，除了商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品外，還有官方著手搭建的個人養(yǎng)老金賬戶、銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品等。

?商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，優(yōu)勢是能鎖定長期的固定收益，最匹配的就是終身養(yǎng)老年金，如我們之前寫過的養(yǎng)多多2號，隨著時間的推移復(fù)利收益能達到4%以上；增額終身壽也能用作養(yǎng)老，如弘康金玉滿堂、限時附加金多多萬能賬戶的增多多3號（泰山版）等，復(fù)利收益接近3.5%、使用靈活，萬能賬戶還能拉升收益。

個人養(yǎng)老金賬戶，之前也寫過（點此），它最大的優(yōu)勢是可以享受稅收優(yōu)惠，只是雖然政策已出臺，但需先試運行后才能全面鋪開，而且每人每年最高限12000元。

銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品，目前發(fā)行了兩批，產(chǎn)品的收益會有浮動；

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，也是最近推出的新政策，就是提供養(yǎng)老專屬的銀行長期定存，分為5年期、10年期、15年期、20年期四檔，將于11月20日在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市進行1年的試點。

總之呢，不管我們現(xiàn)在是錢多、還是錢少，想要將來養(yǎng)老壓力小，關(guān)鍵是現(xiàn)在做好規(guī)劃并執(zhí)行起來，日積月累，讓時間的魔法給我們將來的養(yǎng)老生活添光彩。

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