明天和意外，我們永遠不知道哪個會先來，但明天總會來，只是如果意外先來了，明天就就不在屬于我們。

意外險是一個非常便宜的險種，以極低的保費，就能買到一個較高的保額，下面就來看看購買意外險需要注意哪些事項。

1:職業(yè)的選擇

和其它險種不同，意外險的價格主要取決于職業(yè)，職業(yè)可分為1-6類，數(shù)字越大風(fēng)險越高。

1-3類為低風(fēng)險職業(yè)，保費非常便宜；4類為中風(fēng)險職業(yè),保費會有一定幅度上漲；5-6類為高風(fēng)險職業(yè),保費呈幾何式增長，并且對保額也有限制，能買的到的保額極低 。

重點來了，對于4-5類職業(yè)的人，投保的時候一定不要只看一家公司的產(chǎn)品，不同公司對于職業(yè)的分類是有區(qū)別的，一定要多看幾家公司的產(chǎn)品，如果在其它公司的職業(yè)分類中，能夠降低一個風(fēng)險檔次，保費可能會省出好幾倍，通常財險公司的職業(yè)類別是低于壽險公司的。

2:健康告知

雖說意外險健康告知非常寬松，但不代表沒有健康告知，不同意外險之間差距還是比較大的。

像上圖這種問詢疾病的，還是會把一部分人群拒之門外的。

還有下面這種無健康告知的產(chǎn)品。

條款中約定的“身體健康、且能正常工作、生活的自然人”為一概括性詢問，無明確的界限，無法給出判斷。比如:感冒正在吃藥，身體是否健康？能正常工作生活的盲人按摩師又是否健康？

對于這種讓投保人自己判斷是否身體健康的條款，無疑是加重了投保人的告知責(zé)任，根據(jù)保險法第十九條：加重投保人、被保險人責(zé)任的格式條款無效。這種概括性條款我們可以視為保險公司不關(guān)注投保人的健康狀況。

3:特約條款

特約條款一定要認真看，比如下面這種。

它會將一些地區(qū)的醫(yī)院除外。如果到所列醫(yī)療機構(gòu)就診，此保險是不賠的。因此，在購買產(chǎn)品的時侯，如遇到長期居住地所在醫(yī)院被除外，請果斷更換產(chǎn)品。

意外險的核心保障是我們需要關(guān)注的重點，除了核心保障外，有些意外險還會附加其它一些保障，這些保障有更好，沒有也無需強求。

一、核心保障

1.意外身故：因意外導(dǎo)致的死亡。

注意事項：有些意外險會將意外致死事故中，發(fā)生率較高的事故降低賠付比例，如下圖所示。

2.意外傷殘:因意外導(dǎo)致的殘疾，根據(jù)傷殘等級1-10級按比例賠付。

注意事項：有些產(chǎn)品只保全殘，這種產(chǎn)品的賠付極為苛刻，一字之差卻天差地別，保傷殘的產(chǎn)品缺個手指頭都能賠，保全殘產(chǎn)品的缺條手臂都不賠。

3.意外醫(yī)療:因意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療支出。

注意事項：免賠額從0元到幾百元不等，越低越好；賠付比例從幾十到100%,越高越好；有只限社保內(nèi)和不限社保，不限社保的更好。

二、其它保障

1.猝死：表面上看似健康的人，因潛在的疾病突然發(fā)作導(dǎo)致的死亡，猝死本身并不屬于意外，但是猝死和意外在實際理賠中經(jīng)常出現(xiàn)難以區(qū)分的情況，為了避免沒必要的糾紛，很多意外險都會附加猝死保障。

注意事項：不同產(chǎn)品對于猝死的保障，從發(fā)病到死亡有著不同的時間要求，時間短的有要求6小時內(nèi)，也有只需要醫(yī)療機構(gòu)診斷為猝死的即可，大部分產(chǎn)品為24小時內(nèi)，對于猝死的保障時間越長越好。

2.住院津貼：意外險中附加幾十元到幾百元的住院津貼，這種都是按天數(shù)理賠的，簡單來說就是因住院不能工作，保險公司賠給我們的誤工費。免賠天數(shù)從0天到幾天不等，同時也會限制單次事故最長理賠天數(shù)。

注意事項：免賠天數(shù)越短越好，單次事故住院理賠天數(shù)上限越長越好。

3.特定交通：指乘坐飛機、火車、輪船等等交通工具，在這些特定交通上發(fā)生意外身故傷殘的，除了獲得意外險的基本保額賠付外，還可以疊加賠付特定交通的保額。

注意事項：有些意外險會以這種特定交通的保額宣傳，當你以為擁有了幾百萬的意外保障時，實際上他的綜合保障只有十萬。

這種銷售方式常見于線下保險公司，以及各銀行對持有本行信用卡的客戶電話銷售，特別是后者，你以為是銀行給信用卡客戶的福利，實際就是正常的電話銷售，一旦口頭答應(yīng)，銀行就會從信用卡中扣費。

如果職業(yè)風(fēng)險明顯增加，假如工作的時候發(fā)生意外風(fēng)險，保險公司是可以以職業(yè)不符拒賠的。因此，更換工作后，如果職業(yè)類別超出承保職業(yè)范圍，一定要告知保險公司。