思考：

遺囑是萬(wàn)能的嗎？

如何把你辛苦一輩子積累下來(lái)的財(cái)富~

做好代際傳承，安全穩(wěn)妥的過(guò)渡給下一代？

我們已經(jīng)開始了人人理財(cái)?shù)臅r(shí)代，理財(cái)需要新的變化。變化的方向是國(guó)際理財(cái)，變化的邏輯則是基于有效管理財(cái)富的需要。

在中國(guó)制造走向世界的基礎(chǔ)上，中國(guó)走向世界已是大勢(shì)所趨。

財(cái)富精準(zhǔn)而有效的傳承，也是很多企業(yè)家的心愿。

我們和財(cái)富的關(guān)系，也好比養(yǎng)育孩子一樣。

讓您的下一代不是"富二代"來(lái)啃老，以至于富不過(guò)三代。

如何讓我們下一代成為富有的"善二代，善百代"，真正做到財(cái)富富過(guò)三代，讓他們真正有時(shí)間做他們?cè)敢庾龅氖虑?，為人類服?wù)。

錢其實(shí)是有性格的，錢也在苦苦地尋找著自己心儀的主人。

錢有自己的主見(jiàn)和喜好，我們想獲得錢，就不能強(qiáng)求 。

錢有成長(zhǎng)周期、發(fā)展規(guī)律及獨(dú)特脾性，所以需要我們將心注入來(lái)養(yǎng)護(hù)它。

繼承法繼承

當(dāng)財(cái)富沒(méi)有刻上自己名字的時(shí)候，財(cái)富最終的去處真的會(huì)如你所愿嗎？

老人去世后，兄弟姐妹之間的財(cái)富爭(zhēng)奪大戰(zhàn)，是你想看到的嗎？

03、

繼承法目前認(rèn)可的幾種財(cái)富繼承方式

口頭遺囑、錄音遺囑、自書遺囑、代書遺囑、公證遺囑、打印遺囑

遺囑繼承也有可能受到阻礙，不一定會(huì)按照咱們所愿望的順利進(jìn)行。

財(cái)富傳承規(guī)劃，打破“富不過(guò)三代”的魔咒。

用簡(jiǎn)單私密的方式，留下一筆沒(méi)有法律責(zé)任，且專屬于你孩子一個(gè)人的資產(chǎn)。

不要用金錢去考驗(yàn)親情，不要用財(cái)富去試探人性，讓財(cái)富傳承更有溫度。

一樣要留錢給孩子，早一步規(guī)劃，掌握主動(dòng)權(quán)。

第一種是通過(guò)購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)的方式：

當(dāng)然，傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)也可以起到這個(gè)作用，這里安心用增額終身壽險(xiǎn)舉例。

增額終身壽險(xiǎn)保單，可以直接起到定向傳承，債務(wù)隔離的功效，而且私密性也比較好。

當(dāng)然，前提是購(gòu)買保單的這筆保費(fèi)來(lái)源清晰，沒(méi)有任何灰色地帶。

增額終身壽險(xiǎn)在一定程度上充當(dāng)遺囑執(zhí)行人和信托受托人的角色。

兼具生前贈(zèng)與、遺囑規(guī)劃、家族信托、保險(xiǎn)保障等功能。

很多人都給客戶說(shuō)不要買終身壽險(xiǎn)，這個(gè)我可以理解。

因?yàn)閷?duì)于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，買定期壽險(xiǎn)就夠了，保費(fèi)低杠桿高，足矣，對(duì)于普通的客戶群體，我自己也是這樣給客戶搭配的。

而對(duì)于基礎(chǔ)保障已經(jīng)配置好的客群，她們會(huì)有更高層次的需求。

比如給孩子提前規(guī)劃教育金，給自己提前規(guī)劃養(yǎng)老金，或者為自己的家庭財(cái)富代際傳承提前做規(guī)劃。

亦或者是想利用保險(xiǎn)這個(gè)工具來(lái)做家企隔離的規(guī)劃。

保險(xiǎn)，對(duì)每個(gè)群體都有用，只不過(guò)大家適合不同的險(xiǎn)種罷了。

不同的需求，安心都能幫您做規(guī)劃，私信安心即可。

第二種是通過(guò)購(gòu)買大額年金險(xiǎn)保單的方式：

年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，都是非?？孔V的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。

安全不會(huì)有波動(dòng)，大額資金投進(jìn)來(lái)，也很安全。

什么是年金險(xiǎn)？

年金保險(xiǎn)的原理是以被保險(xiǎn)人生存為必要給付條件，按照合同約定，按年或者按月，到期給客戶給付生存金。

它提供了與生命等長(zhǎng)的、安全性堪比國(guó)債的、終身且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

該領(lǐng)取的錢，清清楚楚明明白白的寫進(jìn)了合同，誰(shuí)都動(dòng)不了，拿不走。

真正的年金險(xiǎn)，責(zé)任簡(jiǎn)單明了，沒(méi)有那么多條條框框來(lái)限制它的領(lǐng)取。

終身年金險(xiǎn)，活多久，領(lǐng)多久，說(shuō)白了就是現(xiàn)在儲(chǔ)蓄以后領(lǐng)錢，形態(tài)簡(jiǎn)單，還安全。

也就是：

如果你想給孩子留一大筆錢，但是又怕孩子很快揮霍掉。

那么，可投保一張大額年金。

規(guī)定孩子從固定歲數(shù)開始領(lǐng)錢。

如果還不放心，那么可用保單對(duì)接保險(xiǎn)金信托，規(guī)定孩子每月或者每年固定領(lǐng)多少錢，余下的錢，孩子也動(dòng)不了，但可以保證孩子一直有錢花。

相比于家庭信托動(dòng)輒千萬(wàn)起步，保險(xiǎn)金信托的門檻低很多。

市場(chǎng)上有的年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，200萬(wàn)便可對(duì)接了。

05、

怎樣使用保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移呢？

財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移主要包括兩個(gè)方面，生前轉(zhuǎn)移和身后轉(zhuǎn)移。

生前轉(zhuǎn)移就是當(dāng)我們還健在的時(shí)候，提前為家人提供一筆財(cái)產(chǎn)，比如孩子的教育支出、嫁妝、聘禮錢等等。

面對(duì)這樣的需求，我們通常就可以用年金險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)不同，壽險(xiǎn)是以死亡為賠付條件，但年金險(xiǎn)有兩個(gè)給付條件，生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。

生存保險(xiǎn)金的受益人通常為被保險(xiǎn)人本人。

在TA還活著的時(shí)候，保險(xiǎn)公司按年限給TA給付一定金額，保障他的生活，直到他去世或者合同到期。

但身故保險(xiǎn)金，是以身故為賠付條件，受益人是被保險(xiǎn)人的直系親屬，等TA去世以后，保險(xiǎn)公司賠付受益人一筆身故保險(xiǎn)金。

年金險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)過(guò)渡上有兩個(gè)好處。

一是可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，通過(guò)分期付款的方式去提前準(zhǔn)備，積少成多，再通過(guò)fu利和較長(zhǎng)時(shí)間的滾動(dòng)獲得比較高的收益。

二是它的收益，包括兩種生存金和身故理賠金。

生存金是被保險(xiǎn)人還在的時(shí)候，按期持續(xù)的返還他一筆錢，形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

這樣就可以避免家人突然獲得一大筆財(cái)產(chǎn)而肆意揮霍的情況。

身故保險(xiǎn)金就是等到被保險(xiǎn)人去世以后，一次性給到受益人一大筆錢。

這兩個(gè)好處可以幫助我們提前給家人準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，通過(guò)利息來(lái)獲得比較高的回報(bào)，而且可以持續(xù)穩(wěn)定的返還現(xiàn)金流，不至于大筆資金被揮霍掉了。

增額終身壽險(xiǎn)也有獨(dú)特的魅力。

比如你想給孩子5000萬(wàn)的婚嫁金，但是又擔(dān)心這筆錢在孩子成家又離婚后變成夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

你可以選擇在孩子結(jié)婚前就把保費(fèi)交完。

你是投保人，孩子是被保人，受益人是你。

哪怕孩子以后發(fā)生婚變，這筆錢依舊屬于孩子婚前的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚也不會(huì)被分割走。

如果還追究更高級(jí)別的安全，可以做一個(gè)贈(zèng)與協(xié)議，明確這是你贈(zèng)予孩子的錢。

07、

一位先生算是中產(chǎn)階級(jí)了，因?yàn)樵倩榈脑蚝同F(xiàn)在的妻子前妻各有一個(gè)孩子，他想留一筆錢給到前妻的孩子，但是又不想給到前妻。

因?yàn)楹⒆舆€沒(méi)有成年。他找了很多方式都不太合理。

最后選擇用年金險(xiǎn)的方式把自己設(shè)為投保人，兒子設(shè)置為被保險(xiǎn)人和受益人。然后把給付的日期設(shè)定到孩子18歲成年以后。

這樣就保證這筆錢給到他想給的人手里。

說(shuō)完生前轉(zhuǎn)移。

我們來(lái)看一下身后轉(zhuǎn)移，身后轉(zhuǎn)移主要是規(guī)避遺產(chǎn)傳承過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)爭(zhēng)奪跟遺產(chǎn)稅問(wèn)題。

通常我們用到的產(chǎn)品就是終身壽險(xiǎn)。

其實(shí)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)都具有財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的功能。

這里主要介紹終身壽險(xiǎn)，因?yàn)閮?yōu)勢(shì)非常明顯。

一是杠桿大，可以用較少的保費(fèi)獲得較高的保額。

二是終身壽險(xiǎn)只能在去世以后獲得，相當(dāng)于給家人一筆?？?，而且保終身。

當(dāng)然，保單一般都提供減保功能，如果中途需要用錢，也可以支取部分出來(lái)使用。

不管因?yàn)槭裁丛?，什么時(shí)候去世，受益人都肯定會(huì)得到這筆理賠金。

很多企業(yè)家，就用它來(lái)把自己的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給孩子的。

像李某富豪，只要是李氏家族成員，從出生開始就會(huì)給他投保超過(guò)一個(gè)億保額的人壽保險(xiǎn)，這樣就確保了李家世世代代從出生開始就是億萬(wàn)富翁。

風(fēng)險(xiǎn)金字塔里的最后一層風(fēng)險(xiǎn)就是所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，財(cái)產(chǎn)確權(quán)，是引發(fā)所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

以上關(guān)于生前跟身后轉(zhuǎn)移，我們搞清楚了用保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，就在于保險(xiǎn)可以把所有權(quán)、支配權(quán)和受益權(quán)分離。

這樣你就可以通過(guò)不同的保險(xiǎn)形式把錢給到你想給的人，以及決定什么時(shí)候給，給多少，給多久和怎么給。

好了，以上就是今天的分享，我們下期見(jiàn)！