前幾天有朋友跟我說，他自己有一些閑錢，但是不知道怎么投資。房住不炒之下，投資房產(chǎn)也不太現(xiàn)實了，積蓄都躺在銀行存生存死三毛幾。跑不贏通貨膨脹，錢會越來越貶值。

圖片來源：網(wǎng)絡

按這位朋友的要求，從今天起我將會介紹一些基金產(chǎn)品，讓大家對這些產(chǎn)品有一個基本的思路和認知，甚至讓你的財富持續(xù)增長。

如果不想錯過，可以先關注一波我的號，后續(xù)還有更多干貨內(nèi)容！

今天我們首先來聊聊最低風險的貨幣基金。

一、貨幣基金的特點

貨幣基金的特點是：風險極低，收益低。

貨幣基金是入門級產(chǎn)品，適合沒有什么投資經(jīng)驗的小白，可以替代銀行存款。

對于小白來說，我們寧可把錢放到貨幣基金里面，都不要存銀行吃利息。

余額寶的年化利率為2.055%，而工商銀行的活期利率僅為0.3%，余額寶的收益是銀行存款的7倍（截至2022.02.17）。如果你的資金量足夠大，收益率差距還是挺懸殊的。

二、貨幣基金是什么？

貨幣基金就是把錢投進銀行間市場賺取利息的基金。支付寶的余額寶和微信的零錢通就是典型的貨幣基金。

銀行間市場是什么？

銀行和我們普通人一樣，也會有資金短缺和盈余的時候，所以經(jīng)常會互相借錢，這也叫做銀行間的互相拆借，這樣就形成了銀行間市場。

貨幣基金的收益率基本上都是由市場利率來決定的。

前幾年經(jīng)濟好，那么利率水平就高（余額寶有4%的利率），近幾年經(jīng)濟下行，利率水平也比較低（2%左右）。

三、如何選擇貨幣基金？

篩選貨幣基金有兩大原則：安全性與流動性原則，收益率原則。

1.安全性與流動性原則--挑選散戶比例超過60%的基金

買貨幣基金首先是要追求流動性，也就是隨時賣出變現(xiàn)的能力。

因為貨基是用來代替銀行存款的，當我們急用這筆錢的時候，我們可以隨時將它取出來以防不時之需。保證資金的流動性，是第一要求。

我們不能選擇機構占比太大的貨基，應該選擇散戶占比較高的產(chǎn)品。一般來說，散戶占比超過60%就最好。

因為一般情況下我們散戶對于市場利率的變動，不是很敏感。而機構對于利率變化特別敏感，一旦有市場有什么風吹草動，機構就會大量地買入或者賣出，這對貨基的流動性和安全性都會造成較大的影響。

要判斷一個基金是不是散戶占比高，你就只要看它的持有人結構就可以了，在天天基金網(wǎng)上可以找到這個數(shù)據(jù)。如圖，這支基金機構持有比例超過70%，我們一般不會優(yōu)先考慮。

圖片來源：天天基金網(wǎng)，截至2022.02.17

2.收益率原則--中等規(guī)模的基金收益率最高

貨基的收益率和它的貨基規(guī)模，呈現(xiàn)出一個倒U型的關系：規(guī)模大和規(guī)模小的收益率一般比較低，而規(guī)模適中的貨基收益率比較高。

數(shù)據(jù)來源：同花順iFinD 截至2022.02.17  ThomasJu制圖

規(guī)模太小，和銀行沒有談判的籌碼，因此收益率比較低。

規(guī)模太大，錢太多了，錢權就會被稀釋，收益率就會被稀釋，而且船大還難掉頭。

200億-500億規(guī)模的基金是不錯的選擇，規(guī)模不大也不小，歷史收益率也比較高。

但規(guī)模低于50億或超過了500億，收益率就沒那么高了。

四、貨幣基金買賣三大竅門

1. 買T+1的基金

對流動性要求較高的人，買T+1的基金最好。

T+1的意思是你想贖回基金，但是要到交易日后一天，錢才能到賬。

圖片來源：支付寶

以這支貨幣基金為例，我在今天（2月17日）15點前賣出，明天（2月18日）就能到賬。流動性還是不錯的。

但是也經(jīng)常會有T+2、T+3的基金，那么就意味著你要兩三天之后才能夠贖回。如果你急著用錢交房租，你今天贖回，要過兩三天才能到賬。如果碰上了周末，那么你至少要四五天才能到賬（周末不是交易日）。

好家伙，遲遲不交租，房東都把你給趕出去了。

圖片來源：網(wǎng)絡

2. 周四不賣出，周五不買入

周四不要賣出貨幣基金。相反，周四是買貨幣基金最好的時候。因為在周四你買入后，周五開始計算收益，周六日兩天的收益也能包括在內(nèi)。

周五不要買入。因為如果你如果周五買了，那么你要到下周一才能開始計算收益。畢竟周六日不是交易日，周五買了無法在周六日成交，白白虧了2天利息。

3. 月末，季末，年中，年底申購

一般來說月末、季末、年中和年底的時候買基金收益率是比較高的，這時市場上錢相對比較缺，錢少了錢權被濃縮。

五、貨幣基金會有風險嗎？

那么問題來了，貨幣基金會有風險嗎？

我不敢100%擔保沒有風險，但是貨幣基金虧錢的概率是極低的。歷史上只有三次出現(xiàn)貨基當天虧錢的情況，比你考上清華北大的概率還低。

因此，大家可以放心購買貨基！

六、篩選出來的基金池

我篩選出了以下幾只貨幣基金，按照以下三個條件：

1）規(guī)模200億-500億

2）機構持有者比例低于40%

3）三年年化收益率高于平均水平

供參考！