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很多人都夢想財務自由，但在日復一日的工作中陷入迷茫，不知道自己是否選對了路。成功的模式很難復制，面對財富，難道我們只能守株待兔？ 偉大的數(shù)學家雅各比曾說：“反過來想，總是反過來想” 倘若我們不知道什么是對的路，不如就去看看哪些是必錯之路。那些表面過得還可以實際卻為財所困的人到底做錯了什么？ 一款叫做“現(xiàn)金流”的游戲提供了答案。 “現(xiàn)金流”是《窮爸爸，富爸爸》的作者羅伯特*淸崎力薦的一款讓普通人理解財富、解碼財商的游戲。 最近在跟一群悟性很高的小伙伴的互相博弈和啟發(fā)下：三個財富大坑兒浮出水面。 01 迷戀爆發(fā)式小機會，忽略穩(wěn)定現(xiàn)金流 在游戲的規(guī)則中，窮人和富人分屬于兩個賺錢的輪回：老鼠賽跑圈和富人圈。 這暗示著窮人和富人不同的財富邏輯，對處于老鼠賽跑圈的窮人來說，有“小機會”和“大買賣”兩種投資渠道，機會來臨，只能選擇其一。 游戲中，我作為非常幸運的“經(jīng)理”，一開始就抓住一個“小機會”。我用1/4的財富，在股災來臨時，買下400股價格1元的優(yōu)質股票，并且隨著市場迅速回暖而穩(wěn)賺40倍，“大買賣”的大門隨即向我敞開。 在嘗試兩筆交易后，我沮喪地發(fā)現(xiàn)，“大買賣”投資成本大，資本回報率竟然很?。ㄒ话阍?~4%），市場流動性也不比“小機會”。 “小機會”最差的投資收益率高于6%，翻12-40倍的機會更比比皆是。于是，我慣性地偏愛買賣股票和房產的“小機會”，沉醉于賺錢的快感。 20年后，我已經(jīng)擁有一套房產、眾多股票和巨額現(xiàn)金，可奇怪的是，可竟然沒有順理成章地“出圈”。 所謂“出圈”： 不是擁有很多資金，而是每月“非工資收入（資產收入）＞總支出”。
在06年我國股市巔峰時期，還曾有人贊許賣出自有住房去炒股的操作魄力。后來的結果大家都知道了，股市一路下跌，房價卻一路飆漲，這個操作成為了不少股民最慘痛的教訓。 若不“以成敗論英雄”，假設當時他們因為魄力操作而集聚巨額財富，我們是否應該推崇這樣的短線操作呢？ 答案依然是否定的。 一方面，這個操作背后是機會識別出現(xiàn)問題，這里暫且不論；另一方面，是財富積累的思路不夠穩(wěn)健長遠。 游戲中對富人的定義，其實是生活中富人的財富觀。富人是個持續(xù)性的概念。偶然得來的“小機會”值得嘗試，但如果不能轉換成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，窮人就難以維持富有。這正是很多富人熱衷于資本回報率低、流動性較差，但現(xiàn)金流穩(wěn)定的“大買賣”的原因。 回想生活中那些中了巨額彩票最終揮霍一空的“幸運兒”，是不是依然沒有步入富人階層。而那些自己沒有從事商業(yè)經(jīng)營，但靠祖輩留下的信托覆蓋每月生活成本的人，是不是仍稱得上富人。 領悟到這層，非工資收入和每月總支出這兩筆現(xiàn)金流的關系，正式進入所有玩家的視野。 后來，我能夠成功晉級富人。 一方面：依靠一支重倉的股票給我?guī)砭揞~資金，讓我成功還上了各種負債，減少了每月總支出； 另一方面：依靠我最初出于好奇投資的兩家公司，給我?guī)砹朔€(wěn)定的每月現(xiàn)金流。 至此，不論在游戲中還是在現(xiàn)實里，窮人的脫貧“出圈”思路便赫然浮現(xiàn)： 窮人最初沒錢，背負著包括房貸、車貸在內的眾多債務，且投資渠道并不多，能夠翻倍的“小機會”則更少。所以，對窮人來說，最合理的方式是在機會來臨時善用銀行提供的貸款杠桿，平時也要注重保留現(xiàn)金而不著急還貸，抓住一切可抓住的爆發(fā)式機會。 反觀日常生活，銀行的信用經(jīng)營了嗎？這是可以反復使用的杠桿。 人脈關系經(jīng)營了，是否讓自己充分迎向了機會。倘若一切順利，只需抓住一兩個小機會，就可以翻身投入“大買賣”的懷抱。 到了資金充足的時候，及時切換到富人的邏輯則非常必要。 把現(xiàn)金流收益率（而不是資本回報率）作為投資的衡量標準，把“小機會”賺來的資金盡可能轉換為投資“大買賣”可得的資產。 道路即便清晰如是，窮人未必一路順暢。 倘若突然遭遇失業(yè)、生孩子、疾病等巨大風險，都會橫生一大筆支出?，F(xiàn)金流的收支平衡遭到破壞，前期所有的努力都將付之東流。 萬幸的是，在現(xiàn)實生活中，保險可以幫助我們規(guī)避這樣的風險。 每月支付固定金額的小額保費，卻能避免在生活上一路小心翼翼、步步為營，卻轉眼間就被三振出局的情形。 保險對于窮人的意義格外重大，但很多人卻在用“投資”的思路購買保險，人們會問“我付出的保費能賺回來嗎？”這鐘思路是及其危險的，也是對保險的一種誤解。 還有些人擁有了保險意識后，又容易走向另一個極端，即一步登天保障齊全！這樣保費將會非常高，性價比太低。 如有機會，我之后會單列一篇，說說我們應該怎樣認識保險，并確定自己的保險策略。 簡而言之，保費要在自己可承受的范圍之內，我們可在日后隨收入的增長逐步擴大保險范圍。 窮人購買保險的時候，優(yōu)先防范一次性支出巨大且發(fā)生率較大的情況，不必求全。 02 迷信高收入，忽略高成本 在游戲的開始，每個人都會拿到自己的角色。除了我拿到的經(jīng)理角色外，還有機長、司機、律師、護士、門衛(wèi)等，拿到角色的人同時還將獲得相應的【資產負債表】和【損益表】。 【資產負債表】左邊的“資產”欄初始值為空，之后將會記錄游戲中購買的房子、股票、企業(yè)等；右邊的“負債”欄則已然記錄了角色背負的按揭、車貸、信貸等。
資產帶來現(xiàn)金流流入，分為工資性收入和非工資收入，體現(xiàn)在【損益表】上邊的“收入”欄里。 非工資收入初始為0，需要通過購買資產而獲得；工資性收入已根據(jù)各角色設定，工資將按月領取。
有些角色收入很低，比如：門衛(wèi)只有2000不到的工資。有些角色收入很高，比如機長每月將近10000元，5倍于門衛(wèi)。現(xiàn)實生活中，差距同樣懸殊。 最初拿到高工資的玩家非常開心，可二三十年后，意外的事情發(fā)生了：當門衛(wèi)、護士、司機等原先的低收入人群已經(jīng)進入富人階層的時候，機長、律師等高收入精英階層還在窮人區(qū)拿著工資賺生活。 當玩家們疑惑不解地傳閱高收入人群的資產負債表時，發(fā)現(xiàn)：高收入人群的多數(shù)收入都被稅收、還貸和高昂的生活成本消耗掉了。 錢只是在他們手里轉悠了一圈，又瞬間流失。也正因他們每月如此高昂的成本支出，讓市場均等機會創(chuàng)造出的投資收益很難覆蓋，從而他們比低工資的窮人更難實現(xiàn)財務自由。
在實際生活中，情況并非完全如此。高收入的精英有更廣泛的社交圈，也將比普通低收入人群更容易獲取投資機會和信息優(yōu)勢。 所以，作為現(xiàn)實世界的一個高收入窮人，我們應該利用自己的信息優(yōu)勢尋找“大買賣”的機會。 與此同時，對生活成本的水漲船高報以十二萬分的警惕，多了解稅務政策，巧妙地降低各類支出。 作為低收入窮人，則需有意識地主動擴大社交圈，充分利用各種渠道獲取和分析信息，不要放過人人均等的投資機會。 兩種人的難處不一樣，但要真躲開自己的財富陷阱，都并不容易。因此，彼此合作，不失為揚長避短的一個好方法。 03 只想獨吞機會，忽略合作探索 游戲中，當一個人進入富人圈后，手中的財富將會重置，而在老鼠賽跑圈所積累的資產，可以任意處理，比如轉贈他人。 既然高收入的窮人憑借一己之力難以進入富人圈，何妨先把一個有潛力的低收入窮人送入富人圈？然后借用其作為回報的資產進入富人行列。 在游戲的過程中，我看到合作的無限可能。 護士玩家得到一個0首付獲得房產的絕好機會，但每月100元的現(xiàn)金流流出對她來說難以承受。 按照傳統(tǒng)的考量，護士只能冒險或者放棄這一次投資機會，可是她想出了一個兩全其美的好辦法：她找到當時已然手握重金的司機，把這個機會以12,000的高價轉賣了出去。 這個故事的結果是：護士的轉機就此迎來，她獲得了人生的第1桶金，開始了自己的投資之路。而司機則在不久的將來通過賣出增值的房產獲得了12倍的收益。 不死守那些不是自己的機會，而僅把握屬于自己的那份，不失為一種高明。 倘若1850年擁有了整個舊金山的蘇特爾，在發(fā)現(xiàn)自家巨大金礦的時候，能分享機會，并只把握屬于自己的財富，就像賣牛仔褲的Levi那樣，說不定會比強求法院的一紙空判決來得更富有和受人尊敬呢~ 再來說說，在護士之前，司機又是如何致富的呢？ 他看中了一套房產卻因為資金不夠正打算放棄，突然門衛(wèi)給我提了個建議，說我可以把手上的錢以優(yōu)惠的利率借貸給司機。 司機的借款數(shù)額對我確實九牛一毛，且談妥的貸款收益也不錯，于是我欣然答應，由此開拓了標準資產之外的另一種現(xiàn)金流業(yè)務——放貸。 這個故事的結局你已經(jīng)知道一半了：司機因為房屋買賣一夜凈賺5萬美金，開始一步步走向人生巔峰。 我因為放貸而獲得8%的現(xiàn)金流收益；那個給我出主意的門衛(wèi)，則分得收益的33%，并在我晉升富人階層時，繼承了我在老鼠賽跑圈積累下來的所有資產，不久也成功邁入富人行列。 除了以上我說的這些，后來的合作則更加五花八門：求購機會、現(xiàn)金流分紅、投資收益分成、私募基金等層出不窮。 這些合作的形式在現(xiàn)實世界都能找到蹤影。公司、公募基金等載體，都是窮人和富人利用市場機制建立的一種合作形式。只要仔細觀察，你還能察覺更多。 很多時候，富人是窮人的出路，窮人是富人的解藥。 合作可以改善現(xiàn)金流結構，也可以控制自身的投資風險，它讓人們擁有更廣闊的視野和想象力，也能聯(lián)合撬動更龐大的資產和機會。 生活中，那些能保護好自己的信譽、善于把機會、將利益與人共享的人，無疑將獲得更大的成功。 04 總結 通過這篇文章，我希望向你介紹3個財富陷阱： 1. 迷戀爆發(fā)式機會，忽略穩(wěn)定現(xiàn)金流 爆發(fā)式“小機會”非常重要，但賺取第一桶金之后切忌思維慣性，要及時切換到富人思維——重視產生穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產更勝高回報的投資機會，同時學會用保險等金融工具規(guī)避不必要的風險。 2. 迷信高收入，忽略高成本 高收入的生活往往對應著必不可少的高成本。關注自己可以留存的現(xiàn)金流，不要把收入的現(xiàn)金流輕易轉手。學習財稅知識、擁有獨立判斷和靈活的思維可以幫助我們看到并躲避自己的財富陷阱。 3. 只想獨吞機會，忽略合作探索 合作可以規(guī)避自身風險，并擴大力量撬動原本難以抓住的機會。合作的形式多種多樣，但受限于我們的眼界和想象力。懂得分享機會，也懂得識別出屬于你的那部分，不失為一種高明。
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