01

什么是“借新還舊”？

“借新還舊”也叫“以貸還貸”，完整的表述即為“以新貸償還舊貸”，其并非真正法律的專有詞匯亦或是金融術(shù)語(yǔ)，其指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人在舊的貸款尚未清償完畢的情況下，再次簽訂新的借款合同，以新貸出的款項(xiàng)清償部分或者全部舊的貸款。簡(jiǎn)言之，就是商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放貸款清償原貸款的一種做法。這種操作模式被我國(guó)商業(yè)銀行在信貸過(guò)程中所普遍采用。

02

“借新還舊”的性質(zhì)分析

主合同當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊貸，其性質(zhì)屬于債務(wù)更新，即通過(guò)設(shè)立新債的方式消滅舊債。在實(shí)務(wù)中，對(duì)于“借新還舊”的認(rèn)定，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的具體情況加以判斷。在此需要補(bǔ)充的是，借新還舊與貸款延期兩者并不相同，貸款展期性質(zhì)上屬于履行期限的變更，前后兩債屬于同一債。而借新還舊情形下債的同一性已經(jīng)發(fā)生了變更。本專題后續(xù)會(huì)附“借新還舊”的相關(guān)案例，幫助讀者進(jìn)行理解。

03

“借新還舊”情形下，新貸擔(dān)保人應(yīng)受到法律之特殊保護(hù)

具體而言，在舊貸款關(guān)系或一般貸款關(guān)系中，借款人和貸款人之間存在真實(shí)的貸款和還款。在這種情況下，擔(dān)保人只需承擔(dān)“借后還款”的風(fēng)險(xiǎn)。在新的貸款關(guān)系中，沒有實(shí)際款項(xiàng)的出借和償還。貸款人之所以愿意提供新貸款，主要是因?yàn)榻杩钊藷o(wú)法在約定期限內(nèi)償還。此時(shí)，擔(dān)保人承擔(dān)“純粹還款”的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在借新還舊的情況下，應(yīng)當(dāng)提高新貸款擔(dān)保人的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，法律應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

04

相關(guān)法律規(guī)定

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》

第十六條“主合同當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊貸，債權(quán)人請(qǐng)求舊貸的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持；債權(quán)人請(qǐng)求新貸的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，按照下列情形處理：

（一）新貸與舊貸的擔(dān)保人相同的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）新貸與舊貸的擔(dān)保人不同，或者舊貸無(wú)擔(dān)保新貸有擔(dān)保的，人民法院不予支持，但是債權(quán)人有證據(jù)證明新貸的擔(dān)保人提供擔(dān)保時(shí)對(duì)以新貸償還舊貸的事實(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道的除外。”

《最高人民法院關(guān)于印發(fā)<全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要>的通知》

57.【借新還舊的擔(dān)保物權(quán)】貸款到期后，借款人與貸款人訂立新的借款合同，將新貸用于歸還舊貸，舊貸因清償而消滅，為舊貸設(shè)立的擔(dān)保物權(quán)也隨之消滅。貸款人以舊貸上的擔(dān)保物權(quán)尚未進(jìn)行涂銷登記為由，主張對(duì)新貸行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院不予支持，但當(dāng)事人約定繼續(xù)為新貸提供擔(dān)保的除外。

05

寫在最后

關(guān)于“借新還舊”的認(rèn)定與擔(dān)保人責(zé)任的相關(guān)問(wèn)題問(wèn)題，我們會(huì)在后續(xù)的文章中詳細(xì)講述，如果各位對(duì)上述問(wèn)題仍然存在疑問(wèn)的話，可以聯(lián)系我們。我們會(huì)為你解答~ 感謝讀者！