選擇提前退休，并不是建議每個(gè)人都過極端節(jié)儉的生活，但也應(yīng)該反思反思“消費(fèi)主義”給你帶來的影響，想清楚了，生活會(huì)簡單輕松很多。消費(fèi)主義給我們帶來的快樂，是一生的負(fù)擔(dān)。

35歲就做到財(cái)務(wù)自由，提前退休，可能是所有上班族的夢(mèng)想。但很多人也就是想想而已。畢竟胡潤報(bào)告說，在北上廣深想要財(cái)務(wù)自由需要2.9億元。

然而，有這么一批人的做法，或許能給你打開一個(gè)新思路，這種新興的生活方式叫——“Fire運(yùn)動(dòng)”。

它始于美國，追隨者通過降低物欲、過極簡的生活，來迅速攢夠一年生活費(fèi)的25倍，早早在30歲出頭就退了休，過上了閑適的生活。每年就靠4%的理財(cái)收益生活。

今天的文章采訪了3位中國的實(shí)踐者，他們分別來自北京、上海和臺(tái)北，來聽一聽他們是怎樣做到提前退休的？

“有閑”才是真正的富有

電影《時(shí)間規(guī)劃局》描述了這樣一個(gè)未來世界：所有人成長到25歲后便不再變老，你能夠活多久取決于你賺了多少“時(shí)間”。

那是一個(gè)用“時(shí)間”來作為貨幣的世界：你工作賺“時(shí)間”，買東西花“時(shí)間”，當(dāng)你手臂上的“時(shí)間”清零時(shí)，你會(huì)立刻死去。

世界被劃為不同的“時(shí)區(qū)”，貧民窟里的人命以“天”計(jì)算，中產(chǎn)可能以“年”計(jì)算，而富豪以“百年”計(jì)算。

窮人的一頓午餐是30分鐘、咖啡4分鐘、坐一次大巴2小時(shí)。他們不停賺錢，不?；ㄥX，每天都被死亡威脅著，很多人走著走著，就在路上突然倒下。

每次看到有人倒下，我都會(huì)想：“都這樣了，還愿意買咖啡喝？”

《時(shí)間規(guī)劃局》劇照

在這部電影里，你要用“命”來消費(fèi)、購買任何一個(gè)物件。在這樣的世界里，你會(huì)怎樣看待你的“時(shí)間”呢？

如果同樣是“1小時(shí)”，你會(huì)拿去買件衣服？還是看一小時(shí)書、陪家人一小時(shí)、或干自己喜歡的事呢？

換句話說，你覺得工作40年，去換取一些物質(zhì)，而完全忽略了自己的生活，是件劃算的事嗎？

生產(chǎn)力發(fā)展到今天這個(gè)地步，“休閑型社會(huì)”遲遲沒有到來，“消費(fèi)時(shí)代”卻開始了。

人們?cè)絹碓狡Ｓ诒济?，物質(zhì)越來越豐富，但屬于個(gè)人的時(shí)間卻越來越少。

1992年，美國財(cái)經(jīng)兼人生導(dǎo)師Vicki Robin在暢銷書《Your Money or Your Life》（《富足人生：要錢還是要命》）中提出了一個(gè)看法，和《時(shí)間規(guī)劃局》的設(shè)定如出一轍。

她說，如果你一天能賺200美金，那么當(dāng)你要去買一雙100美金的鞋子時(shí)，你要問自己：“這雙鞋值得我半天的生命嗎？”

接下來的問題就是，你把自己的生命看得有多貴。 那些消費(fèi)品，真的值得用“命”去換嗎？

在美國越來越火的一個(gè)生活運(yùn)動(dòng)就起源于這本書。這個(gè)運(yùn)動(dòng)叫“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提早退休”，也稱“Fire運(yùn)動(dòng)”，是Financial Independence and Retiring Early的縮寫。

這個(gè)運(yùn)動(dòng)要逃離兩件事：

• 費(fèi)心、費(fèi)時(shí)的工作
• 消費(fèi)主義

它的基本邏輯是：無論賺多少錢，都要過極簡的生活，以求儲(chǔ)蓄率達(dá)到50%甚至更高。

根據(jù)“4%原則（4% rule）”，當(dāng)你攢夠一年生活費(fèi)的25倍后，你就可以退休了。

“4%原則”是在1994年，由麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根（William Bengen）提出的。

他分析了美國過去75年來的股市和退休案例后，歸納出：“只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，即使到過世，退休金都花不完?！?/span>

在美國，“FIRE”的追隨者一般是男性，從事科技行業(yè)、工程師類型，他們會(huì)計(jì)算未來40年的復(fù)利，或是低成本指數(shù)基金、房地產(chǎn)出租的投資回報(bào)率，來實(shí)現(xiàn)他們的財(cái)務(wù)自由。

在中國，也有一批人在默默實(shí)踐著。

桌面上堆滿東西

“FIRE運(yùn)動(dòng)”的興起

• “收入20000，依然是月光”Moor 35歲 坐標(biāo)北京
  已退休4個(gè)月

35歲的Moor和老公現(xiàn)在生活在一個(gè)“鳥不拉屎”的中國小鎮(zhèn)，過著“水都是甜的”的小日子。

這個(gè)月是他們退休的第4個(gè)月。距離在北京落腳、找到第一份工作過去了剛好10年。

“之前是做運(yùn)營的，怕極了壓力，一點(diǎn)壓力就讓我難受?！被叵肫鹱畛醯?年，是Moor眼睜睜看著自己被消費(fèi)主義吞沒的8年。

賺得越多、花得越多，花得越多，就要賺得更多。

第一套公寓，26平，房租每月1750元，兩人收入在8000元左右，月光。所有休閑時(shí)間、精力、金錢，幾乎都浪在了各大商圈。

東西多了，房間就小了。先后經(jīng)歷了2次搬家，行李從兩個(gè)拉桿箱變?yōu)閮蓚€(gè)貨車。

雖然家庭收入從8000元變?yōu)榱?0000元，但依然是月光。

“我們依然大手大腳，為了維持高消費(fèi)又不至于欠債，我們的家搬到了五環(huán)外，通勤時(shí)間增加了一倍。

就像上了跑輪的倉鼠一樣，只能使勁跑，停下來心里就怕怕的。畢竟有那么多賬單等著付，有那么多東西等著買?！?/span>

扔空的家

終于在2017年的2月，他們開始了極簡之路。他們給自己立下了規(guī)矩：

• 卸載了淘寶；
• 凡是30天內(nèi)沒有用到的東西都扔出去；
• 進(jìn)一出一，也就是買一樣就必須扔一樣。

這樣做帶來的變化是巨大的：

• 家務(wù)少了，有時(shí)間去逛公園了，每天晚上還能打太極；
• 所有的家當(dāng)加在一起也就4個(gè)紙箱子；
• 家里的東西越來越少，存款卻越來越多，幸福感也越來越強(qiáng)。

有了一定的存款之后，夫妻倆開始學(xué)習(xí)投資理財(cái)，看了一堆關(guān)于“基金”“定投”類的書籍。也堅(jiān)定了要提前退休的想法。

在買得起房子的地方買個(gè)小房子

他們將自己的退休計(jì)劃分為5個(gè)步驟：

1. 記賬，減少不必要的開支，增加家庭儲(chǔ)蓄。
2. 學(xué)會(huì)用錢掙錢，主要是定投指數(shù)基金。
3. 記錄“最低限度”的支出，一個(gè)月最少需要多少錢才能有尊嚴(yán)地活著？當(dāng)被動(dòng)收入超過支出時(shí)，就自由了。
4. 哪怕退休，離開全職工作后，也可以做一個(gè)自由職業(yè)，滿足興趣的同時(shí)，賺點(diǎn)零用錢。
5. 在買得起的地方買個(gè)房子。

從厭倦“上下班”到提出辭職，Moor倆夫妻一共花了兩年來準(zhǔn)備。

他們坦言：“退休生活只過了4個(gè)月，不知道結(jié)果會(huì)怎么樣?！钡麄兒芟硎艽丝套杂?。

• “物質(zhì)欲望的來源就是工作”郭文卓 26歲 坐標(biāo)上海已退休1年

郭文卓，90后女孩兒，生活在上海，非典型性“Fire人群”。她還沒有攢夠25倍生活費(fèi)，就退休。

一年前，她辭去了朝九晚五的工作，“那工作的惡心，我可以和你說一天。”隔著電話都能聽到她狠狠拍了一下桌子。

健完身，洗了30分鐘的澡，敷上面膜，吃著水果，她開始接受我的訪問。

“你說，我這算退休嗎？”她反問我。

目前她靠之前工作攢下來的錢，在市中心租了3套房子來做民宿，據(jù)她說幾乎不花時(shí)間打理。開心的時(shí)候，跑去劇院做個(gè)群演，想旅游的時(shí)候，就做個(gè)兼職領(lǐng)隊(duì)帶人出去玩，還能賺點(diǎn)兒。

“不為錢工作，就算退休吧?！?/span>

“那我退休了！”

帶隊(duì)旅行

郭文卓有一套“理論”很值得說一說。她說：“物質(zhì)欲望都是工作帶來的?！?/span>

去工作場合，不愿意比別人差吧，衣服包包就要配備起來；工作不開心了，想要犒勞犒勞自己吧，第一反應(yīng)就是花錢買痛快。

自從辭去了工作，郭文卓的消費(fèi)直線下降，高跟鞋也沒有場合穿了，平時(shí)怎么舒服怎么穿，不用買衣服，吃飯自己做，每天開開心心的，也不會(huì)想到要花錢。

郭文卓和典型的“Fire人群”一樣又很不一樣。

“Fire人群”雖然奉行的是，辛苦十來年，幸福幾十年。先攢錢，后享受。

但即便是“退休”也不意味著什么也不做了。而是因?yàn)橛辛隋X的保障，再也不用為錢不得不工作了，反而可以去發(fā)展興趣。

而興趣所帶來的收益、包括物質(zhì)收益，可能也會(huì)超出你的想象。國外也有人直播自己過“Fire生活”，結(jié)果成了網(wǎng)紅大賺一筆的。

而郭文卓，雖然沒有一堆現(xiàn)金保障，但因?yàn)榈臀镉?，養(yǎng)活自己也不難，在精神上給自己退了個(gè)休，幾乎過上了“Fire人群”一樣的生活。

典型性FIRE人群

• “想攢錢？別看電視，也別看微信！” 曾琬鈴 39歲 坐標(biāo)臺(tái)灣已退休6年

39歲的曾琬鈴是非常典型的“Fire人群”。

她是一個(gè)土生土長的臺(tái)灣人。她工作11年后，在33歲的年紀(jì)便早早退休了，至今已經(jīng)有6年之久。

在達(dá)到這個(gè)目的之前，她一共工作了11年，她的美國老公工作了16年。而現(xiàn)在，他們一家三口已經(jīng)走遍世界40多個(gè)國家了。

曾琬鈴和丈夫出生都非常貧窮，對(duì)錢很沒有安全感，經(jīng)常擔(dān)心有一天會(huì)沒錢花，所以很愛存錢。

但兩人都喜歡旅游，怕錢花太快，兩人出去的頻率不是很高，也都選擇窮游，去便宜的地方。

“怎么樣可以邊旅游邊賺錢？”這是他們最初的想法，后來慢慢延伸到：

“有沒有辦法可以存到一筆錢以后，我們用這筆錢生點(diǎn)利息，支撐我們旅行的生活?！甭桶l(fā)出了，提前退休、環(huán)游世界的念頭。

曾琬鈴的丈夫是工程師，愛鉆牛角尖，花了很長時(shí)間去計(jì)算到底需要多少退休金才行。

“網(wǎng)上關(guān)于退休金計(jì)算有很多不同的想法，我們覺得麻省工學(xué)院4%理論蠻合理的?！?/span>

為了攢夠一年生活費(fèi)的25倍，兩人有計(jì)劃地在“衣食住行”上縮減開支。

住—— 他們租了個(gè)非常小的公寓，價(jià)格是原本住房的1/3。

一次朋友開車送他們回家，一開進(jìn)這個(gè)社區(qū)就立馬反鎖了車門，非常訝異他們竟然住在貧民窟里。

“買房可能是全世界人的人生夢(mèng)想吧，我先生也買過一個(gè)房子，但后來就賣了。他覺得這不是他想要的人生，大部分錢去交房貸了，存不下錢來?！痹徴f。

吃—— 大部分都是自己做飯，一次做非常大的量，分裝著分天吃。

“我們?cè)?jīng)有一個(gè)星期都喝同一種湯，把很多不同的蔬菜豆子煮在一個(gè)大鍋里面，但營養(yǎng)是夠的?！边€嘗試過自己種菜，買肉也是去非常便宜的超市購買。

行—— 在交通上，不買車，盡量走路和騎單車。

衣—— 不買不必要的衣服。

哪怕牛仔褲破了，補(bǔ)一補(bǔ)照樣穿。對(duì)于女孩子而言，在衣服上節(jié)儉可能是最難的。曾琬鈴唯一的一次沖動(dòng)消費(fèi)就是在衣服上：“我當(dāng)時(shí)覺得已經(jīng)攢了那么多錢了，買一件衣服也不過分吧，就買了幾件衣服，但一回家就后悔了，覺得沒有必要，趕緊又退了回去?！?/span>

另外一個(gè)訣竅是：不要看電視，也不要看微信。

“因?yàn)樯厦嫒菑V告，會(huì)逼你和別人比，要讓你買東西?！?/span>

經(jīng)過努力，最初兩人能夠把收入的50%都攢起來，用來定投美國的指數(shù)基金。慢慢通過升職加薪，和基金的分紅，兩人能把收入的90%存起來了。

2009年的10月，曾琬鈴31歲，兩人終于攢夠了錢，用她的話說“那一刻又開心又害怕”。

他們跑去紐約旅行慶祝一番后，還是沒敢馬上辭職，又繼續(xù)上了2年的班。

“后來讓我們辭職的那個(gè)導(dǎo)火索是和老板吵了一架。攢夠了錢，就能隨時(shí)炒了老板?！?/span>

辭職后想要做的事情就是環(huán)游世界。第一年是過渡期，兩人選擇先去便宜的國家試試水，物價(jià)比較低，花同等值的錢，但是也可以過得很好，心態(tài)就慢慢放松了。

“這五六年下來，我們花錢的速度比不上投資為我們帶來的收入，心情就越來越輕松。”

當(dāng)被問到具體攢了多少錢才做出退休的決定時(shí)，曾琬鈴拒絕了我的回答：“這不是一個(gè)絕對(duì)的數(shù)字，也沒有參考性。就像有些人覺得一百萬很多，有些人覺得一百萬就夠吃幾頓飯一樣。只要攢到能覆蓋你的生活所需，就夠了。”

目前，在有一個(gè)4歲的兒子的情況下，曾琬鈴全家的生活費(fèi)每個(gè)月在2000~3000美金。

曾琬鈴將自己這些年的經(jīng)歷都發(fā)在了網(wǎng)上，吸引了一大批粉絲，還出了一本書《不上班，也有錢》。

除了表示羨慕的，想要效仿的之外，也有很多質(zhì)疑的聲音。

以下是Q&A采訪環(huán)節(jié)，Q：網(wǎng)友 A：曾琬鈴

Q：你們一定是中了大樂透，繼承了遺產(chǎn)，或者本身工資很高。

A：我們就是很普通的工薪家庭，也沒有富有的父母。我們認(rèn)識(shí)很多在實(shí)踐“Fire運(yùn)動(dòng)”的人，他們都有很多共同點(diǎn)：

1. 來自貧窮/中產(chǎn)家庭，成長過程中，財(cái)務(wù)一直是父母的痛苦來源。
2. 有份中高收入的穩(wěn)定工作（但不一定熱愛這份工作）
3. 不太在乎別人的眼光，不跟別人比較穿什么衣服，開什么車。
4. 最開始賺錢時(shí)，不會(huì)選擇買房，而是選擇投資。

賺10萬花11萬的人，和賺2萬花1萬的人，最終能退休的是后者。

Q：你們能抵御大災(zāi)大難嗎？如果生大病、股票大跌、通貨膨脹了怎么辦？

A：我覺得我們才是能抵抗這些災(zāi)難的人，畢竟我們有存款，還花得少。還在工作，但花錢大手大腳沒有存款的人，更加受不了這些意外事件，不是嗎？

Q：孩子的教育問題怎么辦？

A：很多人覺得養(yǎng)孩子很貴，需要上補(bǔ)習(xí)班、私立學(xué)校、興趣小組、各式各樣的需求，但這些需求其實(shí)都是父母自己的，而并不來源于孩子本身。

上學(xué)的話，我們選擇的就是公立學(xué)校。每年，我都會(huì)帶著孩子出國玩。如果哪天孩子想要學(xué)個(gè)什么，這個(gè)錢我們省一省總還是能有的。

Q：你能退休，是因?yàn)榧蘖藗€(gè)美國人吧？

A：也有美國人質(zhì)疑我老公：“你能退休，是因?yàn)槔掀攀侵袊?，夠?jié)儉吧？”太可笑了，按照這種觀點(diǎn)，所有中國人和美國人都該能夠提前退休才對(duì)。很多人會(huì)為自己做不到的事情找借口，卻不愿意踏出那一步。

Q：這么早就退休，你的人生意義在哪里呢？

A：提早退休并不意味著懶散無所事事，而是把人生的精力投注在自己熱愛的事物上。我有時(shí)間研究做飯、學(xué)攝影、學(xué)畫畫，還可以看書，都是很幸福的事情。這些事物甚至?xí)o我?guī)硪庀氩坏降氖杖搿?/span>

Q：像你這樣“降低物欲”，人生還有什么樂趣？我還是花錢買品質(zhì)生活吧。

A：現(xiàn)在大部分20~60歲的人，40年的大部分時(shí)間都用來工作，回到家就累成狗，這樣的生活質(zhì)量真的好嗎？

布置的美麗的家，只剩下睡覺的功能，白天空著，卻依舊要還房貸，真的劃算嗎？

現(xiàn)代大部分人都寧愿先享受短暫的快樂，再用一輩子辛勞來償還。

我不是建議每個(gè)人都過極端節(jié)儉的生活，但也應(yīng)該反思反思“消費(fèi)主義”給你帶來的影響，想清楚了，生活會(huì)簡單輕松很多。

消費(fèi)主義給我們帶來的快樂，是一生的負(fù)擔(dān)。

距離退休，你還需要多少年？

請(qǐng)先算出你的存款率，比照下圖即可知道何時(shí)退休。

公式如下：存款率=（年收入-年支出）/ 年收入