車(chē)輛保險(xiǎn)的知識(shí)是交通事故案件辦理的重點(diǎn)，比事故責(zé)任認(rèn)定重要多了，有必要學(xué)習(xí)。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)

1、交強(qiáng)險(xiǎn)賠償對(duì)象是車(chē)外人和財(cái)產(chǎn)

 先說(shuō)下交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的全名是機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是投保人和保險(xiǎn)公司簽訂合同，為機(jī)動(dòng)車(chē)購(gòu)買(mǎi)的在該機(jī)動(dòng)車(chē)與其他人或物相撞時(shí)，由保險(xiǎn)公司代替侵權(quán)人賠償受到損害的人或物的保險(xiǎn)。

 交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對(duì)象在機(jī)動(dòng)車(chē)之外，不包括車(chē)輛的駕駛?cè)艘约捌渌塑?chē)人。很多人想不通交強(qiáng)險(xiǎn)為什么不能賠償給司機(jī)，經(jīng)常能聽(tīng)到“買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)候說(shuō)的好好的，一出事就啥也不賠”或者“我都買(mǎi)保險(xiǎn)了，為啥還讓我自己賠償，那我還買(mǎi)保險(xiǎn)干啥？”這些人要么是不懂，要么就是揣著明白裝糊涂。

 交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍從來(lái)沒(méi)有包括車(chē)內(nèi)，為了保障駕駛?cè)撕推渌塑?chē)人的安全，可以投保車(chē)上人員險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛還可以投保道路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。所以不要問(wèn)為啥不賠車(chē)內(nèi)了，因?yàn)槟憔蜎](méi)投保車(chē)內(nèi)險(xiǎn)當(dāng)然不賠。

 法律上是很清晰的，但現(xiàn)實(shí)中還有些非常規(guī)意義上的車(chē)外人。下車(chē)狀態(tài)時(shí)發(fā)生的交通事故，投保人與自己車(chē)發(fā)生的交通事故，是否可以使用交強(qiáng)險(xiǎn)？先說(shuō)結(jié)論，都可以使用交強(qiáng)險(xiǎn)。

下車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，一腳車(chē)內(nèi)，一腳車(chē)外。司法案例中類(lèi)似情況都賠償了。這也與保護(hù)弱者，填平救濟(jì)的司法理念有關(guān)，訴訟中，交強(qiáng)險(xiǎn)有擴(kuò)大化的傾向，能賠能不賠的，法院一般傾向于判決保險(xiǎn)公司賠償。我知道一個(gè)比較特別的案子，發(fā)生交通事故，本來(lái)車(chē)速很快，副駕駛行車(chē)過(guò)程中沒(méi)系安全帶，然后車(chē)輛行駛過(guò)程中，副駕駛乘車(chē)人撞碎了前擋風(fēng)玻璃飛出車(chē)體。后來(lái)在處理賠償事宜的時(shí)候，保險(xiǎn)公司拒賠交強(qiáng)險(xiǎn)。家屬起訴后，法院也判決賠償了?？梢岳斫?，民事訴程序是一個(gè)略帶彈性的制度。

 關(guān)于投保人與自己車(chē)發(fā)生交通事故。比如說(shuō)駕駛?cè)讼萝?chē)查看，然后車(chē)輛溜車(chē)把自己撞了；或者其他人駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛與投保人發(fā)生交通事故。出現(xiàn)這種情況，保險(xiǎn)公司一般是拒賠的。理由是，交強(qiáng)險(xiǎn)是針對(duì)第三者的責(zé)任保險(xiǎn)，投保人并非第三者，而是保險(xiǎn)合同的相對(duì)方，不符合主體要求，所以保險(xiǎn)免賠。但是，在訴訟程序中，法院一般都會(huì)支持身份轉(zhuǎn)化理論。也就是駕駛?cè)嗽陔x開(kāi)車(chē)輛后，就不再是合同相對(duì)方，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為第三者，在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)，因而也應(yīng)當(dāng)賠償。

 2、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是多少？

 在交強(qiáng)險(xiǎn)的使用上，很重要的概念是限額，由三個(gè)部分組成，分別是交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任。三個(gè)責(zé)任限額對(duì)應(yīng)不同的賠償項(xiàng)目，三個(gè)責(zé)任各自限額的數(shù)額也是不同的。

    三個(gè)責(zé)任對(duì)應(yīng)的賠償項(xiàng)目是哪些呢？

 交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療責(zé)任包含醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)。理解記憶就是與治療和恢復(fù)相關(guān)的費(fèi)用。

 交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘責(zé)任包含誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、傷殘賠償金、精神損害撫慰金、喪葬費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)等，因交通事故受傷導(dǎo)致的其他損失。像耽誤工作，請(qǐng)人照顧，交通住宿等。這種衍生的損失可能比實(shí)際的治療費(fèi)用更多，所以賠償額度也多很多。需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘責(zé)任項(xiàng)目，并非要死亡或者構(gòu)成傷殘才能獲得賠償。我記得有個(gè)案子開(kāi)庭時(shí)，對(duì)方當(dāng)事人非要說(shuō)十一萬(wàn)死亡傷殘限額必須要交通事故有人死亡了保險(xiǎn)公司才賠，否則只賠一萬(wàn)。他說(shuō)他養(yǎng)了幾十輛大卡車(chē)，肯定比我懂。說(shuō)的我好無(wú)語(yǔ)啊，這就相當(dāng)于面包店老板和農(nóng)場(chǎng)主討論小麥應(yīng)該用哪個(gè)牌子的除蟲(chóng)劑一樣。實(shí)際上，誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金、精神損失費(fèi)都屬于死亡傷殘限額的。各位如果覺(jué)得具體賠償項(xiàng)目不太好記，可以理解為，除了醫(yī)療項(xiàng)目和財(cái)產(chǎn)損失的其他人身?yè)p失項(xiàng)目，都屬于死亡傷殘項(xiàng)目，就可以了。

 交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任賠償?shù)慕^大多數(shù)是兩車(chē)相撞時(shí)的對(duì)方車(chē)輛損失。人傷案件中，傷者的物品損失如手機(jī)、手表、首飾、衣服、電動(dòng)車(chē)等也可以使用財(cái)產(chǎn)損失限額。

 介紹了半天，我們?cè)撜f(shuō)下具體數(shù)額了，根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》在2020年9月19日之前投保的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額為12.2萬(wàn)，調(diào)整之后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額為20萬(wàn)。其中醫(yī)療費(fèi)限額由1萬(wàn)變更為1.8萬(wàn)，死亡傷殘限額由11萬(wàn)變更為18萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)損失限額2000元沒(méi)有改變。

 也就是說(shuō)在2020年9月19日之前發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)最多能賠12.2萬(wàn)元，在2020年9月19日之后發(fā)生交通事故交強(qiáng)險(xiǎn)最多能賠20萬(wàn)元。而且每個(gè)賠償項(xiàng)目都不能超過(guò)責(zé)任限額。

 交通事故處理有延后性，比如傷者需要住院治療等，需要出院后起訴。但這個(gè)規(guī)定已經(jīng)出臺(tái)一年多了，目前絕大多數(shù)案件已經(jīng)都適用新規(guī)定了。以后再講這部分概念就不用介紹之前的額度了。

 3、交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)限額是多少？

 交強(qiáng)險(xiǎn)的限額分為有責(zé)限額和無(wú)責(zé)限額。之前我們說(shuō)的責(zé)任限額指的都是有責(zé)限額，就是機(jī)動(dòng)車(chē)一方無(wú)論是全責(zé)、主責(zé)、同等、次責(zé)，在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)都按照全責(zé)計(jì)算損失，由保險(xiǎn)公司賠償。超出限額的損失再按照責(zé)任劃分賠償比例。

    但是如果交通事故認(rèn)定機(jī)動(dòng)車(chē)一方?jīng)]有事故責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)也體現(xiàn)了救濟(jì)作用，在無(wú)責(zé)限額內(nèi)也會(huì)賠償事故對(duì)方。交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)限額的數(shù)額接近交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)限額的十分之一，醫(yī)療無(wú)責(zé)限額為1800元，死亡傷殘無(wú)責(zé)限額為一萬(wàn)八千元，財(cái)產(chǎn)損失無(wú)責(zé)100元。

 超出無(wú)責(zé)限額的損失保險(xiǎn)公司不再需要賠償。

 那么舉個(gè)例子，有天我開(kāi)車(chē)掉頭，不小心，懟到前面的曹操專(zhuān)車(chē)上了。司機(jī)師傅不同意私了。說(shuō)他們發(fā)生交通事故，不管多嚴(yán)重，都得走保險(xiǎn)。那咋辦，停車(chē)拍照?qǐng)?bào)保險(xiǎn)吧。加了保險(xiǎn)勘察員的微信，把照片一發(fā)。他說(shuō)，兄弟你全責(zé)吧，沒(méi)說(shuō)的可以挪車(chē)了。然后互相拍照行駛證駕駛證保險(xiǎn)單，曹操就自己去找保險(xiǎn)公司走理賠去了。他回家一修，說(shuō)倒車(chē)?yán)走_(dá)受損，報(bào)價(jià)850。讓我先墊上，我墊上了，最后我的保險(xiǎn)公司給了我950。多出的100，就是交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任項(xiàng)下的無(wú)責(zé)賠償。

 4、交強(qiáng)險(xiǎn)如何使用？

 上面講了交強(qiáng)險(xiǎn)的三個(gè)責(zé)任限額，有人說(shuō)溫律師我還是沒(méi)聽(tīng)懂，咋辦，能不能具體一些。還有人問(wèn)，是不是說(shuō)發(fā)生了交通事故保險(xiǎn)公司就能給我20萬(wàn)了？

 這當(dāng)然是不可能，如果真這樣，那得增加多少碰瓷事故呀！而且肯定更專(zhuān)業(yè)的碰瓷，沒(méi)有假摔，全都來(lái)真的。一次20萬(wàn)，一次20萬(wàn)。這么大的法律漏洞肯定是不會(huì)有的。

 交強(qiáng)險(xiǎn)20萬(wàn)元責(zé)任限額指的可以獲得的最高賠償數(shù)額。賠償還是要根據(jù)具體損失計(jì)算數(shù)額，不是一律20萬(wàn)。限額內(nèi)損失有多少賠多少，超過(guò)限額的損失，交強(qiáng)險(xiǎn)不再賠償。如果投保了商業(yè)三者險(xiǎn)那么由商業(yè)三者險(xiǎn)繼續(xù)賠償，未投保商險(xiǎn)可以要求實(shí)際侵權(quán)人賠償。

 交強(qiáng)險(xiǎn)的另外一個(gè)重要規(guī)則就是推定全責(zé)，有責(zé)任情況下，在限額內(nèi)都按照全責(zé)計(jì)算。機(jī)動(dòng)車(chē)一方無(wú)論是全責(zé)、主責(zé)、同等、次責(zé)，都按照全責(zé)計(jì)算，由保險(xiǎn)公司賠償，超出限額的損失再按照責(zé)任劃分賠償比例。

 舉個(gè)例子傷者花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)5萬(wàn)元，誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金損失共計(jì)10萬(wàn)元。事故發(fā)生在2019年。下面我們具體計(jì)算一下。

 首先醫(yī)療費(fèi)5萬(wàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療責(zé)任限額內(nèi)賠償1萬(wàn)元，剩余四萬(wàn)將按照事故責(zé)任比例計(jì)算，也就是4萬(wàn)的30%，一萬(wàn)二元，由司機(jī)賠償。誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金總額十萬(wàn)元，未超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘限額11萬(wàn)元，所以應(yīng)該全額賠償。那么賠償數(shù)額就保險(xiǎn)公司是交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療項(xiàng)下賠償一萬(wàn)元，在交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘項(xiàng)下十萬(wàn)元，總計(jì)11萬(wàn)元，司機(jī)賠償醫(yī)療費(fèi)1.2萬(wàn)元。這里的司機(jī)泛指保險(xiǎn)公司之外的賠償義務(wù)人。后面我們?cè)僦v

 5、交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性體現(xiàn)在哪？

 前面已經(jīng)說(shuō)了，交強(qiáng)險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)為機(jī)動(dòng)車(chē)投保的，承擔(dān)第三者賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。這里我們繼續(xù)說(shuō)下交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性。不投交強(qiáng)險(xiǎn)的危害后果有哪些？

 首先，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)輛，如果被交警檢驗(yàn)，那么會(huì)對(duì)車(chē)輛所有人進(jìn)行處罰。根據(jù)《道路交通安全法》第九十八條 機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人未按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)扣留車(chē)輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)二倍的罰款。

 第二點(diǎn)，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)輛沒(méi)有路權(quán)，不能上路行駛。如果發(fā)生交通事故，需要承擔(dān)一定事故責(zé)任。上面我們說(shuō)過(guò)這個(gè)案子，當(dāng)事人騎電動(dòng)車(chē)和機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故。自己傷的很重，但是交警認(rèn)定機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)責(zé)，他全責(zé)。他對(duì)事故認(rèn)定不服，委托我們代為行政復(fù)核。上級(jí)交警部門(mén)，認(rèn)為發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車(chē)未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，原事故認(rèn)定不合理，撤銷(xiāo)了原認(rèn)定書(shū)。然后重新認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)主要責(zé)任，電動(dòng)車(chē)次要責(zé)任。

 第三點(diǎn)，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)的責(zé)任，改為由車(chē)輛所有人和直接侵權(quán)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

 《最高人民法院關(guān)于審理機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故損害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》第十九條 未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

 所以上面計(jì)算的案例，因?yàn)闆](méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，11.2萬(wàn)元全部應(yīng)由司機(jī)賠償，最終執(zhí)行和解賠償9.5萬(wàn)元。

 關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的基本概念就是這些，剩下特別情況比如多車(chē)和多人交通事故等。

 二、商業(yè)險(xiǎn)

 1、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，又稱(chēng)商業(yè)三者險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

 車(chē)險(xiǎn)改革后商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整為10萬(wàn)到1000萬(wàn)，可以由由投保人任意選擇，責(zé)任限額與車(chē)輛的價(jià)值無(wú)關(guān)。

 商業(yè)險(xiǎn)不同于交強(qiáng)險(xiǎn)，特點(diǎn)有兩個(gè)，一是不再區(qū)分醫(yī)療限額、死亡傷殘限額、財(cái)產(chǎn)損失限額了，統(tǒng)一適用投保時(shí)候的保額。二是賠償數(shù)額依據(jù)事故責(zé)任比例計(jì)算，不再退訂全責(zé)。換句話說(shuō)，就是應(yīng)由侵權(quán)人賠償?shù)臄?shù)額該為由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

     我們舉兩個(gè)案例，具體計(jì)算一下，以便于大家理解。

 案例一：甲乙兩車(chē)發(fā)生交通事故，同等責(zé)任。甲乙兩車(chē)都投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)限額50萬(wàn)元。甲車(chē)維修費(fèi)5萬(wàn)元，乙車(chē)車(chē)輛維修費(fèi)800元。如何賠償？

 案例二：甲乙發(fā)生交通事故，甲駕駛的車(chē)輛次責(zé)，行人乙主責(zé)。甲駕駛的車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)10萬(wàn)元。發(fā)生交通事故后乙當(dāng)場(chǎng)死亡，假設(shè)乙的死亡賠償金140萬(wàn)，喪葬費(fèi)5萬(wàn)。應(yīng)該怎么賠償？

 這兩個(gè)是最基礎(chǔ)的問(wèn)題，但任何復(fù)雜的問(wèn)題都是基礎(chǔ)問(wèn)題構(gòu)成的。

 問(wèn)題一是兩車(chē)損傷，這種事故一般是不會(huì)起訴的。就是兩車(chē)的保險(xiǎn)公司互賠。甲車(chē)的維修費(fèi)5萬(wàn)元，由乙車(chē)強(qiáng)險(xiǎn)賠償2000元，剩余4.8萬(wàn)元由乙車(chē)商業(yè)險(xiǎn)賠償2.4萬(wàn)元，如果甲車(chē)還投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)，那么甲車(chē)的保險(xiǎn)公司還會(huì)在機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償甲車(chē)2.4萬(wàn)元。乙車(chē)維修費(fèi)800元，因未超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)責(zé)任限額，故由甲車(chē)的強(qiáng)險(xiǎn)公司直接賠償。

 問(wèn)題二是人車(chē)事故，要計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)限額。因?yàn)樾腥酥苯铀劳?，沒(méi)有搶救費(fèi)，只計(jì)算死亡傷殘限額就行。乙的死亡賠償金140萬(wàn)和喪葬費(fèi)5萬(wàn)，總損失額為145萬(wàn)。用145萬(wàn)減去交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘限額18萬(wàn)，剩余127萬(wàn)再按照30%責(zé)任由甲方承擔(dān)為38.1萬(wàn)，因?yàn)榧字唤o車(chē)投保了10萬(wàn)的商業(yè)險(xiǎn)，所以扣除保險(xiǎn)公司賠償?shù)?span>10萬(wàn)，甲還需要賠償28.1萬(wàn)。也就是保險(xiǎn)公司賠償18萬(wàn)交強(qiáng)險(xiǎn)和10萬(wàn)商險(xiǎn)，總額28萬(wàn)，甲自己賠償乙方28.1萬(wàn)。所以在一線城市開(kāi)車(chē)，商險(xiǎn)買(mǎi)10萬(wàn)是不夠的，至少要買(mǎi)50萬(wàn)保額的商業(yè)三者險(xiǎn)。

 以上就是商業(yè)三者險(xiǎn)的基本知識(shí)和計(jì)算公式，商業(yè)險(xiǎn)還要考慮是否免賠等問(wèn)題，我們?cè)诤竺嬗懻摗?/span>

 2、機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)

 機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)又稱(chēng)車(chē)損險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的直接損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

 2020年9月19日車(chē)險(xiǎn)改革后，機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方等附加險(xiǎn)已經(jīng)整合到了車(chē)損險(xiǎn)中，只要投保了車(chē)損險(xiǎn)就不用再單獨(dú)投保上面的附加險(xiǎn)了。

 《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》三、拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)（六）理順商車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任。在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

 機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)投保機(jī)動(dòng)車(chē)的現(xiàn)有價(jià)值計(jì)算，機(jī)動(dòng)車(chē)現(xiàn)有價(jià)值則根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)格與已使用年份折舊率計(jì)算。因而車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)因車(chē)而異，投保人只能選擇是否投保，不能選擇投保的金額。

 機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的代位賠償制度。在有其他侵權(quán)方存在的情況下，保險(xiǎn)公司可以依據(jù)投保人的申請(qǐng)，向車(chē)輛所有人全額理賠車(chē)輛損失。之后再代替車(chē)輛所有人，向?qū)嶋H侵權(quán)方主張其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

 3、車(chē)上人員險(xiǎn)

 車(chē)上人員險(xiǎn)又稱(chēng)座位險(xiǎn)，也是車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一。是指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車(chē)上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

 車(chē)上人員險(xiǎn)又分為駕駛?cè)穗U(xiǎn)和乘客險(xiǎn)，可以分別投保。當(dāng)然，也會(huì)分別理賠，如果只投保了駕駛員的座位險(xiǎn)，未投保乘客的，那么乘客在車(chē)內(nèi)受傷保險(xiǎn)公司也是不賠的。

 投保車(chē)上人員險(xiǎn)的主要群體是出租車(chē)以及網(wǎng)約車(chē)很多城市的出租車(chē)公司都會(huì)統(tǒng)一為公司名下車(chē)輛投保該險(xiǎn)種，或者要求司機(jī)自行投保，沒(méi)有投保車(chē)上人員險(xiǎn)的車(chē)輛不允許上路經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然，這屬于企業(yè)內(nèi)部管理制度，并非如交強(qiáng)險(xiǎn)般，由法律賦予強(qiáng)制性。另外大貨車(chē)，因?yàn)榻煌ㄊ鹿拾l(fā)生率高，特別是嚴(yán)重的交通事故發(fā)生率也很高，所以也傾向于投保車(chē)上人員險(xiǎn)。城市公交車(chē)、大客車(chē)則更多會(huì)投保道路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。

 車(chē)上人員險(xiǎn)主要保障情況是本車(chē)全責(zé)事故的時(shí)候，包括單方事故和雙方事故本車(chē)承擔(dān)事故全部責(zé)任。這時(shí)，全責(zé)車(chē)輛上的傷者或者死者就可以使用車(chē)上人員險(xiǎn)。

 車(chē)上人員險(xiǎn)也適用代為賠償制度。在本車(chē)并非事故全部責(zé)任時(shí)，依然要求保險(xiǎn)公司在車(chē)上人員險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)全部損失。這時(shí)候有的保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠，不同意代為賠償。但類(lèi)似的案件，到法院提起訴訟，都會(huì)判決保險(xiǎn)公司敗訴，應(yīng)該在保險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償。保險(xiǎn)公司在履行賠償義務(wù)后，再向?qū)嶋H侵權(quán)人追償。

 三、關(guān)于保險(xiǎn)免責(zé)

       保險(xiǎn)免責(zé)條款是否生效，是一個(gè)很經(jīng)常出現(xiàn)的訴訟焦點(diǎn)。

 《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 》

 (一)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù);

 (二)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?span>:1、飲酒、吸食或注射毒品、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品;2、無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間;3、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的機(jī)動(dòng)車(chē);4、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車(chē)或牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē);5、駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū);6、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo);7、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?span>;

 (三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)有下列情形之一者:1、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;2、被扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用期間;3、在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間;4、被利用從事犯罪行為。

 免責(zé)條款均僅適用于車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額內(nèi)，即使存在免責(zé)事由，也要先對(duì)第三者進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司在履行賠償義務(wù)后再向?qū)嶋H侵權(quán)人進(jìn)行追償。也就是說(shuō)，醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)與行人相撞，行人的人身?yè)p失保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。

 交強(qiáng)險(xiǎn)免賠不成立的，商業(yè)險(xiǎn)免賠也不一定成立。存在上述免賠事由，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司肯定是拒賠的。但如果起訴到法院，保險(xiǎn)公司的免賠理由則有很大可能不生效。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要舉證，已經(jīng)對(duì)免責(zé)條款盡到了告知義務(wù)。實(shí)踐中，很多法院審理都有傾向性，不認(rèn)可保險(xiǎn)公司的免賠。

 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

 本條款相當(dāng)于保險(xiǎn)公司頭上的達(dá)摩克里斯之劍，所有的保險(xiǎn)合同糾紛案件，法院都會(huì)審查是否使用本條款。

 保險(xiǎn)公司為了證明已經(jīng)盡到告知義務(wù)，需要提供本人簽字的保單，有的保單上有投保人抄寫(xiě)的了解免賠條款的簽字。也有的是通過(guò)保險(xiǎn)代理人投保，則可能存在未告知免賠責(zé)任情況。投保人自己通過(guò)手機(jī)app投保車(chē)險(xiǎn)，視為保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到告知義務(wù)。

（未完待續(xù)﹒﹒﹒）