【審查要點】

1.借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金數(shù)額；

2.預先在本金中扣除利息或其他費用的，應當將實際出借的金額認定為本金；

3.審查借款本金給付方式，如果是銀行轉(zhuǎn)賬則要審查有無銀行流水，如果是現(xiàn)金給付則要審查給付地點、給付時間、給付數(shù)額等；

4.借款人有無歸還過本金。

（一）利息、逾期利息的審查

【審查要點】

1.借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，不予支持；除自然人之間的借貸外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，應當結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場報價利率等因素確定利息。

2.出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息、逾期利息的，應予支持，但雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

“一年期貸款市場報價利率”是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

3.對于一審受理于2020年8月20日之前的民間借貸糾紛案件，利率保護上限規(guī)則為：

（1）借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的，出借人可以要求借款人按照約定的利率支付利息；

（2）借貸雙方約定的利率超過年利率24%但未超過36%的，出借人不可要求借款人按照此標準支付利息，但借款人已經(jīng)支付的利息亦不得要求出借人返還；

（3）借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效，借款人可以請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

4.對于一審受理于2020年8月20日之后的民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當事人請求適用當時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應予支持。

（二）未約定逾期利率或者約定不明

【審查要點】

1.既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔逾期還款違約責任（對于一審受理于2020年8月20日之前的民間借貸糾紛案件，出借人可以按照年利率6%主張資金占用期間的利息）。

2.約定了借期內(nèi)的利率但是未約定逾期利率，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間的利息。

（三）逾期利息與違約金的適用問題

【審查要點】

1.如果雙方只約定了逾期利率、未約定違約金，出借人主張違約金的，不予支持。

2.出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍（對于一審受理于2020年8月20日之前的民間借貸糾紛案件，以年利率24%為保護上限）。

（四）人民法院是否應主動審查民間借貸違約金的計算標準

【審查要點】

人民法院應該主動審查當事人約定的違約金標準，并在裁判時確保逾期利息、違約金和其他費用總計不得超過法律保護上限。

（一）在借條上未明確以擔保人的名義簽字的人擔保責任確定

【審查要點】

他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人無權(quán)請求其承擔保證責任。

（二）出借人僅起訴保證人的審查

【審查要點】

出借人僅起訴保證人的，為便于事實查明，人民法院宜追加借款人為共同被告或第三人。

（三）要求實現(xiàn)擔保物權(quán)的審查認定

【審查要點】

1.不動產(chǎn)抵押合同有效成立后，未辦理抵押登記手續(xù)的，抵押權(quán)未有效設立，但債權(quán)人可以請求抵押人辦理抵押登記手續(xù)。因抵押人怠于履行辦理登記義務、抵押物滅失以及抵押物轉(zhuǎn)讓他人等原因不能辦理抵押登記的，抵押人應該以抵押合同成立時抵押物的價值為限承擔相應責任。

2.債權(quán)人怠于履行不動產(chǎn)抵押登記協(xié)助義務，導致抵押權(quán)不能實現(xiàn)的，可以減輕抵押人的責任。

【注意事項】

債務人或者第三人通過將不動產(chǎn)轉(zhuǎn)至債權(quán)人名下的方式，為主合同項下的債務提供擔保的，該合同有效。作為擔保的不動產(chǎn)已經(jīng)進行變更登記的，可以參照擔保物權(quán)的相關(guān)規(guī)定確定當事人的權(quán)利義務關(guān)系。

（四）公司承擔擔保責任的審查認定

【審查要點】

1.為公司股東或者實際控制人提供關(guān)聯(lián)擔保的，債權(quán)人應當提供證據(jù)證明其在訂立擔保合同時對股東（大）會決議進行了形式審查；為公司股東或者實際控制人以外的人提供非關(guān)聯(lián)擔保，債權(quán)人應當提供證據(jù)證明其在訂立擔保合同時對董事會決議或股東（大）會決議進行了形式審查。

2.債權(quán)人的審查注意義務包括書面的擔保合同、擔保人的簽章、擔保債務的性質(zhì)、具體內(nèi)容、擔保期限等。

3.債權(quán)人未盡審查義務的，不得主張擔保合同有效的法律后果，但可以按照擔保無效的規(guī)則處理。

【審查要點】

1.要強化法院職權(quán)探知，合理運用日常經(jīng)驗法則和邏輯推理來認定夫妻共同債務。

2.對于夫妻雙方共同簽字或者簽字時債務人配偶在場但未作出明確反對意思表示，或者債務人配偶事后追認以及通過其他共同意思表示形式認可的債務，應當認定為夫妻共同債務。

3.夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營所負的債務，應當認定為夫妻共同債務。一般情況下，夫妻共同生活包括夫妻為履行經(jīng)濟扶養(yǎng)、生活照顧、精神撫慰義務而進行共同消費或者積累夫妻共同財產(chǎn)等情形；夫妻共同生產(chǎn)經(jīng)營包括夫妻共同決定生產(chǎn)經(jīng)營事項或者一方授權(quán)另一方?jīng)Q定生產(chǎn)經(jīng)營事項或者夫妻另一方在生產(chǎn)經(jīng)營中受益等情形。

【審查要點】

嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟。

【注意事項】

1.審查發(fā)現(xiàn)民間借貸屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求；

2.訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留，構(gòu)成犯罪的應當移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責任；

3.單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留，構(gòu)成犯罪的應當移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責任。

（一）以被告提前還款為由，主張違約責任的訴訟請求審查

【審查要點】

1.原則上提前還款不構(gòu)成違約。

2.如果當事人在合同中約定了提前還款需要承擔責任的，則要分情況處理：

（1）如果約定需要賠償損失的，則要慎重認定出借人是否因提前還款受有損失，并由出借人進行舉證證明；

（2）如果出借人因為借款人提前歸還借款獲得收益的，則損失認定需扣除收益部分；

（3）如果雙方當事人約定了提前還款違約金的，可以結(jié)合出借人的實際損失對違約金進行調(diào)整。

（二）變更訴訟請求的審查

【審查要點】

對于分期還款的借款合同，借款人未能按期履行還款義務陷入預期違約狀態(tài)時，出借人僅就逾期部分的債權(quán)提起訴訟，但未就剩余借期內(nèi)的借款主張權(quán)利的，法院可提醒當事人是否變更訴訟請求，如增加主張解除合同，并要求償還未到期借款的訴訟請求。

責任單位：上海高院金融審判庭   上海高院研究室

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