大家好，我是喵叔。

中秋節(jié)剛過(guò)去，今天是上班的第一天，希望大家都能有一個(gè)好心情，當(dāng)然，炒股的朋友可能需要多保重。

今年的中秋節(jié)不知道大家過(guò)得咋樣，喵叔倒是帶著軒軒去鄉(xiāng)下看了他的“男孩子祖祖”（爺爺?shù)陌职郑?，然后抓了鴨子釣了魚(yú)摘了橘子，最讓他開(kāi)心的應(yīng)該是穿上雨靴去踩泥巴了。貌似小孩子天生的對(duì)于水坑、泥坑、沙堆沒(méi)有什么抵抗力，回想起我自己小時(shí)候好像也很喜歡玩這些東西。

又算是過(guò)去了一個(gè)節(jié)日，掰起指頭數(shù)數(shù)，今年好像就剩一個(gè)國(guó)慶節(jié)了，不太平的一年，也在快速離開(kāi)我們。

休假期間，正好有幾個(gè)伙伴討論到理賠這一塊，說(shuō)實(shí)話，雖然喵叔做保險(xiǎn)時(shí)間不算太長(zhǎng)，但成交的客戶也有好幾百，不過(guò)基本上沒(méi)有人出險(xiǎn)。團(tuán)隊(duì)有2個(gè)小伙伴，雖說(shuō)從業(yè)時(shí)間只有5-7年，他們的成交客戶數(shù)也比我少，不過(guò)他們的各種理賠卻非常多，基本上隔三差五都有聽(tīng)到他們有客戶出險(xiǎn)了，其中更以中青年女性居多，出險(xiǎn)的疾病也以癌癥為主。

與之對(duì)應(yīng)的是，喵叔這些年接待的咨詢客戶中，大多數(shù)都是女性。從之前的一個(gè)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，差不多女性客戶占據(jù)了70%。雖說(shuō)女性居多，但很多朋友首先來(lái)問(wèn)的，并不是給自己配置，而是想著如何給娃買保險(xiǎn)，如何給老公買保險(xiǎn)，對(duì)于自己的保障，則是直接忽略。

問(wèn)到為啥她們不考慮自己的保障的時(shí)候，往往是回答說(shuō)：“我買了份醫(yī)療險(xiǎn)就夠了”、“我是家庭主婦，暫時(shí)就不買了”、“我收入不是特別多，就不浪費(fèi)錢了”。

說(shuō)真的，這部分女同胞們真沒(méi)必要這么卑微。家庭主婦好歹也算一種職業(yè)，你說(shuō)你每天辛辛苦苦照顧家庭的吃穿住行，對(duì)家庭僅僅是沒(méi)有直觀的收入，但一定不要忽略自己的隱形付出。

而且，家庭作為一個(gè)整體，風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)只偏愛(ài)頂梁柱，是個(gè)人就會(huì)生病，給家人安排得明明白白，到頭來(lái)自己先倒下了怎么辦，不也一樣拖累整個(gè)家庭？

再說(shuō)了，按照近幾年各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，女性的出險(xiǎn)幾率其實(shí)是高于男性的：

太保：男女重疾出險(xiǎn)率47:53；

平安：男女重疾出險(xiǎn)率42:58；

太平：男女重疾出險(xiǎn)率38:62.

是否需要投保，關(guān)鍵就看你因病或因意外倒下后，對(duì)于家庭造成的沖擊夠不夠大。很多案例都是一個(gè)家庭主婦倒下，花光一個(gè)家庭積蓄。所以，如果這部分女性朋友們最終考慮給自己配置保障，喵叔建議可以從這個(gè)思路進(jìn)行配置：

首先，考慮配置上基本的社保，這是最基礎(chǔ)的福利保障，也是每個(gè)人都必須的。

作為家庭主婦，可以以自由職業(yè)者的身份參加職工社保，也可以選擇參加城鄉(xiāng)居民社保，前往戶籍所在地社保局辦理即可。交職工社保，福利待遇更好一些，而城鄉(xiāng)居民社保，保費(fèi)更便宜，具體選哪一個(gè)，看自己需求即可。

其次，考慮買上商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行搭配。常規(guī)四種基礎(chǔ)保障險(xiǎn)種重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)建議都要配齊，定期壽險(xiǎn)根據(jù)自身情況選擇具體保障項(xiàng)目。

畢竟光有醫(yī)保，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

難道XX籌上面的人都沒(méi)有買醫(yī)保嗎？

對(duì)于大病治療越來(lái)越常見(jiàn)的進(jìn)口藥、特效藥等各種自費(fèi)項(xiàng)目，醫(yī)保都是報(bào)不了的，醫(yī)療險(xiǎn)則可以用于補(bǔ)充，報(bào)銷這部分支出。常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，發(fā)生疾病或者意外住院治療，扣除社保報(bào)銷額及免賠額以后，剩余必要且合理的住院、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等各種費(fèi)用，保險(xiǎn)公司基本都可報(bào)銷。

黃金年齡階段保費(fèi)也非常友好，一般兩三百一年，年度最大報(bào)銷額度可以達(dá)到幾百萬(wàn)。當(dāng)然，這類產(chǎn)品除了治療階段的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷以外，其他的就管不了了。

這個(gè)時(shí)候需要一份重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)在這里就起到補(bǔ)充治療階段家庭收入損失補(bǔ)償以及承擔(dān)后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用。畢竟罹患重疾，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，其影響都是巨大的，一份重疾險(xiǎn)，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以一次性得到一筆錢。

相比醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的選擇上面，會(huì)更加復(fù)雜一點(diǎn)，這里就說(shuō)保額和保障期限兩個(gè)方面。

買重疾就是買保額，保額建議不低于這期間家庭剛性支出、后續(xù)康復(fù)費(fèi)治療費(fèi)之和，按照目前的醫(yī)療水平，建議50萬(wàn)起步。

對(duì)于保障期限而言，一般來(lái)說(shuō)預(yù)算內(nèi)建議選擇終身，如果實(shí)在預(yù)算有限，可以選擇定期，但最好不要低于70歲。

至于意外險(xiǎn)，喵叔說(shuō)的也不少。這類險(xiǎn)種保障的就是各種各樣的意外事故，小到跌打損傷、貓爪狗咬，大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震。目前在這一塊各家公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，作為一類“獲客型產(chǎn)品”，其保費(fèi)也壓的非常低，兩三百塊錢就能買到百萬(wàn)保額，和百萬(wàn)醫(yī)療類似，屬于人手一份的產(chǎn)品。

至于定期壽險(xiǎn)，前面也有說(shuō)到，這類產(chǎn)品屬于頂梁柱必備險(xiǎn)種，作為家庭主婦，如果沒(méi)有顯性收入、家庭預(yù)算吃緊，可以暫不選擇，后續(xù)有相應(yīng)預(yù)算以后，再行補(bǔ)充。

很多中國(guó)的傳統(tǒng)女性，在婚后有娃的很長(zhǎng)一段時(shí)間，會(huì)選擇全職照顧家庭，對(duì)于家庭其實(shí)有著很大很多的貢獻(xiàn)，卻往往不被旁人所理解，其實(shí)這類人群，理應(yīng)受到更多的關(guān)照。

部分男同胞們，在給自己和孩子配置保險(xiǎn)的時(shí)候，也花點(diǎn)精力想想自己身邊的默默付出的女性，是不是也應(yīng)配置一份合理的保障？部分女性朋友們，在照顧家庭成員起居的同時(shí)，也多替自己想想。如果大家在選擇過(guò)程中，有很多困惑，不知道該如何配置，可以提前聯(lián)系喵叔進(jìn)行溝通了解。

畢竟保險(xiǎn)作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)投資，一買就是幾十年，千萬(wàn)別悶頭買。