【重疾評(píng)測(cè)】中國人保|健康相伴溫暖版B款：價(jià)格還算便宜，值得買嗎？

凹凸保 2021-08-24

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大家好，我是凹凸君。

健康相伴溫暖版（B款）是中國人保壽險(xiǎn)最新推出的重疾險(xiǎn)，全稱是人保壽險(xiǎn)健康相伴（溫暖版）重大疾病保險(xiǎn)（B 款）。

“產(chǎn)品責(zé)任

健康相伴溫暖版B款屬于線下的重疾險(xiǎn)，綁定身故責(zé)任，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)屬于重疾單次賠付+前20年額外賠付50%，保障責(zé)任比較簡單。

繳費(fèi)期的選擇非常靈活，足夠滿足不同人群的繳費(fèi)習(xí)慣。

“產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

優(yōu)勢(shì)1.前20年額外賠付50%

健康相伴溫暖版B款在保單生效后的前20年，確診患有合同約定的重疾，會(huì)額外賠付50%基本保額，即150%，假如買的是50萬保額，就是直接賠付75萬。

額外賠付的時(shí)間跨度不長，因?yàn)楝F(xiàn)在也有很多是可以做到60歲之前，甚至70歲前都能額外賠付，并且賠付比例可以到60%，80%，甚至到100%，但健康相伴溫暖版B款這個(gè)額外賠付保障也算是一個(gè)小小能提高杠桿的福利。

另外健康相伴溫暖版B款的額外賠付責(zé)任有點(diǎn)意思，是延伸到身故責(zé)任，意思是在保單生效后的前20年身故，同樣是可以額外賠付50%的。

優(yōu)勢(shì)2.繳費(fèi)靈活

健康相伴溫暖版B款在繳費(fèi)期上有很多的選擇，從躉交到10年，再到15年、20年、30年，也可以選擇繳費(fèi)至50歲、至55歲、至60歲?？梢詽M足不同年齡段，或者每年保費(fèi)支出預(yù)算不同的消費(fèi)者。

“產(chǎn)品不足

不足1.隱性分組

隱性分組是大部分重疾險(xiǎn)的通病，表面上不分組，實(shí)際上同類的疾病只賠付其中一種。健康相伴溫暖版B款的輕癥病種有50種，其中涉及到隱性分組的病種有12種，分組有4 組。

不足2.其他不足

（1）、部分疾病賠付條件嚴(yán)格：原位癌、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、Ⅰ型糖尿病。

（2）、28種統(tǒng)一定義高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥缺失有：中度癱瘓。

（3）、原本屬于重疾列表的出血性登革熱下放至輕癥賠付，賠付比例由原來的100%下降為30%。

（4）、嚴(yán)重哮喘只保障至25歲。

（5）、少兒保障一般，雖然健康相伴溫暖版B款有前20年額外賠付50%，但是對(duì)于現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)對(duì)于少兒的保障都會(huì)有少兒特定疾病雙倍保額賠付，保障年齡可以覆蓋到30歲，甚至是終身。

有的重疾險(xiǎn)甚至是青少年階段患重疾是可以直接雙倍保額賠付，不指定特定重疾。

“保司簡介

中國人保壽險(xiǎn)成立于成立于2005年，是中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的重要成員，注冊(cè)資本金257.61億元，總部設(shè)在北京，主要經(jīng)營人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

中國人保集團(tuán)：于1949年成立，最大股東是國家財(cái)政部，鐵板釘釘?shù)膰罂毓杀ｋU(xiǎn)公司。歷經(jīng)70多年發(fā)展,中國人保現(xiàn)已成為綜合性保險(xiǎn)金融集團(tuán),旗下?lián)碛?0多家專業(yè)子公司，業(yè)務(wù)范圍覆蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、不動(dòng)產(chǎn)投資和另類投資、金融科技等領(lǐng)域。

2012年12月7日，中國人保在香港聯(lián)合交易所完成H股上市；2018年11月16日，中國人保在上海證券交易所登陸A股市場(chǎng)，成為國內(nèi)第五家“A+H”股上市的保險(xiǎn)企業(yè)。

運(yùn)營情況

成立時(shí)間：2005年

注冊(cè)資本：257.61億元

最新償付能力：240%（2021年一季度）

2020年度原保費(fèi)規(guī)模排行：第8名

“凹凸說

健康相伴溫暖版B款是一款定位于重疾單次賠付的產(chǎn)品，但是單次賠付有一個(gè)自身的缺陷，賠付過一次重疾，合同就會(huì)終止，使得以后都是裸奔的狀態(tài)。

隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，患病治愈率也越來越高，因?yàn)橹丶捕啻钨r付的產(chǎn)品會(huì)顯得越來月重要。

健康相伴溫暖版B款在老牌保險(xiǎn)公司中，算是一款性價(jià)比較高的產(chǎn)品，但是在整個(gè)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中，依然顯得有些平平無奇。

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