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起初你會(huì)覺(jué)得瞧不上，等算明白后，會(huì)覺(jué)得，自己咋沒(méi)早點(diǎn)上車呢。就像我一樣，錯(cuò)過(guò)了2017年那波保底3.5%的萬(wàn)能險(xiǎn)，現(xiàn)在的萬(wàn)能險(xiǎn)最好的保底利率是3%，追加還收手續(xù)費(fèi)（以前是不收的）。好在醒悟早，2019年預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)我沒(méi)錯(cuò)過(guò)。 如果你收入中等，沒(méi)了解過(guò)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的，真得了解一下了，否則可能會(huì)錯(cuò)失了鎖定終身3.5%復(fù)利的機(jī)會(huì)。 說(shuō)到投資，大部分關(guān)注的重點(diǎn)是收益率。但是，投資往往是反人性的。決定我們最終投資收益的，有三個(gè)變量：本金、收益率和時(shí)間。收益率只是其中之一，收益率當(dāng)然越高越好，但是忽略其他兩個(gè)因素，收益率其實(shí)沒(méi)多大意義。先說(shuō)本金，有句話叫做：本小利大利不大，本大利小利不小。有點(diǎn)像繞口令啊。你愿意的話，多讀一遍?！氨拘±罄淮蟆钡睦?，就是下面這個(gè)了。我以為是段子，居然是真的。今年二月基金大漲的時(shí)候，有位網(wǎng)友曬出了自己一只基金的戰(zhàn)績(jī)，收益率高達(dá)102.74%，厲害吧？但可惜啊，她的本金一共才10塊錢，你說(shuō)是該高興還是難過(guò)。“本大利小利不小”，你要是有1000萬(wàn)本金，每年利息3.5%就是35萬(wàn)了，抵得上很多企業(yè)中層管理人員的薪水了吧。再說(shuō)時(shí)間，一夜暴富的聽(tīng)過(guò)不少，十年能漲十倍的鳳毛麟角。15年漲20倍的基金富國(guó)天惠，是公募基金的傳奇，但這只基金的管理者朱少醒卻說(shuō)：“按照簡(jiǎn)單的邏輯想，一般持有人在里面應(yīng)該都是掙錢的，掙多掙少而已。我們數(shù)據(jù)分析以后，得出來(lái)結(jié)論還是有點(diǎn)吃驚，相當(dāng)一部分客戶是沒(méi)怎么掙錢的，甚至有部分客戶是虧損的?！?/span>沒(méi)道理啊！怎么會(huì)這樣呢？不好意思，基金漲基民虧是很普遍的事情。追漲殺跌，人性使然，放之全球而皆準(zhǔn)。全球最大公募基金公司之一富達(dá)集團(tuán)曾做過(guò)一項(xiàng)研究，他們發(fā)現(xiàn)，美國(guó)投資界巨星彼得·林奇管理的麥哲倫基金，在1977-1990年的年化收益率高達(dá)29%，但是買過(guò)這只基金的投資人，平均而言，實(shí)際上都是虧錢的！當(dāng)我們做投資決策的時(shí)候，除了看收益率，不妨問(wèn)自己兩個(gè)問(wèn)題：對(duì)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)而言，除了躉交和三年交，其他的如果持有時(shí)間低于10年的話，我不建議投的，不適合。摒棄功能不說(shuō)，僅看收益，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需要長(zhǎng)期持有才更有價(jià)值。如果把時(shí)間拉長(zhǎng)到10年、20年甚至30、50年，3.5%復(fù)利的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和其他產(chǎn)品相比，收益如何呢？在股市賺到錢的人，當(dāng)然有。更多比例，是虧的。根據(jù)瑞信研究院的數(shù)據(jù)，在1993年至2019年這近30年里，中國(guó)股市的實(shí)際年回報(bào)率僅4.5%。與此同時(shí)，深交所發(fā)布的一份《個(gè)人投資者狀況調(diào)查報(bào)告》也顯示，A股散戶投資虧損率高達(dá)73.2%，“一賺二平七虧”的股市鐵律從來(lái)就不只是個(gè)傳說(shuō)。股票投資是需要緊跟市場(chǎng)、讀研究報(bào)告、看財(cái)務(wù)報(bào)告的，而且深受經(jīng)濟(jì)周期和政策動(dòng)向的影響，以及運(yùn)氣。比如最近“雙減”政策落地后，新東方的股價(jià)一度暴跌70%，誰(shuí)能想到熱火朝天的教培行業(yè)說(shuō)涼就涼了呢？和賺到錢的人說(shuō)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的3.5%可以忽略不計(jì)；和虧了錢的人提，他們應(yīng)該會(huì)覺(jué)得能保住本金就是贏。股票基金要投，但是千萬(wàn)不要把全部本金壓上。這樣的話，股市的任何風(fēng)吹草動(dòng)都考驗(yàn)著我們的小心臟：漲了20%，想著要不要趕緊落袋為安；虧了20%，慌了神，想要要不要趕緊贖回。即便最后賺了錢，我也不想過(guò)這樣天天提心吊膽的日子，更別提萬(wàn)一虧了。股票基金之外，要有一些穩(wěn)健的理財(cái)方式。那就說(shuō)說(shuō)固收類的。目前國(guó)債10年期的利率約2.9%，30年期的約3.4%?？破找幌掳?，國(guó)債的收益率是單利。大額存單的利率6月開(kāi)始大幅下降，從3.99%直接下調(diào)到了3.25%-3.7%，前些年我們愛(ài)答不理的4%早已變得高不可攀。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)的關(guān)鍵問(wèn)題，這也就意味著，未來(lái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率繼續(xù)下行還是大勢(shì)所趨。畢竟利率越低，還本付息的壓力越小嘛。也就是說(shuō)，大額存單不管是3年還是5年，到期再買的時(shí)候，收益率還會(huì)更低。最后我們來(lái)看看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。我把3.5%復(fù)利折成單利給大家看看。隨著時(shí)間的推移，3.5%的復(fù)利對(duì)應(yīng)的單利會(huì)越來(lái)越高。持有10年時(shí)，年收益率（單利）達(dá)到4.11%；持有30年時(shí)，年單利為6.02%......而且是剛性兌付。可以看到，時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利越有優(yōu)勢(shì)。這是另一個(gè)龜兔賽跑的故事。可能有人擔(dān)心，錢投進(jìn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，一鎖就是幾十年，如果遇到更好的投資機(jī)會(huì)怎么辦呢？這很好辦，縮短繳費(fèi)年限，用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來(lái)“騎驢找馬”。如果遇到更好的機(jī)會(huì)，可以退?；蛘弑钨J款來(lái)盤活現(xiàn)金流。最高可以貸出現(xiàn)金價(jià)值的80%，申請(qǐng)流程也很簡(jiǎn)單，有些保險(xiǎn)公司的手機(jī)app上就能操作，一般2到3天到賬，比找銀行貸款容易、方便得多。用完了還回去就行，這期間保單還是在以3.5%的復(fù)利增值，正所謂進(jìn)可攻退可守。家庭理財(cái)?shù)暮诵膽?zhàn)略是資產(chǎn)分類管理，均衡配置：既要有隨時(shí)可以應(yīng)急、保障家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)金和短期銀行存款，也要有長(zhǎng)期鎖利的儲(chǔ)蓄規(guī)劃；既要有保值為主的穩(wěn)健資產(chǎn)，也要有追求高收益的中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。我絕不是鼓勵(lì)大家把錢都投到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，但是家庭綜合財(cái)務(wù)配置上，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是必不可少的一部分，而且是大部分人不需要任何投資技術(shù)就能鎖定長(zhǎng)期利率的工具，并且剛性兌付。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)投保的前提是，找到合適的方案，確定好適合自己的繳費(fèi)金額和年限。T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠(chéng)信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守。 需要1對(duì)1咨詢保險(xiǎn)，或者協(xié)助理賠，可以點(diǎn)擊閱讀原文，或者添加微信號(hào)：tbs610相關(guān)閱讀，點(diǎn)擊鏈接可直接跳轉(zhuǎn)規(guī)劃和理念  戳這兒，選擇保險(xiǎn)定制服務(wù)，讓你在保險(xiǎn)上少走彎路！
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