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銀行理財不保本,養(yǎng)老金不養(yǎng)老,未來30年理財?shù)淖顑?yōu)選擇

 林春亮 2021-07-05

不保本的理財,我們?nèi)绾瓮顿Y?

很多人會想:把錢放在銀行利息太低,不劃算,拿去投資吧,又怕有風險。大部分把錢放在余額寶,只是余額寶收益收益越來越低,貌似銀行的理財產(chǎn)品收益還有4%。

但是2018年出臺的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》 規(guī)定:銀行理財今后不再保本保收益。

還能有什么選擇?投資什么能讓我們在保本的情況下收益最大?

還是只能把錢存銀行?接受通貨膨脹?

好在還有貨幣基金,可以作為大部分普通投資人的保本選擇。

基金本質(zhì)上是專業(yè)的基金管理公司把眾多投資人的錢,拿去投資股票、債券或者貨幣市場,以實現(xiàn)保值增值目的的一種工具。

貨幣市場主要是銀行間的交易,和多數(shù)人想的不一樣,即使是銀行,也有有缺錢的時候,于是銀行與銀行之間也會互相借錢,不過時間比較短,可能一天、兩天或者一周,這就構(gòu)成了貨幣市場。

貨幣基金則是基金公司把大眾的錢,拿去投入貨幣市場,借給銀行,收取利息。

所以我們普通人投資貨幣基金,實際上就是借錢給銀行,時間短收益也高。

余額寶就是一種貨幣基金,余額寶剛出來的時候就承諾7日年化收益7%,隨著資金盤從幾百億到數(shù)千億,成本也在不斷上升,現(xiàn)在7日年化收益在2.5%左右。

除了余額寶,我們可以購買其他貨幣基金,可以選擇基金大公司,資金規(guī)模在中等以上規(guī)模(100億以上)。

未知的養(yǎng)老金,我們怎么怎么規(guī)劃未來?

不知道你爸媽的退休養(yǎng)老金每個月是多少?

1000?2000?還是3000?

可能你還年輕,根本沒考慮過養(yǎng)老問題,這非常正常。

再細想一下, 如果你們夫妻都是獨生子女,父母的養(yǎng)老金每年雖然在增加,但還跑不贏物價上漲,總有一天,父母停止工作,更沒有辦法靠養(yǎng)老金保持生活,你們一家兩口上有四個老人,下有一兩個小孩,那生活開支得多大?

還好現(xiàn)實沒那么殘酷,也許你有好幾個兄弟姐妹,也許你爸媽不僅有不錯的養(yǎng)老金,還有很大一筆積蓄,甚至有很賺錢而且傳承的生意(比如有礦)。

當然現(xiàn)實也有更慘的,我認識一個廣州朋友,她媽媽不賺錢還經(jīng)常賭博,她弟不賺錢結(jié)婚還搞很大排場,最后搞得她負債累累...

我們每月都會交社保,養(yǎng)老金屬于社保的一部分,等我們退休后,可以選擇每月取出固定金額。

溫馨提示:在一個城市要連續(xù)交15年社保以上,千萬不要中斷,除非更換長期居住的城市。

我們的國家很強大,但是養(yǎng)老金的保障一直都是全世界國家的難題,更不要說我們還有嚴重的人口老齡化這一實際難題。

身為個人,我們當然希望國家的福利越多越好,最好可以工作十幾年,然后領(lǐng)幾十年的養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金福利最好的是巴西,可是最新的報道《全球“最慷慨”的養(yǎng)老金制度或終結(jié),巴西擬大幅提高退休年齡》告訴我們,高福利很容易讓政府破產(chǎn)。

巴西人只需繳納15年社保,男性在達到65歲,女性60歲后,就可以全額領(lǐng)取養(yǎng)老金。男性如果繳納年限達到30年,則可以在53歲時提前退休,女性如繳費達到25年,可以選擇在48歲時退休。

你可以簡單地理解為:交錢少,休假長,國家養(yǎng)你。交的越長,越可以早退休,領(lǐng)的會比交的更多!

在國內(nèi),我們的養(yǎng)老金已經(jīng)改善了很多,只是我們退休拿到的養(yǎng)老金,可能只能維持最低的生活水平,比如吃飯和交通。

養(yǎng)老金現(xiàn)狀:

1、人口老齡化,交的人少(勞動人口),領(lǐng)的人多(退休人群)。—— 各省的養(yǎng)老金儲備可能越來越少。

2、人均壽命延長,領(lǐng)取的年限比原計劃超出了7年左右?!?nbsp;多出來的部分由政府承擔,退休年齡必然不斷延長。

3、以往的養(yǎng)老金絕大部分用于“存銀行”,少數(shù)用于“買國債”?!找娴停植贿^物價上漲,好在現(xiàn)在養(yǎng)老金已經(jīng)入股市,甚至投資全球市場了。

具體數(shù)據(jù)可以在中國社會科學網(wǎng)搜索《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2018》、《完善我國養(yǎng)老金待遇確定機制研究》。

增加養(yǎng)老金的投入,是不是可以解決這個問題?

目前養(yǎng)老金一部分由公司和單位交,一部分由個人交。如果要求公司給職工交更多的養(yǎng)老金,就會增加公司的成本,導致公司運營困難,影響經(jīng)濟發(fā)展,進而影響國家財政收入。

關(guān)于個人收入、商業(yè)發(fā)展和財政收入的關(guān)系,可以詳細閱讀《中央帝國的財政密碼》這本書。

總結(jié)來說,就是以后養(yǎng)老不能只靠政府和公司,要靠自己。

未來30年的投資理財最佳選擇:基金

過去200年,全世界各類金融資產(chǎn)投資收益率最高的是什么?

股票!很多人偏愛的美元和黃金,長期收益跟股票比就是弱爆了。

200年來,債券(包括國債)最穩(wěn)健,股票波動大收益高。

怪不得說:土豪買債券,中產(chǎn)買股票。

股票的風險高波動大,但是如果把時間拉長到200年來看,你會發(fā)現(xiàn),大部分波動都是小風險。

也就是說,投資時間越長,投資風險會越低。

投資回報會隨著時間日漸增多,而風險會隨著時間相對緩和。

我們格局人是價值投資的踐行者,可是我們更清楚,不是每個人都能成為巴菲特,股市市場復雜多變,對人性的考驗更是至關(guān)重要的門檻。

我們也很清楚:大部分人投資股票,都跑不贏專業(yè)機構(gòu)。與其讓大眾投資股票,不如把錢拿去投資基金。

基金的本質(zhì)就是受人所托,代人理財,把錢拿給專業(yè)機構(gòu)做投資。

我們國內(nèi)的基金市場不到20年,相比美國上百年的基金歷史,中國基金不過是個少年,還不夠成熟,好在很有活力。

很多股票型基金和混合型基金的收益率跑不贏大盤,很多基金經(jīng)理為了業(yè)績排名靠前還在拼命投機,很多基金經(jīng)常虧錢卻了賺了巨額的管理費,最終是投資人虧多贏少,所以盲目投資是必然虧錢的。

好在中國的經(jīng)濟在快速發(fā)展,我們有很多優(yōu)秀的公司發(fā)展成世界五百強企業(yè),公司的業(yè)績突破會帶動股市的發(fā)展,中國普爾指數(shù)讓全球資本關(guān)注到中國,上千億的資金流入中國股市,這些都帶動了基金業(yè)的發(fā)展,

美國有1/3的基金投資者至少擁有一只指數(shù)基金,長期投資基金也是他們規(guī)劃養(yǎng)老的一個常用方法。

我相信未來30年,我們的老百姓也會把投資基金,當做生活的一部分,用于規(guī)劃日常支出、孩子教育和養(yǎng)老退休生活。

在這之前,我們整個國家的大眾都需要接受通俗易懂的財商教育。

可能你想要問投資基金,要看什么書?

基金的書非常多,但就像很多炒菜教程,實際上是給會做飯的人用的,連切菜和炒鍋都不會用的新手,是看不懂炒菜教材的。

新手也很難通過這些基金教材學會入門,你需要的是一門非常通俗易懂并且實操性強的入門課。

趙正寶老師會在基金課上通俗易懂地講清楚基金的概念、基金的分類,以及不同的基金如何篩選,我們會通過“好買網(wǎng)”給大家展示如何篩選好基金,自己實操幾次,很快就能掌握。

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