書接上一回，看完《健康告知，你需要留意這些坑！（上）》，各位肯定意猶未盡，今天我們繼續(xù)來講講健康告知余下的注意事項。

從事保險以后，發(fā)現(xiàn)健康的標(biāo)準(zhǔn)體是非常難得的，幾乎每個人身上都或多或少有些小毛病，乙肝病毒攜帶，乙肝大小三陽，乳腺增長/結(jié)節(jié)，甲狀腺結(jié)節(jié)，腎結(jié)石等等。

此時此刻更加印證了祝賀語：祝你身體健康是多么美好的祝福。

今天我們就來聊聊，針對患有小毛病的人，如何才能順利投保。主要內(nèi)容如下：

一、帶病投保的結(jié)果有哪些？

二、帶病要如何跟保險公司愉快玩耍？

三、隱瞞健康告知什么后果？

對于有體況的小伙伴，首先要如實進(jìn)行健康告知，接著不要亂體檢避免更加多未知的體況出現(xiàn)，最后多對比幾家保險公司的核保結(jié)果，擇優(yōu)選擇。

如果健康告知沒有問到的體況，直接買就可以了。如果有問到的體況，盡責(zé)進(jìn)行健康告知，可能需要提交指定的體檢報告，保險公司會根據(jù)報告情況回復(fù)處理結(jié)果。

一般的結(jié)果有如下幾種：

1、★★★★★正常承保：如果保險公司給予了五星的回復(fù)，正常承保，那趕緊感謝上帝，因為運氣真的很不錯。這代表在保險公司層面看，你是一個健康的人。

2、★★★★加費承保：保險公司四星的回復(fù)是加費承保，也不算太差。意思是說比普通人多交點錢（比如20%），保險公司還是會正常承保，之后出險跟正常的保單一樣進(jìn)行理賠的。

3、★★★除外責(zé)任：保險公司三星的回復(fù)是除外責(zé)任，已經(jīng)是保險公司的底線了。意思是說健康的情況有點嚴(yán)重了，但是剔除這個體況之外的其他器官，保險公司還是愿意承擔(dān)理賠的。

4、★★延期：保險公司的兩星回復(fù)是延期，保險公司根據(jù)被保險人的體況，目前不能承保，需要觀察一段時間，待明確診斷/康復(fù)之后再決定是否承保，屬于禮貌性婉拒了。

5、★拒保：保險公司的一星回復(fù)是拒保，最后一個回復(fù)了，直接被保險公司拒保。這種情況是最不理想的，但同時也是經(jīng)常出現(xiàn)的情況。

看到上面的處理結(jié)果，也不用太灰心。因為同樣的疾病，同種類的保險，不同的保險公司，不同的投保時期，不同的核保人，最后有可能核出不一樣的結(jié)果。

簡單理解就是，有些保險公司為了促銷以及占據(jù)市場份額，階段性放松健康核查的要求，例如開門紅期間。如果有留意的小伙伴會看到2018年尾的一波開門紅，各家保險公司都是以放松核保為主題的，帶頭人華夏保險給出一張王炸之后，各保險公司紛紛跟上。

帶病了其實也不用太絕望，畢竟保險公司還是要生存的。作為消費者的我們，其實還可以有以下兩個應(yīng)對策略，只要遵守好游戲規(guī)則，還是可以跟保險公司愉快玩耍的。

1、預(yù)核保

預(yù)核保：就是先將被保險人的健康告知問卷和體檢資料，在正式投保前交至保險公司的核保處，進(jìn)行一個提前審核。 

預(yù)核保的結(jié)果不會留下拒保的記錄，經(jīng)過跟保險公司的磋商，有個保險公眾號已經(jīng)可以實現(xiàn)在線的預(yù)核保，非常智能。

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在線預(yù)核保

2、多家保險公司同時投保

同時向多家保險公司投保，根據(jù)不同公司的反饋結(jié)果，擇優(yōu)選擇。舉個栗子，如果擔(dān)心自己的體況，可以同時向三家保險公司進(jìn)行投保，可能分別得到：加費、除外、延期等情況，我們可以選擇加費的這家公司進(jìn)行最終投保。

如果不如實告知，那么就涉及到保險法的不可抗辯條款，我們先來看看保險法里面是怎么定義的：

兩年不可抗辯條款是保險法中對保險公司的一種約束，防止其無理拒賠，有效保障投保人的利益。

前提是投保人由于自己疏忽大意（非主觀故意）導(dǎo)致一些事項未如實告知，只要過了兩年不可抗辯期，保險公司無異議，不得拒賠。

但在現(xiàn)實中，如果涉及到惡意騙保（故意不健康告知且會嚴(yán)重影響到保險公司核保判斷），拒賠的可能性仍然非常高。

保險本質(zhì)上是一門結(jié)合了金融，法律，醫(yī)學(xué)的綜合學(xué)科，一般人無法短時間內(nèi)完全掌握里面的套路。

建議還是找身邊靠譜的代理人/經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢，代理人跟經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別，可以參考上篇文章：《買保險，找保險代理人還是經(jīng)紀(jì)人？》

但我們必須學(xué)習(xí)一些挑選的技巧，避免代理人/經(jīng)紀(jì)人推薦方案時完全無頭緒進(jìn)行分辨以及無法評價他的專業(yè)度。

希望今天關(guān)于健康告知的內(nèi)容能解答你的疑惑。健康告知是買保險的前提，請嚴(yán)肅對待，我們一起做個誠實的消費者。