這款年金險(xiǎn)的屬于快返型，領(lǐng)取時(shí)間從第5年開始。

3年/5年交費(fèi)，連續(xù)領(lǐng)取5年和滿期金。10年交費(fèi)，連續(xù)領(lǐng)取10年和滿期金。

保障期限也是短期的10年、15年。

選擇保險(xiǎn)作為未來(lái)規(guī)劃財(cái)富對(duì)一個(gè)工具，很多人都是看中了長(zhǎng)期、安全、穩(wěn)定這三個(gè)特性，金瑞人生21的保障期限為10/15年，已經(jīng)失去了其中的長(zhǎng)期特性，所以附加了萬(wàn)能賬戶，以便達(dá)到客戶預(yù)期效果。

可以說這款產(chǎn)品發(fā)揮真正作用的，是附加萬(wàn)能賬戶聚財(cái)寶2020。

主險(xiǎn)返還的錢全部進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次增值。

主險(xiǎn)金瑞人生21+附加險(xiǎn)聚財(cái)寶20，這是最傳統(tǒng)的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)組合方式。下面主要講一下這款產(chǎn)品附加萬(wàn)能賬戶后的演示利益。

2、利益演示

舉例：李先生存了金瑞人生21這款產(chǎn)品，每年交10萬(wàn)，交5年。

演示利益的數(shù)字是主險(xiǎn)全部進(jìn)入萬(wàn)能賬戶后，賬戶的變化，期間無(wú)提取。

附加上萬(wàn)能賬戶來(lái)看，保底利率1.75%。遠(yuǎn)低于目前業(yè)內(nèi)大多數(shù)的保底3%和國(guó)壽、泰康的2.5%。

按保底利益1.75%計(jì)算：經(jīng)過了60年的增值，到了90歲，賬戶價(jià)值為123萬(wàn)，但是低檔收益只是極端的保底收益，實(shí)際收益是一定會(huì)高過它的。

按中檔演示利益4.5%計(jì)算：這個(gè)利益就相當(dāng)漂亮了，不過這個(gè)收益是不保證的，最終的高低不能確定。

平安的這款萬(wàn)能險(xiǎn)目前宣傳的現(xiàn)行利率為5%。

很多業(yè)務(wù)員拿著現(xiàn)行利益5%、5.1%給客戶演示未來(lái)三五十年的收益，其實(shí)這是非常不客觀的。只是為了讓你頭腦發(fā)熱，看到那么高的數(shù)字就買了。

其實(shí)這也是保險(xiǎn)公司的一個(gè)套路，會(huì)把最新發(fā)行，正在推廣的萬(wàn)能險(xiǎn)做一個(gè)高收益率，來(lái)吸引客戶，之后再降低到正常水平。

那么理性來(lái)看，我們就要用數(shù)據(jù)說話。

如下圖，聚財(cái)寶（20）自發(fā)售以來(lái)一直是5%。確實(shí)會(huì)符合宣傳所說。

但既然是長(zhǎng)期理財(cái)，那還是要看更多的長(zhǎng)期數(shù)據(jù)。

大家可以訪問平安人壽官網(wǎng)，在最右上角【價(jià)格公告】，這一欄是可以查詢到萬(wàn)能險(xiǎn)歷年的結(jié)算利率的。

目前除了聚財(cái)寶，其他萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率均和如下智能星是一樣的。

而以2006年發(fā)售的【金玉滿堂】為例，只有在2007-2009年達(dá)到了5%以上，之后一直在5%以下，2013年甚至是在3.875%，現(xiàn)在的收益率也是和上面智能星是一樣的。

近10年平安萬(wàn)能險(xiǎn)的年化收益平均下來(lái)是在4%左右。

而未來(lái)預(yù)期，我們都知道大環(huán)境的利息下行，而三十年，甚至四五十年，到底會(huì)維持在多少是誰(shuí)也不能保證的。

3、與市場(chǎng)產(chǎn)品對(duì)比

萬(wàn)能賬戶的收益率如果能在20年內(nèi)維持住4.5%~5%，那絕對(duì)是還不錯(cuò)的。但以上述收益來(lái)看，近10年是在4%左右，而未來(lái)長(zhǎng)期來(lái)看，確實(shí)很難預(yù)估。

對(duì)比肯定可以拿到手，固定利益的增額壽險(xiǎn)，金瑞人生21雖然如果一直平均在4%還是有可買性，但如果延長(zhǎng)至二三十年，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)還是不太好說的。不如增額壽險(xiǎn)更實(shí)在。

3、可附加保障

手術(shù)津貼：在保障期間內(nèi)因疾病或意外在規(guī)定醫(yī)院治療且被告知需要進(jìn)行手術(shù)的，手術(shù)費(fèi)用只要超過5000元，被保人就可以一次性獲得1萬(wàn)手術(shù)津貼。

輕癥陪護(hù)金：一共約定了15種輕癥，如在保障期間內(nèi)確診其中一種輕癥，附加的萬(wàn)能賬戶價(jià)值可以翻倍，賬戶價(jià)值需扣除躉交和后期追加進(jìn)去的保費(fèi)。

單獨(dú)看主險(xiǎn)，投入50萬(wàn)，滿期后總領(lǐng)取51.9萬(wàn)，肯定是非常不劃算的。

附加上萬(wàn)能賬戶來(lái)看，保底利率1.75%。雖然遠(yuǎn)低于目前業(yè)內(nèi)大多數(shù)的保底3%，不過歷史業(yè)績(jī)也還算好看。

如果考慮10年～15年內(nèi)全部取出，也還是不錯(cuò)的，打算作為養(yǎng)老，甚至傳承使用，還是謹(jǐn)慎選擇。

下一篇會(huì)分析國(guó)壽的鑫耀東方，保底是2.5%的。

作為長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，還是一份確定的利益更好，所以這也是為何會(huì)推薦選擇增額終身壽系列的原因。

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