我大舅，今年58歲了，早些年做生意攢下了100w，我教給了他一句存款口訣，讓他失去了繼續(xù)打拼的信念，直接退休回家養(yǎng)老。

大概是十年前，大舅做建材生意，搭上了房地產(chǎn)漲價(jià)的東風(fēng)，建材生意做得風(fēng)生水起，短短幾年時(shí)間就賺了150多萬(wàn)。

老實(shí)巴交的大舅，平時(shí)都是把錢存在銀行卡里?？墒菦](méi)多久，我表哥就盯上了這筆存款。信誓旦旦地跟我大舅說(shuō)，他公司有個(gè)朋友，認(rèn)識(shí)一個(gè)理財(cái)經(jīng)理非常厲害，幾個(gè)月的時(shí)間幫他朋友的十萬(wàn)元賺了幾倍，所以可以找他的朋友幫忙，讓他們家的150萬(wàn)也能發(fā)光發(fā)熱。

大舅本能的有點(diǎn)懷疑，因?yàn)閹妆兜氖找媛犞陀悬c(diǎn)不靠譜，但是在表哥那連番“你不理財(cái)，財(cái)還不理你”的勸說(shuō)下，還是動(dòng)搖了。

150萬(wàn)很快就辦完手續(xù)轉(zhuǎn)進(jìn)了理財(cái)賬戶，開始幾天由于市場(chǎng)波動(dòng)，理財(cái)收益起伏波動(dòng)，大舅和表哥看著拿收益曲線，心臟也跟著起起伏伏，好在波動(dòng)不算太大，他們還能介紹。到了第二周，幸運(yùn)地遇上了股票大漲的行情，一天收益賺了10萬(wàn)元。

大舅和表哥兩人終于放下心來(lái)，覺(jué)得理財(cái)經(jīng)理還是非?？孔V的，10萬(wàn)的收益，僅僅用了一天時(shí)間就能實(shí)現(xiàn)。比他們辛苦做生意，要輕松多了。

可到了第三周，該來(lái)的終于來(lái)了，遇上了股市大跌，上證指數(shù)連續(xù)暴跌四天，直接腰斬。那150萬(wàn)的本金，四天時(shí)間直接虧了50萬(wàn)。嚇得我大舅兩眼發(fā)黑，命令我表哥立刻把錢提出來(lái)，這150萬(wàn)最后以100萬(wàn)元認(rèn)賠收?qǐng)觥?/strong>

父子二人，后來(lái)因?yàn)檫@件事吵得不可開交，到現(xiàn)在，兩個(gè)人還是形同陌路，到了見面不相識(shí)的地步。

受到了理財(cái)?shù)捏@嚇之后的大舅，終于認(rèn)清了現(xiàn)實(shí)，只有銀行存款才是最安全，最讓自己舒心的投資方式。剛好我在銀行做了幾年客戶經(jīng)理，大舅舅找上門來(lái)，讓我?guī)退屑?xì)謀劃一下，怎么樣存款比較合適，能不能讓他提前退休養(yǎng)老？

聽了大舅和表哥的故事之后，我忍不住感嘆：其實(shí)像大舅這樣中老年人，到了準(zhǔn)備退休的年齡，應(yīng)該一切求穩(wěn)才對(duì)，像理財(cái)這種產(chǎn)品，不懂就不應(yīng)該碰，雖然“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句口號(hào)打得很響亮，其實(shí)我們最應(yīng)該記住一句話：“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)投資需謹(jǐn)慎?！?/span>

經(jīng)過(guò)了理財(cái)損失的教訓(xùn)之后，大舅有了深刻的認(rèn)識(shí)，對(duì)我這番話無(wú)比贊同。

我告訴大舅，存款要想拿到高利息，只要記住這句話就行了：“一類銀行，一種產(chǎn)品，一個(gè)時(shí)間。”

01、有一百萬(wàn)元存款屬于什么樣的水平？

我跟大舅說(shuō)，其實(shí)有100萬(wàn)的存款已經(jīng)超過(guò)了咱們國(guó)家99%的存款人。像大舅這樣能攢下100萬(wàn)的人，可以說(shuō)是鳳毛麟角，大伯應(yīng)該感到自豪。至于那損失的50萬(wàn)過(guò)去的就算過(guò)去了，不要一直耿耿于懷。

大舅聽了非常驚訝，覺(jué)得很不現(xiàn)實(shí)，畢竟在他的理解中，咱們國(guó)家中，百萬(wàn)富翁應(yīng)該數(shù)不勝數(shù)才對(duì)，自己這點(diǎn)錢沒(méi)什么值得驕傲的。

我笑著和大舅說(shuō)，你別不相信，我這話可是有依據(jù)的，別看現(xiàn)在城市里，人人都有一套房，但是他們大部分，是通過(guò)貸款來(lái)獲得的，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，其實(shí)很多人都是負(fù)翁，存款非常少。

剛好也是2015年，我們國(guó)家公布了《存款保險(xiǎn)條例》，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，在銀行的存款只要本金加利息不超過(guò)50萬(wàn)元，在銀行破產(chǎn)后，都能得到保險(xiǎn)基金的全額賠償。

你知道為什么會(huì)設(shè)定50萬(wàn)元的金額嗎？因?yàn)楦鶕?jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，存款超過(guò)50萬(wàn)元的人，占所有存款人數(shù)的99%以上，意味著在咱們中國(guó)的銀行存款人里，99%以下的存款都沒(méi)有超過(guò)50萬(wàn)元，更何況您這100萬(wàn)元呢？

好了，認(rèn)識(shí)了你這100萬(wàn)的份量之后，我們?cè)賮?lái)聊聊，怎樣取得更高的銀行存款利息吧。

簡(jiǎn)單一句話，描述就是：“一類銀行，一種產(chǎn)品，一個(gè)時(shí)間?！?/p>

02、一類銀行。

大舅，我給你做一個(gè)簡(jiǎn)單的比喻，其實(shí)我們?nèi)ャy行存款就相當(dāng)于去超市購(gòu)物一樣，銀行的存款產(chǎn)品就相當(dāng)于超市貨架上的商品，不同的超市，即便相同的商品也有可能標(biāo)價(jià)不一樣，我們買東西都會(huì)貨比三家更何況挑選銀行呢？

那么什么樣的銀行的存款利率會(huì)比較高？

首先我們要把銀行分為兩類，一類是國(guó)有大型銀行。另外一類是中小型銀行。

國(guó)有大型銀行就像大型超市一樣，因?yàn)橘Y金實(shí)力雄厚，客戶資源廣泛，市場(chǎng)影響力較大，他們往往不缺存款，那么存款的利率定價(jià)就會(huì)比較中規(guī)中矩，所以這類銀行的存款利率相對(duì)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有吸引力。

比如我們當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行，他目前的存款利率是這樣的：

活期存款的利率是0.35%。

一年期的定期存款利率是1.95％；

兩年期的定期存款利率是2.73%；

三年期的定期存款利率是3.3%。

我們簡(jiǎn)單計(jì)算一下：

①、在農(nóng)業(yè)銀行存款100萬(wàn)，一年下來(lái)，最低的利息是：100萬(wàn)元×0.35％＝3500元；

也就是100萬(wàn)存為農(nóng)業(yè)銀行的活期存款，每個(gè)月的利息約292元。

②、在農(nóng)業(yè)銀行存款100萬(wàn)，存款品種為三年期的定期存款，年利率是3.3%。那么一年下來(lái)的利息是：100萬(wàn)元×3.3％＝33000元。

那么就是每個(gè)月能拿到2750元的利息。

也就是說(shuō)，在農(nóng)業(yè)銀行存款，每個(gè)月的利息在292元到2750元之間。

我問(wèn)大舅，這個(gè)收益能足夠你的開銷嗎？

大舅說(shuō)：這個(gè)利息收益還是低了，才2000多塊錢，還不如我去做門衛(wèi)的工資呢，即便回到鄉(xiāng)下生活，2750元應(yīng)該勉強(qiáng)夠生活，但是每個(gè)月沒(méi)有什么剩的了。

很明顯，他就對(duì)這個(gè)收益還是比較失望的，我接著給大舅介紹其他銀行。

像中小型銀行，地方性銀行，農(nóng)商行之類的小銀行，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，攬存能力沒(méi)有幾大銀行強(qiáng)。要知道，存款是銀行能正常經(jīng)營(yíng)的根本，所以，為了占據(jù)市場(chǎng)份額，吸引到更多的存款，那些中小型銀行會(huì)付出更高的成本攬存，比如開展存款活動(dòng)，比如提高存款利率。

像咱們鄉(xiāng)下，農(nóng)村信用社比較普遍，銀行網(wǎng)點(diǎn)比較多，我就以農(nóng)村信用社來(lái)介紹吧。

咱們當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社的定期存款利率是這樣的：

活期存款利率是0.35%；

一年期的定期利率是2.25%；

兩年期的定期存款利率是2.73%；

三年期的定期存款利率是3.575%；

五年期的定期存款利率是4.125%。

活期存款與農(nóng)業(yè)銀行一樣都是0.35%，這里就不用計(jì)算了。

那么100萬(wàn)元存在農(nóng)村信用社，為了拿到最高的利息，我們選擇五年期的定期存款，年利率是4.125%，那么每年的利息是：

100萬(wàn)元×4.125％＝41250元；

也就是每個(gè)月的利息是3437元，比在農(nóng)業(yè)銀行高了不少。

這個(gè)時(shí)候我偷偷看了大舅一眼，發(fā)現(xiàn)他還是不夠滿意。

03、一個(gè)產(chǎn)品

在銀行存款一般會(huì)有三個(gè)常見的存款品種，分別是活期存款，定期存款，大額存單。

活期存款：其實(shí)活期存款很容易理解，就是平時(shí)你把錢放到銀行卡，那就是活期存款了?；钇诖婵畹睦史浅５?，只有0.35%，存?zhèn)€100萬(wàn)元，每個(gè)月也就292塊的利息。

定期存款：就是約定了存款期限的存款品種，因?yàn)槠谙尴鄬?duì)于活期存款利率較長(zhǎng)，銀行能夠把這筆款項(xiàng)能充分的利用去投資產(chǎn)生收益，所以它愿意付出更高的利率給我們存款人。

大額存單：簡(jiǎn)單的說(shuō)就是大額的定期存款，通常大額存單的門檻是20萬(wàn)元起存，而且每次發(fā)行的數(shù)量還有限制，因?yàn)榘l(fā)行量少而且門檻金額比較高，存款利率相對(duì)于定期存款來(lái)說(shuō)，又高了不少。

還是以農(nóng)村信用社來(lái)舉例，目前農(nóng)村信用社的大額存單利率是這樣的：

一年期的大額存單利率是2.325%。

兩年期的大額存單利率是2.825％；

三年期的大額存單利率是3.7125％；

五年期的大額存單利率是5.225%。

看出明顯的差距來(lái)了吧？像大舅您這樣準(zhǔn)備存款吃利息的人，最適合存大額存單，而且是存五年期的大額存單，因?yàn)樗睦⑹找娣浅？捎^。

把100萬(wàn)存到農(nóng)村信用社，存為五年期的大額存單，年利率是5.225%，那么每年的利息是：100萬(wàn)元×5.225％＝52250元。

每個(gè)月能得到4354元的利息，這個(gè)利息收益已經(jīng)超過(guò)了大部分人的平均收入水平了。

很明顯，大舅對(duì)這個(gè)收入非常認(rèn)可，還忍不住感嘆：很多去廣東打工的兄弟姐妹，每個(gè)月收入也就3000來(lái)塊錢，我每個(gè)月能有4354元的，回老家養(yǎng)老綽綽有余了。

04、一個(gè)時(shí)間

很多人并不知道，每年的12月是銀行最重要的時(shí)刻，因?yàn)殂y行一年的任務(wù)是否能完成，都在這個(gè)時(shí)間決定。完成不了任務(wù)那就是罰款，任務(wù)完成了，年終獎(jiǎng)就有了著落。

所以往往在12月很多沒(méi)有完成任務(wù)指標(biāo)的銀行，為了吸引更多的存款，為了完成存款的任務(wù)，會(huì)臨時(shí)調(diào)整利率，同時(shí)開展存款活動(dòng)。

抓住這個(gè)時(shí)間去存款，不但能提高存款利率還有很多豐富的存款禮品，像大舅的100萬(wàn)的存款，要是存在農(nóng)村信用社，家里的柴米油鹽估計(jì)都被人家承包了，這也算是我們存款的一筆額外福利。

大伯，最后按照我教他的方法，去銀行把這筆100萬(wàn)存了進(jìn)去。每個(gè)月的利息收入讓他提前退休回到老家過(guò)上了幸福的田園生活。

05、對(duì)于“如果有一百萬(wàn)，僅靠利息能否支撐一年的基本花銷？”我的看法是：

我認(rèn)為100萬(wàn)的存款利息，足夠我們平常老百姓維持日常生活了。像農(nóng)村信用社這樣，每個(gè)月能有4300多的利息收益，和大部分人辛苦工作一個(gè)月的工資差不多了。

而我國(guó)人均可支配收入還沒(méi)超過(guò)4000元每個(gè)月呢，如果4300元還不夠生活的話，那么那些收入水平低于4000元的人該怎么生存？

當(dāng)然，這個(gè)情況也因人而異，主要看每個(gè)人家庭的消費(fèi)水準(zhǔn)，有的家庭背負(fù)著巨額的貸款，有的家庭有孩子的教育支出，還有的家庭沉陷在巨額的醫(yī)療支出之中，四千多塊的利息當(dāng)然不夠開銷。

總結(jié)：

1、有100萬(wàn)的存款，我們得到的可不僅僅是利息，還有那一份內(nèi)心的安寧。因?yàn)檫@筆大額的存款，可以說(shuō)是一筆應(yīng)急資金，無(wú)論家庭有什么用款的需求都能得到及時(shí)的應(yīng)對(duì)。這是其它任何投資方式，無(wú)法比擬的。

2、對(duì)于我們中老年朋友來(lái)說(shuō)，每一分錢都是我們用血汗換來(lái)的，所以我們最重要的一件事就是要保證本金的安全。有的理財(cái)產(chǎn)品雖然說(shuō)收益非常高，但是都是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，聽我一句話：如果不能接受本金的損失，一定要遠(yuǎn)離理財(cái)，擦亮眼睛。

3、100萬(wàn)元的存款利息每個(gè)月能有4372元，其實(shí)已經(jīng)超過(guò)了大部分人的工作收入了。應(yīng)該能滿足80%的人的日常開銷了，如果還有工作收入的話，那么你的生活將過(guò)得更加的從容自若。

如果把100萬(wàn)給你存銀行，每個(gè)月4300元的利息是否夠你日常的開銷呢？