中國是人口大國，各種意外事故層出不窮，每天因為交通事故身故的就有上百人。

前不久蘭州收費站，一輛重型牽引車突然失控，與 30 多輛車相撞，造成 14 人死亡，34 人受傷。

明天和意外，我們永遠不知道哪一個會先到來。

臨近春節(jié)，出行也將變得更加頻繁，挑選一份意外險也許可以讓我們活得更有底氣。

今天深藍君就和大家聊聊意外險如何挑選，到底哪款好？主要內(nèi)容如下：

• 挑選意外險，應該注意哪些？

• 普通職業(yè)，意外險應該怎么買？

• 高危職業(yè)，意外險應該怎么買？

一、意外險，到底應該如何挑選？

人人都需要一份意外險，意外險具有其它保險無法替代的作用，主要體現(xiàn)在以下 3 點：

• 高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿超級高，是其他任何保險都比不了的；

• 傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能；

• 購買寬松：絕大多數(shù)意外險沒有健康告知，無論是剛出生的孩子，還是 60 歲的老人，都有合適的意外險可以投保。

除此之外，意外險還有附加的醫(yī)療責任，可以簡單理解為：

只要發(fā)生了意外事件，意外險都會賠你一筆錢，為你和家庭遮風擋雨。

那應該如何挑選一款意外險呢？不同的人群，側重點也會有一定的差異：

• 對于成年人：成年人的收入對家庭財務狀況至關重要，應重點關注意外身故和殘疾保額。意外醫(yī)療我認為相對沒那么重要，保證高保額非常有必要。

• 孩子和老年人：由于沒有家庭責任，我認為可以側重意外醫(yī)療部分，身故殘疾保額并不是唯一的核心。這僅僅是我自己的觀點，供大家參考。

二、50萬意外險，如何挑選？

為了讓大家挑選到合適的意外險，深藍君對市面上的產(chǎn)品重新進行了搜集，發(fā)現(xiàn)有新的產(chǎn)品上架，也有老產(chǎn)品變動的。

深藍君看了很多網(wǎng)銷平臺，挑選到 5 款產(chǎn)品，具體如下：

• 上海人壽小蜜蜂

• 大地小米綜合意外

• 眾安全面無憂綜合意外

• 安心財險安意保
  

• 太平洋財險護身福

話不多說，直接看圖：

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直接說結論：

• 如果追求性價比：上海人壽小蜜蜂不僅價格最低，而且還有特定意外 20 萬的額外賠付，意外醫(yī)療 5 萬元也足夠了，性價比非常高。

• 如果想保障更全面：可以考慮眾安全面無憂，包含 50 萬的特定交通意外責任，不限社保用藥，社保外可以報銷 80%，綜合保障還不錯。

• 如果想要猝死保障：微信護身福猝死保額最高，小米綜合意外險、安意保也可以考慮，不過有必要提醒大家，應對猝死等身故風險，最應該購買的是 定期壽險。

三、上述5款意外險對比分析

由于意外險產(chǎn)品更新頻繁，有的產(chǎn)品保障發(fā)生了一些變化，對于以上幾款產(chǎn)品需要注意的地方，深藍君有必要再跟大家說明一下。

1、眾安全面無憂意外險

這款產(chǎn)品之前深藍君也推薦過給大家，最近產(chǎn)品保障升級后，價格調整為 195 元。

3 萬的意外醫(yī)療可保社保外用藥，雖然只能報銷 80%，不過仍然有優(yōu)勢，特別看重意外醫(yī)療保障的朋友，可以考慮這款。

在特別約定里，有一個限制條件要注意：

如果被保險人在投保時已有各類意外身故保額（不含航空意外險）超過人民幣 100 萬，則不能投保本保險產(chǎn)品，否則眾安保險有權拒賠，并退還全額保費。

深藍君多次咨詢眾安客服，給的回復是：

在投保全面無憂之前，如果已有意外身故保額超過 100 萬（含重疾險和壽險的意外身故責任）是不能購買的。

但投保后再買其它含有意外身故責任的保險，是不受 100 萬保額限制的。

其實這款產(chǎn)品就本身而言還是不錯的，但這個限制條件確實會讓一些用戶無法購買，如果你看重這款產(chǎn)品，這點需要注意一下。

2、微保護身福意外險

這款是微信平臺的定制產(chǎn)品，產(chǎn)品剛上線時，最大的不足就是保障責任缺失。

不過最近保障有了更新，在投保界面可以補齊 傷殘保障 和 意外醫(yī)療責任。

不過現(xiàn)在有些朋友看不到這個選項，微保可能正在灰度測試當中。

另外，這款產(chǎn)品是 少見的含有健康告知的意外險，和其他同類意外險都不相同，不符合健康告知是無法購買的。

3、上海人壽小蜜蜂意外險

小蜜蜂這款產(chǎn)品性價比非常高，保障內(nèi)容也比較充足，在半年前優(yōu)勢就非常明顯。

50 萬保額、5 萬意外醫(yī)療、特定情況還有 20 萬的額外賠付，只需要 125 元，對于普通家庭足夠了。

由于產(chǎn)品極具性價比，最近這款產(chǎn)品增加了兩項免責內(nèi)容，具體如下：

• 高空墜落：對于 3 樓或 10 米以上的高空墜落，導致的意外責任，不予以賠付。

• 單車意外或溺水，保額減半：機動車造成單車事故或溺水導致死亡或傷殘，保障責任減半。

保險公司是出于防止騙保的目的，才增加了免責，因為高空墜落自殺、溺水死亡等意外，都是容易發(fā)生騙保的情形。

對于學生、家庭主婦、退休及無業(yè)人員，或被保人年齡大于 60 歲，小蜜蜂最高只能投保 10 萬的額度，這類朋友可以考慮其它產(chǎn)品。

目前來看，小蜜蜂在價格上比較有優(yōu)勢，保障內(nèi)容也是足夠的，不介意兩項特別約定的朋友可以考慮。

4、小米綜合意外險

小米意外險最近又重新上架可以購買了，目前一共有兩家公司共同承保，分別是大地財險和國泰產(chǎn)險。

另外這款產(chǎn)品同樣增加了增加高空作業(yè)責任免責的特別約定，深藍君咨詢過客服：

客服說這里指的是高處工作，一般來說 1-3 類的職業(yè)，不太會出現(xiàn)高空作業(yè)的情況，只是為了防止特殊情況。

如果大家是小米的用戶，可以投保這款產(chǎn)品，如果不是小米的用戶，投保還需要注冊、綁卡等操作，感覺還是挺麻煩的。

這里僅同步信息給大家，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇。

5、安意保

安意保在保障上比較充足，價格也不算貴，產(chǎn)品整體來看中規(guī)中矩，最近兩年也是銷量不錯的產(chǎn)品。

需要提醒大家的是，如果發(fā)生身故理賠，保險受益人需要提供收入證明：

發(fā)生理賠時，身故受益人應提供被保險人投保前一年的個人年收入所得稅稅單作為收入證明，未達到納稅基準的，可提供銀行流水作為證明，且被保險人年收入不少于累計身故保額的 10%。

翻譯過來就是，如果年收入低于 5 萬，那就不建議購買 50 萬保額的安意保，這里提醒一下大家。

四、100萬意外險，如何挑選？

現(xiàn)代城市的生活壓力越來越大，大家肩上的房貸、車貸都不少，如果發(fā)生意外事故，很多人可能覺得 50 萬的意外也不夠用。

因此深藍君對市面上 100 萬保額意外險也進行了篩選，整理出 5 款還不錯的產(chǎn)品，一起來看看。

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直接說結論：

• 如果是女性用戶：首推百萬玫瑰女性意外險，100 萬保額，3 萬意外醫(yī)療不限社保用藥，只需 299 元，1-2 類職業(yè)的女性朋友有福了。

• 如果追求性價比：可以考慮小米意外險，100 萬保額，5 萬意外醫(yī)療，價格只需要 299 元，性價比非常高。

如果大家還需要更高的保額，可以同時購買幾款產(chǎn)品，這樣搭配起來保額可以更高。

五、高危職業(yè)意外，如何挑選？

上面介紹的產(chǎn)品，大多都是 1-3 類職業(yè)可以購買的意外險。

現(xiàn)實中還有很多人從事的是 4-6 類職業(yè)，比如像刑警、消防員、大貨車司機等。

對于這部分人群，想購買意外險就沒有那么容易了。深藍君對市面上產(chǎn)品進行了大范圍搜集，也找到了一些產(chǎn)品，一起來看下：

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直接說結論：

• 如果你是 4 類職業(yè)：可以考慮 中國人保的百萬綜合意外 或 易安意外自選計劃，都能買到 50 萬保額，足以應對日常生活需要了。

人保百萬意外對于溺水、駕乘家用或貨運機動車的意外事故，身故、傷殘責任減半，易安意外自選計劃對于 5 米以上高空墜落免責。

• 如果你是 5-6 類職業(yè)：這類職業(yè)可以買的意外險，選擇范圍很少，基本上保額都非常低，泰康的 5-6 類意外雖然能買到 30 萬，但是價格并不便宜。

但我們可以換一種方式，如果 5-6 類職業(yè)不容易購買意外險的話，可以購買保額足夠高的定期壽險，這也是一種替代思路。

以華貴大麥定壽為例，30 歲，50 萬保額，交 10 年保 10 年。男性每年保費 365 元，女性更低，僅僅需要 170 元。

定期壽險是深藍君最喜歡的保險，深藍君建議所有上有老下有小的人都要考慮。

在《2019 最值得買的定期壽險》中，我們也對定壽產(chǎn)品做了詳細分析，大家可以查看一下。

六、寫在最后

意外險是非常簡單的產(chǎn)品，也是普通人最容易理解的保險，雖然看起來不貴，但是產(chǎn)品差異還是不小的。

深藍君認為這世界上沒有完美的保險，希望大家在挑選意外險時，不要刻意追求完美，也不要追求價格低，選一款適合自己的才是最好。

有時候為了對比清楚，而花費大量的時間會有些得不償失，畢竟時間是所有人最寶貴的資源。

篩選保險這類繁瑣的工作，交給深藍君就好啦!

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。

希望大家都能挑到合適的保險 ：）