【原】從法律角度談談保險合同的功能和意義（上）
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陳凱律師三大定律：一、最大的風險是沒有看到風險；二、許多人想讓財富成為對家人的祝福，往往卻成了他們的枷鎖；三、最好的做法是控制財富并從中受益，而不是擁有他們。 最近在香港發(fā)生了一件事，可能也有人關注了，2020年5月26日，一代“賭王”何鴻燊逝世。消息一經(jīng)傳出，吸引了滿屏的眼球。究其原因有兩點，一是賭王何鴻燊是澳門舉足輕重的人物，關于他的傳奇經(jīng)歷不再贅述，感興趣的可以上網(wǎng)查。二則，其家族紛繁復雜的家族關系（4房17子）以及過千億的龐大家產(chǎn)，一直是廣大市民關注的話題。賭王逝世后，家產(chǎn)的分配問題更是關注的焦點。
按照目前公眾所看到的消息來歸納總結，賭王各房控制的財產(chǎn)情況大致如下：1.在賭王的17名子女中，有2名子女上了富豪榜。其中，二房的何超瓊身家331億港幣，二房的何猷龍195億港幣。二房除了何超瓊、何猷龍外，他們還擁有一套渣甸山谷柏道二十五號大宅價值18億港幣，而三女何超蕸持有創(chuàng)業(yè)板公司宏?？毓山?0%，加上其他物業(yè)，明面上二房總資產(chǎn)已超過600億，可以說是爭產(chǎn)中的最大贏家。2.四房梁安琪的資產(chǎn)包括淺水灣道四號大宅、澳博股份10%權益、澳娛6.86%權益，還有其他地產(chǎn)公司，個人資產(chǎn)240億港幣，是賭王家族中又一個蟬聯(lián)富豪榜的人物。3.三房陳婉珍主要打理古董生意及越南賭場業(yè)務。其主要資產(chǎn)，包括澳門勵駿約16%股份和澳娛約15.8%權益，及來往港澳直升機公司安利（香港）。物業(yè)方面，持有布力徑五號大宅、石澳山仔路四號安利花園，資產(chǎn)約67億。4.長房資產(chǎn)是最少的，賭王元配黎婉華、長女何超英、長子何猷光三人已經(jīng)辭世。長房家成立了信托基金Clementina Ho Trust來照顧后人，主要由三女何超賢控制。包括很多物業(yè)，淺水灣道一號合計市值30億港元左右。至于這是否按照何鴻燊的意愿所安排的，我們不得而知。而且這樣的安排會在未來發(fā)生怎么的變化，我們也只能是拭目以待。言歸正題，今天想跟大家聊聊從法律角度談談保險合同的功能和意義。我一般很少看電視劇，但前兩天，一直在追《安家》。感覺里面的人物特別像我自己，我們是那么的平凡，但卻又不甘心平庸，努力靠自己的雙手打下一片天地。其中有一個情節(jié)讓我感到很反思。，就是宋葆華爺爺和江美廷奶奶。兩人住在上海一套3層的老洋房里，雖然沒有孩子，但兩人的感情甜蜜如初。可人到晚年，宋爺爺?shù)慕】禒顩r出了很嚴重的問題，醫(yī)院表示已經(jīng)沒有救治的希望。對于死亡，宋爺爺一點也不害怕，但他心里放不下江奶奶。可江奶奶卻不愿放棄，她希望通過賣掉老洋房能夠帶自己的老伴去外國看病。不幸的是，這套老洋房并不完全屬于江奶奶夫妻，房產(chǎn)證上的擁有權還有江奶奶的的兩個外甥，他們口頭上支持出售老房子。但人性是貪婪的，尤其是為了錢，總是要為自己爭取更大的利益。為了能夠得到更多的好處，兩個外甥雖然表面答應簽字，可卻用各種借口來拖延買賣時間。可宋爺爺?shù)纳眢w已經(jīng)無法等待這么久的時間了，他最大的心愿就是妻子未來的生活能夠得到保障。最后宋爺爺帶著遺憾離開了，傷心的江奶奶因為失去了丈夫，心情抑郁也跟著離開了。故事的結尾縱然讓人傷心，但也值得我們去反思，在《繼承法》第十條中規(guī)定：繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女，養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關系的子女；本法所說的父母，包括生父母，養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關系的繼父母。本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹，同父異母或同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有撫養(yǎng)關系的繼兄弟姐妹。還是回歸到上面的案例，當時如果江奶奶能夠提前做好規(guī)劃，把房子提前售賣，除了用于自己日常用的支出外，剩余的錢給自己買一份終身壽險，投被保險人都是自己，受益人是兩個外甥。但不要平均分配收益額。為什么要這么做呢？聽我慢慢分析。首先，自己作為投被保險人，在急用錢的時候可以隨時進行保單變現(xiàn)（這就是終身壽險的好處），用多少變現(xiàn)多少，剩下的錢還放進保單里復利增值。這樣不管什么時候用錢，都不再掣肘。兩個外甥的受益額怎么分配呢？誰來的次數(shù)多，孝順的好，我就把受益額的大頭分給誰，這樣，兩個外甥絕對把你捧上太上皇的感覺。一個很現(xiàn)實的問題，現(xiàn)在社會不再是養(yǎng)兒防老，而是養(yǎng)老防兒了。那現(xiàn)代社會第二個問題也很令人值得反思，那就是離婚問題。在我的文章《談談保險這點事》中給大家留了一個懸念，劉強東自以為聰明的伎倆又有哪些缺陷呢？第一、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋<三>》第五條規(guī)定：夫妻一方個人財產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的收益，除孳息和自然增值外，應認定為夫妻共同財產(chǎn)。所以，劉強東婚前的股份在婚后產(chǎn)生的分紅、配股、增值，都有可能因為屬于劉強東經(jīng)營企業(yè)所產(chǎn)生的財產(chǎn)，而成為夫妻共同財產(chǎn)；在這里想說明一下，孳息和自然增值，比如股票，這筆錢是我婚前放入股市的，從結婚到離婚的這段時間，我從來沒有動過這筆錢，比如說沒有提取過收益，這就算夫妻個人財產(chǎn)。否則，就是夫妻共同財產(chǎn)。如果是保險，如果想要做到完全的避規(guī)婚姻風險，就要從保險的架構和保險的購買時間去看，而且一定要購買終身壽險和終身年金險。第二，此舉設定的是保護期限是十年，也就意味著從第十一年開始，這種保護歸于無效，奶茶妹只要熬過十年，就可以破除真功；所以在劉強東前段時間在大洋彼岸的桃色事件，章澤天選擇發(fā)文原諒劉強東，其背后的深意不得不令人反思。第三，劉強東一旦發(fā)生意外，無論是婚姻時間長或短，哪怕只有一天，妻子對丈夫的婚前財產(chǎn)享有和父母同等的繼承權，這個方法對此巨大風險不但無能為力，而且簡直是無視。如果說世界上有什么法律修改得最讓人云山霧罩，非《中華人民共和國婚姻法》莫屬。舉個小例子：1980年《婚姻法》及司法解釋規(guī)定，兩個人一旦結婚超過8年，婚前個人大額財產(chǎn)就會轉化為夫妻共同財產(chǎn)（劉強東可能就哭了）。但2001年新《婚姻法》修改了這項規(guī)定，只要是婚前財產(chǎn)，無論結婚多少年都是婚前個人財產(chǎn)，不會變成兩個人的共同財產(chǎn)，而婚后取得的財產(chǎn)，就當然是夫妻共同財產(chǎn)。本以為就這樣了吧！誰知道2013年《婚姻法司法三》橫空出世，一下子就擊碎了眾多丈母娘的期待，同時讓眾多公公婆婆抓狂，即使是婚后取得的房產(chǎn)，也要發(fā)什么時候買的，寫了誰的名字、誰出的錢、是否貸款等等各種情況，房子到底是婚前的，還是婚后的？一句話說不清楚，復雜的很！這些法律一修改，一般家庭可能影響的是一套房子的歸屬，但對于財富比較多的家庭來說，這一修改，得有多少家庭財產(chǎn)不再是自己的，可以說是“一夜易主”啊！很多人可能到現(xiàn)在還沒搞清楚，什么是夫妻共同財產(chǎn)，什么是夫妻一方財產(chǎn)？夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（四）繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外；夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權。（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；為什么我要把某些規(guī)定加粗呢，因為涉及到關于《繼承法》的內容，后期我會給大家慢慢講解，因為時間關系，先寫到這里。在下一篇文章中，我會再深入探討《婚姻法》與《遺產(chǎn)法》以及保險在其中的功用，和我人生的財富職業(yè)規(guī)劃。將來沒有保險，是會被人笑話的！請不要拿起計算器來計算保險的收益，如果能夠計算出來的那絕對不叫風險。保險，雖然不能改變生活，但可以預防將來的生活被改變。愛家愛國，從一份保險開始。
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