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一款新的20年保證續(xù)保百萬醫(yī)療險

 Jun保屋 2021-05-11


01

今天跟大家介紹一款新的20年保證續(xù)保百萬醫(yī)療險。

就是它——泰康人壽泰享年年醫(yī)療險。

先說結(jié)論，在產(chǎn)品保障層面，這款泰享年年醫(yī)療險比不上好醫(yī)保長期醫(yī)療險20年版。

泰享年年醫(yī)療險主要有這幾方面的劣勢：

  • 沒有院外腫瘤特藥保障；

  • 沒有質(zhì)子重離子保障；

  • 沒有墊付醫(yī)療費用服務(wù)；

  • 保證續(xù)保期間有累計賠付限額；


但泰享年年也有它的獨特優(yōu)勢：品牌優(yōu)勢！

泰享年年醫(yī)療險由泰康人壽承保，這算是正宗的大公司、大品牌，在網(wǎng)銷的百萬醫(yī)療險中很少有。

好醫(yī)保長期醫(yī)療險20年版、平安e生保長期醫(yī)療險雖然品牌也很不錯，但它們都是人保、平安集團旗下的健康險公司承保，還是差一些。

所以，泰享年年醫(yī)療險這款產(chǎn)品，最合適看中保險公司品牌，并且愿意犧牲一部分產(chǎn)品保障的伙伴考慮。


02


產(chǎn)品保障層面，泰享年年醫(yī)療險沒多的特色，與其他很多百萬醫(yī)療險的保障比較類似。


有年度400萬的特定疾病（重大疾病）醫(yī)療保險金，及年度200萬的一般疾病醫(yī)療保險金，還有100元/天的特定疾病住院津貼。

得注意，它有20年保證續(xù)保期間內(nèi)累計賠付限額800萬，這一點類似于平安e生保長期醫(yī)療險。

泰享年年醫(yī)療險的年度免賠額也是1萬，但特定疾病0免賠，這一點比好醫(yī)保長期醫(yī)療險20年版好一些，好醫(yī)保長期醫(yī)療險20年版重疾住院也有免賠額。

還讓人吐槽的一點是，泰享年年醫(yī)療險有專項賠付限額，如下：

  • 材料費，特定疾病限額20萬/年、一般疾病限額10萬/年；

  • 門診透析費，特定疾病限額20萬/年、一般疾病限額10萬/年；

  • 門診惡性腫瘤治療費，限額20萬/年；

  • 住院前后門急診，特定疾病限額10萬/年、一般疾病限額5萬/年；


對于專項費用限額，我個人是很介意。

雖然我們每年大概率不會超過這些限額，但一旦超了，就比較尷尬。

我們買百萬醫(yī)療險本身就是為了解決對高額醫(yī)療費用擔憂的，保險公司設(shè)置這些限額，會讓我們依舊有超額的擔憂，沒有安全感。

最后，說一個泰享年年醫(yī)療險的小特色：

泰享年年醫(yī)療險的保障醫(yī)院為二級及以上公立醫(yī)院普通部、泰康自有醫(yī)院。

泰康集團的核心戰(zhàn)略之一就是大健康產(chǎn)業(yè)，近幾年一直在投資興建醫(yī)院，目前泰康的自有醫(yī)院包括以下幾家：

泰康自有醫(yī)院還是比較少的，并且大部分都是泰康養(yǎng)老社區(qū)的配套康復醫(yī)院。

所以，就目前來說，泰享年年醫(yī)療險的這個小特色對我們的吸引力還很有限。


03

前面我說了，泰享年年醫(yī)療險沒有墊付醫(yī)療費用服務(wù)，這可能也是大家比較介意的一點。

不過，泰享年年醫(yī)療險有一個類似的服務(wù)，可享受泰康的健保通理賠服務(wù)。


泰康健保通是一種比墊付醫(yī)療費用還要高級的服務(wù)，就是目前覆蓋的醫(yī)院比較少。


根據(jù)官方的介紹，健保通是泰康人壽理賠系統(tǒng)與醫(yī)院信息系統(tǒng)直接對接，對購買了泰康住院醫(yī)療險和住院津貼險的客戶在醫(yī)院住院，出院時直接完成理賠的服務(wù)模式。

需要泰康人壽理賠系統(tǒng)與醫(yī)院信息系統(tǒng)對接，這注定了它覆蓋的醫(yī)院不會特別多，畢竟要一家家的去談合作及對接系統(tǒng)，而又不是所有的醫(yī)院都愿意跟泰康合作。

泰康健保通覆蓋的醫(yī)院可以在泰康官方網(wǎng)站查詢，目前覆蓋全國2000多家醫(yī)院。


我查了一下，武漢地區(qū)健保通覆蓋醫(yī)院有二十多家，像湖北省腫瘤醫(yī)院、武漢市中心醫(yī)院、一醫(yī)院、三醫(yī)院都在列，還算不錯。

但武漢的四大家醫(yī)院，同濟、協(xié)和、省人民、中南醫(yī)院都沒有在直賠范圍內(nèi)，還是不夠給力。

說點題外話，我當年剛?cè)ヌ┛倒ぷ鞯臅r候，它就有這個健保通服務(wù)了，現(xiàn)在六七年過去了，我個人感覺健保通服務(wù)還是沒有明顯的起色。

我一直都不太想得通，為什么泰康要做健保通直付服務(wù)，而不是墊付醫(yī)療費用服務(wù)。

在現(xiàn)階段，墊付醫(yī)療費用服務(wù)明顯要比直付更加簡單，也能更快的惠及更多客戶。

直付服務(wù)雖然很好，但是如果醫(yī)院覆蓋范圍達不到，我個人認為吸引力很有限，畢竟我也不知道我將來會去哪一家醫(yī)院就診。


04

我本打算拿泰享年年醫(yī)療險與泰康健康尊享系列醫(yī)療險轉(zhuǎn)保產(chǎn)品健康尊享2021比較一下的，它們都是泰康人壽旗下20年保證續(xù)保醫(yī)療險。

但我突然意識到兩款產(chǎn)品沒有可比性。

這兩款產(chǎn)品在免賠額上有本質(zhì)的不同：

泰康健康尊享2021的免賠額很特別，它的免賠額可以用社保抵扣；

比如說，住院花2萬元，社保報銷1萬元，那再去申請健康尊享2021理賠，就沒有免賠額了，社保報銷的那1萬元抵扣了免賠額，最終可以賠1萬元。

而泰享年年醫(yī)療險等網(wǎng)銷百萬醫(yī)療險，都是社保報銷后免賠1萬的，即免賠額不可以用社保抵扣；

同樣的例子，住院花2萬元，社保報銷1萬元，再去申請?zhí)┫砟昴昀碣r，由于社保報銷后還有1萬免賠額，最終不能獲得1分錢的賠付。

這也是泰康健康尊享系列醫(yī)療險看起來要比同類百萬醫(yī)療險貴很多的最主要原因。

另外，在20年保證續(xù)保到期后，泰享年年醫(yī)療險再次續(xù)保是有審核的，與好醫(yī)保長期醫(yī)療險20年版類似，而健康尊享2021目前的承諾是再次續(xù)保無審核。

這里貼一下泰享年年醫(yī)療險主要年齡段的續(xù)保費率表：

泰享年年醫(yī)療險的費率在正常水平，并沒有表現(xiàn)的明顯更貴或更便宜。

我一直都不太愿意去比較百萬醫(yī)療險的保費，一個原因是大多數(shù)年齡段百萬醫(yī)療險都足夠便宜了，不必太關(guān)注那便宜的幾十上百塊錢；

另一個原因是，百萬醫(yī)療險費率都是可調(diào)的，它會根據(jù)實際理賠情況而調(diào)整，我們現(xiàn)在看到的費率表，并不一定是我們將來的續(xù)保費率，參考意義有限。


05

大致就這么些吧。

總而言之一句話，泰享年年醫(yī)療險這款產(chǎn)品的最大優(yōu)勢就是品牌優(yōu)勢，泰康人壽承保，特別看重這一點的，這一款可以考慮，其他的都還是推薦考慮好醫(yī)保長期醫(yī)療險20年版。

另外，看重平安品牌的，可以考慮平安e生保長期醫(yī)療險，它的保障比好醫(yī)保長期醫(yī)療險20年版差一點，但比今天的泰享年年醫(yī)療險好一點。

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