從今年以來的發(fā)展情況來看，惠民保市場(chǎng)仍保持良好發(fā)展勢(shì)頭。近日，復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合善診海唯發(fā)布的《惠民保前世、今生、未來——“惠民?！?020總結(jié)與2021展望》研究報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《研究報(bào)告》）顯示，在2020年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的基礎(chǔ)上，今年全國已上市10余款惠民保產(chǎn)品。

與2020年相比，2021年惠民保市場(chǎng)將如何發(fā)展？《研究報(bào)告》做出如下判斷。

一是增長趨勢(shì)仍為“橫向鋪開”。當(dāng)前，惠民保產(chǎn)品覆蓋23省82地區(qū)179地市，呈現(xiàn)出一二線城市向其他城市擴(kuò)散的趨勢(shì)?！堆芯繄?bào)告》認(rèn)為，2021年將繼續(xù)延續(xù)這一趨勢(shì)，覆蓋范圍向三四線城市下沉，惠及更多人民群眾。

二是惠民保產(chǎn)品形態(tài)趨于一般健康險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著惠民保市場(chǎng)發(fā)展，部分城市及省份出現(xiàn)多款惠民保產(chǎn)品，或是一款惠民保產(chǎn)品有多個(gè)可選擇類型，而這部分產(chǎn)品則呈現(xiàn)出一定的價(jià)格梯度和保障責(zé)任差異，產(chǎn)品責(zé)任已不再局限于惠民保的基本形態(tài)?！堆芯繄?bào)告》預(yù)測(cè)，惠民保產(chǎn)品將逐漸成為保險(xiǎn)公司觸達(dá)客戶、實(shí)現(xiàn)多元化保費(fèi)收入的方式。

三是特定普惠健康險(xiǎn)增加。惠民保發(fā)展至今已經(jīng)出現(xiàn)“惠民重疾”“惠民特藥”等細(xì)分產(chǎn)品，對(duì)于特定需求的群體提供更有針對(duì)性的保障。

比如，在最早探索惠民保的深圳，今年又率先推出了惠民版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。這款深圳專屬的惠民版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，按照重疾新定義開發(fā)，在保障28種常見重大疾病的同時(shí)，保費(fèi)仍然走普惠路線。以一名深圳男性為例，如果投保10萬元保額，30歲購買1年期、5年期、10年期產(chǎn)品保費(fèi)分別為65.5元、540.5元、1317.3元；50歲購買1年期、5年期、10年期產(chǎn)品保費(fèi)分別512.3元、4206.5元、9312.1元。

從一二線城市到三四線城市，從東部城市到西部城市，隨著惠民保全面鋪開，市場(chǎng)各方也站在各自的角度透露出不同的擔(dān)心。

一是擔(dān)心消費(fèi)者是否是明明白白消費(fèi)？

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國日前在博鰲亞洲論壇2021年年會(huì)“迎接老齡化社會(huì)—老年社會(huì)管理”分論壇上表示，惠民保能解決醫(yī)療費(fèi)用支付中“金字塔尖”部分，但如果消費(fèi)者預(yù)期和實(shí)際理賠出現(xiàn)很大落差，勢(shì)必會(huì)造成消費(fèi)者的不滿。要避免出現(xiàn)此類問題，就需要解決信息不對(duì)稱的問題。

“在一開始就要透明地把惠民保的保障內(nèi)容，清清楚楚地告訴消費(fèi)者。同時(shí)，惠民保是一年期產(chǎn)品，但很多人預(yù)期每年都可以續(xù)保。消費(fèi)者一定要認(rèn)識(shí)到它是1年期產(chǎn)品，第二年、第三年不保證續(xù)保，要明明白白消費(fèi)。”商敬國如是說。

二是擔(dān)心消費(fèi)者保障是否可持續(xù)？

江西省醫(yī)保局待遇保障處原處長蔡海清近日撰文稱，惠民保畢竟只是一款短期健康醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品推廣之初，受低保費(fèi)、高保額的宣傳鼓動(dòng)，許多市民會(huì)滿腔熱忱地為自己、為家人購買。但如果在實(shí)際操作中，大部分用戶享受不到或者享受的只是不高的待遇保障，續(xù)保率就會(huì)大大下降。接下來的結(jié)果，只可能是健康體陸續(xù)離開，留下來的都是一些高風(fēng)險(xiǎn)、高賠額的非健康體，導(dǎo)致賠付率越來越高。從而形成惡性循環(huán)，正常的運(yùn)營將難以為繼。

對(duì)于這一問題，海通證券孫婷認(rèn)為，保險(xiǎn)公司發(fā)力布局惠民保，并非看重其營利性，其主要目的，一方面，通過微利業(yè)務(wù)開拓新的市場(chǎng)和客戶，變相實(shí)現(xiàn)低成本獲取新客；另一方面，也有利于建立與當(dāng)?shù)卣约搬t(yī)保的關(guān)系，有利于進(jìn)一步開發(fā)當(dāng)?shù)刭Y源。因此，預(yù)計(jì)惠民保長期仍將保持承保虧損的狀態(tài)，但各險(xiǎn)企或?qū)⒉扇《嘀厥侄慰刂瞥斜ｏL(fēng)險(xiǎn)。此外，惠民保作為1年期產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)實(shí)際賠付情況、綜合市場(chǎng)對(duì)于價(jià)格調(diào)整的輿情風(fēng)險(xiǎn)，將價(jià)格控制在一個(gè)合理的盈虧范圍之內(nèi)，保證惠民保的可持續(xù)性。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有近60家財(cái)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司、專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司、專業(yè)健康險(xiǎn)公司參與到各地的惠民保項(xiàng)目中。

惠民保作為普惠保險(xiǎn)在健康管理領(lǐng)域的重要探索，能夠填補(bǔ)“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和“高門檻、高保障”的商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的空白，為更廣泛的人群提供保險(xiǎn)保障，對(duì)于切實(shí)提高人民醫(yī)療保障水平具有重要價(jià)值。

這一點(diǎn)必須充分肯定。寧波“甬惠?！苯展嫉睦碣r情況顯示，單筆最高賠付金額再創(chuàng)新高。71歲的蔡奶奶于2020年8月參保，保費(fèi)59元，2020年9月1日保障生效。蔡奶奶因頭暈不適入院治療，住院期間診斷為左大腦中動(dòng)脈瘤，共計(jì)花費(fèi)11.3萬元，醫(yī)保統(tǒng)籌報(bào)銷3.8萬元，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)7.5萬元，醫(yī)保內(nèi)自付6.5萬元，出院后于2021年3月15日遞交理賠資料?！梆荼！痹谌靸?nèi)就完成理賠流程，減去兩萬元免賠額后，蔡奶奶共收到報(bào)銷金額4.5萬元。

“惠民保的發(fā)展模式是普惠保險(xiǎn)未來的重要發(fā)展方向，對(duì)于普惠保險(xiǎn)發(fā)展探索具有一定的前瞻性?！睆?fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑表示。

普惠保險(xiǎn)的重要價(jià)值在于更普惠的價(jià)格和更廣泛的覆蓋面，普惠健康保險(xiǎn)應(yīng)著力解決居民“看病難”“看病貴”的問題?；菝癖．a(chǎn)品自2015年起開始在深圳試點(diǎn)至今，呈現(xiàn)出由一二線城市試點(diǎn)，并逐步下沉至其他城市的特點(diǎn)。同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)等渠道更廣泛、便捷地觸達(dá)用戶，擴(kuò)大覆蓋人群。

基于此，《研究報(bào)告》提出，普惠保險(xiǎn)應(yīng)著力于開拓下沉市場(chǎng)，提高人群覆蓋面，切實(shí)降低居民醫(yī)療費(fèi)用支出，提高居民醫(yī)療水平。

《研究報(bào)告》還提出，普惠保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)依托保險(xiǎn)科技，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)醫(yī)療監(jiān)管，幫助保險(xiǎn)公司降本增效，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，從而保證普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

在健康管理方面，《研究報(bào)告》建議，普惠保險(xiǎn)應(yīng)聯(lián)合相關(guān)公司發(fā)揮醫(yī)藥服務(wù)及健康管理的作用，拓展重大疾病、慢性病等相關(guān)的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障、醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)的多維度發(fā)展，全面解決居民健康管理與看病就醫(yī)難題。與此同時(shí)，注重參保群體風(fēng)險(xiǎn)控制，由事后治療向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)重大疾病的早發(fā)現(xiàn)早治療，控制發(fā)病率，從而實(shí)現(xiàn)事前健康管理。

“搭建惠民醫(yī)保方案，分層次解決醫(yī)療民生問題，是完善醫(yī)療保障體系進(jìn)程中重要且必要的探索，符合國家關(guān)于健全多層次醫(yī)療保障體系的政策要求。但建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督指導(dǎo)將面臨重重困難?；菝癖Ｒ嬲龑?shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌，還有較長的路要走?！痹S閑表示。