1.小額貸款概要

小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的貸款服務(wù),其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。在我國，主要小額信貸的服務(wù)方有銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司和民間放款人。

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

小額信貸公司的運營原理包括：

( 1 )小額貸款公司的資金來源：小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金及經(jīng)國家有關(guān)部門同意的其他資金來源。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

( 2 )小額貸款公司的放款機制：小額貸款公司的應(yīng)堅持"小額、分散”的原則,同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。主要對象小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶。

小額貸款公司的運營流程如下：

( 3 )小額貸款公司的放款流程：貸款受理、貸款評估、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸款管理和貨款收回六個環(huán)節(jié)。

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的定義

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司,利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款主要基于生態(tài)體系并運用大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘等新一代信息科學(xué)技術(shù)，對客戶海量的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，對客戶進行快速征信、評級和放貸的一種網(wǎng)絡(luò)貸款模式,最能體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融在風(fēng)控、定價和成本的優(yōu)勢。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款與大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)的定義有多種。在維克托.邁爾.舍恩伯格及肯尼斯.庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時代》認為大數(shù)據(jù)指不用隨機分析法(抽樣調(diào)查)這樣的捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)進行分析處理。

IBM提出大數(shù)據(jù)的5V特點:Volume (大量)、Velocity (高速)、Variety (多樣)、Value (價值)、Veracity (真實性)

接下來我們看一下用大數(shù)據(jù)如何評判一個好學(xué)生：要用大數(shù)據(jù)評判一個好學(xué)生，首先我們通過調(diào)查和分析，找出好學(xué)生的一些共同的特性，即給好學(xué)生畫像，然后將這些共同的特性，做為數(shù)據(jù)采集的維度，比如去圖書館的次數(shù)，教室打水的次數(shù)，好友排名的次數(shù)、早餐的次數(shù)及時間等等，以及成百上千個維度。

在理解了業(yè)務(wù)規(guī)則后，確定了數(shù)據(jù)維度后，接下來就是對數(shù)據(jù)源進行采集，這里包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，比如在這個案例中，設(shè)法獲得所有學(xué)生長期的維度數(shù)據(jù)，再接下來就是對數(shù)據(jù)的預(yù)處理，包括對數(shù)據(jù)的清洗、抽取和整合，以便放入數(shù)據(jù)倉庫存儲。在案例中，要把數(shù)據(jù)預(yù)處理后，便于數(shù)據(jù)分析與處理，再接下來就是設(shè)置好主題，建立好數(shù)學(xué)模型，采用大數(shù)據(jù)處理軟件對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，對數(shù)據(jù)進行分類匯總，或預(yù)測等等具體的應(yīng)用服務(wù)。在這個案例就是分析或判斷，哪個學(xué)生是好學(xué)生。最后，將計算結(jié)果進行翻譯表示，用圖表、文字或聲音呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)借貨的大數(shù)據(jù)加工過程如下圖所示

準(zhǔn)備階段，包括業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)理解和數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；數(shù)據(jù)原料采集階段，包括個人基本信息、銀行帳戶信息、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)、風(fēng)控相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)工廠處理階段，基于不同風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)挖掘與處理；數(shù)據(jù)產(chǎn)品產(chǎn)出階段，信用評級、信用報告、身份驗證和欺詐監(jiān)測然后是應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)借款的風(fēng)險控制。

4.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的典型案例

首先是美國的KABBAGE網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺，其主要面向客戶有，Amazon、 eBay 、Yahoo 、Shopify 、Etsy、Magento、 Square等平臺小商戶。數(shù)據(jù)分析模型中的數(shù)據(jù)來源主要有Google 、Analytics、 記賬軟件Quickbooks各從UPS獲得的發(fā)貨信息，平臺貸款的金額從500美元至5萬美元，最快7分鐘放貸。平臺從投資者和金融機構(gòu)獲得資金，以預(yù)付款的名義，提供給借款人，來避免監(jiān)管法案，KABBAGE具有很強的開放性。

在我國網(wǎng)絡(luò)小額貸款，典型案例有螞蟻微貸，螞蟻微貸主要是面向淘寶、天貓，聚劃算、AI ibaba. com的小商戶和網(wǎng)購消費者，螞蟻微貸的數(shù)據(jù)分析模型中的來源，主要有阿里生態(tài)體系平臺用戶活動數(shù)據(jù)，其貸款金額一般為100萬元以下，最快三分鐘放貸。以小額貸款公司發(fā)放貸款，通過股東出資和資產(chǎn)證券化募集資金，在我國還有其他的小額貸額平臺。比如京東的“京保貝”，“京保貝”: 面向京東供應(yīng)商和平臺小商戶,提供應(yīng)收賬款保理；“京東白條”則面向消費者，提供賒銷“打白條”服務(wù)。螞蟻微貸和京東等具有很強的生態(tài)性。

數(shù)據(jù)顯示,阿里小貸業(yè)務(wù)目前處于高速增長階段。2013年同比增長400% , 2014年同比增長超過200%。更有意思的是，其增長率與阿里巴巴B2C業(yè)務(wù)的增長率產(chǎn)生了某種對應(yīng)關(guān)系。2013年,阿里小貸業(yè)務(wù)增長率是B2C業(yè)務(wù)增長率的4倍, 2014年阿里小貸業(yè)務(wù)增長率則是B2C業(yè)務(wù)增長率的3.8倍。

5.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管

國務(wù)院法制辦8月12日發(fā)布了《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》，《征求意見稿規(guī)定》第五十條規(guī)定，“非存款類放貸組織通過互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的,應(yīng)遵守本條例有關(guān)規(guī)定,并由銀監(jiān)會制定網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管細則'。

第一、牌照經(jīng)營：《征求意見稿規(guī)定》第三條規(guī)定，"除依法報經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)并取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類放貸組織外,任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

第二、注冊資本金有一定要求，《征求意見稿規(guī)定》第十二條規(guī)定"有限責(zé)任公司不得低于500萬元，股份有限公司不得低于1000萬元。

第三、融資渠道拓寬，《征求意見稿規(guī)定》第三條規(guī)定“主要運用自有資金從事放貸業(yè)務(wù),也可以通過發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金從事放貸業(yè)務(wù)。

第四、打破空間的局限性，

第五、禁止暴力催款、不當(dāng)放款

第六、利率保護為24%，自主協(xié)商為36%