今年一季度末，平安銀行存款平均成本率2.06%，同比下降36bp。

撰文/郜融蓮

出品/每日財(cái)報(bào)

盡管目前A股上市銀行尚處于2020年年報(bào)披露期，但銀行一季度業(yè)績(jī)披露已拉開(kāi)帷幕。作為A股上市銀行中第一個(gè)發(fā)布年報(bào)的平安銀行，再度先發(fā)制人，給投資者帶來(lái)高預(yù)期的一季報(bào)。

據(jù)一季報(bào)顯示，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收417.88億元，同比增長(zhǎng)10.2%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)101.32億元，同比增長(zhǎng)18.5%，增速創(chuàng)自2015年以來(lái)的最高紀(jì)錄。亮眼的一季報(bào)得到了資本市場(chǎng)的認(rèn)可，財(cái)報(bào)發(fā)布次日，平安銀行股價(jià)收盤(pán)上漲6.09%，領(lǐng)漲金融概念。

而在平安銀行的財(cái)報(bào)中，尤為引人注意的是，今年一季度末，存款平均成本率2.06%，同比下降36bp；零售活期存款日均增長(zhǎng)18.5%；對(duì)公活期存款日均增速26.5%。此外在做大規(guī)模的同時(shí)，其資產(chǎn)質(zhì)量也在不斷優(yōu)化，這些都為盈利能力的持續(xù)提升奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2021年是平安銀行零售轉(zhuǎn)型發(fā)展新三年的攻堅(jiān)之年，該行持續(xù)深入貫徹“3+2+1”經(jīng)營(yíng)策略，全力發(fā)展“基礎(chǔ)零售、私行財(cái)富、消費(fèi)金融”3大業(yè)務(wù)模塊，提升“風(fēng)險(xiǎn)控制、成本控制”2大核心能力，構(gòu)建“1大生態(tài)”。

零售生態(tài)戰(zhàn)略的前瞻性自然落實(shí)到實(shí)績(jī)上。截至3月末，該行管理零售客戶(hù)資產(chǎn)（AUM）28026.10億元，較去年年末增長(zhǎng)6.8%；零售客戶(hù)數(shù)11039.94萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)3.0%。平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶(hù)數(shù)11788.40萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)4.2%，其中，月活躍用戶(hù)數(shù)3796.42萬(wàn)戶(hù)。

眾多零售客戶(hù)中，平安銀行的高凈值客戶(hù)增長(zhǎng)顯著快于零售基礎(chǔ)客戶(hù)增長(zhǎng)。3月末，該行財(cái)富客戶(hù)近99萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)5.8%，其中私行達(dá)標(biāo)客戶(hù)超6萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)9.1%；私行達(dá)標(biāo)客戶(hù)AUM規(guī)模達(dá)1.23萬(wàn)億元，單季度環(huán)比增幅達(dá)9.2%。

高凈值客戶(hù)帶來(lái)更多業(yè)務(wù)的可能性。依托平安集團(tuán)個(gè)人綜合金融平臺(tái)，MGM（客戶(hù)介紹客戶(hù)）貢獻(xiàn)度保持高增。新增獲客方面，MGM模式下的基礎(chǔ)零售客群、財(cái)富客群、私行客群新增貢獻(xiàn)度分別為35%、58%和46%，高凈值客群導(dǎo)流力度大，MGM模式對(duì)全行零售AUM增量的貢獻(xiàn)也接近55%。這也是平安銀行的獨(dú)特之處。

另外，亮眼的業(yè)績(jī)背后，還離不開(kāi)平安銀行持續(xù)深化開(kāi)放銀行建設(shè)，通過(guò)為頭部合作方提供符合其場(chǎng)景、流程、產(chǎn)業(yè)需求的一站式合作方案，可以獲得更多客戶(hù)認(rèn)可。截至一季度末，累計(jì)開(kāi)戶(hù)超12萬(wàn)戶(hù)，其中不乏垂直領(lǐng)域頭部機(jī)構(gòu)；開(kāi)放銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客171.56萬(wàn)戶(hù)，獲客能力持續(xù)增強(qiáng)。

在經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新上，平安銀行推動(dòng)人機(jī)結(jié)合的“AI+T+Offline”（人工智能+遠(yuǎn)程線上專(zhuān)員+線下理財(cái)經(jīng)理）閉環(huán)經(jīng)營(yíng)新模式全面鋪開(kāi)。截至2021年一季度，“AI+T+Offline”新模式累計(jì)觸達(dá)客戶(hù)超1800萬(wàn)戶(hù)，帶動(dòng)理財(cái)客戶(hù)數(shù)增加56萬(wàn)戶(hù)，其中“AI+T”首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)客戶(hù)占比達(dá)20%。

除了基礎(chǔ)的零售收入，平安銀行在代理基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)，也取得了不錯(cuò)的增長(zhǎng)。

在一系列舉措的影響下，今年首季平安銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)收入25.4億元，同比增長(zhǎng)50.2%，帶動(dòng)一季度非息收入同比增長(zhǎng)14.5%至120億元，高于全行營(yíng)收增速。

通過(guò)一季報(bào)的成績(jī)來(lái)看，平安銀行零售生態(tài)已經(jīng)成型。該行在開(kāi)放日上還表示，“未來(lái)三年再造一個(gè)新零售、兩年再造新私行”，即三年內(nèi)零售AUM翻一番，超過(guò)5萬(wàn)億；兩年內(nèi)私行AUM再翻一番，達(dá)到2萬(wàn)億。

在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，平安銀行始終堅(jiān)持以客戶(hù)為中心的原則，全面構(gòu)建對(duì)公業(yè)務(wù)“AUM+LUM+平臺(tái)”經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)打造新型供應(yīng)鏈金融、票據(jù)一體化、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)、復(fù)雜投融及生態(tài)化等方式，進(jìn)一步做精做強(qiáng)，不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破。

同時(shí)，平安銀行嚴(yán)控增量投放，精選行業(yè)、客戶(hù)、產(chǎn)品，重點(diǎn)投放輕資產(chǎn)、輕資本業(yè)務(wù)。持續(xù)推進(jìn)“3+2+1”對(duì)公戰(zhàn)略，聚焦“行業(yè)銀行、交易銀行、綜合金融”3大業(yè)務(wù)支柱，重點(diǎn)發(fā)力“戰(zhàn)略客群、小微客群”2大核心客群，堅(jiān)守資產(chǎn)質(zhì)量“1條生命線”不動(dòng)搖。

截至今年一季度末，該行的戰(zhàn)略客群拓展成效顯著，帶來(lái)企業(yè)活期存款的良好增長(zhǎng)，企業(yè)活期存款較上年末增8.6%，明顯高于總存款增長(zhǎng)水平。

此外，平安銀行深度借助人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，圍繞對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)及各類(lèi)細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客戶(hù)提供“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+平臺(tái)B端（企業(yè)用戶(hù)）/C端（個(gè)人用戶(hù)）的一體化服務(wù)”。

2021年一季度，平安銀行互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)的平臺(tái)企業(yè)交易筆數(shù)24.46億筆，同比增長(zhǎng)194.7%；交易金額4.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)270.6%。

值得一提的是，在深耕對(duì)公轉(zhuǎn)型的同時(shí)，平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。這其中一方面是同業(yè)負(fù)債規(guī)模下降，另一方面是活期存款利率持續(xù)提升，尤其是對(duì)公活期存款的日均余額與2020年第四季度相比，增幅達(dá)9.9%。此外，包括對(duì)公定期和零售定期的存款付息率同比均出現(xiàn)下降。

據(jù)一季報(bào)顯示，平安銀行凈息差2.87%，與去年同期基本持平，呈現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性；負(fù)債平均成本率2.22%，較去年同期及去年全年分別下降32個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)。

其中吸收存款平均成本率2.06%，較去年同期及去年全年分別下降36個(gè)基點(diǎn)、17個(gè)基點(diǎn)，存款成本持續(xù)優(yōu)化。這主要得益于公司加強(qiáng)定價(jià)管理，主動(dòng)壓降高成本存款、拓展低成本存款，有效緩解了資產(chǎn)收益率下行的壓力。

一季度，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，部分企業(yè)和個(gè)人還款能力承壓，銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨挑戰(zhàn)。在此背景下，平安銀行大力支持民營(yíng)和中小微企業(yè)發(fā)展，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、助力構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的能力，并持續(xù)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，整體資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化。

截至一季度末，平安銀行資產(chǎn)規(guī)模為4.57萬(wàn)億元，較去年年末增長(zhǎng)2.3%。

不良貸款率為1.10%，與上年末相比下降了0.08個(gè)百分點(diǎn)，與2019年相比，不良率下降達(dá)0.55個(gè)百分點(diǎn)。

逾期貸款方面，一季末，平安銀行逾期貸款占比為1.43%，與上年底相比上升了0.01個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類(lèi)貸款占比1.06%，與上年底相比，下降了0.05個(gè)百分點(diǎn)；逾期60天以上貸款偏離度和逾期90天以上貸款偏離度分別為0.88和0.78。

面對(duì)外部宏觀環(huán)境帶來(lái)的不確定性，平安銀行繼續(xù)保持了較大的資產(chǎn)減值損失計(jì)提力度，進(jìn)一步夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。2021年一季度，該行計(jì)提的信用及其他資產(chǎn)減值損失為166.97億元，同比增長(zhǎng)4.8%，其中計(jì)提的發(fā)放貸款和墊款信用減值損失為128.05億元。

今年一季度，平安銀行累計(jì)核銷(xiāo)貸款67.26億元；收回不良資產(chǎn)總額136.93億元。平安銀行表示，未來(lái)將持續(xù)強(qiáng)化管控措施，加大不良資產(chǎn)處置力度和撥備計(jì)提力度，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，確保資產(chǎn)質(zhì)量可控。

截至第一季度末，平安銀行的撥備覆蓋率已高達(dá)245.16%，較2020年底上升了43.76個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)近年來(lái)歷史新高。浙商證券在最新研報(bào)中表示，今年一季度，平安銀行利潤(rùn)增速的顯著回升，核心驅(qū)動(dòng)力來(lái)自于撥備拖累改善，而這種改善的本質(zhì)不是“撥備反哺利潤(rùn)”，而是資產(chǎn)質(zhì)量改善驅(qū)動(dòng)的真實(shí)盈利增長(zhǎng)。

由于平安銀行已將負(fù)債成本管控提升至全行戰(zhàn)略高度，未來(lái)負(fù)債成本有望得到進(jìn)一步改善。平安銀行還在持續(xù)深化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全面升級(jí)零售、對(duì)公、資金同業(yè)等眾多業(yè)務(wù)，因此其未來(lái)財(cái)報(bào)必將更加可期，讓我們一起拭目以待。