看中了一款產(chǎn)品，但自己沒住在它規(guī)定的銷售區(qū)域內(nèi)，到底能不能買？會不會買了也不賠？最近，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》，其中提到，將放開大部分人身險的異地投保限制，重疾險可以直接投保。雖然《通知》要在2022年1月1日起才正式實施，但異地投保的問題終于要徹底解決了。同時，這則通知還對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營門檻、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品定價等做出更詳細(xì)的規(guī)定。過去，傳統(tǒng)保險公司主要靠線下開展業(yè)務(wù)。消費者買保險時，涉及到體檢、簽單、簽回執(zhí)等環(huán)節(jié)，往往需要好幾天甚至更長時間。而且，在哪里投保，保單就歸屬于哪個城市的分公司，但消費者又不在當(dāng)?shù)厣?，之后續(xù)保、理賠也很不方便。《保險公司管理規(guī)定》（2015年修訂）就明確規(guī)定：保險公司的分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。 保險機構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。 簡單來說就是，不允許跨省銷售，但只要符合相關(guān)規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)和電話銷售，是可以跨省的。因此有些保險公司索性就規(guī)規(guī)矩矩，網(wǎng)絡(luò)銷售也可能不接受異地投保。限定投保地區(qū)，其實只是銀保監(jiān)會對保險公司作出要求，而不是對消費者投保的限制。這幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險興起，投保和理賠效率大大提高。例如在線投保一年期的保險，幾分鐘就可以完成；同時，報案、申請理賠、保單保全等流程，同樣可以在線完成。如果產(chǎn)品適合消費者，能滿足消費者要求，大家也愿意異地購買，自然可以到保險允許的銷售區(qū)域內(nèi)購買。2018年10月，保監(jiān)會官微“消費者點評”曾發(fā)文，對異地投保相關(guān)事項做出解答： （銀保監(jiān)官微會關(guān)于保險異地銷售的說明）當(dāng)然，由于沒有正式發(fā)文官宣，當(dāng)消費者咨詢保險公司關(guān)于異地投保的問題時，客服還是會按照監(jiān)管要求，用最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑捫g(shù)回復(fù)消費者：“不在產(chǎn)品投保區(qū)域內(nèi)，不能購買。”到了2019年，銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)辦法》，正式允許保險公司通過網(wǎng)絡(luò)全國經(jīng)營： （《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)辦法》截圖） 不過，文件依然有“具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定”的條款，仍然沒有明確回答異地投保問題。2021年1月6日，《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》出臺，正式回答異地投保的問題：（一） 本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，是指保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。符合本通知有關(guān)條件的保險公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。 也就是說，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險，保險公司即使沒在消費者常住地開設(shè)分支機構(gòu)，消費者也能買。理賠看的是合同條款，只要滿足理賠條件，就沒有不賠的道理。而且行業(yè)內(nèi)也沒有因異地投保而被拒賠的案例。所以異地投保不會被拒賠，只是可能當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu)要通過線上理賠。不過現(xiàn)在大部分保險公司的線上理賠服務(wù)都挺完善，對時效性和服務(wù)體驗的影響也很有限。所以不管是現(xiàn)在還是以前，其實異地投保一直都不會影響我們理賠。反而是就診的醫(yī)院、理賠資料等等會對理賠有較大影響。之前奶爸總結(jié)了影響理賠的7大原因，不了解的朋友可以點此查看。《通知》還對互聯(lián)網(wǎng)保險提了哪些要求？新通知除了明確異地投保，還對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營提了其他新要求。通知實施后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，要滿足以下5個條件： （互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的條件） 只有實力過硬，才能留在市場；不達標(biāo)的保險公司，就會被踢出市場。這不僅是為了降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，更是保障消費者的投保安全。2.規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)除了準(zhǔn)入門檻，新文件還對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提出要求：保險公司應(yīng)保障每日無間斷在線服務(wù)，消費者咨詢或服務(wù)請求接通率不低于90%；明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)在線申請退保，應(yīng)在1日內(nèi)核定并通知申請人，如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至2日。 這些舉措，能夠提高保險公司的服務(wù)水平，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品之所以能做到這么高的性價比，除了運營成本比傳統(tǒng)線下低之外，不同產(chǎn)品之間打價格戰(zhàn)的現(xiàn)象也很常見。但如果產(chǎn)品定價過低，未來疾病發(fā)生率過高，那么保險公司就有可能會“虧本”。因此，《通知》特意限制了互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品預(yù)定費用率上限，一旦出現(xiàn)偏差一定要及時糾正。保險公司每個季度都要對產(chǎn)品進行定價回溯，重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，主動調(diào)整和報告。如果存在不按要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價風(fēng)險長期未改善等情況，不僅要向全行業(yè)通報，還要追究總精算師、公司和渠道負(fù)責(zé)人的責(zé)任。 未來，互聯(lián)網(wǎng)保險的定價將更加謹(jǐn)慎。那么，互聯(lián)網(wǎng)保險會比現(xiàn)在更貴嗎？奶爸的回答是：大概率會更貴，但長遠(yuǎn)來看，監(jiān)管越嚴(yán)，保險公司出事的風(fēng)險越小，對消費者更有利。但從通知條款來看，即使我們現(xiàn)在買的重疾險是跨區(qū)域投保的，再過不多久，保險公司會全面放開給大家提供理賠、保全等服務(wù)。而且，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)化，也一定是大勢所趨。不光是投保，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營也會越來越規(guī)范。作為消費者，把主要精力放在挑選產(chǎn)品上面就好。如果今天的分享對您有幫助，點個“在看”支持一下吧~
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