很多人因為甲狀腺結(jié)節(jié)的問題買不到重疾險。

不過最近奶爸保險嚴(yán)選上線的復(fù)星保德信星悅重疾險（下文簡稱“復(fù)星星悅”），對乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)核保比較寬松，滿足下面兩個條件之一，即可就可以獲得不除外承保的結(jié)果：

1、1年內(nèi)有乳腺或者甲狀腺復(fù)查記錄、且最近一次的復(fù)查B超分級是1級或2級；

2、如果切除了結(jié)節(jié)，且結(jié)節(jié)為良性，手術(shù)后一年沒有后遺癥。

今天我們就來聊聊復(fù)星星悅值不值得買吧：

• 為什么甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)難買保險？

• 復(fù)星保德信星悅重疾險介紹

• 復(fù)星保德信星悅重疾險值得買嗎？

01

為什么甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)難買保險？

癌癥是最高發(fā)的重疾，而甲狀腺癌和乳腺癌又是最高發(fā)的癌癥之一。

陽光人壽2018年理賠報告

乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)很可能是癌癥來臨的前兆，所以大部分保險公司在核保的時候很嚴(yán)格。

一些產(chǎn)品通過智能核?；蛘呷斯ず吮＃梢詫θ橄俸图谞钕俳Y(jié)節(jié)會有幾種核保結(jié)果：標(biāo)準(zhǔn)體投保、加費承保、除外責(zé)任承保、延期承保等。

我們對比看看康惠保旗艦版，對乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)的核保要求：

甲狀腺結(jié)節(jié)能正常投保的要求是：半年內(nèi)有超聲檢查，且不存在某些異常情況。

乳腺結(jié)節(jié)能正常投保的要求是：有半年內(nèi)超聲或鉬靶或核磁共振檢查，BI-RADS分級為0-2級。

對于有甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)的投保人來說，想要投保康惠保旗艦版必須要有半年內(nèi)的檢查報告且符合要求，而復(fù)星保德信星悅則投保規(guī)則便捷很多。

02

復(fù)星保德信星悅重疾險保障什么

復(fù)星保德信星悅的基本產(chǎn)品形態(tài)是：重疾+輕癥+可選保障：中癥、特定疾病、特定高齡疾病、身故責(zé)任。

具體的保障責(zé)任包括：

1、重疾100種，賠付基本保額，賠付1次。100種重疾包括保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，其中雙耳失聰、雙目失明只保障3歲以上。

2、【可選】中癥50%基本保額，20種疾病，賠付2次，不分組，無間隔期。

3、輕癥首次賠付30%保額，第二次35%保額，第三次40%保額，35種疾病，不分組，無間隔期。

復(fù)星星悅中癥和輕癥保障覆蓋率11種高發(fā)的疾病，含金量很高。輕癥和中癥的賠付保額處于市場上游水平，可以說很優(yōu)秀了！

4、【可選】特定病保障，少兒10種（18歲前）、男性10種、女性8種，額外賠付30%保額，及如果罹患這些特定疾病，可以賠付130%保額。

少兒：白血病、脊髓灰質(zhì)炎、全身重癥肌無力、嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、I型糖尿病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重瑞氏綜合征、骨生長不全癥、重癥手足口病

男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、陰莖癌、睪丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病、多個肢體缺失、慢性肝功能衰竭失代償期

女性：乳腺癌、子宮頸癌、子宮癌、卵巢癌、陰道癌、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病、慢性肝功能衰竭失代償期

復(fù)星星悅選的特定疾病都是具有針對不同人群的高發(fā)疾病，比較優(yōu)秀。如果還能有腦中風(fēng)后遺癥、帕金森病等高發(fā)疾病就更完美了。當(dāng)然，這也可能導(dǎo)致了產(chǎn)品價格的上漲，魚與熊掌不可兼得。

5、【可選】特定疾?。ǜ啐g）保險金，60周歲后患特定疾病，再額外賠付70%基本保額，這就相當(dāng)于60歲后，罹患男性10種、女性8種特定疾病，能夠獲得200%的保障。

60歲后是重疾的高發(fā)期，這個設(shè)計對消費者是非常有利的，相當(dāng)于在年輕的時候，用較少的成本鎖定了一份高發(fā)疾病的保障。

6、第二次惡性腫瘤保險金。這只針對【被保人18周歲前罹患白血病】設(shè)置的條款：18周歲前罹患白血病，賠付重疾保險金后，合同其他責(zé)任終止，但是還有二次惡性腫瘤保險金，二次確診癌癥要求間隔5年。

7、【可選】身故保險金。不幸身故，賠付保額。身故保險金和重大疾病保險金只賠付其中一項。

免責(zé)條款共6條，都是比較常規(guī)的條款：

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

（2）被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施、主動吸食或注射毒品、酒后駕駛；

（3）被保險人自本合同成立或本合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力

人的除外；

（4）核爆炸、核輻射或者核污染、戰(zhàn)爭、軍事沖突、被保險人主動參與暴亂或武奘叛亂；

（5）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋?。ǖ媳竞贤?1．重大疾病定義”的除外）；

（6）被保險人患有遺傳性疾病，先天性疾病、畸形、變形或染色體異常，（但符合本合同“11．重大疾病定義”、“12中癥疾病定義”、“13．輕癥疾病定義”、“14．特定疾病定義”的除外）

復(fù)星星悅保障全面，中癥、輕癥賠付額高，11種高發(fā)輕癥都有覆蓋，而且可附加的特定疾?。ǜ啐g）保險金很實用，是不錯的產(chǎn)品。

當(dāng)然，是否值得買，還是要和市面上高性價比的產(chǎn)品對比看看。

03 

復(fù)星保德信星悅重疾險值得買嗎？

我們對比目前性價比較高的重疾險：

• 復(fù)星保德信星悅重疾險

• 百年人壽康惠保旗艦版

• 瑞泰超級瑪麗（瑞泰瑞興）

• 復(fù)星聯(lián)合達爾文1號

• 復(fù)星聯(lián)合康樂e生重疾險

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上面幾款都是性價比很高的產(chǎn)品，每款產(chǎn)品各有優(yōu)勢。

復(fù)星星悅的保障內(nèi)容與康惠保旗艦版最為相似，在同樣保障重疾+中癥+輕癥的情況下，復(fù)星星悅保費男性保費比康惠保旗艦版高約5-10%，女性則低1-3%。

康惠保旗艦版是業(yè)界公認(rèn)性價比很高的，復(fù)星星悅的價格與之不相伯仲，性價比很高。此外，復(fù)星星悅在保障責(zé)任上還有一些獨有的優(yōu)勢：

1、  輕癥賠付保額30%-35%-40%遞增，保障力度比康惠保旗艦版大；

2、  18歲前患白血病，相隔5年再次罹患癌癥，可獲得二次賠付；

3、  可選特定疾病和特定高齡疾病，60歲后罹患特定疾病，可獲得200%基本保額賠付。

4、星薈萃服務(wù)（有條件），包含就醫(yī)綠通服務(wù)、重疾墊付、蜂鄰照護護理服務(wù)等等。

當(dāng)然，這些都只是錦上添花的功能。復(fù)星星悅核心競爭力是：高性價比+放寬甲狀腺和乳腺結(jié)節(jié)核保要求。

有甲狀腺和乳腺結(jié)節(jié)，又符合復(fù)星保德信星悅重疾險健康告知的小伙伴，可以考慮這款產(chǎn)品喔。

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