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【原】【十步讀財】預(yù)算1萬元，三口之家這樣買保險最劃算！

 十步讀財 2021-04-15
十步平時不僅喜歡幫大家解決保險問題，也喜歡和客戶朋友們聊聊家長里短，分享他們的快樂和煩惱。
前幾天有位王小姐找到十步，想給自己的三口之家配置保險。
閑聊之下十步得知，王小姐是一位27歲的私企職員，丈夫李先生今年30歲，也是私企員工，兩人今年剛有了一個可愛的小女兒。
兩口子每年收入在10萬左右，不算太高，有了女兒之后更是要精打細算。雖然要比以前更節(jié)省著過日子，但每天看著女兒茁壯成長，王小姐覺得夫妻倆辛苦點都是值得的。
好在，小家庭三口人身體都比較健康，產(chǎn)品挑選上不是問題。
本著既能保障全面又不降低生活品質(zhì)的想法，按照我們的配置原則，一家人每年的保費控制在1萬左右是比較合理的，平均下來每個月不到一千元。
王小姐家的配置方案比較典型，所以今天十步也把這個配置方案分享給大家，絕對是一家三口最劃算的配置方案，要記得收藏慢慢看哦~

01

方案理念

1

產(chǎn)品搭配


夫妻兩人都是家里的收入來源，所以重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險都要有。

·重疾險：解決重疾風(fēng)險，用來作為大病失能補助，一旦失去勞動能力，不會給家庭造成負擔(dān)。

·醫(yī)療險：解決醫(yī)療需求，社保目錄內(nèi)外的醫(yī)療費用都能報銷，看病花錢不用愁。

·意外險：解決意外風(fēng)險，意外身故或傷殘高額賠償，意外受傷醫(yī)療費也能報銷。

·定期壽險：解決身故后的負債問題，保額高，能在身故后幫你還貸款、養(yǎng)活一家老小。

這四種保險基本上可以幫你規(guī)避可能遇到的所有風(fēng)險了。
這里要注意，定期壽險不用給孩子買，它只適用于承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任的成員，孩子有重疾險、醫(yī)療險和意外險就夠了。

2

預(yù)算分配


①雙職工家庭預(yù)算分配大約是4:4:2，1萬元預(yù)算父母各占4千，孩子2千，可以根據(jù)實際情況做適當(dāng)調(diào)整。
十步很理解父母想把最好的都留給孩子的那份心，但保險跟其他商品不同，預(yù)算分配上要優(yōu)先父母。
畢竟大人才是家里的頂梁柱，一旦大人倒下孩子也就沒了保障。
另一方面孩子的保險本身就不貴，一千多就能有很好的保障了，家長們也不用太擔(dān)心孩子的保障會不足。
②李先生是主要經(jīng)濟來源，王小姐是次要經(jīng)濟來源，所以作為家庭頂梁柱的李先生，定期壽險保額會高一些，王小姐的稍低，這樣也能降低一部分保費。

02

方案解析

具體的產(chǎn)品搭配如下：

·李先生的保費5600元/年

·王小姐保費4033.5元/年

·小女兒保費1261元/年

·家庭總保費共計10894.5元/年


1

重疾險


①夫妻二人配置的都是達爾文5號榮耀版，保額50萬，定期保至70歲。
達爾文5號榮耀版僅投?；A(chǔ)責(zé)任，是目前所有重疾險里最便宜的，并且是這個價位里保障最全面的產(chǎn)品。
重疾、中癥、輕癥都有保障，定期還不捆綁身故責(zé)任，保費進一步降低。
買重疾險最重要的就是保額要夠，成年人最好能保50萬。
如果你預(yù)算不多，要優(yōu)先保證保額足夠，保障期可以暫時選擇較便宜的定期版本，先把人生最重要的階段保障上，以后有錢了再做補充。
總之不能降低保額，如果你買50萬的定期也有點緊巴，那保額最少也別低于30萬。
②孩子的保險也是這個道理，十步給寶寶選擇了媽咪保貝新生版，50萬保額，保障30年。
這款產(chǎn)品是目前少兒重疾險里的王牌，重疾、中癥、輕癥、少兒特定疾病保障都很好。
最大的優(yōu)勢是高發(fā)少兒特定疾病覆蓋全面，并且少兒特疾的理賠不限年齡，無論孩子多大，是否成年，只要符合特疾的理賠要求就有額外的賠償。
可能有的家長會擔(dān)心定期的產(chǎn)品到期后，孩子身體有點小異常就不好買重疾險了。
針對這個問題，媽咪保貝新生版有一個“忠誠客戶權(quán)益”，只要孩子在保障期內(nèi)沒有理賠過，也沒退保，到期后可以續(xù)保復(fù)星家的終身重疾險產(chǎn)品，不用再進行體檢和健康告知。

2

醫(yī)療險


在預(yù)算不多的情況下，錢一定要花在刀刃上，所以醫(yī)療險只選擇百萬醫(yī)療險就夠了，小額醫(yī)療險性價比一般，暫時不做考慮。
由于重疾險保障的都是條款里特定的重大疾病，并且需要達到理賠標(biāo)準才能理賠。
如果是重疾險覆蓋不到的，或者達不到理賠標(biāo)準的疾病，我們就用百萬醫(yī)療險來承擔(dān)風(fēng)險。
一家人的百萬醫(yī)療險這次推薦的是超越保2020，價位最便宜，并且沒發(fā)生理賠的話，每年的免賠額還能遞減。
超越保的報銷范圍廣，住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診費用都能報銷。
還有目前熱門的癌癥院外購藥報銷、質(zhì)子重離子醫(yī)療、住院墊付、重疾綠通等增值服務(wù)，全面滿足你的日常需求。
最重要的一點是，前幾天十步研究了各款百萬醫(yī)療險的續(xù)保情況，發(fā)現(xiàn)超越保2020的續(xù)保審核條件最寬松。
·首先它6年內(nèi)保證續(xù)保，比很多一年期的產(chǎn)品穩(wěn)定性更好；
·其次，滿期續(xù)保審核時，它只審核兩項：一個是首次投保時有沒有如實告知，另一個是有無醫(yī)療資源濫用情況。
這兩條都是非常正常的審核項目，至于理賠和身體變化，都不會影響你續(xù)保和停售后的轉(zhuǎn)保。

3

意外險


①意外險就比較簡單了，夫妻二人選擇的是大家保成人意外險，每年308元。
有100萬的意外身故/傷殘保障，30萬的猝死保障和5萬元的意外醫(yī)療責(zé)任，并且醫(yī)療報銷不限社保范圍。
除了以上保障之外，各類交通意外還有額外賠付，整體性價比很高。
②寶寶配置的是平安小頑童，每年僅需60元，有20萬的意外身故傷殘保障和1萬元的意外醫(yī)療。
它不限社保報銷范圍，無論是意外住院醫(yī)療還是意外門診醫(yī)療都能0免賠額100%報銷，非常實用。
理賠服務(wù)也很方便，小額理賠線上就能操作，并且到賬迅速，整體來說是一款非常劃算的產(chǎn)品。

4

定期壽險


夫妻倆的定壽配置的是大麥2021，丈夫作為重要經(jīng)濟支柱配置了100萬保額，妻子作為次要經(jīng)濟來源配置了50萬保額。
這款產(chǎn)品價格便宜，保障全面，免責(zé)條款僅有3條，是目前市場上的最優(yōu)選。
保障期選擇了保至60歲，那到時孩子已經(jīng)長大成人，夫妻二人也都到了該退休的年紀，不用再承擔(dān)家庭經(jīng)濟支柱的角色，定期壽險的使命也就完成了。
如果不幸出險，定壽的高額賠償能幫助你繼續(xù)贍養(yǎng)老人，撫育子女，也能用來還車貸房貸等債務(wù)，幫助整個家庭度過經(jīng)濟危機的難關(guān)。
除了大麥2021之外，最近新出的擎天柱6號（單品測評點這里）也是一個不錯的選擇，可以在方案中替換大麥2021，或者以后預(yù)算充足了，覺得保額不夠可以用它來加保。
擎天柱6號的優(yōu)勢是無等待期，并且投保條件寬松，更適合身體亞健康的人群投保。

03

總結(jié)

今天的配置方案適合年收入10多萬的普通家庭，是十步近期研究各類產(chǎn)品之后總結(jié)出的最優(yōu)選擇，保障覆蓋全面，性價比也是最高的，是目前最劃算的方案配置。
最后還想提醒大家，買保險絕不是一步到位的事情，隨著市場的發(fā)展和個人需求的改變，還要不斷進行補充。
文中是在預(yù)算有限的情況下進行的最優(yōu)配置，像重疾險投保的都是定期的版本，雖然目前夠用，但以后預(yù)算充足了還要補充終身版，這樣保障才能更安心。
買保險要量力而行，無論你有多少預(yù)算，十步都能幫你找到最適合你的配置方案，讓你保持生活品質(zhì)的同時，規(guī)避所有風(fēng)險。
有任何關(guān)于保險的問題記得第一時間給我留言，十步會耐心為你解答。

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