◎本文作者 | 陸拾肆、喬木 版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian） 轉(zhuǎn)載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
百萬醫(yī)療險因為保額高和便宜，具有“普惠性質(zhì)”，深受大家喜愛。不過還有很多家庭，適用于中高端醫(yī)療險，想了解高端醫(yī)療險究竟比百萬醫(yī)療險好在哪里？一些的百萬醫(yī)療險，一般在報銷范圍中會說明，藥品費必須是住院期間時間發(fā)生的必須且合理、由醫(yī)生開具的以及國家批準的，才符合報銷范圍。換句話說，這個藥不是在醫(yī)院買的，而是去藥店或者其他地方買入，那就不屬于該百萬醫(yī)療險藥品費的報銷范圍。比如一位做了器官移植手術(shù)的病人，術(shù)后感染兩次住院，在院外藥房買抗生素、白蛋白等，花費52萬；雖然這些藥在醫(yī)保目錄內(nèi)，但是要么醫(yī)院藥房沒藥，要么適應(yīng)癥不符，醫(yī)保和百萬醫(yī)療險都報不了。再比如一些癌癥靶向藥納入醫(yī)保后，治療乳腺癌的曲妥珠單抗（赫賽汀），價格能下降到7600元，原平均零售價24500元；這對患癌女性來說，抗癌藥進入醫(yī)保，可以少花錢，但實際情況是在醫(yī)院藥房買不到，病人不得不去院外藥房買，這也屬于外購藥。如果有高端醫(yī)療險，這些費用都能報銷。因為在非被保人就診的醫(yī)院購買抗癌藥，也在高端醫(yī)療險的報銷范圍內(nèi)。哈佛大學(xué)做過相關(guān)研究，結(jié)果表明通過二次診斷后，93%的患者會改變原來的診療方案，71%的患者愈后效果比首診好。盛諾一家2016年的轉(zhuǎn)診數(shù)據(jù)也表明，同樣的疾病，有88%的患者在國外會得到新的診斷結(jié)果或改變原國內(nèi)的診斷，治療方案的替換或調(diào)整率也高達77%以上。比如，有位買了高端醫(yī)療險的客戶被醫(yī)院建議摘除前列腺，保險公司安排二次診斷后發(fā)現(xiàn)只是前列腺炎，保守治療并定期復(fù)查就行。
而高端醫(yī)療險一般配備至少一次MDT多科學(xué)會診機會，是指由多科學(xué)團隊，包括來自麻醉師、腫瘤內(nèi)外科醫(yī)生、放療專家和護理人員等，提供的個性化治療方式。能最大程度降低誤診風險，得到更有效且合理的就醫(yī)方式，減少患病期間診療奔波。提供直付功能，保險公司和醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)院直接結(jié)算大多數(shù)的百萬醫(yī)療是要個人先行墊付，然后提交相關(guān)資料審核才能報銷，比如需要準備病歷資料、處方藥、病理檢查報告、醫(yī)療費用原始單據(jù)......不僅意味著前期需要保證有穩(wěn)定現(xiàn)金流以及準備高額的治療費用，還要面臨理賠資料提交不完全，影響理賠時效等問題。而擁有直付功能的高端醫(yī)療險，就沒有這方面的擔憂。即使是醫(yī)療費用巨大的重疾，也不會占用家庭現(xiàn)金流，不用找親戚朋友籌錢，也省去了報銷的麻煩。在全球范圍內(nèi)為客戶匹配優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源高端醫(yī)療險還可以依靠承保公司在全球所擁有的資源，為消費者帶來更加優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。2020年，王女士北京確診白血病，疫情導(dǎo)致就醫(yī)困難。保險公司全球搜索配對骨髓，在臺北找到配對骨髓，協(xié)助出入境申請，取得國際醫(yī)療特別許可；完成機票、酒店、核酸、隔離等服務(wù)，在臺北榮民醫(yī)院骨髓移植，并且保險直付。高端醫(yī)療險，不僅可以解決醫(yī)療費的問題，還能利用保險公司的資源，幫助患者盡快找到最適合的醫(yī)療資源和治療方案。而這些，也是普通百萬醫(yī)療險所不能覆蓋的保障范圍，即使部分保險公司提供綠通服務(wù)，也同樣不能解決國內(nèi)部分疾病醫(yī)療資源缺乏的大趨勢。除了可提供全球優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源外，還有一項“特色服務(wù)”——緊急救援。這一塊主要集中在大家出門旅游或出差，特別是在國外，當發(fā)生特殊情況時，高端醫(yī)療險可以提供救命的通道。36歲的鄭先生和家人在泰國南部發(fā)生嚴重車禍，當?shù)蒯t(yī)院宣布無法救治。因為他有高端醫(yī)療險，有緊急醫(yī)療的保障，保險公司用私家飛機把他轉(zhuǎn)運到泰國曼谷最權(quán)威的醫(yī)院進行手術(shù)救回來了。關(guān)鍵時刻，高端醫(yī)療險不僅可以救命，而且可以與死神爭分奪秒。國內(nèi)醫(yī)療資源是稀缺的，這涉及到醫(yī)保系統(tǒng)的不可能三角：即醫(yī)療的便宜、服務(wù)和高效是不可能同時滿足的。中國選擇了便宜和高效，結(jié)果是醫(yī)生高強度工作，門診每個病人三分鐘，手術(shù)后盡可能早出院，病床極度緊張，伴隨著我國醫(yī)保使用的諸多限制。比如有病人被限制住院時間，每15天就“被出院”，最終病情被耽誤，打上了姓名的代價；也比如為了控制藥費，不得不使用國產(chǎn)藥品、使用便宜的醫(yī)療器材等。這個區(qū)別不僅僅在于就醫(yī)環(huán)境的一個改變，而且可以突破醫(yī)保的限制，還可以更快地整合醫(yī)療資源。常見的普通住院有時候兩三個月都排不到床位，而特需部國際部可能只需要一兩周，私立醫(yī)院還會更快一些。我之前視網(wǎng)膜脫落做手術(shù)的時候，聽說曾經(jīng)有視網(wǎng)膜脫落的病友，在廣州最好的中山眼科醫(yī)院看病，結(jié)果等了兩周一直沒排上號，視網(wǎng)膜脫落到黃斑區(qū)，造成不可逆轉(zhuǎn)的失明。整體來說，中高端醫(yī)療險其實保費并非那么高不可攀，以30歲的人為例，如果選擇住院醫(yī)療險（不要一般門診保障）：中端醫(yī)療險每年報銷額度100萬，設(shè)置1.5萬免賠額，一年保費2000左右。 高端醫(yī)療險每年報銷額度1000萬+，設(shè)置一個免賠額，保費也可以低至五六千。 建議大家充分利用保險的杠桿，讓自己和家人在萬一需要就醫(yī)時，不被費用限制。 當然，還想了解更多高端醫(yī)療險的相關(guān)內(nèi)容，歡迎大家添加微信一對一咨詢；畢竟投保方案與建議和投保人的財務(wù)情況、被保人的身體情況與風險需求都息息相關(guān)。
為了更好的服務(wù)讀者，原本價值79元的【保險規(guī)劃定制服務(wù)】，現(xiàn)在0元回饋給大家，僅限前500名。 保障規(guī)劃包括健康保障、身價保障、底層資產(chǎn)保障、資產(chǎn)傳承與保全保障。 除此之外，我們還會協(xié)助您投保和理賠，為您在多家保險公司中爭取最佳的核保結(jié)果和理賠權(quán)益。
2021年的新奇觀，韭零后買爆基金，有錢人卻在搶購儲蓄險。 3月31日后有些儲蓄險我們再也買不到了…… 其中一款神仙儲蓄險，有客戶追加了4.4.億元！ 本周三晚上八點，我在直播間介紹儲蓄險，感興趣的朋友識別海報中的二維碼，即可預(yù)約直播。
|
