2月1日零點(diǎn)，老版重疾險(xiǎn)全部下架，重疾市場(chǎng)進(jìn)入了短暫的真空期。

但各家保司除了為舊產(chǎn)品停售忙得不可開(kāi)交，于此同時(shí)還在干一件大事，那就是加緊籌備新定義產(chǎn)品的報(bào)備和上市。

優(yōu)秀的舊定義產(chǎn)品沒(méi)了，

但不意味著，以后就沒(méi)有重疾險(xiǎn)可以買(mǎi)。

最近這段時(shí)間，我接連測(cè)評(píng)了幾款新定義重疾險(xiǎn)，

比較失望，漲價(jià)太多了……

但也不是沒(méi)收獲，還是發(fā)現(xiàn)了一款比較優(yōu)秀的多次賠付產(chǎn)品，具體的情況我會(huì)寫(xiě)在文章里。

通過(guò)對(duì)這幾款產(chǎn)品的測(cè)評(píng)，基本能窺探到未來(lái)重疾險(xiǎn)的一個(gè)大概趨勢(shì)，我也會(huì)放在文章里。

如果你不想看這篇文章，針對(duì)于這批最早出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)，記住五個(gè)字就完了：挑便宜的買(mǎi)......

產(chǎn)品我會(huì)分成三類(lèi)，分別來(lái)為大家介紹：

1. 單次賠付重疾險(xiǎn)

2. 少兒重疾險(xiǎn)

3. 多次賠付重疾險(xiǎn)

一

單次賠付重疾險(xiǎn)有哪些？

所謂單次賠付重疾險(xiǎn)，就是只賠一次重疾的產(chǎn)品（輕癥、中癥不只賠一次）。

一次重疾賠完后，再得重疾不再賠。

保險(xiǎn)公司按約定給付一筆錢(qián)后，這筆錢(qián)用來(lái)干什么不管，你是用來(lái)治療也好，還是做康復(fù)期間的補(bǔ)償也罷，都可以。

目前在互聯(lián)網(wǎng)端，新定義的單次賠付重疾險(xiǎn)還不多，

一個(gè)和諧健康的福X一生，一個(gè)百年的康X保旗艦版2.0，還一個(gè)是復(fù)星聯(lián)合的阿X沐1號(hào)。

產(chǎn)品沿襲了老版重疾險(xiǎn)重疾+輕癥+中癥的主流形態(tài)，還不錯(cuò)，責(zé)任上沒(méi)有太大區(qū)別。

但相比之前的保費(fèi)，平均要高出20%左右。

只能說(shuō)，已經(jīng)上車(chē)舊定義的人很幸運(yùn)。

1. 和諧福X一生

福X一生是首款線上重疾險(xiǎn)，我還專(zhuān)門(mén)拿一篇文章說(shuō)過(guò)它，參考新定義重疾險(xiǎn)正式上線，生活還是對(duì)它下手了

產(chǎn)品包括三項(xiàng)必選責(zé)任：

重疾賠1次，賠付100%基本保額；

還有額外賠付，61歲前得了重疾，多賠70%保額，買(mǎi)50萬(wàn)保額，到手85萬(wàn)。

輕癥賠3次，每次賠30%保額；（保原位癌）

中癥賠2次，每次賠60%保額；

責(zé)任沒(méi)有缺斤少兩的，該有的都有。

還有兩項(xiàng)可選的重要責(zé)任：

癌癥二次賠和心腦血管二次賠保障，第二次賠付比例都是120%保額。

買(mǎi)50萬(wàn)保額，可再賠60萬(wàn)。

癌癥二次賠涉及癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，都可以賠，

心腦血管二次賠，可保11種特定疾病，包括了腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等相對(duì)高發(fā)的疾病。

但要注意一點(diǎn)的是，

這兩項(xiàng)責(zé)任必須同時(shí)購(gòu)買(mǎi)，賠付完癌癥二次責(zé)任后，心腦血管二次責(zé)任就會(huì)自動(dòng)結(jié)束，

不僅靈活性弱，而且可買(mǎi)的保額也會(huì)降低，

更別說(shuō)保費(fèi)被強(qiáng)制拉高，有點(diǎn)雞肋。

福X一生責(zé)任比較一般，

買(mǎi)50萬(wàn)保額，保至終身，繳費(fèi)30年【重疾+輕癥+中癥】

30歲男6695元，30歲女6210元。

比之前的老版性?xún)r(jià)比中上的產(chǎn)品，平均要貴20%左右。

2. 康X保旗艦版2.0

名字聽(tīng)著挺熟悉，但它既不是之前的康惠保旗艦版，也不是康惠保2.0，而是百年人壽推出的一款新規(guī)重疾險(xiǎn)。

康X保旗艦版2.0和下架的康惠保2.0非常像，

重疾保障一樣，

重疾賠1次，100%基本保額。60歲前得重疾，能額外補(bǔ)貼60%保額，50萬(wàn)保額賠80萬(wàn)。

一樣有前癥保障，但比康惠保2.0多了8種前癥，賠15%保額。

PS：所謂前癥，其實(shí)就是沒(méi)達(dá)到輕癥理賠前的疾病，病情相對(duì)較輕，必須達(dá)到一定的條件，做了手術(shù)治療才能賠。

但康X保旗艦版2.0是裸重疾險(xiǎn)，

輕癥、中癥是可選項(xiàng)，需要主動(dòng)附加才有。

中癥賠2次，每次賠60%保額；

輕癥（保原位癌）賠3次，每次賠30%保額。

還可選癌癥二次賠，

初次得重疾非癌癥，再得重疾為癌癥，需間隔180天；

初次得重疾是癌癥，再得癌癥，需間隔3年；

第二次癌癥賠120%保額。

沒(méi)什么坑。

但如果只保到70歲，產(chǎn)品要求身故必須附加。

本來(lái)想著預(yù)算不夠，保定期看看，結(jié)果加上身故并不便宜，不很貼心。

另一個(gè)就是價(jià)格太貴，

50萬(wàn)保額，30歲保終身，繳費(fèi)30年，

不附加，男，女5480元，女5115元，比老版的康惠保旗艦版（含輕/中癥）還貴6%，少了很多責(zé)任還變貴了。

附加輕癥/中癥7110元，女6665元，也比老版的康惠保旗艦版貴了38%。

總的來(lái)說(shuō)，保障還算全面，靈活性也夠，就是稍貴了些。

3. 復(fù)星阿X沐1號(hào)1號(hào)

阿X沐1號(hào)是復(fù)興聯(lián)合推出一款新產(chǎn)品，之前有款阿童木是保孩子，現(xiàn)在的阿X沐是保成人。

重疾額外賠付放了個(gè)大招：

重疾額外賠付已經(jīng)成為行業(yè)的標(biāo)配責(zé)任，好的產(chǎn)品都有。

阿X沐1號(hào)之前，包括之前的老版重疾險(xiǎn)，重疾額外賠付最高也只有80%，已經(jīng)是極限了，

而阿X沐1號(hào)，

在50歲前且保單15年內(nèi)出險(xiǎn)，多賠100%保額。50萬(wàn)保額，賠100萬(wàn)。

乍一看賠付比例很高，其實(shí)也有漏洞，

額外賠付最多只覆蓋15年，而如果40歲投保，必須在40-49歲確診，才有機(jī)會(huì)賠200%保額，因?yàn)?0歲后是沒(méi)有額外賠付的。

這么看，似乎也不那么完美。

“彎道超車(chē)”的輕癥賠付：

雖然新版重疾險(xiǎn)按照要求輕癥賠付不能高于30%，但它其實(shí)只針對(duì)規(guī)定的3種輕癥（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥）。

其他輕癥賠付比例可以自調(diào)。

除了規(guī)定的3種輕癥外，阿X沐還另加了3種輕癥（包括原位癌）賠30%，賠2次。

其它的輕癥放入特疾里賠，

25種特疾，賠2次，每次賠45%保額。

至于中癥，賠2次，每次都是60%保額。

除此外，考慮到腦中風(fēng)患者需要長(zhǎng)期護(hù)理，阿X沐提供腦中風(fēng)長(zhǎng)期護(hù)理金，每次付10%保額，最高給10年，有機(jī)會(huì)拿到100%保額。

另外，可選癌癥、心腦血管疾病多次賠，第二次賠120%保額。

除此之外，還可選重疾特藥、甲癌醫(yī)療保障，有一定實(shí)用性，但還是要看需求。

價(jià)格比前兩款都要貴，

50萬(wàn)保額，30歲保終身，繳費(fèi)30年，

男6900元，女6749元。

如果附加癌癥多次賠，保費(fèi)還更貴30%，價(jià)格上，稍微有點(diǎn)離譜。

所以，針對(duì)這部分做個(gè)小總結(jié)：

單看保障的話，這三款重疾險(xiǎn)差不多，難以評(píng)估哪個(gè)更好，各有各的優(yōu)缺點(diǎn)吧；

但如果只看價(jià)格的話，

福X一生和康X保旗艦版2.0相對(duì)便宜點(diǎn)。

健康允許的情況下，就選便宜的吧。

（但如果真想買(mǎi)這兩款，建議先把本文第三部分看完。）

二

少兒重疾險(xiǎn)有哪些？

少兒重疾險(xiǎn)，用來(lái)保障孩子大病風(fēng)險(xiǎn)。

可解決孩子的治療費(fèi)用、家長(zhǎng)（陪護(hù)造成）的收入損失、康復(fù)費(fèi)用。

和成人重疾險(xiǎn)不同， 針對(duì)少兒特定的高發(fā)疾病，少兒重疾險(xiǎn)還能多倍賠，

而且保費(fèi)也更便宜。

媽X保貝（新生版）已經(jīng)上線，和曾經(jīng)的“王者”媽咪保貝同屬?gòu)?fù)星聯(lián)合產(chǎn)品，兩款無(wú)縫銜接。

其它產(chǎn)品還不確定，要再等等。

基本投保規(guī)則：

l 出生滿(mǎn)30天-17歲可投

l 保障期限異常靈活，可保定期（20年/25年/30年/至70歲/80歲），也可保終身

l 最長(zhǎng)繳費(fèi)期30年

l 最高投保保額80萬(wàn)

l 計(jì)劃一：身故返保費(fèi)  計(jì)劃二：身故返保額（18歲后）

五項(xiàng)必選責(zé)任：

110種重疾，賠1次，100%基本保額；

51種輕癥，賠3次，每次30%保額；

25種中癥，賠2次，每次50%保額；

5種罕見(jiàn)病，能3倍賠付，50萬(wàn)保額賠150萬(wàn)；

另外，針對(duì)20種特定少兒疾病，能雙倍賠付（200%保額），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少兒高發(fā)疾病。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，

如果給0歲男寶寶買(mǎi)50萬(wàn)保額，分30年交費(fèi)，

保30年，605元；保終身，2010元。

如果覺(jué)得一次重疾保障不夠的話，還可附加重疾二次賠或癌癥二次賠。

重疾二次是不分組賠，獲賠概率更高，要貴個(gè)25%左右。

有充足預(yù)算的話，再考慮重疾二次賠。

癌癥二次賠付情況分兩種：

（1） 首次重疾賠付后，再得其它重疾（兩次不同時(shí)為癌癥），需間隔1年。若第二次重疾為癌癥，第三次再得癌癥，需間隔3年；

（2） 首次重疾為癌癥，再得癌癥，需間隔3年。重疾多次賠付責(zé)任終止。

此外，媽X保貝（新生版）還有一個(gè)亮點(diǎn)，

可附加意外保障。

意外醫(yī)療1萬(wàn)/年、0免賠、社保內(nèi)100%報(bào)銷(xiāo)，還能領(lǐng)住院津貼，200塊一天，只保障到25歲。

這相當(dāng)于給孩子加一份意外補(bǔ)充險(xiǎn)，也挺好。

少兒重疾險(xiǎn)整體影響不大，甚至這款保終身的新生版比之前的媽咪保貝還便宜。

50萬(wàn)保額，0歲男寶寶，保終身，交30年，

新生版2010元（計(jì)劃一），老版2100元，

新版的媽咪保貝保終身更便宜了。

如果只保30年（20年交），

老版585元，新生版（計(jì)劃一）605元。

新老版媽咪保貝保定期基本持平，而且媽X保貝（新生版）計(jì)劃一身故能返保費(fèi)。

責(zé)任也不錯(cuò)，畢竟曾經(jīng)出過(guò)“王者”媽咪保貝，不會(huì)差到哪去。

保障全面，價(jià)格還便宜，

最近有少兒重疾險(xiǎn)需求的話，可以考慮。

畢竟少兒重疾險(xiǎn)基本就是這個(gè)價(jià)格區(qū)間，便宜幾十塊，貴幾十塊，基本可以忽略。

不過(guò)也可以等等，畢竟菜還沒(méi)上齊。

三

多次賠付重疾險(xiǎn)有哪些？

很多人擔(dān)心會(huì)多次得重疾，確保萬(wàn)一，就有了多次賠付重疾險(xiǎn)。

它在賠付次數(shù)上做文章，將原來(lái)的1次，變?yōu)橘r2次、3次、6次……

一次重疾賠完后，還能再賠其它重疾。

但保費(fèi)也相對(duì)要貴一些。

多次賠付重疾險(xiǎn)又分不分組賠付和分組賠付，

不分組：賠完1種重疾后，得其它重疾可再賠

分組：把重疾分為n組，A組賠完1次后，該組的其它重疾失效，不能再賠。

所以不分組賠好于分組賠。

目前已知的多次賠付重疾險(xiǎn)有三款：

在這之中，有一款很不錯(cuò)，即便放在一眾老版產(chǎn)品里，也能豎起大拇指。

1. 昆侖健X保普惠多倍版

不知道大家還記得之前的守衛(wèi)者3號(hào)嗎，也叫健康保多倍版，而健X保普惠多倍版相當(dāng)于它的新版，同為昆侖健康產(chǎn)品。

重疾保障：重疾不分組賠2次，第一次賠100%保額，第二次賠120%保額，且保單前15年確診還有額外賠，多賠50%保額；

假設(shè)老王在30歲時(shí)買(mǎi)了50萬(wàn)保額，40歲確診了，可以拿到150%保額，也就是75萬(wàn)。

中癥保障：賠付2次，每次賠60%保額；

輕癥保障：賠付3次，每次賠30%保額。

少兒特疾：25種特疾賠付1次，賠200%保額（只限30歲前）

基礎(chǔ)保障非常齊全。

癌癥醫(yī)療津貼也很有特色：

癌癥確診1年后，只要還在接受治療，每年可再賠40%保額，最多領(lǐng)3年。

如果領(lǐng)3年，最終能拿到120%保額。

和常規(guī)的癌癥二次賠比，拿到這筆錢(qián)的概率更高，是一個(gè)大亮點(diǎn)。

關(guān)鍵是，健X保普惠多倍版還很便宜！

50萬(wàn)保額保終身，30年交，不附加其它責(zé)任，

30歲男6610元，30歲女5740元。

相對(duì)于多次賠付產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，健X保普惠多倍版算是相當(dāng)便宜，

而且在新版產(chǎn)品里，責(zé)任和保費(fèi)都是目前最順眼的一款產(chǎn)品。

大家不妨跟前面的單次賠付的產(chǎn)品比比價(jià)格，這款產(chǎn)品保費(fèi)差不多，但是重疾能多賠一次。

所以從這個(gè)角度看，如果我是消費(fèi)者最近要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，會(huì)更傾向于這款產(chǎn)品。

這可能是目前唯一一款，不比舊定義同類(lèi)產(chǎn)品差的重疾險(xiǎn)了。

2. 復(fù)星福X加

福X加是由復(fù)星聯(lián)合承保的多次賠付重疾險(xiǎn)，責(zé)任設(shè)計(jì)會(huì)比較復(fù)雜。

責(zé)任上并沒(méi)有太多優(yōu)勢(shì)：

重疾分6組，賠6次，每次間隔180天。

第一次是100%保額，再以30%保額遞增，即第二次賠130%，以此類(lèi)推。

雖然是分組賠，但好在分組還比較合理，可以接受。

（重疾分組指：把所有重疾分為幾組，每組只賠1次，比如第一組賠過(guò)了1次，那該組其它疾病失效，不能再賠。）

福X加賠6次并不是優(yōu)勢(shì)，6次全用上的概率幾乎為0，基本賠2次足夠了，不建議大家太在意賠付次數(shù)。

輕癥賠6次，分別30%、38%、48%、57%、66%、75%保額。賠付次數(shù)多，但實(shí)用性并不高，反正最關(guān)鍵的首次賠付只有30%。

中癥只賠1次，但賠付高達(dá)70%，創(chuàng)歷史新高。

另外，還有癌癥、兩種特定心腦血管三次賠兩項(xiàng)可選保障。

不只額外多賠2次，最欣慰的是，第2、3次賠付160%保額，又創(chuàng)了新高！

價(jià)格也比較貴，

50萬(wàn)保額，30年交，保至終身【重疾+輕癥+中癥】

30歲男9160，女8355，

比健X保普惠多倍版居然貴了近39%，每年多交好幾千塊錢(qián)。

3. 康X人生

康X人生是一款可附加兩全險(xiǎn)的多次賠付重疾險(xiǎn)。

120種重疾分5組，賠5次，每次間隔180天；

如果18歲前投保，合同生效滿(mǎn)30年后，確診重疾了，可額外賠100%保額。

只有未成年人才能享受到。

舉個(gè)例子，

老王給小王（10歲）買(mǎi)了50萬(wàn)保額，40歲后確診了重疾，可以領(lǐng)到100萬(wàn)。

32種輕癥，賠5次，每次30%保額；

29種中癥，賠2次，每次賠60%保額；

總的來(lái)說(shuō)，是比較中規(guī)中矩的一款產(chǎn)品。

可選責(zé)任不多，一個(gè)身故返保費(fèi)（返110%已交保費(fèi)），一個(gè)兩全保障。

所謂兩全，就是“返還”，一向不建議加。

如果不加返還，保費(fèi)也不算太貴，

50萬(wàn)保額，20年交費(fèi)，保至終身，不附加其它責(zé)任，

30歲男9000元，30歲女8250元。

因?yàn)樽铋L(zhǎng)繳費(fèi)期只有20年，所以每年的交費(fèi)壓力比較大。

還有一個(gè)缺點(diǎn)是，

重疾分組有問(wèn)題，癌癥是高發(fā)疾病，單獨(dú)成組才合理，但康X人生的癌癥是和侵蝕性葡萄胎病一組，對(duì)女性客戶(hù)很不友好。

一定程度上降低了多次賠付率。

這部分也做個(gè)總結(jié)：

簡(jiǎn)而言之，最近這個(gè)時(shí)期選最便宜的就行。

單次賠付重疾險(xiǎn)，責(zé)任差不多，但最便宜的產(chǎn)品比起舊定義保費(fèi)也高了接近20%。

少兒重疾險(xiǎn)，保定期的價(jià)格貴的不多，可以考慮。

多次賠付重疾險(xiǎn)，差的就比較遠(yuǎn)了，相比其它兩款，健X保普惠多倍版便宜了近40%。

而且目前來(lái)看，它的責(zé)任也是最好的。

從目前的幾款產(chǎn)品來(lái)看，個(gè)人更傾向于選擇健X保普惠多倍版。

但是因?yàn)槟壳爱a(chǎn)品數(shù)量太少，這個(gè)建議也僅供參考，可能下個(gè)月就要打臉。

這次新定義多次賠付重疾險(xiǎn)漲價(jià)并不多，也是有原因的。

原因一方面在于，之前的多次賠付重疾險(xiǎn)確確實(shí)實(shí)還有利潤(rùn)空間，這也就是我為什么一直強(qiáng)調(diào)，一個(gè)人得多次得不同重疾的概率并不高。

另一方面在于從營(yíng)銷(xiāo)角度的考量，舊定義的價(jià)格戰(zhàn)讓保司們苦不堪言，每出一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)爆款”,就意味著下一個(gè)季度慘淡的償付能力，擱誰(shuí)誰(shuí)也受不了。

而這次保司同學(xué)們聰明了，先壓多次的保費(fèi)，單次的再緩慢降價(jià)......

要不然，價(jià)格戰(zhàn)又重演了.......

最后，給幾條配置建議：

如果你還比較年輕，比較健康，不急可以先觀望一下，從這波產(chǎn)品來(lái)看，重疾險(xiǎn)確實(shí)還有一定降價(jià)空間；

但如果你比較急，想先上車(chē)，首選健X保普惠多倍版，這可能也是最近一兩個(gè)月最好的選擇了。

如果以多次賠付產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)去看，健X保普惠多倍版短期不會(huì)被迭代掉，能夠長(zhǎng)久保持一定性?xún)r(jià)比。

如果給是給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，早買(mǎi)晚買(mǎi)無(wú)妨。

反正貴也貴不了多少了，便宜也便宜不了多少。

保定期幾百塊，保終身一千多兩千塊，牢記著這個(gè)價(jià)格區(qū)間，別上當(dāng)買(mǎi)太貴的就好。

另外，這段時(shí)間，只要出現(xiàn)還不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，肯定會(huì)第一時(shí)間通知大家的。

以上。

之前的微信號(hào)又加滿(mǎn)了，這是肆大財(cái)子合伙人的新號(hào)（sidacaizi0505），對(duì)保險(xiǎn)有問(wèn)題的朋友可以加一下，

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