《民法典》與保險那些事兒

昵稱2543594 2021-02-02

展開全文

《民法典》是對現(xiàn)行的民事法律規(guī)范進行編訂纂修，對已經(jīng)不適應現(xiàn)實情況的規(guī)定進行修改完善，對經(jīng)濟社會生活中出現(xiàn)的新情況、新問題作出有針對性的新規(guī)定。

《民法典》一共分為7編1260條，依次為：總則編、物權(quán)編、合同編、人格權(quán)編、婚姻家庭編、繼承編、侵權(quán)責任編，以及附則?！睹穹ǖ洹穼嵤┖螅痘橐龇ā?、《繼承法》、《民法通則》、《收養(yǎng)法》、《擔保法》、《合同法》、《物權(quán)法》、《侵權(quán)責任法》、《民法總則》同時廢止。

本次《民法典》的編撰一共呈現(xiàn)了49大亮點，從各方面完善了相關(guān)法律規(guī)定，編者整理了其中與保險行業(yè)相關(guān)聯(lián)或有影響的相關(guān)法條作為展示。

《民法典》的頒布，對于保險行業(yè)既是一次挑戰(zhàn)，也充滿了機遇。《民法典》法條內(nèi)容的修訂也與保險行業(yè)息息相關(guān)，也會對行業(yè)產(chǎn)生重大影響。接下來，我們將從《民法典》中每一編與保險相關(guān)的法條及內(nèi)容進行了解介紹。

一

物權(quán)編：物權(quán)編的相關(guān)編纂修訂，會極大地推動財險的發(fā)展

我們都知道，保險經(jīng)營最重要的一個前提就是“可保利益”的存在，即投保人對保險標的具備法律上承認的經(jīng)濟利益，因此，“確權(quán)”是保險經(jīng)營非常重要的前提?！睹穹ǖ洹肺餀?quán)編的編纂，再一次把“確權(quán)”提到了新的高度，“物權(quán)”確定、明確，會極大地強化物權(quán)，所有人的權(quán)益將會得到確定、保護，責任也會被強化，因此會產(chǎn)生轉(zhuǎn)嫁風險的需求。保險，作為風險轉(zhuǎn)移的最佳載體、渠道，將會在“確權(quán)”的前提下，得到極大的發(fā)展和推動。

二

合同編：從根本上影響保行業(yè)險的經(jīng)營發(fā)展

保險合同的本質(zhì)是合同，合同的編訂、效力都要遵循于《民法典》中合同編的相關(guān)要求及規(guī)定。《民法典》合同編修訂了原合同法的部分內(nèi)容，必然會對保險合同中的部分條款產(chǎn)生影響。同時隨著時代的發(fā)展，電子保單、電子合同逐漸成為合同的主要載體，《民法典》再一次確定了數(shù)據(jù)電文、電子合同的法律效力，對于未來保險行業(yè)的電子化、無紙化發(fā)展，也將帶來巨大的影響與改變。未來保險行業(yè)投保、承保、理賠全流程電子化會更加普及并常見，行業(yè)內(nèi)相關(guān)的電子化合同、條款、單證法律效力亦會增強。

三

人格權(quán)編、婚姻家庭編、繼承編：與壽險密切相關(guān)

明確理賠金為個人財產(chǎn)

民法典第1063條規(guī)定“受到人身損害獲得的賠償或者補償”為夫妻一方的個人財產(chǎn)，而在舊婚姻法中，第18條的表述是：“一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用”為夫妻一方的個人財產(chǎn)。

對于“人身受到損害的賠償或補償”這一概念，不僅包括身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、補助費，還包括罹患重疾獲得的保險金。在舊婚姻法中，并沒有明確表述重疾險給付的保險金到底屬于個人財產(chǎn)還是夫妻共有財產(chǎn)。《民法典》將這一概念確定下來，明確了“受到人身損害獲得的賠償或補償”為個人財產(chǎn)。

針對保險銷售邏輯而言，《民法典》再次強調(diào)了個人財產(chǎn)的屬性，增強了財產(chǎn)歸屬的意識。

明確收益為夫妻共有財產(chǎn)

在舊婚姻法中第17條規(guī)定：“生存、經(jīng)營的收益”為夫妻共同財產(chǎn)。針對這一條，《民法典》新增了“投資收益”為夫妻共同財產(chǎn)。針對保險產(chǎn)品來說，我們常見的年金險可能會受到相應的影響，年金險的分紅即算作投資的收益部分，同時，保單的現(xiàn)金價值也會隨著時間的發(fā)展而不斷的增加，增值的部分也算作收益。

針對保險銷售邏輯而言，可以重點強調(diào)共有財產(chǎn)的劃分，收益作為夫妻共有財產(chǎn)可以用于子女教育規(guī)劃等方面。

明確夫妻共同債務的劃定

舊婚姻法中對于夫妻共同債務的劃定不夠明確，存在爭議部分?！睹穹ǖ洹返?064條規(guī)定：“夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務，屬于夫妻共同債務?！边@一規(guī)定，將夫妻共同債務劃定更為明確，認定的標準也更加清晰、明確。

對于保險行業(yè)來說，按照《民法典》對于共同債務的劃定方式，若夫妻一方購買的意外險或者壽險理賠金受益人為配偶，雖不屬于遺產(chǎn)，但當配偶追認債務時，理賠金就會作為配偶的責任財產(chǎn)，是可以被法院執(zhí)行償還債務的。

針對保險銷售邏輯而言，可以側(cè)重強調(diào)父母為自己投保含有身故責任的保險時，可以指定子女為受益人，避免債務連帶關(guān)系。同時，也可以強調(diào)共同債務范圍更加明確，要做好自身財富管理及債務隔離。

遺產(chǎn)的范圍擴大

在舊繼承法中，對于遺產(chǎn)的定義簡要的概括為7大類，概括不夠全面且存在認定困難、有爭議的現(xiàn)象?！睹穹ǖ洹分袑⑦z產(chǎn)的范圍擴大，只要合法、法律不禁止繼承的財產(chǎn)，都是遺產(chǎn)。遺產(chǎn)的范圍更加清晰、繼承更加明確，同時影響遺產(chǎn)稅的障礙也在逐漸減少，未來遺產(chǎn)稅更有可能提前出臺。

針對保險銷售邏輯而言，可以側(cè)重強調(diào)，可以利用保單等方式將家庭財富定向傳承給下一代，提前做好相應的稅務規(guī)劃，還能避免因繼承而連帶的債務危機。