美女王曼妮催收員帶你了解催收行業(yè)

龍騰海2 2021-01-26

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《三十而已》里的王曼妮為了回到上海，成為公司的一名催債專員。

可見(jiàn)，當(dāng)今中國(guó)社會(huì)，不管是公司債務(wù)，還是個(gè)人債務(wù)，債務(wù)違約問(wèn)題是多么嚴(yán)重??！催收行業(yè)到底是干嘛的？

今天，我們來(lái)從消費(fèi)者角度認(rèn)識(shí)一下催收行業(yè)。

首先，催收行業(yè)是金融行業(yè)中必不可少的環(huán)節(jié)，而且可能是非常重要的環(huán)節(jié)！

催收環(huán)節(jié)究竟有多重要？對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，逾期客戶的催收成本和核銷環(huán)節(jié)將占運(yùn)營(yíng)成本的90%。因此，催收效果的細(xì)微變化都可能引起銀行盈利能力的顯著改善或惡化。

從消費(fèi)者角度，只要一說(shuō)到催收員，人們的第一反應(yīng)就是“壯漢、黑社會(huì)、金鏈子”。但現(xiàn)實(shí)生活中的催收員，大部分人都不是這樣的，都是很普通的“你、我、他”。只是他們選擇了一份非常具有挑戰(zhàn)性的工作而已。

消費(fèi)者去金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，使用的是自己的“信用”作為抵押品，金融機(jī)構(gòu)相信了消費(fèi)者的“承諾還款”，承擔(dān)了消費(fèi)者違約的風(fēng)險(xiǎn)，勇敢的把資金借給了消費(fèi)者。但是消費(fèi)者在使用了銀行的資金后，決定不還款或延遲還款就時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的損失該怎么辦？

催收可以看做是金融機(jī)構(gòu)為了維護(hù)自己的權(quán)益而建立的封閉貸后銷售團(tuán)隊(duì)。他們的目的就是向逾期的消費(fèi)者銷售“要做一個(gè)有信用的消費(fèi)者，盡快還錢”這一思想。

這份工作可要比前端辦理信貸產(chǎn)品的銷售具有更大的挑戰(zhàn)呢。前端辦理信貸的銷售擁有更廣闊的客戶群體，他們可以挑選優(yōu)質(zhì)的客戶銷售銀行的信貸產(chǎn)品。

但催收呢？他們的客戶群體是固定、且沒(méi)得選的，他們的目標(biāo)是在有限的客戶群體里說(shuō)服更多的消費(fèi)者還款。是不是更具有挑戰(zhàn)性呢？

而且不管是銀行內(nèi)部催收還是第三方外包催收公司，催收人員的工資都是直接掛鉤消費(fèi)者還款金額的。這樣消費(fèi)者是不是能夠理解催收員鍥而不舍的催債手段了呢？

制度就是這樣設(shè)定的！這不是一個(gè)引導(dǎo)人類互相協(xié)作的制度。

銀行或金融機(jī)構(gòu)是如何進(jìn)行催收的呢？

催收一般分為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部催收和第三方外包催收公司。催收流程一般有分診、催收、失聯(lián)修復(fù)、核銷、回收等。

早期的催收階段，銀行會(huì)把消費(fèi)者按照風(fēng)險(xiǎn)由低到高排序并劃分為高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)用戶，排序分類是在消費(fèi)者出現(xiàn)逾期之前進(jìn)行的，大致分為以下三類：

無(wú)須采取行動(dòng)也會(huì)主動(dòng)還款的消費(fèi)者；
采取任何措施也無(wú)還款意向的客戶；
只有采取催收措施才會(huì)還款的消費(fèi)者。

按照逾期天數(shù)的不同，催收的策略也不同，一般分為五個(gè)階段。

第一個(gè)階段是當(dāng)消費(fèi)者剛剛逾期時(shí)（最后繳款日的第2天到下一個(gè)賬單日，即逾期30天以內(nèi)），銀行一般不進(jìn)行催收，只會(huì)通過(guò)短信平臺(tái)或客服電話提醒消費(fèi)者按時(shí)還款，因此此時(shí)消費(fèi)者很大概率是忘記了還款這件事兒。

第二個(gè)階段是當(dāng)消費(fèi)者逾期時(shí)間較長(zhǎng)時(shí)（未還款的第2個(gè)賬單日到第3個(gè)賬單日之間，即逾期30天-90天），銀行一般會(huì)對(duì)金額較大的消費(fèi)者進(jìn)行提醒式催收，也就是有專門的催收員打電話提醒還款，有的會(huì)聯(lián)系欠款人親屬、朋友等，協(xié)助提醒消費(fèi)者還款。

第三個(gè)階段是銀行委托律師給逾期的消費(fèi)者發(fā)律師函（未還款的第3個(gè)賬單日到第4個(gè)賬單日之間，也就是逾期90天-120天），律師函會(huì)寄往戶籍地以及申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的單位地址，部分逾期業(yè)務(wù)會(huì)向各合作機(jī)構(gòu)（第三方外包催收公司）進(jìn)行委托催繳。

第四個(gè)階段是當(dāng)消費(fèi)者逾期時(shí)間在4個(gè)月或者5個(gè)月時(shí)，銀行會(huì)委托第三方催收公司進(jìn)行催收，大部分是上門面談和聯(lián)系消費(fèi)者戶籍地居委會(huì)等尋求幫助；當(dāng)聯(lián)系不到消費(fèi)者的時(shí)候，催收員會(huì)找到其親友等方式試圖聯(lián)系逾期消費(fèi)者本人（未還款的第5個(gè)賬單日左右）。

第五個(gè)階段是當(dāng)?shù)谌酱呤展疽矡o(wú)法收回欠款時(shí)，銀行會(huì)準(zhǔn)備資料，申請(qǐng)立案或申請(qǐng)起訴（具體視持卡人情況而定），該情況的賬戶多為徹底無(wú)法聯(lián)系到的消費(fèi)者，或者消費(fèi)者已死亡的，或者有還款能力而不愿意還款的。

最后，當(dāng)銀行認(rèn)為該賬戶將成為壞賬的時(shí)候，銀行會(huì)按照會(huì)計(jì)核算的要求，計(jì)提壞賬核銷。銀行對(duì)賬戶的核銷期限有嚴(yán)格的規(guī)定。

現(xiàn)在你了解銀行和金融機(jī)構(gòu)的催收策略了，但是當(dāng)消費(fèi)者確實(shí)出現(xiàn)無(wú)力還款的情況，該如何和催收人員好好溝通呢？

除了少數(shù)惡意騙取資金的人，大部分消費(fèi)者的內(nèi)心都希望自己能夠按時(shí)還款，擁有良好的征信報(bào)告，發(fā)生逾期行為是不得已而為之。催收員的電話打到消費(fèi)者的工作單位后，同事和領(lǐng)導(dǎo)都會(huì)知道消費(fèi)者出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境的事情。

如果遇上體恤員工的老板，則會(huì)關(guān)心一下員工，告訴員工不用擔(dān)心，努力工作還清債務(wù)。但如果遇到不太會(huì)換位思考的老板，直接被開除也不是沒(méi)有可能。這時(shí)候，消費(fèi)者只會(huì)更加討厭催收員了。

失去收入后又怎么會(huì)有能力還債呢？被逼無(wú)奈的消費(fèi)者，最終會(huì)選擇去報(bào)復(fù)社會(huì)或者自殺，以此來(lái)逃避債務(wù)。這樣的溝通方式和解決問(wèn)題的做法真的很不明智，但人在絕望的時(shí)候，哪里還管什么明智啊。

除了走極端，還有沒(méi)有更好地解決催收的辦法呢？

消費(fèi)者要認(rèn)識(shí)到，銀行和金融機(jī)構(gòu)使用催收策略的唯一目的就是為了收回資金。只要消費(fèi)者能向銀行或金融機(jī)構(gòu)證明自己的還款意愿和還款能力，達(dá)成一個(gè)新的還款協(xié)議或還款計(jì)劃即可。

因此，忽略催收的逃避行為并不是一個(gè)明智的選擇，因?yàn)橄M(fèi)者的忽視會(huì)讓催收員采取更加激進(jìn)的催收方式。

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來(lái)自：龍騰海2 > 《債務(wù)管理》

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