我國銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的，當時并沒有引發(fā)多大的關注。但卻在2017年下半年開始火爆。對應的時間點恰恰是資產管理新規(guī)的實施，難道是巧合嗎？當然不是。隨著資產管理新規(guī)的實施，所有的理財產品不再保本保息，從而成就了銀行大額存單的火爆，是因為大額存單的存款特性成為銀行保本理財產品替代的重要手段和方式。

銀行的大額存單，也叫CD，是銀行業(yè)存款類金融機構面向個人、非金融企業(yè)、機關團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。實際上，大額存單作為替代保本理財產品的重要手段和方式，對一些穩(wěn)健型投資者有非常大的吸引力，特別是那些喜歡保本保息的老年人，但并不僅僅局限于老年人，更重要的是那些高凈值客戶在銀行理財產品不再保本保息以后也許更喜歡銀行的大額存單。

如何挑選銀行的大額存單呢？這是很多人疑惑的難題。事實上，我們從三個方面進行判斷就知道如何選擇大額存單：

第一大因素是看銀行機構，不同的銀行機構大額存單的利率水平差異較大。事實上選擇了機構就是選擇了收益

所謂的看機構就是你要選擇哪一類銀行和哪一家銀行。有的人可能會從安全性的角度考慮進行選擇，這里要明確一個關鍵點，只要是有銀行存款保險標識的銀行機構，50萬元本息以內都是絕對安全的，如果你的存款金額超過了50萬元，那么你選擇的銀行機構就不應該是利率的考慮，而應該是安全性的考慮。但如果是在50萬元本息以內，就沒有考慮安全性的必要。

在安全性的基礎上，利率是考慮大額存單選擇的最主要因素。2018年銀行大額銀行存單的火爆，有利率最高上浮50%的因素，可見，大額存單的高收益和安全性是吸引購買大額存單的重要因素。

大額銀行存單的優(yōu)勢是利率最高上浮50%，有人測算過，央行當前三年期的基準利率為2.75%，2.75%上浮40%即為2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即為：2.75%*1.5=4.125%。

從實際的執(zhí)行情況看，五大國有銀行大額存單利率三年期限和五年期最高為3.85%，全國性股份制商業(yè)銀行大部分銀行大額存單3年期和5年期都在3.85%到4.0%之間，全國性股份制商業(yè)銀行與五大國有銀行基本一致，只是略有提高，不同的階段和不同的銀行會略有差異。

從大額存單利率看，部分地方銀行的利率高于五大國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。如長春某農商行20萬元起點3年期為4.263%，五年期為4.263。2020年12月，北京地區(qū)多家銀行大額存單上浮后的利率普遍在4%以下，也有部分城商行的3年期大額存單利率上浮后可達4%。

第二大因素是看期限，銀行的大額存單有不同的期限，選擇的期限要考慮你自身的現(xiàn)金流動性需要

存款期限的長短取決于存款人對現(xiàn)金流動性的需求程度，如果你有流動性的需要，可以選擇合適的存款期限。

目前，一般銀行的大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，你自然根據(jù)你現(xiàn)金的閑置時期規(guī)劃你的存款期限。

另外一種選擇也值得考慮，即在購買銀行大額存單時咨詢一下這家銀行的大額存單轉讓情況，如果可以轉讓而且轉讓的價格合適，也可以考慮購買長期的大額存單，需要現(xiàn)金時進行轉讓。

購買大額存單的人為什么要轉讓呢？因為可以幾乎用活期的資金獲得比大額定期存款還高的利率，當然在轉讓時要讓渡一部分存款利率給購買者，以誘使購買者購買轉讓的大額存單。

購買轉讓的大額存單的人為什么要購買二手大額存單呢？為什么不自己在銀行直接辦理大額存單呢？當然是更高的收益，因為轉讓的大額存單要讓渡一部分收益。

但無論如何轉讓，長期限的大額存單收益都應該高于短期的大額存單收益。

第三大因素起存金額和利息支付方式，起存金額越大收益越高。

與銀行定期存款的固定起存金額不同，大額存單有不同的艷情存金額，一般情況下最低的起存金額是20萬元，但具體的大額存單產品還有30萬元、50萬元甚至100萬元等不同的起點，不同的起點存款的利率也不相同。個人存款時可以根據(jù)自己的存款金額選擇不同的存款起點。

另外，銀行大額存單與定期存款到期一次還本付息方式不同，大額存單付息方式可以選擇到期一次還本付息，也可以選擇定期付息如按月付息等。這個要結合不同銀行、不同大額存單產品選擇不同的付息方式。按月付息的優(yōu)勢是可以增加你的流動性，每個月有一定的收益。

大額存單已經成為一部分理財投資者的選擇，但如何選擇大額存單仍然是一個需要認真考慮的難題。上面的三大因素是必須思考和選擇的因素，你知道如何選擇大額存單了嗎？（麒鑒）圖片來自網絡