自從疫情發(fā)生以來，大家都意識到了保險的重要性，越來越多的人詢問保險，其中有一個問題經(jīng)常被提及，那就是：我的公司有買集體保險，為什么我還要自己掏錢買保險呢？

您的確需要自己購買保險，理由還挺多的。

1 保額不夠

通常情況下，員工入職之后會加入公司的集體保險計劃，這個計劃可能包括人壽保險和醫(yī)療保險。保費可能由公司和員工各自負(fù)擔(dān)一部分。

如果您也有這樣的集體保險，建議您去詳細(xì)閱讀一下保險的細(xì)節(jié)，看看人壽保險的保額是多少？我們見過比較常見的是5萬到10萬左右，個別公司有超過20萬的。

這些保額夠嗎？首先您要知道如何計算需要多少保額？

其一是根據(jù)您的債務(wù)，房屋貸款是很多人身上最大的債務(wù)。如果您的房屋貸款還有80萬，而保險額只有5萬的話，萬一感染病毒過世，這份債務(wù)恐怕不是家人可以負(fù)擔(dān)得起的，因此保額嚴(yán)重不足。

除了房屋貸款之外，還有很多人汽車貸款、信用卡貸款等等，把這些債務(wù)加在一起才是您應(yīng)該購買的最小保額。

其二是根據(jù)過世時所需要繳納的稅務(wù)，有很多資產(chǎn)的人需要計算一下在自己過世的時候有多少資產(chǎn)需要納稅，使用最高稅率的情況下需要多少現(xiàn)金來支付稅款。

雖然很多人在持有資產(chǎn)期間不一定有大額的納稅義務(wù)，但是一旦所有資產(chǎn)都視同在過世那一天賣出的話，納稅的負(fù)擔(dān)應(yīng)該是非常重的。

幾套房子的納稅可能就會達(dá)到上百萬，如果您沒有給受益人留下這么多現(xiàn)金去納稅的話，您就給他留下了一個長長的工作清單，他需要做很多事情，花很長時間才能把所有的資產(chǎn)最終轉(zhuǎn)移到自己名下。一份人壽保險可以省下他半年到一年的辛苦。

擁有集體保險的人可以通過這兩種方法計算一下自己的保額是否夠用，如果不夠的話則需要盡早補(bǔ)齊所需的保額，這樣才能安心。

2 一旦離職保險立即作廢

集體保險還有一個特點，它們都是短期保險，不是終身人壽保險，一旦您離職，保險自動作廢。所以這不是一份會一輩子跟著您的保險。

很多人直到自己離職的時候才發(fā)現(xiàn)人壽保險失效了，然后趕快自己掏錢購買保險，可是這個時候往往年紀(jì)已經(jīng)偏大，保險的價格已經(jīng)比較貴了。

購買保險應(yīng)該在看起來似乎最不需要的年紀(jì)，而不是在馬上就要索賠的年紀(jì)。

年輕并且健康的時候，保險的價格其實不貴，只不過看起來并不是眼下急需的事情，所以很多人一拖再拖，直到拖延到再也不能等了，才發(fā)現(xiàn)保險的價格已經(jīng)那么貴了。

除了年齡的增長會影響保險的價格之外，保險公司也會根據(jù)現(xiàn)實情況調(diào)整價格。幾乎每一年都有保險公司提高價格。以前的不說，光2020年，就有六次保險公司的提價發(fā)生。很多投保人發(fā)現(xiàn)今年的報價跟許多年以前相比增長了不少。

所以早一點投保才能保證買到一個好價錢。

3 保險種類不夠

大部分的集體保險包括人壽保險和醫(yī)療健康保險，但是只有少部分集體保險包括大病保險和長期看護(hù)保險。

一個人光有人壽保險是不夠的，還需要大病保險和長期看護(hù)保險。有些人以為人壽保險當(dāng)中就包括了大病保險和長期看護(hù)保險，這是一種誤解。

人壽保險是在投保人過世之后賠償給受益人的，除非是投資分紅保險，否則投保人自己基本上用不到這種保險。而大病保險和長期看護(hù)保險恰恰是給投保人自己使用的。

大病保險是一次性賠償，它是在投保人生病之后由保險公司一次性支付給投保人的。這筆錢無論是5萬還是10萬，賠償給投保人是免稅的。

賠償?shù)臈l件是投保人不幸患上保險合同中的20幾種重大疾病，這些疾病，通常最嚴(yán)重的情況是死亡。但是如果投保人在患病之后沒有過世，而是在接受治療的話，保險金就會賠償出來。

如果投保人發(fā)現(xiàn)患病之后立刻過世了呢？選擇了保費返還條款的投保人可以把保費完好無損地拿回來。但是大病保險不是人壽保險，如果投保人過世是沒有賠償金的。因此您既需要人壽保險，也需要大病保險，它們的賠償條件是不一樣。

長期看護(hù)保險的賠償金是按“周”來發(fā)放的，這是它與大病保險最大的不同之處，它不是一次性賠償，而是有一個賠償期限可以選擇。投保人既可以選擇賠償幾年，也可以選擇獲得終身賠償。

也就是說，如果投保人選擇的賠償額2000的話，那么一旦滿足條件獲得賠償，是每個星期都會拿到2000塊的賠償金，跟工資發(fā)放一樣，而且這些賠償金是不需要納稅的。

另外一個不同是，長期看護(hù)保險不是看投保人得了什么疾病，而是看這些疾病帶來了什么后果。如果這些后果嚴(yán)重到影響投保人的正常生活能力，也就是說，6種自理能力當(dāng)中有至少兩種不能完成的情況下，長期看護(hù)保險就可以開始賠償。

這六種生活自理能力是，自己吃飯、自己穿衣、自己行走、自己洗澡、自己上廁所和控制大小便的能力。

大病保險并不便宜，但是長期看護(hù)保險卻不太貴。一個人如果條件符合的話是有可能既獲得大病保險的賠償也獲得長期看護(hù)的賠償?shù)摹?/span>

大病保險絕對是越早買越好，不僅僅是因為價格的緣故，還有身體因素。很多人在健康的時候不肯考慮大病保險，當(dāng)察覺到身體有問題的時候突然想到可以給自己買一份保障，但是這個時候保險公司已經(jīng)不批準(zhǔn)這份保險了。

保險還能拒披批？很多人以為自己只要給錢保險公司就一定會賣一份保險給他，不是這么容易的。保險公司的審批制度越來越嚴(yán)格，他們會調(diào)取您的家庭醫(yī)生和?？漆t(yī)生報告，會要求護(hù)士上門體檢，會用各種方法來判斷您的身體是否健康。

因此當(dāng)您身體健康的時候，保險公司的大門是敞開的，但是當(dāng)您身體不健康的時候，敞開的就只有醫(yī)院的大門了。

反正大家都在家工作了，趕快登錄公司的網(wǎng)站，去看看公司的集體保險條款吧，趁著自己還年輕、還健康，趕快把這個窟窿補(bǔ)上吧。