T博士/文

根據(jù)T博士講座整理，有刪減

當(dāng)你考慮保險，在糾結(jié)“大公司”還是“小公司”的時候，這代表了你獲取信息的能力和中國保險行業(yè)的巨大進(jìn)步。

五年前，絕大部分人考慮保險時，不會有這困惑。盡管那時候中國的人壽保險公司有90家左右，但因為信息不對稱，進(jìn)入大家視野的也就五六家?，F(xiàn)在，信息不對稱逐漸打破，大家有更多的選擇。

選擇多了也有苦惱：

這些沒聽說過的公司靠譜嗎？

規(guī)模小的公司，會不會買時便宜，理賠難？

大公司的理賠是不是更好？

保險公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？

保險公司越多，信息越公開，客戶越受益。選擇越多，你越需要專業(yè)人士的協(xié)助。我是保險從業(yè)者，也是保險消費者，我在進(jìn)入這個行業(yè)前，也是特別看重保險公司的品牌的，我家的第一份重疾險是某邦的，我知道它非常貴啊，但是保險是一輩子的報銷，我希望現(xiàn)在多花了錢，但將來萬一需要理賠時，能省心啊。

但進(jìn)入保險行業(yè)，才發(fā)現(xiàn)，我錯了。這錢花得有點不值。今天的分享，就是為了讓您不要用買奧迪的錢買了一輛奧拓。

假設(shè)你在投保重疾險時，面臨這兩個選擇：

同樣100萬保額的重疾險，同樣20年交，A產(chǎn)品29900元/年，重疾最多可以賠付3次，不分組，輕癥額外賠付30%，中癥額外賠付50%。

 B產(chǎn)品31852元/年，重疾賠付1次，輕癥額外賠付20%，沒有中癥保障。

我用幾個例子解釋兩個產(chǎn)品的差異吧：

單側(cè)腎切除，A產(chǎn)品賠50萬，B產(chǎn)品賠20萬

輕微腦中風(fēng)，A產(chǎn)品賠50萬，B產(chǎn)品賠20萬

肝癌，A、B都賠100萬，賠完以后，B合同結(jié)束。A還有保障，如果一年后發(fā)生肝移植，A產(chǎn)品再賠100萬。再至少隔一年，進(jìn)入疾病終末期階段，A再賠100萬。

腎衰竭，做了90天的腎透析，A、B都賠100萬，賠完以后，B合同結(jié)束，如果一年后發(fā)生腎移植，A產(chǎn)品再賠100萬。將來，只要隔一年，這人進(jìn)入終末階段，A再賠100萬。

癌癥，A、B都賠100萬，賠完以后，B合同結(jié)束。如果這人長期生存，老來如果發(fā)生心梗、腦中風(fēng)、老年癡呆，A產(chǎn)品再賠100萬。

上面這兩個產(chǎn)品，你在選擇重疾險的時候，會選哪一個？答案太明顯了，對吧？

如果告訴你A公司很不知名，B公司是ping安人壽呢？你會改變主意嗎？你會因為保險公司的知名度，而多付費嗎？或者你會擔(dān)心沒有聽過的保險公司理賠不好嗎？

講一個發(fā)生在2018年的理賠案：

張女士購買過ping安和hua夏兩份重疾險。她于 2018 年 5 月 25 日暈倒后被確診為腦動脈血管瘤，接受了微創(chuàng)手術(shù)治療，遂于 6 月 28 日收集齊資料，當(dāng)日遞交給兩家保險公司。

保單主要信息如下：

腦動脈血管瘤都屬于ping安和hua夏重疾險中的輕癥范疇，如果達(dá)到賠付條件，可以獲得 20% 的保額賠償，即hua夏獲賠 4.6 萬，ping安獲賠 3 萬。 

12 天后，hua夏結(jié)案，給付 4.6 萬理賠金，并且接下來 19 年保費（因為她投保了剛一年）合計 114,319.2 元她不用再交，但保障依舊，她將來萬一發(fā)生重疾或者老來自然身故，還是可以獲賠23萬。

ping安呢，先是拒賠，多次溝通申訴后，賠付3萬，但張女士仍需要交納余下 28 年保費，合計 171,569.16 元。

我們總結(jié)一下兩家保險公司的理賠結(jié)果：

為什么出現(xiàn)這樣的差別呢？四個字——“條款沒寫”

▲ 華夏重疾險條款

▲ 平安福2018重疾險條款

張女士做的是微創(chuàng)手術(shù)，并不是開顱手術(shù)，根據(jù)條款，ping安拒賠了。后來，經(jīng)過多次溝通、申訴，45 天后ping安賠付了 3 萬元。如果找到申訴的點，ping安的這3萬是必須賠的。

我們看一下2019年12月更新的《健康保險管理辦法》。舊版的《健康保險管理辦法》也有這樣的規(guī)定，所以之前大家看到的微創(chuàng)做了手術(shù)，保險公司拒賠，只要用這個發(fā)條去申訴或向保監(jiān)會投訴，都可以賠付的。

▲ 《健康保險管理辦法》

至于，輕癥賠付后不豁免保費也是按照條款約定，因為ping安福附加提前給付重疾險中沒有輕癥豁免責(zé)任，需要另外附加的，如果投保人沒有專門購買輕癥豁免附加險，即使發(fā)生腦動脈瘤輕癥，賠付后也需繼續(xù)交納保費，而無法豁免。hua夏重疾險的輕癥豁免是自帶的，基本上絕大部分重疾險的輕癥豁免都是自帶的。

所以，提醒大家，我們的保險是按合同條款來辦事的，條款才是保險公司對客戶最真情的告白。

上面提到重疾險，我們給客戶推薦壽險時，除了保費就是看免責(zé)條款，例如酒駕身故賠不賠？條款里把酒駕除外的，就賠不了。

擔(dān)心理賠慢？

有一位30歲出頭，女性，事業(yè)單位工作，2018年出險的。2016年5月一共投保了3份保險：

一份復(fù)星聯(lián)合健康保險公司的醫(yī)療險，

一份同方全球人壽保險公司20萬的重疾險，

一份中意人壽保險公司主險20萬附加了癌癥額外30萬賠付以及4萬輕癥賠付的重疾險。

在交完第三年保費后確診肺腺癌，三份保險賠付合計80.8萬。

講到這里，岔開講幾句：有人說：我不想買保險，是覺得“不劃算”，你看我20年保費繳下來20多萬，以后老了生病，就賠付50萬，太不劃算了。或者45歲開外的人，覺得交完20年保費，金額和保額差不多了。

這話里有一個假設(shè)：老了才會生病，保費交了幾十年后才會生病得到賠付。但是，沒人知道明天和風(fēng)險哪個先到的。如果出險早，杠桿高；如果出險晚，我損失的也就是利息而已。例如30歲的人，A產(chǎn)品，20年累計保費約60萬，34年后，如果退保也能拿回60萬了。這34年，損失了利息，收獲的是保障。

回到剛才的理賠案啊，復(fù)星聯(lián)合健康保險公司、同方全球人壽保險公司、中意人壽保險公司，這三家公司可能很多人沒有聽說過吧。看下這80.8萬的理賠款理賠時效：

復(fù)星聯(lián)合18天，中意18天，同方全球重疾險10天，前兩家理賠時還跨越了國慶7天長假。慢嗎？

關(guān)于理賠時效，還有個規(guī)定?！侗ｋU法》第二十三條，明確規(guī)定任何一家保險公司收到客戶理賠申請資料后，必須在30天內(nèi)做出理賠決定。

《保險法》第23條

小公司賠得起嗎？

償付能力充足率

衡量保險公司是否賠得起的是償付能力充足率。

這個指標(biāo)，保監(jiān)會一直盯著，每個季度公布一次，不會讓保險公司的償付能力低于100%，一旦低了，會讓股東增加注冊資本，或者限制保險公司的經(jīng)營活動，例如不讓它開發(fā)新產(chǎn)品、不讓它開新的分公司、網(wǎng)點等，逼著保險公司必須把償付能力提升到100%以上。

保險公司背后還有兩座“靠山”：

1. 再保險公司，再保險公司是保險公司的“保險公司”，保險公司推出產(chǎn)品，是需要找再保險公司分擔(dān)風(fēng)險的，當(dāng)然保費也得分點給再保險公司。中國100家左右人壽保險公司，再保險公司12家。沒準(zhǔn)你投保的A、B、C、D保險公司，背后都是同一家再保險公司。整個市場，你中有我，我中有你。

2. 保險保障基金，這筆基金就是用于兜保險公司的系統(tǒng)性風(fēng)險的，之前給新華保險、安邦保險注資過，等有其他投資者進(jìn)來，保險保障基金再撤出。截止2019年12月，保險保障基金規(guī)模1460.82億元。

2006年，保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)新華人壽的償付能力出現(xiàn)問題，繼而發(fā)現(xiàn)了原新華人壽董事長關(guān)國亮挪用公款的事實，關(guān)國亮因涉嫌職務(wù)侵占罪受審。2007年保險保障基金控股了新華人壽，這也是保險保障基金自2005年首次成立以來第一次發(fā)揮其巨大作用。在2011年，新華保險成功上市。保險保障基金也兜過中華聯(lián)合，最近兜的是安邦人壽，608億注資，有了新的股東接手后保險保障基金才撤資出來。

最壞的情況：保險公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？

最壞的情況，我投保的保險公司破產(chǎn)。《保險法》第92條規(guī)定，必須有其他保險公司接手這家破產(chǎn)公司的保險合同和背后的責(zé)任準(zhǔn)備金。

所以，其實和其他任何投資渠道相比，放在保險公司的錢都是最安全的。即使放在銀行，根據(jù)2015年實行的《存款保險條例》，如果銀行破產(chǎn)，客戶最多只能拿出50萬。這50萬也還是保險公司給的。

你不知道的公司真的是小公司嗎？

我先說一下保險公司的規(guī)模，成立一個保險公司在中國是非常非常難的，中國的金融牌照都有牌照管制的，成立保險公司尤其艱難。其中有一條是，它的注冊資本最低兩個億，并且是實繳資本，這在任何領(lǐng)域都是一個大公司。

大家看一下這個截圖，這個是國內(nèi)的部分的合資保險公司，他們外方股東的一個背景。大家可以看到這些外方股東隨便拿一個出來，都是赫赫有名的。

1. 保額，這是出險時最管用的
2. 保障終身還是定期
3. 輕癥、中癥賠付額度
4. 要不要多次賠付
5. 要不要不分組多次賠付
   
   

T博士講座又來啦！

給孩子買保險的邏輯，跟大人有很大不同。3月19日（周四）晚20點，T博士有一場分享，教你給孩子買對保險不踩坑。

掃描海報二維碼，添加小助理微信報名聽課。

T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

相關(guān)閱讀（可滑動查看）：