2019年8月9日，螞蟻金服在北京召開(kāi)發(fā)布會(huì)，宣布相互寶用戶數(shù)量突破8000萬(wàn)，成為全球最大的互助保障平臺(tái)。受這條消息影響最大的，無(wú)疑是水滴互助，因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)，它才是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的老大，而現(xiàn)在，它被超越了。

一個(gè)是產(chǎn)品才上線10個(gè)月的闖入者，一個(gè)是在行業(yè)深耕并逐漸建立起護(hù)城河的原生者，相互寶和水滴互助之爭(zhēng)，背后實(shí)質(zhì)是兩大陣營(yíng)的比拼。一邊是新入局的螞蟻金服、美團(tuán)、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，另一邊是催熟并維系著這個(gè)行業(yè)發(fā)展的水滴互助、輕松互助、眾托幫等原生玩家。大家都各懷心事而來(lái)，與對(duì)手相遇在網(wǎng)絡(luò)互助的戰(zhàn)場(chǎng)。

截至8月15日上午9點(diǎn)，排在行業(yè)前三的玩家及其數(shù)據(jù)是，相互寶8211萬(wàn)、水滴互助8042萬(wàn)、輕松互助6000萬(wàn)。據(jù)動(dòng)脈網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)曾出現(xiàn)過(guò)上百家企業(yè)，有近30家企業(yè)獲得過(guò)融資，而截至目前，只有14家左右的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中。

獲得過(guò)融資的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)盤(pán)點(diǎn)（數(shù)據(jù)來(lái)源：天眼查） 

近日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的文件中有鼓勵(lì)實(shí)力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的條款，水滴公司新獲10億元C輪融資，相互寶用戶數(shù)據(jù)超越水滴，這些事件傳遞出網(wǎng)絡(luò)互助的格局將迎來(lái)重大改變的信號(hào)。

網(wǎng)絡(luò)互助這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，表面上看是各企業(yè)間融資金額的多少、互助用戶數(shù)據(jù)的增減、商業(yè)模式的探索，而實(shí)質(zhì)卻是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)醫(yī)療支付體系的創(chuàng)新與顛覆。真正的戰(zhàn)場(chǎng)，是在網(wǎng)絡(luò)互助之外。

“各位愛(ài)心人士:

你們好！

我叫XXX，家住XXXX，我的媽媽在7月28號(hào)下午六點(diǎn)多在老家再次犯病了……希望各位好心人能夠幫幫我，幫幫我媽媽?！?/p>

這是一條微信朋友圈鏈接點(diǎn)進(jìn)去后呈現(xiàn)的信息，對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，接觸到網(wǎng)絡(luò)互助可能都是從社交軟件上出現(xiàn)的這種大病籌款信息開(kāi)始的。這種信息近幾年來(lái)愈見(jiàn)愈多，如果用戶點(diǎn)進(jìn)去，手機(jī)頁(yè)面上還會(huì)看到網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的內(nèi)容，“只需1元便享30萬(wàn)額度保障”，這是一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的宣傳語(yǔ)。

對(duì)大多數(shù)收入不高，但有保障意識(shí)的人來(lái)說(shuō)，這就好比逛街時(shí)見(jiàn)到了門(mén)店轉(zhuǎn)讓，商品大甩賣(mài)，人群一擁而入。相較于此，購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)每人每年卻需要3000元左右。

在大病籌款的引導(dǎo)之下，很多人就加入了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。這就是網(wǎng)絡(luò)互助在社會(huì)上普及的主要形式。通過(guò)眾人交費(fèi)，形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)契約池，然后以均攤的方式去保障遇疾病醫(yī)療、意外或其他困難的人群，網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)很類(lèi)似，是興起于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種創(chuàng)新商業(yè)模式。

在中國(guó)，“看病難、看病貴”一直是個(gè)不可回避的社會(huì)問(wèn)題，基本醫(yī)療保險(xiǎn)雖然覆蓋率達(dá)到了95%以上，但醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度有限，而商業(yè)健康險(xiǎn)的普及率還不到10%，因此自費(fèi)還是重要的支付方式。在一個(gè)普通家庭中，如果誰(shuí)不幸患了大病，在沒(méi)購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的情況下，難以承受動(dòng)輒幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的高昂醫(yī)藥費(fèi)支出。

而網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)，某種程度上滿足了這種需求。社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為：“網(wǎng)絡(luò)互助實(shí)際是最原始的保障方式，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)互助是新興的互助形態(tài)，經(jīng)過(guò)幾年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為基本醫(yī)療保障體系和商業(yè)保險(xiǎn)體系之外的第三種保障形式，為很多居民和老百姓提供了比較好的保障作用。

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助是如何出現(xiàn)的呢？ 

普通人對(duì)2008年的印象，是北京奧運(yùn)會(huì)的勝利召開(kāi)，我們?cè)趭W運(yùn)會(huì)上取得了第一的好成績(jī)。但2008年對(duì)有個(gè)叫張馬丁的普通年輕人來(lái)說(shuō)，記憶最深的卻是他母親在這一年患癌去世。

當(dāng)時(shí)在上海腫瘤醫(yī)院照顧母親住院的張馬丁，每天最大的擔(dān)心是，錢(qián)太不夠了?！坝幸惶煸卺t(yī)院，我看到有一個(gè)病人找到醫(yī)生，請(qǐng)醫(yī)生幫忙開(kāi)個(gè)證明材料。醫(yī)生問(wèn)緣由，病人說(shuō)他參加了基督教會(huì)，教友們可以幫助募捐。當(dāng)時(shí)我信用卡透支很多，正為錢(qián)的事發(fā)愁，所以很羨慕他有個(gè)組織可以依靠。但我不是教徒，不可能去請(qǐng)求幫助?！睆堮R丁后來(lái)在接受媒體采訪時(shí)這樣回憶。

這樣的經(jīng)歷促使張馬丁在2011年時(shí)，建立了抗癌公社（后改名康愛(ài)公社），這個(gè)組織早期運(yùn)營(yíng)了病友互助QQ群、微信群等項(xiàng)目。到2014年，康愛(ài)公社成立公司，網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目才進(jìn)入實(shí)際運(yùn)營(yíng)階段。

同樣是在2014年，在一家IT類(lèi)媒體工作的新聞人于亮，受當(dāng)時(shí)“萬(wàn)眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)”浪潮的感召，從當(dāng)年最火的風(fēng)口——“眾籌”中嗅到了商機(jī)，在北京東北二環(huán)的一處胡同房里，和5名技術(shù)員開(kāi)始了輕松籌的創(chuàng)業(yè)。“我當(dāng)時(shí)給技術(shù)團(tuán)隊(duì)在公司斜對(duì)面租了間宿舍，幾乎天天都是早上3點(diǎn)下班，沒(méi)出過(guò)胡同，希望盡快能上線輕松籌的產(chǎn)品”，于亮在接受媒體采訪時(shí)這樣回憶。 

隨后上線的大病籌款，是輕松籌的早期模式，而其網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的上線，則是要到了2016年的事。

互聯(lián)網(wǎng)早期的企業(yè)，通常都是不掙錢(qián)的，盡量奔著流量與GMV等指標(biāo)去，就算有從逐漸增多的資金流水和流量上“雁過(guò)拔毛”的可能性，但仍然讓其“雁過(guò)無(wú)聲”。就像當(dāng)初共享單車(chē)成為風(fēng)口時(shí)，ofo的投資者對(duì)20多歲的戴威說(shuō)得最多的一句話是：“你只管跑到第一，一定要成為第一”。

2014年12月，輕松籌獲得IDG資本和道生投資的數(shù)百萬(wàn)美元投資。

保障這件事情最關(guān)鍵的是履約，也就是說(shuō)一個(gè)低概率的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，這個(gè)會(huì)員能夠得到賠付，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)行業(yè)以及從業(yè)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，履約環(huán)節(jié)是否能夠高質(zhì)量、高效率地讓用戶更加舒心、更加方便地去得到賠付，實(shí)際上是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

在輕松籌建立的早期，流量的快速增長(zhǎng)給輕松籌的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了巨大的壓力，于亮回憶過(guò)當(dāng)時(shí)的場(chǎng)景，“系統(tǒng)突然面對(duì)大量的訪問(wèn)請(qǐng)求一下子就崩潰，用戶都會(huì)覺(jué)得是我們卷錢(qián)跑路了。同時(shí)，因?yàn)橛脩舻碾娫捊?jīng)常打不進(jìn)來(lái)，輕松籌的客服電話那時(shí)都被標(biāo)注成了詐騙電話。當(dāng)時(shí)我們只能全部在線，在QQ群、微信群不斷去安撫用戶，告訴他們我們沒(méi)有跑路?！?/p>

2014年年底，由國(guó)企泛華集團(tuán)內(nèi)部員工孵化而來(lái)的項(xiàng)目e 互助開(kāi)始上線。

2015年初，保監(jiān)會(huì)頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，希望通過(guò)相互保險(xiǎn)擴(kuò)大全社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍，同時(shí)豐富國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)組織形式。網(wǎng)絡(luò)互助是與相互保險(xiǎn)無(wú)比接近的一種模式。在政策的導(dǎo)向之下，再加上社交工具的普及、第三方支付技術(shù)的成熟等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨后春筍般冒了出來(lái)，當(dāng)時(shí)比較有名的斑馬社、壁虎互助、人人互助都于這一年成立。

在市場(chǎng)的熱鬧之下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭中國(guó)人壽的高管尹銘辭職加入螞蟻金服的事情，看起來(lái)是多么不值一提，就像萬(wàn)歷十五年，“當(dāng)日四海升平，全年并無(wú)大事可敘?！?/p>

在隨后的2016年，網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)進(jìn)入了爆發(fā)期。資本集體涌入，成為了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域僅次于直播的風(fēng)口，并被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)健康領(lǐng)域“最后角逐的標(biāo)準(zhǔn)賽道”，很多企業(yè)都獲得了數(shù)百萬(wàn)到數(shù)千萬(wàn)不等的融資。“當(dāng)時(shí)最多時(shí)有將近200家，有拿動(dòng)物來(lái)起名的，有拿植物來(lái)起名的，各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)”，眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格在接受動(dòng)脈網(wǎng)采訪時(shí)回憶道。

也是在這一年，從一名實(shí)習(xí)生做到了中高層，在美團(tuán)內(nèi)部創(chuàng)業(yè)成功的沈鵬，已經(jīng)在北京擁有不錯(cuò)的物質(zhì)條件。這位從大二就開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，后來(lái)跟隨王興的美團(tuán)第10號(hào)員工，在這一年選擇了聽(tīng)從自己的內(nèi)心，做出了從美團(tuán)點(diǎn)評(píng)辭職創(chuàng)立水滴公司的決定。

“創(chuàng)立水滴公司更多是隨著自己的內(nèi)心做自己更喜歡的事情，比較淡定地和創(chuàng)業(yè)伙伴們一起創(chuàng)造我們想創(chuàng)造的社會(huì)價(jià)值”，沈鵬在今年的一場(chǎng)頒獎(jiǎng)活動(dòng)上做了這樣的分享。

但在當(dāng)時(shí)，可能誰(shuí)也沒(méi)有預(yù)料到，這家以自然景物命名的公司會(huì)在不到3年的時(shí)間里坐上行業(yè)的第一把交椅。

盛極必衰，是市場(chǎng)的鐵律。

在網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)的繁榮之中，亂象也大量出現(xiàn)。為大量吸引互助會(huì)員，許多玩家觸了監(jiān)管的紅線。有平臺(tái)違規(guī)使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和掛鉤，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與互助計(jì)劃的區(qū)別；也有平臺(tái)打著“保險(xiǎn)創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”等名義進(jìn)行虛假宣傳，聲稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管；更有甚者以互助計(jì)劃名義收取保險(xiǎn)費(fèi)并非法建立資金池。

監(jiān)管出手了。

2016年底，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》文件，文件中將網(wǎng)絡(luò)互助分為三類(lèi)，一類(lèi)機(jī)構(gòu)允許繼續(xù)探索，二、三類(lèi)機(jī)構(gòu)則上了負(fù)面清單，進(jìn)行了約談、整改和強(qiáng)制退出處理。

當(dāng)潮水退去，才知道誰(shuí)在裸泳。監(jiān)管?chē)?yán)肅排查、融資的錢(qián)燒完了、看不到好的方向、探索不出商業(yè)模式、同類(lèi)玩家競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，在這諸多的困境之下，至2017年，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)只剩下不到10家。

這時(shí)的網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)，可謂一地雞毛。

活下來(lái)的水滴互助、輕松互助、眾托幫等所剩無(wú)幾的幾家平臺(tái)，立即做起了規(guī)定動(dòng)作。各家企業(yè)根據(jù)整改措施要求，按照保監(jiān)會(huì)文件中“明確平臺(tái)性質(zhì)”的要求，在官網(wǎng)和微信公眾號(hào)首頁(yè)向公眾明確聲名“互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)”、“加入互助計(jì)劃是單向的捐贈(zèng)或捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”等內(nèi)容。

 三家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)網(wǎng)站首頁(yè)的風(fēng)險(xiǎn)提示（資料來(lái)源：截至各家官網(wǎng)）

規(guī)定動(dòng)作之外，各家企業(yè)也在更踏實(shí)的埋頭趕路，打磨產(chǎn)品、完善商業(yè)模式。這一階段還仍然作為領(lǐng)跑者的輕松籌在2016年4月上線了輕松互助。平臺(tái)會(huì)從互助計(jì)劃的基金池里收取服務(wù)費(fèi)，作為成本補(bǔ)貼。

輕松籌還于2016底，獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，并在隨后推出了輕松e保，最終發(fā)展出了輕松籌、輕松互助、輕松e保的三層漏斗模式。

大病籌款完成引流，網(wǎng)絡(luò)互助完成用戶的保險(xiǎn)場(chǎng)景教育，保險(xiǎn)商城實(shí)現(xiàn)流量的變現(xiàn)。這種模式就像埃菲爾鐵塔一樣，真是一個(gè)天才的設(shè)計(jì)。

在這一年，輕松籌連獲兩輪融資，融資金額達(dá)3500萬(wàn)美元。

但是在探索出這樣的變現(xiàn)模式之前，大病籌款和網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)其實(shí)是不掙錢(qián)的。大病籌款0手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)還需要負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、資料審核等產(chǎn)生的成本；對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)會(huì)收取6%-10%不等的服務(wù)費(fèi)，在當(dāng)時(shí)互助會(huì)員基數(shù)還沒(méi)有現(xiàn)在那么大的情況下，這塊的業(yè)務(wù)對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)其實(shí)也是虧損的。

據(jù)眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格向動(dòng)脈網(wǎng)介紹，一旦有會(huì)員發(fā)起了互助申請(qǐng)，而平臺(tái)委托第三方公司去調(diào)查核實(shí)的市場(chǎng)成本每單在3000元左右。

當(dāng)時(shí)有個(gè)叫17互助的知名網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，獲得Pre-A輪3000萬(wàn)元融資，后來(lái)就是因?yàn)樘潛p嚴(yán)重、找不到變現(xiàn)模式而停止運(yùn)營(yíng)了。

水滴公司比較幸運(yùn)，也找到了和輕松籌公司相似的模式。在2017年的成立一周年媒體溝通會(huì)上，沈鵬當(dāng)眾自豪地宣布，水滴也獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)牌照。

在中國(guó)，沒(méi)有牌照不能亂開(kāi)車(chē)。做生意更是這樣。

牌照，對(duì)水滴和輕松籌兩家公司來(lái)說(shuō)，意味著錢(qián)，大把大把的錢(qián)。

我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2018年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入5448.13億元，同比增長(zhǎng)24.12%，據(jù)分析師預(yù)測(cè)三年后健康險(xiǎn)將是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)。在規(guī)模如此大的健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，水滴和輕松籌就算只做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，那也能輕松地掙到很多個(gè)“小目標(biāo)”。

劫后余生，各家企業(yè)加緊了融資。

2017年7月，輕松籌獲得2800萬(wàn)美元的C輪融資；次月，水滴獲得1.6億人民幣的A輪融資。

大隱隱于市。在網(wǎng)絡(luò)互助的戰(zhàn)事中，作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的騰訊低調(diào)的藏于幕后，扮演著投資人的角色。

而對(duì)另一巨頭螞蟻金服來(lái)說(shuō)，他們?cè)谶@個(gè)領(lǐng)域的動(dòng)作差一點(diǎn)就可以被市場(chǎng)注意到。

《萬(wàn)歷十五年》說(shuō)，有些事件，表面看來(lái)雖似末端小節(jié)，但實(shí)質(zhì)上卻是以前發(fā)生大事的癥結(jié)，也是將在以后掀起波瀾的機(jī)緣。

在阿里體系內(nèi)部，很早就存在著一個(gè)員工互助的“蒲公英計(jì)劃”。員工定期繳納幾十塊錢(qián)，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池里獲得一筆互助款。

受“蒲公英計(jì)劃”的啟發(fā)，尹銘帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)在2016年底開(kāi)始籌備“1314”項(xiàng)目，這是后來(lái)相互保的雛形。這個(gè)項(xiàng)目，最初主要針對(duì)80、90后癌癥保險(xiǎn)項(xiàng)目，規(guī)則簡(jiǎn)單、門(mén)欄也低，符合螞蟻金服的產(chǎn)品思路。而且，螞蟻金服在2013年時(shí)就進(jìn)入了保險(xiǎn)領(lǐng)域，和其它幾家公司一起發(fā)起成立了眾安保險(xiǎn)，眾安現(xiàn)今在保險(xiǎn)領(lǐng)域赫赫有名。

但是，讓尹銘沒(méi)想到的是，2017年初的項(xiàng)目上線匯報(bào)會(huì)上，“1314”被螞蟻金服的董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟否掉了。

井賢棟有他的考量，當(dāng)時(shí)的支付寶保險(xiǎn)事業(yè)群沒(méi)有做過(guò)健康險(xiǎn)，存在著理賠經(jīng)驗(yàn)不足、流量承載力不夠、AI技術(shù)不成熟等問(wèn)題。于是，尹銘只能帶著團(tuán)隊(duì)另辟道路，向保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)健康險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

2018年的網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)，整個(gè)大半年都顯得風(fēng)平浪靜，并無(wú)大事可敘。

在4月份時(shí)，有個(gè)小道消息不脛而走，多家媒體爆料稱“水滴籌與輕松籌要合并了”，甚至有媒體給出合并細(xì)節(jié)稱，“水滴籌與輕松籌合并之后兩家公司的股權(quán)比例約為2:1”。

隨后，水滴籌創(chuàng)始人沈鵬在朋友圈回應(yīng)“不需要合并，合并的意義并不大。水滴互助目前日訂單量是輕松互助的3倍，水滴籌的日訂單量占兩家籌款平臺(tái)日訂單量總和的55%，并且領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)還在拉大。在團(tuán)隊(duì)價(jià)值觀上，兩個(gè)團(tuán)隊(duì)未必合得來(lái)……”

輕松籌隨后也給出了回應(yīng)，也像沈鵬一樣給出了幾個(gè)數(shù)字：“輕松籌完全無(wú)意合并水滴籌，輕松籌作為健康保障市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者擁有超過(guò)50%的市場(chǎng)占有率，是絕對(duì)的市場(chǎng)第一?；I款總額是第二名的10倍。輕松互助運(yùn)營(yíng)2年來(lái)累計(jì)超過(guò)3500萬(wàn)會(huì)員，增速是第二名的3倍。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的4倍……” 

現(xiàn)在回過(guò)頭去看，這是一場(chǎng)鬧劇。

不過(guò)，在鬧劇背后，不禁惹起了人們的驚呼，才成立兩年的水滴竟然逼近行業(yè)第一，或者已成行業(yè)第一了？

作為美團(tuán)的第10名員工，沈鵬曾是美團(tuán)外賣(mài)的全國(guó)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，帶領(lǐng)過(guò)6000人的美團(tuán)外賣(mài)地推團(tuán)隊(duì)，在千團(tuán)大戰(zhàn)中活了下來(lái)并成為行業(yè)的霸主。他離開(kāi)時(shí)的美團(tuán)，已和大眾點(diǎn)評(píng)合并，合稱為新美大。

資本青睞沈鵬。水滴在剛創(chuàng)建的兩個(gè)月里就獲得了近5000萬(wàn)人民幣的投資，投資方是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、騰訊等。

直到10月份，這個(gè)市場(chǎng)才有大事可敘。

10月17日，螞蟻金服聯(lián)合信美人壽推出了相互保（后改名相互寶）。在媒體發(fā)布會(huì)上，時(shí)任螞蟻金服副總裁的尹銘出現(xiàn)在了聚光燈下，他說(shuō)唯愿讓每個(gè)家庭都有溫暖的保障。

近日，螞蟻金服在回應(yīng)動(dòng)脈網(wǎng)的采訪時(shí)說(shuō)到了推出相互寶的初心：“我們做相互寶是公益心態(tài)、科技手段。我們希望用相互寶去增加大眾的保障，而商業(yè)、科技的手段可以幫助它運(yùn)轉(zhuǎn)的更加公開(kāi)透明、健康、可持續(xù)。” 

相互寶上線的第3天，用戶突破330萬(wàn)；第9天，用戶突破1000萬(wàn)。同年11月，京東上線了京東互保（僅上線一天就遭到監(jiān)管下架）；同年12月，滴滴推出了點(diǎn)滴相互。

這時(shí)候，巨頭相繼進(jìn)場(chǎng)。

創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式、高增長(zhǎng)、低獲客成本、廣闊增量市場(chǎng)、大量的資本助推，這些特性讓網(wǎng)絡(luò)互助看起來(lái)是一門(mén)再好不過(guò)的生意。而且，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)動(dòng)輒百萬(wàn)、千萬(wàn)的流量也讓靠流量起家的巨頭們眼饞。

2019年，美團(tuán)、360、蘇寧也匆匆兼程而來(lái)，推出了自己的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

在中國(guó)的醫(yī)療支付體系中，傳統(tǒng)的支付方是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、自費(fèi)、健康險(xiǎn)這三種形式。

但隨著醫(yī)保支出的壓力越來(lái)越大，醫(yī)保控費(fèi)一直是這幾年來(lái)政府醫(yī)療改革的方向。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》，大部分受訪者表示，主要通過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與自籌資金應(yīng)對(duì)家庭重大疾病費(fèi)用支出。報(bào)告中還提到，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率不足10%。

網(wǎng)絡(luò)互助背后的萬(wàn)億健康險(xiǎn)市場(chǎng)，可能才是它們要去往的“星辰大?！薄?jù)動(dòng)脈網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，除了360之外，其它5家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都直接或間接持有保險(xiǎn)相關(guān)牌照。

14家運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員人數(shù)及持有保險(xiǎn)相關(guān)牌照情況 

 （截至?xí)r間：2019年8月15日上午9點(diǎn)）

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)公開(kāi)資料整理

有牌照，意味著它們一進(jìn)場(chǎng)便可以上路。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的突入，網(wǎng)絡(luò)互助的原生玩家們作何感想？

“我們歡迎更多的同行加入，大家一起努力促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展，更好的滿足廣大民眾的健康保障需求?！彼位ブ貞?yīng)動(dòng)脈網(wǎng)采訪時(shí)這樣說(shuō)到。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格則說(shuō)，：“它們的進(jìn)入肯定會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)很大影響，但只要我們將平臺(tái)運(yùn)營(yíng)得更好，提供更好的服務(wù)，讓用戶的分擔(dān)更少、保障更好，也就沒(méi)啥擔(dān)心的”。

和諧相處是最好的情況，但從網(wǎng)絡(luò)互助的市場(chǎng)格局來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上的各個(gè)玩家，都已經(jīng)經(jīng)歷高速增長(zhǎng)，進(jìn)入了千萬(wàn)級(jí)別、大用戶量級(jí)的高臺(tái)期。這個(gè)時(shí)期頭部網(wǎng)絡(luò)互助品牌已經(jīng)建立完成，馬太效應(yīng)將更加突顯。

巨頭與巨頭之間、巨頭與原生玩家之間、原生玩家與原生玩家之間，將迎來(lái)某種意義上的決戰(zhàn)時(shí)刻。

今年6月，水滴互助獲10億人民幣的C輪融資，是市場(chǎng)上獲融資最多的玩家。騰訊仍然站在幕后，連續(xù)4輪領(lǐng)投水滴互助。

8月9日，螞蟻金服在發(fā)布會(huì)上宣布，相互寶已成全球最大的互助保障平臺(tái)，在互助用戶上超過(guò)水滴，兩家都達(dá)到了8000萬(wàn)級(jí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先排在其后的玩家。

這一天也是一個(gè)新的開(kāi)始，意味著新一輪的市場(chǎng)序幕已經(jīng)拉開(kāi)。

參考資料

1.《張馬?。?/span>“失親”之后催生創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)》速途網(wǎng)  作者/房雅楠

2.《輕松籌四周年  于亮：從容應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，回歸初心 幫助更多需要幫助的人》創(chuàng)業(yè)邦 作者/惠普戰(zhàn)Club

3.《相互寶的“快與慢”：全球最大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的爆紅與蟄伏》 作者/懂財(cái)?shù)?/span>

4.《關(guān)于合并傳聞，水滴籌創(chuàng)始人沈鵬說(shuō)不需要，輕松籌說(shuō)完全無(wú)意》騰訊科技 作者/孫宏超